Mortgage_Forbearance_Agreement

Hypothekenstundungsvereinbarung: Definition, Zweck, Funktionsweise

Was ist eine Hypotheken-Stundungsvereinbarung?

Eine Hypotheken-Stundungsvereinbarung ist eine Vereinbarung zwischen einem Hypothekengeber und einem säumigen Kreditnehmer. In dieser Vereinbarung erklärt sich der Kreditgeber bereit, sein gesetzliches Recht auf Zwangsvollstreckung einer Hypothek nicht auszuüben, und der Kreditnehmer stimmt einem Hypothekenplan zu, der – über einen bestimmten Zeitraum – den Kreditnehmer wieder auf den aktuellen Stand seiner Zahlungen bringt.

Der Ausbruch des Coronavirus löste ab dem 18. März 2020 Stundungshilfe aus. Gesetze und politische Maßnahmen im Gefolge der Wirtschaftskrise 2020 haben versucht, Hausbesitzern, die seitdem Schwierigkeiten haben, ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, Entlastung zu bieten.1

Wichtige Erkenntnisse

Eine Hypotheken-Stundungsvereinbarung ist ein Plan zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer, der Schwierigkeiten hat, Hypothekenzahlungen zu leisten, und der versucht, dem Kreditnehmer zu ermöglichen, die Hypothekenverpflichtung zu erfüllen und eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
Die Vereinbarung reduziert oder setzt in der Regel die Hypothekenzahlungen für einen festgelegten Zeitraum vollständig aus, in dem der Kreditgeber zustimmt, die Immobilie nicht zwangsvollstrecken zu lassen.
Sie ist für Kreditnehmer mit vorübergehenden finanziellen Problemen gedacht und gilt nicht als langfristige Lösung.
In einigen Fällen kann ein Kreditgeber zustimmen, eine Hypotheken-Stundungsvereinbarung über ihr ursprüngliches Enddatum hinaus zu verlängern.
Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.

Wie eine Hypotheken-Stundungsvereinbarung funktioniert

Eine Hypotheken-Stundungsvereinbarung wird getroffen, wenn ein Kreditnehmer Schwierigkeiten hat, seine Zahlungen zu leisten. Mit der Vereinbarung erklärt sich der Kreditgeber bereit, die Hypothekenzahlungen für einen bestimmten Zeitraum zu reduzieren – oder sogar vollständig auszusetzen. Sie stimmen auch zu, während des Stundungszeitraums keine Zwangsvollstreckung einzuleiten.2

Der Kreditnehmer muss am Ende des Zeitraums die volle Zahlung wieder aufnehmen, plus einen zusätzlichen Betrag zahlen, um mit den versäumten Zahlungen auf den aktuellen Stand zu kommen, einschließlich Tilgung, Zinsen, Steuern und Versicherung. Die Bedingungen der Vereinbarung variieren je nach Kreditgeber und Situation.2 Bei einer regulären Stundungsvereinbarung fallen auch dann weiterhin Zinsen an, wenn die Zahlungen vorübergehend ausgesetzt werden.1

Warnung

Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie glauben, aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert worden zu sein, können Sie Schritte unternehmen. Ein solcher Schritt ist die Einreichung einer Meldung beim Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD).3

Eine Hypotheken-Stundungsvereinbarung ist keine langfristige Lösung für säumige Kreditnehmer. Sie ist vielmehr für Kreditnehmer gedacht, die vorübergehende finanzielle Probleme aufgrund unvorhergesehener Umstände haben, wie vorübergehende Arbeitslosigkeit oder gesundheitliche Probleme. Kreditnehmer mit grundlegenderen finanziellen Problemen – wie der Wahl einer hypothek mit variablem Zinssatz, dessen Zinssatz sich auf ein Niveau zurückgesetzt hat, das die monatlichen Zahlungen unerschwinglich macht – müssen in der Regel andere Abhilfemaßnahmen suchen.

Eine Stundungsvereinbarung kann es einem Kreditnehmer ermöglichen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, bis sich seine finanzielle Situation verbessert. In einigen Fällen kann der Kreditgeber den Stundungszeitraum verlängern, wenn die Notlage des Kreditnehmers bis zum ursprünglich vereinbarten Enddatum nicht gelöst ist.

Wichtig

Eine Darlehensänderung (Loan Modification) soll eine dauerhafte Lösung für unerschwingliche monatliche Hypothekenzahlungen sein, indem die Hypothekenbedingungen neu verhandelt werden, anstatt die Zahlungen vorübergehend auszusetzen oder zu reduzieren.

Hypotheken-Stundungsvereinbarung vs. Darlehensänderung

Während eine Hypotheken-Stundungsvereinbarung kurzfristige Entlastung für Kreditnehmer bietet, ist eine Darlehensänderungsvereinbarung eine dauerhafte Lösung für unerschwingliche monatliche Zahlungen. Bei einem Darlehensänderungs-Zahlungsplan kann der Kreditgeber mit dem Kreditnehmer zusammenarbeiten, um verschiedene Dinge zu tun, wie z. B. – den Zinssatz zu senken, von einem variablen Zinssatz zu einem festen Zinssatz zu wechseln oder die Laufzeit des Darlehens zu verlängern – um die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers zu reduzieren.

Um für eine Darlehensänderung in Frage zu kommen, müssen Kreditnehmer nachweisen, dass sie die aktuellen Hypothekenzahlungen aufgrund finanzieller Härten nicht leisten können, nachweisen, dass sie sich den neuen Zahlungsbetrag leisten können, indem sie eine Testphase absolvieren, und alle erforderlichen Unterlagen dem Kreditgeber vorlegen. Die vom Kreditgeber geforderten Unterlagen variieren je nach Kreditgeber, können aber eine Finanzaufstellung, Einkommensnachweise, Steuererklärungen, Kontoauszüge und eine Härtefallerklärung umfassen.

Wichtig

Hypotheken-Stundungsvereinbarungen und COVID-19

Die Gesetzgebung im Zusammenhang mit der Wirtschaftskrise 2020 bietet Hausbesitzern mit bundesstaatlich besicherten Wohnungsbaudarlehen besondere Hypothekenstundungshilfe. Dies umfasst HUD/FHA-, VA-, USDA-, Fannie-Mae- und Freddie-Mac-Hypotheken. Um für eine COVID-19-Hypothekenstundung in Frage zu kommen, müssen Sie direkt oder indirekt aufgrund der Coronavirus-Pandemie eine finanzielle Härte erlitten haben.1

Obwohl private Hypotheken, die nicht bundesstaatlich besichert sind, nicht von der Gesetzgebung abgedeckt werden, können private Kreditdienstleister ähnliche Stundungsoptionen anbieten. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Hypothekenzahlungen zu leisten, beachten Sie, dass alle Kreditdienstleister grundsätzlich verpflichtet sind, Zahlungsoptionen mit Ihnen zu besprechen, auch wenn Ihr Darlehen nicht bundesstaatlich besichert ist.

Zulässigkeit (Eligibility)

Sie sind für eine COVID-19-Hypothekenstundung berechtigt, wenn Sie eine HUD/FHA-, VA-, USDA-, Fannie-Mae- oder Freddie-Mac-Hypothek haben UND direkt oder indirekt aufgrund der Coronavirus-Pandemie eine finanzielle Härte erleiden. Es ist kein Härtenachweis erforderlich.4

Frist für die Beantragung (Deadline to Apply)

Für ein HUD/FHA-, USDA- oder VA-Darlehen war die Frist für die Beantragung einer ersten Stundung der 30. Juni 2021, obwohl das Weiße Haus Ende Juli ankündigte, dass der Anmeldezeitraum bis zum 30. September 2021 verlängert würde.5 Wenn Ihr Hypothekendarlehen von Fannie Mae oder Freddie Mac besichert ist, gibt es derzeit keine Frist für die Beantragung einer ersten Stundung.

Da private Darlehen nicht von der COVID-Gesetzgebung abgedeckt sind, ist die private COVID-19-Hypothekenstundung das, was Sie mit Ihrem Kreditgeber aushandeln können. Daher liegt die Antragsfrist, falls eine solche existiert, beim Hypothekenverwalter.

Wichtig

Die Frist für die Beantragung gilt für die "erste Stundung" (in der Regel 3 bis 6 Monate). Sobald Sie die Stundung beantragt und gewährt bekommen haben, können Sie sie auf bis zu ein Jahr verlängern.

Dauer der Stundung (Length of Forbearance)

Da die COVID-19-Stundung reguliert ist, hat sie eine bestimmte zeitliche Länge. Die meisten ersten Stundungsvereinbarungen sind für eine Dauer von 3 bis 6 Monaten mit einer Verlängerung auf bis zu 12 Monate ausgelegt. In bestimmten Fällen, abhängig davon, wann Sie Ihre erste Stundung begonnen haben, kann die Gesamtdauer bis zu 18 Monate betragen.

Wenn Ihre Hypothek von Fannie Mae oder Freddie Mac besichert ist UND Sie sich zum 28. Februar 2021 in einem aktiven Stundungsplan befanden, können Sie eine Gesamtstundung von bis zu 18 Monaten beantragen.4

Wenn Ihre Hypothek von HUD/FHA, USDA oder VA besichert ist und Ihre erste Stundung am oder vor dem 30. Juni 2020 in Kraft war, können Sie ebenfalls eine Gesamtstundung von bis zu 18 Monaten für dieses Darlehen beantragen.4

Andere Bestimmungen der COVID-19-Hypothekenstundung

COVID-19-Hypothekenstundungsvereinbarungen enthalten auch spezifische, nicht verhandelbare Bestimmungen, die möglicherweise nicht in regulären Hypothekenstundungsvereinbarungen enthalten sind.1

Zahlungen können aufgeschoben oder reduziert werden.

Zinsen fallen an, werden aber nicht kapitalisiert.

Es werden keine zusätzlichen Gebühren oder Strafen erhoben.

Homeowner Assistance Fund (Fonds zur Unterstützung von Hausbesitzern)

Mit der Verabschiedung des American Rescue Plan Act von 2021 wurde der nahezu 10 Milliarden Dollar schwere Homeowner Assistance Fund eingerichtet, der an die Bundesstaaten ausgezahlt werden soll und dazu dient, Hausbesitzern in Gefahr einer Zwangsvollstreckung oder Räumung Hilfe zu bieten.

Die Mittel werden auch verwendet, um Hausbesitzern zu helfen, Zahlungsrückstände, Ausfälle, den Verlust von Versorgungsleistungen oder häuslichen Energiedienstleistungen zu vermeiden oder anderweitig finanzielle Härten im Zusammenhang mit Hypotheken und Wohnungsbau zu bewältigen.6

Wenn die Stundung endet

Am Ende der COVID-19-Hypothekenstundung variieren Ihre Rückzahlungsoptionen je nach Behörde. Eine einheitliche Bestimmung ist das Verbot, von Kreditnehmern zu verlangen, den aufgeschobenen Betrag in einer Pauschalzahlung zurückzuzahlen.4

Typische Rückzahlungsoptionen umfassen die folgenden. Nicht alle Kreditnehmer kommen für alle Optionen in Frage.

Rückzahlung (Repayment) – Ein Teil des von Ihnen geschuldeten Betrags wird Ihrer regulären Zahlung hinzugefügt.

Stundung/Teilforderung (Deferral/Partial Claim) – Ihre versäumten Zahlungen werden an das Ende Ihrer Hypothek verschoben oder in ein Pfandrecht umgewandelt, das zurückgezahlt wird, wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, verkaufen oder kündigen.

Änderung (Modification) – Ihre Zahlung wird gesenkt und der von Ihnen geschuldete Betrag dem Darlehen hinzugefügt. Es dauert länger, Ihr Darlehen abzubezahlen.

Pauschalzahlung (Lump-sum) – Sie können nicht gezwungen werden, diese Option zu akzeptieren, die die vollständige Rückzahlung des gesamten rückständigen Betrags in einer Zahlung beinhalten würde.

Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.

U.S. Congress. "H.R. 748 - CARES Act." Abgerufen am 11. November 2021.

Consumer Financial Protection Bureau. "Learn About Forbearance." Abgerufen am 11. November 2021.

Federal Trade Commission. "Mortgage Discrimination." Abgerufen am 11. November 2021.

Consumer Financial Protection Bureau. "Mortgage Forbearance During COVID-19: What to Know and What to Do." Abgerufen am 11. November 2021.

The White House. "Fact Sheet: Biden Administration Announces Additional Actions to Prevent Foreclosures." Abgerufen am 11. November 2021.

U.S. Department of the Treasury. "Homeowner Assistance Fund." Abgerufen am 11. November 2021.

Persönliche Finanzen

Hypothek