Monopolistischer Staatsfonds

Wichtige Erkenntnisse

• Monopolistische staatliche Fonds sind staatlich betriebene Versicherungsanbieter in ausgewählten Bundesstaaten und Territorien.
• Private Versicherer können in monopolistischen Staaten keine Arbeitsunfallversicherung verkaufen.
• Diese Fonds zielen darauf ab, Marktprobleme wie adverse Selektion und Moral Hazard zu lösen.
• Arbeitgeber in monopolistischen Staaten müssen den Versicherungsschutz vom staatlichen Fonds erwerben.
• Monopolistische staatliche Fonds können durch Steuerzahlersubventionen unter dem Marktniveau liegende Tarife anbieten.1

Was ist ein monopolistischer staatlicher Fonds?

Ein monopolistischer staatlicher Fonds ist ein staatlich betriebener Versicherer, der in bestimmten Bundesstaaten und Territorien eine Pflichtversicherung anbietet, am häufigsten die Arbeitsunfallversicherung, und private Versicherer können nicht konkurrieren. Ziel ist es, den Versicherungsschutz verfügbar und die Preise tragbar zu halten, auch für Arbeitgeber mit höherem Risiko. Zu den Jurisdiktionen mit monopolistischen Arbeitsunfallfonds gehören North Dakota, Ohio, Washington, Wyoming, Puerto Rico und die US-amerikanischen Jungferninseln.1

Wie monopolistische staatliche Fonds funktionieren

Ein monopolistischer staatlicher Fonds ist einfach ein Fonds, auf den der Staat ein Monopol hat. Staaten, die monopolistische staatliche Fonds betreiben, werden als monopolistische Staaten bezeichnet. In diesen Staaten ist es privaten Versicherungsgesellschaften nicht erlaubt, konkurrierende Fonds zu verkaufen.

Die Arbeitsunfallversicherung ist die häufigste Art von staatlichem Fonds. Der Zweck dieser Versicherung ist es, Arbeitnehmer und ihre Familienangehörigen abzusichern, wenn ein Arbeitnehmer am Arbeitsplatz verletzt oder krank geworden ist. In monopolistischen Staaten umfassen Arbeitsunfallversicherungspolicen jedoch keine Policen für die Arbeitgeberhaftpflicht. Um eine Arbeitgeberhaftpflichtversicherung zu erhalten, wird eine die Police ändernde Zusatzklausel an eine Allgemeine Haftpflichtversicherung angehängt.

Die Arbeitsunfallversicherung hilft dabei, den Arbeitnehmer vor einem vollständigen Verdienstausfall während der Heilungs- oder Genesungszeit zu bewahren. Darüber hinaus kann die Leistung mehr als nur den entgangenen Einkommensverlust abdecken. Weitere Leistungen umfassen medizinische Behandlungen, Rehabilitation und in einigen Fällen die Umschulung für einen neuen Beruf.

Jeder Arbeitgeber in einem Staat mit einem dieser Fonds ist verpflichtet, in diesen einzuzahlen. In Staaten, die die Möglichkeit haben, ihre eigenen Arbeitsunfallversicherungspolicen zu bepreisen, sind die Arbeitgeber verpflichtet, Zahlungen direkt an die privaten Unternehmen oder an einen Drittverwalter im Namen des Unternehmens zu leisten. Die Arbeitsunfallversicherung ist nicht dasselbe wie eine kurzfristige Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die andere auslösende Ereignisse hat und manchmal direkt von einem Arbeitnehmer erworben werden kann.

Unternehmen mit Standorten in mehr als einem Bundesstaat müssen möglicherweise Überbrückungsversicherungen erwerben, um den Versicherungsbedarf zu decken, der von den Fonds in den jeweiligen Bundesstaaten, in denen sie tätig sind, nicht abgedeckt wird.

Wichtig

Monopolistische staatliche Fonds müssen nicht die Verfahren des National Council on Compensation Insurance einhalten.1

Wirtschaftliche Auswirkungen monopolistischer staatlicher Fonds

Monopolistische staatliche Fonds sind darauf ausgelegt, die Probleme zu überwinden, die durch die Regulierung von Versicherungsmärkten angesichts von Informationsasymmetrien entstehen. Ökonomen glauben, dass Versicherungsmärkte besonders anfällig für die Probleme von Moral Hazard und Adverse Selection sind.

Bei der Arbeitsunfallversicherung beispielsweise kann das Problem der Adverse Selection in einem Ausmaß auftreten, das einen Markt für eine solche Versicherung verhindern könnte, wenn keine staatliche Regulierung und Pflichtversicherung besteht. Arbeitgeber mit geringem Risiko hätten einen Anreiz, den Kauf eines solchen Versicherungsschutzes zu umgehen, sodass nur Arbeitgeber mit hohem Risiko auf dem Markt verbleiben.

Wenn nur noch Käufer mit hohem Risiko auf dem Markt sind, könnten private Versicherer möglicherweise nicht in der Lage sein, den Markt gewinnbringend zu bedienen, und entweder in Konkurs gehen oder von vornherein ablehnen, Arbeitsunfallversicherungen zu verkaufen. Da sie keinen Versicherungsschutz erhalten können, könnten Arbeitgeber mit hohem Risiko den Staat verlassen, wodurch die lokale Wirtschaft Arbeitsplätze und der Staat Steuereinnahmen verliert.

Um das Problem der Adverse Selection bei der Arbeitsunfallversicherung zu überwinden, schreiben die meisten Bundesstaaten vor, dass alle Arbeitgeber eine Arbeitsunfallversicherung abschließen. Diese Politik löst das Problem der Adverse Selection, indem sie Arbeitgeber mit geringem Risiko zwingt, eine Arbeitsunfallversicherung zu erwerben, die sie möglicherweise nicht benötigen oder anderweitig nicht abschließen würden. Dies ermöglicht es Versicherern, den Markt zu bedienen, indem sie die Risiken über Käufer mit hohem und niedrigem Risiko hinweg bündeln, was es Arbeitgebern mit hohem Risiko erleichtert, Arbeitskräfte anzuziehen und im Staat tätig zu sein.

Allerdings kann die Pflicht zur Arbeitsunfallversicherung wiederum Arbeitgeber mit geringem Risiko davon abhalten, in diesem Staat Geschäfte zu machen, da dies ihre Kosten erhöht. Im Grunde zwingt die Pflicht die Arbeitgeber mit geringem Risiko, die Arbeitgeber mit hohem Risiko zu subventionieren. Anstatt Arbeitgeber mit hohem Risiko zu verlieren, könnte der Staat Arbeitgeber mit geringem Risiko verlieren, zusammen mit den Arbeitsplätzen und Steuereinnahmen, die sie generieren.

Ein monopolistischer staatlicher Fonds soll dieses Problem überwinden, indem er eine Arbeitsunfallversicherung durch ein öffentliches Monopol bereitstellt, das allen Arbeitgebern Tarife unter Marktniveau anbieten kann. Anstatt die Arbeitgeber mit geringem Risiko dazu zu zwingen, die Arbeitsunfallkosten der Arbeitgeber mit hohem Risiko zu subventionieren, kann der monopolistische staatliche Fonds subventionierte Tarife für beide Arbeitgeberklassen anbieten, die implizit oder explizit von den allgemeinen Steuerzahlern getragen werden.

Wichtige Faktoren zu monopolistischen staatlichen Fonds

North Dakota, Ohio, Washington und Wyoming sowie die US-amerikanischen Territorien Puerto Rico und die US-amerikanischen Jungferninseln betreiben monopolistische staatliche Fonds.1

Es gab früher mehr monopolistische Staaten, aber einige Staaten entschieden sich, nachdem ihre Fonds zahlungsunfähig geworden waren, zusätzlichen Parteien den Verkauf von Versicherungen zu erlauben. Diese werden als Wettbewerbsfonds bezeichnet und arbeiten streng gewinnorientiert. Im Jahr 1999 erlaubte Nevada, das zuvor ein monopolistischer Staat war, privaten Versicherern den Verkauf von Arbeitsunfallversicherungen an Arbeitgeber.2 West Virginia hörte 2008 auf, ein monopolistischer Staat zu sein.3

Texas ist der einzige Bundesstaat, der keine direkte Pflicht zur Arbeitsunfallversicherung für Arbeitgeber vorschreibt.4 Das texanische Recht regt Arbeitgeber jedoch stark dazu an, eine Arbeitsunfallversicherung abzuschließen, indem es viele übliche rechtliche Verteidigungsmöglichkeiten gegen Personenschadensklagen von Arbeitnehmern von Arbeitgebern verbietet, die keine Arbeitsunfallversicherung abgeschlossen haben.

Für die übrigen Bundesstaaten, die eine Arbeitsunfallversicherung vorschreiben, kann die Nichtbereitstellung von Versicherungsschutz zu Konsequenzen führen, die von zivilrechtlichen Strafen bis hin zu hohen Geldstrafen reichen. Um festzustellen, ob eine Verletzung oder Erkrankung durch die staatliche Arbeitsunfallversicherungspolice abgedeckt ist und wie hoch die geschätzte Leistungshöhe wäre, besuchen Sie die Website des United States Department of Labor.