Mitversicherungsformel

Wichtige Erkenntnisse

• Die Mitversicherungsformel bestimmt die Rückerstattung aus einem Hausbesitzer-Versicherungsanspruch, wenn die Deckung unter dem erforderlichen Betrag liegt.
• Wenn die Deckung weniger als 80 % des Immobilienwerts beträgt, teilt sich der Hausbesitzer das finanzielle Risiko mit dem Versicherer.
• Hausbesitzer können Strafen vermeiden, indem sie ihre Immobilie zu mindestens 80 % ihres Wiederbeschaffungswerts versichern.
• Die Mitversicherung stellt sicher, dass Versicherungsnehmer ihre Immobilie angemessen absichern, wodurch die Versicherungsprämien mit dem Risiko in Einklang gebracht werden.
• Passen Sie die Versicherungsdeckung regelmäßig an, um Änderungen des Immobilienwerts zu berücksichtigen und Mitversicherungsstrafen zu vermeiden.

Was ist die Mitversicherungsformel?

Die Mitversicherungsformel ist die Hausbesitzer-Versicherungsformel, die den Rückerstattungsbetrag bestimmt, den ein Hausbesitzer aus einem Anspruch erhält. Die Mitversicherungsformel wird wirksam, wenn ein Hausbesitzer es versäumt, eine Deckung von mindestens 80 % des Wiederbeschaffungswerts des Hauses aufrechtzuerhalten.

Diejenigen, die in dieser Situation einen Anspruch geltend machen, erhalten gemäß der Formel nur eine teilweise Rückerstattung. Finanzielle Konsequenzen umfassen die Nichterfüllung der erforderlichen Deckung, wie z. B. die Tatsache, dass man zum "Mitversicherer" wird und sich Verluste teilt. Es ist entscheidend für den Versicherungsprozess, dass Versicherer faire Prämien verlangen und Versicherungsnehmer den Immobilienwert angemessen versichern.

Verstehen, wie die Mitversicherungsformel funktioniert

Die Mitversicherung ist eine Klausel in Sachversicherungsverträgen wie der Hausbesitzer-Versicherung. Die Klausel stellt sicher, dass Versicherungsnehmer ihre Immobilie zu einem angemessenen Wert versichern, wodurch der Versicherer eine faire Prämie für das Risiko erhält. Wenn Sie eine Hypothek haben, verlangt Ihr Kreditgeber wahrscheinlich eine Mindestdeckung.

Die Mitversicherung wird in der Regel als Prozentsatz angegeben. Die meisten Mitversicherungsklauseln verlangen von den Versicherungsnehmern, 80 %, 90 % oder 100 % des tatsächlichen Immobilienwerts zu versichern. Beispielsweise muss ein Gebäude mit einem Wiederbeschaffungswert von $1.000.000 und einer Mitversicherungsklausel von 90 % für mindestens $900.000 versichert sein. Dasselbe Gebäude mit einer 80 %igen Mitversicherungsklausel muss für mindestens $800.000 versichert sein.

Die Mitversicherungsformel ist relativ einfach. Teilen Sie zunächst den tatsächlichen Deckungsbetrag durch den Betrag, der hätte getragen werden müssen (80 % des Wiederbeschaffungswerts). Multiplizieren Sie dann dieses Ergebnis mit dem Schadensbetrag, um die Rückerstattung zu erhalten.

Wichtig

Wenn ein Immobilieneigentümer eine Immobilie für weniger als den von der Mitversicherungsklausel geforderten Betrag versichert, wird er zum "Mitversicherer" und teilt sich den Verlust gemäß der Mitversicherungsformel mit der Versicherungsgesellschaft.

Beispiele für die Mitversicherungsformel

Hier sind zwei Beispiele, die zeigen, wie die Mitversicherungsklausel funktioniert.

Beispiel 1: Unzureichende Deckungssumme

Gebäudewert: $1.000.000Mitversicherungsanforderung: 80 %Erforderliche Versicherungssumme: $800.000Tatsächliche Versicherungssumme: $600.000Schadensbetrag oder Reparaturkosten: $300.000

Die Mitversicherungsformel lautet:

[(Tatsächliche Versicherungssumme / Erforderliche Versicherungssumme) × Schadensbetrag] - Selbstbehalt = Vom Versicherer gezahlter Anspruchsbetrag

Basierend auf den obigen Beträgen ergibt die Formel Folgendes:

($600.000 tatsächliche Deckung / $800.000 erforderliche Deckung) = 0,75 oder 75 % der erforderlichen Mindestdeckung

0,75 × $300.000 Schaden = $225.000, die vom Versicherer für den Anspruch gezahlt werden

Die Versicherungsgesellschaft wird $225.000 des Anspruchs zahlen, obwohl ein Schaden von $300.000 vorliegt. Der Eigentümer trägt eine Mitversicherungsstrafe von $75.000, da er nicht genügend Deckung gekauft hat. Daher zahlt der Eigentümer 25 % des Verlusts aus eigener Tasche.

Obwohl der Eigentümer mehr als genug Deckung hatte, um den Anspruchsbetrag zu decken – $600.000 Deckung für einen Anspruch von $300.000 – war der Eigentümer unterversichert. Der Eigentümer hatte nur 75 % der erforderlichen Mindestdeckung von $800.000. Infolgedessen zahlte der Versicherer nur 75 % des Anspruchsbetrags.

Beispiel 2: Ausreichende Deckungssumme

Wenn das Gebäude in der von der Mitversicherungsklausel geforderten Höhe versichert gewesen wäre (in diesem Fall 80 %), würde die Mitversicherungsberechnung wie folgt aussehen:

Gebäudewert: $1.000.000Mitversicherungsanforderung: 80 %Erforderliche Versicherungssumme: $800.000Tatsächliche Versicherungssumme: $800.000Schadensbetrag oder Reparaturkosten: $300.000

Hier ist die Formel erneut:

[(Tatsächliche Versicherungssumme / Erforderliche Versicherungssumme) × Schadensbetrag] - Selbstbehalt = Vom Versicherer gezahlter Anspruchsbetrag

Und hier ist die Berechnung:

($800.000 tatsächliche Deckung / $800.000 erforderliche Deckung) = 1; erforderliche Deckung erfüllt

1 × $300.000 Verluste = $300.000, die vom Versicherer gezahlt werden

Im zweiten Beispiel erfüllte der Eigentümer die Mitversicherungsanforderung und musste nichts aus eigener Tasche bezahlen. Mit anderen Worten: Der Versicherer wird den gesamten Betrag des Anspruchs von $300.000 ohne Abzug für den Eigentümer zahlen.

Bedeutung der Überwachung Ihrer Versicherungsdeckung

Diese Beispiele zeigen, warum es entscheidend ist, ausreichend Versicherungsschutz zu haben, um den vom Versicherer geforderten Prozentsatz des Immobilienwerts zu erfüllen. Wenn der Immobilienwert um 20 % auf $1.250.000 gestiegen wäre, wäre eine Deckung von $800.000 unzureichend, da dies nur 64 % des Werts entspricht, nicht den erforderlichen 80 %.

Es ist auch wichtig zu wissen, wie hoch Ihr Selbstbehalt in Ihrer Police ist. Die obigen Beispiele gingen von keinem Selbstbehalt aus. Wenn ein Selbstbehalt bestanden hätte, würde der Selbstbehalt die Zahlung der Versicherungsgesellschaft reduzieren, und der Eigentümer müsste diesen Betrag aus eigener Tasche bezahlen. Mitversicherungsklauseln finden sich auch in Betriebsunterbrechungsversicherungen. Diese Klauseln stellen sicher, dass Versicherungsnehmer ihre Einnahmequelle in angemessenem Wert versichern.

Was bedeutet 80 % Mitversicherung für Hausbesitzer?

Viele Versicherungsgesellschaften verlangen von Immobilieneigentümern den Kauf einer Mindestdeckung. In der Regel verlangen Versicherer eine Deckung von mindestens 80 % des Wiederbeschaffungswerts der Immobilie. Wenn der Hausbesitzer eine unzureichende Versicherung abschließt, deckt der Versicherer möglicherweise nicht 100 % des Anspruchsbetrags ab.

Wie berechnet man die Mitversicherung für eine Immobilie?

Um die Mitversicherungsstrafe zu berechnen, teilen Sie die aktuelle Versicherungssumme durch die erforderliche Versicherungssumme und multiplizieren Sie dieses Ergebnis mit dem Schaden oder den Kosten für die Reparatur der Immobilie. Die erforderliche Versicherungssumme sollte in Ihrer Police angegeben sein und wird oft als Prozentsatz des Immobilienwerts ausgedrückt, z. B. 80 %.

Welche Deckungssumme sollte ich für mein Haus kaufen?

Wenn Sie ein Haus kaufen, fragen Sie Ihren Hypothekengeber und die erforderliche Hausbesitzerversicherung. Viele Versicherer verlangen mindestens 80 % des Wiederbeschaffungswerts der Immobilie, aber einige Policen verlangen 90 % oder 100 %.3