Mikrokredit

Wichtige Erkenntnisse

• Mikrokredite vergeben kleine Darlehen an verarmte Personen, um Selbstständigkeit und das Wachstum kleiner Unternehmen zu fördern.
• Ursprünglich aus Bangladesch stammend, nutzen Mikrokredite oft Gruppenkredite, um Risiken zu minimieren und Rückzahlungsraten zu verbessern.
• Mikrokredite liegen in der Regel zwischen 10 und 2.000 US-Dollar, mit Rückzahlungsvereinbarungen, die möglicherweise keine traditionellen Sicherheiten erfordern.
• Die erfolgreiche Rückzahlung von Mikrokrediten kann den Zugang zu größeren Darlehen ermöglichen und so weitere wirtschaftliche Chancen schaffen.
• Kritik umfasst den Missbrauch von Mitteln und das Risiko von Schulden für Kreditnehmer mit unregelmäßigen Einkommensquellen.
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Was ist Mikrokredit?

Mikrokredit ist eine Form der Mikrofinanzierung, bei der kleine Darlehen vergeben werden, um Menschen dabei zu helfen, kleine Unternehmen zu gründen oder auszubauen. Diese Kreditnehmer sind in der Regel einkommensschwache Personen, insbesondere aus weniger entwickelten Ländern (LDCs).

Da viele weder Sicherheiten noch eine Kredithistorie haben, werden Kreditnehmer oft zusammengefasst, um ihre Kredite als Gruppe zurückzuzahlen. Mikrokredit ist auch als „Mikrofinanzierung“ oder „Mikrodarlehen“ bekannt.

Die Funktionsweise von Mikrokrediten: Wie sie ablaufen

Das Konzept des Mikrokredits basierte auf der Idee, dass qualifizierte Menschen in unterentwickelten Ländern, die außerhalb traditioneller Bank- und Geldsysteme leben, durch die Hilfe eines kleinen Darlehens Zugang zur Wirtschaft erhalten könnten. Die Menschen, denen ein solcher Mikrokredit angeboten wird, leben möglicherweise in Tauschsystemen, in denen keine tatsächliche Währung ausgetauscht wird.

Moderne Mikrokredite werden in der Regel auf das Grameen-Bank-Modell zurückgeführt, das vom Wirtschaftswissenschaftler Muhammad Yunus entwickelt wurde. Dieses System begann 1976 in Bangladesch, als eine Gruppe von Frauen 27 US-Dollar lieh, um die eigenen kleinen Unternehmen der Gruppe zu finanzieren. Die Frauen zahlten das Darlehen zurück und konnten das Unternehmen aufrechterhalten.

Die Frauen in Bangladesch, die Mikrokredite erhielten, hatten kein Geld, um die Materialien zu kaufen, die sie für die Herstellung der Bambushocker benötigten, die sie dann verkaufen würden – und gleichzeitig wäre jeder einzelne Kreditnehmer zu riskant, um ihm allein zu leihen. Durch die Gruppenkreditaufnahme gab ihnen die anfängliche Finanzierung die Ressourcen, um mit der Produktion zu beginnen, mit der Vereinbarung, dass das Darlehen im Laufe der Zeit zurückgezahlt wird, sobald sie Einnahmen erzielen.

Kurzer Fakt

Mikrokredite können von nur 10 bis 100 US-Dollar reichen und überschreiten selten 2.000 US-Dollar.

Die Struktur von Mikrokreditvereinbarungen unterscheidet sich häufig von traditionellen Bankgeschäften, bei denen möglicherweise Sicherheiten verlangt oder andere Bedingungen zur Sicherstellung der Rückzahlung festgelegt werden. Möglicherweise gibt es überhaupt keine schriftliche Vereinbarung.

In einigen Fällen wurde der Mikrokredit durch eine Vereinbarung mit den Mitgliedern der Gemeinschaft des Kreditnehmers garantiert, die erwartet wurden, den Kreditnehmer zur Rückzahlung der Schulden zu drängen. Wenn Kreditnehmer ihre Mikrokredite erfolgreich zurückzahlen, können sie sich für immer größere Darlehen qualifizieren.

Verständnis der Bedingungen von Mikrodarlehen

Wie traditionelle Kreditgeber erheben Mikrofinanzierer Zinsen und legen spezifische Rückzahlungspläne mit regelmäßigen Zahlungen fest. Einige Kreditgeber verlangen von Kreditnehmern, einen Teil ihres Einkommens als Versicherung gegen Zahlungsausfälle zu sparen. Wenn der Kreditnehmer das Darlehen erfolgreich zurückzahlt, hat er damit zusätzliche Ersparnisse angesammelt.

Da viele Kreditnehmer keine Sicherheiten haben, bündeln Mikrokreditgeber sie oft als Puffer. Die Kreditnehmer zahlen ihre Schulden gemeinsam zurück, was einen Gruppendruck erzeugt, der die Rückzahlung fördert, da der Erfolg des Programms von allen Mitgliedern abhängt.

Wenn jemand Schwierigkeiten hat, ein Unternehmen zu gründen, kann er Hilfe von Gruppenmitgliedern oder dem Kreditsachbearbeiter suchen. Die Rückzahlung von Darlehen hilft den Kreditnehmern, eine gute Kredithistorie aufzubauen, die es ihnen ermöglicht, sich später für größere Darlehen zu qualifizieren.

Interessanterweise sind die Rückzahlungsbeträge bei Mikrokrediten oft tatsächlich höher als die durchschnittliche Rückzahlungsrate bei konventionelleren Finanzierungsformen, obwohl diese Kreditnehmer oft als sehr arm gelten. Beispielsweise meldete die Mikrofinanzierungsinstitution Opportunity International für 2016 Rückzahlungsraten von etwa 98,9 %.

Bewertung der Kritik an Mikrokrediten

Es gab Kritik an Mikrokrediten und der Art und Weise, wie sie missbraucht werden können. In Südafrika wurden beispielsweise in einigen der ärmsten Gemeinden Mikrokredite eingeführt, um die Menschen zur Selbstständigkeit zu ermutigen. In einigen Fällen wurden die Mittel jedoch eher für den Konsum als für die Gründung oder das Wachstum von Unternehmen oder Arbeitsplätzen verwendet.

Außerdem können sich die Kreditnehmer mit einer Vielzahl von Schulden konfrontiert sehen, die sie nicht zurückzahlen können, selbst mit den durch Mikrokredite angebotenen Kleinkrediten. Das Problem ist, dass Kreditnehmer möglicherweise kein regelmäßiges Einkommen haben oder planen, durch Mikrokredite Einkommen zu generieren, um Darlehen zurückzuzahlen. Infolgedessen haben einige Kreditnehmer persönliches Eigentum verkauft und neue Finanzierungen gesucht, um ihre vorherigen Mikrokredite zu decken.

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