Nachsicht

Was ist Stundung?

Der Begriff Stundung bezeichnet die vorübergehende Verschiebung von Kreditzahlungen, typischerweise für Hypotheken oder Studienkredite. Kreditgeber und andere Gläubiger gewähren eine Stundung als Alternative dazu, eine Immobilie in die Zwangsversteigerung zu treiben oder den Kreditnehmer in Verzug geraten zu lassen.

Hypothekengeber und Hypothekendienstleister können Stundungsvereinbarungen aushandeln, da die Verluste aus Zwangsversteigerungen oder Zahlungsausfällen in der Regel auf sie entfallen. Eine Stundung kann sowohl für Kreditnehmer als auch für Kreditgeber von Vorteil sein. Kreditnehmer erhalten die nötige vorübergehende Entlastung, während Kreditgeber zu einem späteren Zeitpunkt weiterhin Zahlungen erhalten können.

Wichtige Erkenntnisse

• Stundung verschiebt Kreditzahlungen vorübergehend, oft für Hypotheken oder Studienkredite, und bietet Kreditnehmern in finanziellen Schwierigkeiten Entlastung.
• Hypothekengeber können eine Stundung anbieten, um eine Zwangsversteigerung zu verhindern, da diese für sie oft mit Verlusten verbunden ist.
• Stundungsvereinbarungen werden ausgehandelt und können in ihren Bedingungen von einer vollständigen Zahlungsaussetzung bis hin zu reduzierten Zinszahlungen variieren.
• Kreditnehmer müssen eine finanzielle Notlage nachweisen, wie z. B. Arbeitsplatzverlust oder schwere Krankheit, um für eine Stundung in Frage zu kommen.
• Stundung bietet vorübergehende Entlastung, im Gegensatz zum Krediterlass, der einige oder alle Schulden dauerhaft tilgt.
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• Investopedia / Joules Garcia

Wie Stundung funktioniert

Obwohl eine Option für jeden Kredit, findet Stundung typischerweise bei Studienkrediten und Hypotheken Anwendung. Stundung hilft notleidenden Kreditnehmern, indem sie ihnen zusätzliche Zeit zur Rückzahlung ihrer Schulden gibt.

Allerdings kann eine Stundung auch Kreditgebern helfen, die bei Zwangsversteigerungen und Zahlungsausfällen Geld verlieren. Eine Zwangsversteigerung liegt vor, wenn ein Kreditgeber ein Haus oder Eigentum vom Kreditnehmer aufgrund von Nichtzahlung zurückfordert.

Kreditdienstleister – die Zahlungen einziehen, aber keine Kredite besitzen – zögern möglicherweise, mit Kreditnehmern bei einer Stundungsentlastung zusammenzuarbeiten, da sie nicht das gleiche finanzielle Risiko tragen wie der Kreditgeber.

Stundungsverhandlung

Die Bedingungen einer Stundungsvereinbarung werden zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern ausgehandelt. Die Chancen auf eine Einigung hängen teilweise davon ab, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre monatlichen Zahlungen nach Ablauf der Stundungsfrist wieder aufnehmen können.

Der Kreditgeber kann je nach Umfang Ihres Bedarfs und seinem Vertrauen in Ihre Fähigkeit, zu einem späteren Zeitpunkt aufzuholen, eine vollständige oder nur eine teilweise Reduzierung Ihrer Zahlung genehmigen.

In einigen Fällen kann der Kreditgeber dem Kreditnehmer eine von mehreren Optionen gewähren. Diese umfassen:

Eine vollständige Aussetzung der Zahlungen für einige Zeit

Die Verpflichtung des Kreditnehmers, Zinszahlungen zu leisten, aber das Kapital nicht zu tilgen

Die Möglichkeit, nur einen Teil der Zinsen zu zahlen, wobei der unbezahlte Teil zu Ihrer Gesamtschuld hinzugefügt wird – ein Prozess, der als negative Tilgung bezeichnet wird

Stundung unter COVID-19

Manchmal schreibt das Gesetz eine Stundung vor. Beispielsweise enthielt der bundesstaatliche Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, der im März 2020 aufgrund von COVID-19 erlassen wurde, eine Stundung von Studienkrediten. Das Gesetz sah auch Bestimmungen für eine Stundung von Hypothekenzahlungen für notleidende Hausbesitzer während der Pandemie vor.1

Warnung

Eine Stundung entbindet Sie nicht von Ihrer finanziellen Verantwortung, daher müssen Sie die versäumten Zahlungen nach Ende Ihrer Vereinbarung noch nachholen.

Schritte zur Beantragung einer Stundung

Kreditnehmer mit einer durchgängig pünktlichen Zahlungshistorie haben bessere Chancen auf eine Genehmigung der Stundung als diejenigen, die wiederholt Zahlungen versäumt haben. Beispielsweise ist ein Kreditnehmer, der 10 Jahre lang beim selben Unternehmen gearbeitet hat und nie eine Hypothekenzahlung versäumt hat, nach einer Kündigung ein guter Kandidat. Dieser Kreditnehmer hätte besonders gute Chancen auf eine Stundung, wenn er hochqualifiziert ist und innerhalb eines angemessenen Zeitraums einen vergleichbaren Arbeitsplatz finden kann. Ein Kreditgeber wird einem entlassenen Kreditnehmer mit einer lückenhaften Beschäftigungshistorie oder einer Vorgeschichte von verspäteten oder ausgebliebenen Zahlungen weniger wahrscheinlich eine Stundung gewähren.

Die Beantragung einer Stundung erfordert die folgenden Schritte:

Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber oder Kreditdienstleister, um Ihr Interesse an einer Stundung zu bekunden.

Bereiten Sie Unterlagen vor, die Ihre finanziellen Schwierigkeiten belegen, wie z. B. Arbeitsplatzverlust oder Krankheit.

Verhandeln Sie die Bedingungen Ihrer Stundungsvereinbarung und notieren Sie sich die spezifischen Konditionen.

Erhalten und überprüfen Sie die endgültige Stundungsvereinbarung, bevor Sie sie unterzeichnen.

Setzen Sie sich während des Stundungszeitraums regelmäßig nach, um die Einhaltung der Bedingungen sicherzustellen.2

Tipp

Eine weitere Stundungsoption besteht darin, dass der Kreditgeber den Zinssatz des Kreditnehmers vorübergehend senkt.

Stundungsoptionen für Studienkredite

Die Stundung von Studienkrediten wurde als Teil des im März 2020 verabschiedeten CARES Act vorgeschrieben. Diese Gesetzgebung setzte die Zahlungen für bundesstaatliche Studienkredite aus, setzte die Zinssätze auf 0%, stoppte die Beitreibung bei in Verzug geratenen Krediten und unterband negative Meldungen an Auskunfteien.1

Diese Stundungsentlastung endete im Jahr 2023. Die Zinsen für Studienkredite begannen im September wieder anzufallen, während die ersten Studienkreditraten seit der Pandemie im Oktober 2023 fällig waren.3

Stundung vs. Erlass

Sowohl Stundung als auch Krediterlass bieten Entlastung, aber die Stundung ist vorübergehend, während der Erlass dauerhaft ist. Beispielsweise versuchte die Regierung Biden, bis zu 20.000 US-Dollar an Studienkreditschulden pro Kreditnehmer zu erlassen, aber der Oberste Gerichtshof blockierte den Plan zum Erlass von Studienkrediten im Juni 2023.4

Der SAVE-Plan

Im August 2023 stellte Präsident Biden den SAVE-Plan vor, eine einkommensabhängige Rückzahlungsoption, bei der schätzungsweise 1 Million Kreditnehmer für monatliche Rückzahlungen von 0 US-Dollar in Frage kommen könnten.5

Obwohl der SAVE-Plan oberflächlich betrachtet wie eine Stundung aussah, befanden sich die Kredite technisch gesehen in der Rückzahlung. SAVE setzte die monatlichen Rückzahlungen für grundständige Kreditnehmer auf 10 % des ermessensabhängigen Einkommens fest und erhöhte die Schwelle für das ermessensabhängige Einkommen auf 225 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze.

Infolgedessen hätte ein alleinstehender Kreditnehmer mit einem Jahreseinkommen von 32.800 US-Dollar eine monatliche Studienkreditrate von 0 US-Dollar, da er kein ermessensabhängiges Einkommen zur Rückzahlung seines Studienkredits hatte. Eine vierköpfige Familie mit einem Jahreseinkommen von weniger als 67.500 US-Dollar hätte Anspruch auf eine monatliche Rate von 0 US-Dollar.6

Am 18. Juli 2024 blockierte ein Bundesberufungsgericht den SAVE-Plan, bis zwei Gerichtsverfahren rund um den IDR-Plan geklärt sind. Das Bildungsministerium stufte Kreditnehmer, die im SAVE-Plan eingeschrieben waren, während der laufenden Rechtsstreitigkeiten in eine zinslose Stundung ein.

Es skizzierte auch Optionen für Kreditnehmer, die kurz vor der Erlangung des Public Service Loan Forgiveness (PSLF) stehen – Kreditnehmer können entweder Monate des PSLF-Guthabens „zurückkaufen“, wenn sie während der Stundung 120 Monatszahlungen erreichen, oder zu einem anderen IDR-Plan wechseln.7

Wichtig

Ab dem 15.01.2025 hat ein Bundesgericht das US-Bildungsministerium daran gehindert, den SAVE-Plan und andere einkommensabhängige Rückzahlungspläne umzusetzen. Außerdem darf das Bildungsministerium keine Kredite nach jahrelangen Zahlungen im Rahmen der SAVE-, PAYE- und ICR-Pläne erlassen. Wenden Sie sich für Details an Ihren Kreditdienstleister. Wenn Sie sich in einem SAVE-Plan befinden, werden Sie voraussichtlich bis spätestens September 2025 oder bis zu dem Zeitpunkt, an dem Kreditdienstleister voraussichtlich damit beginnen, Kreditnehmer zurück in die Rückzahlung zu bringen, und Zahlungen neu berechnen dürfen, in eine allgemeine Stundung verschoben.8

Obwohl private Studienkredite nach geltendem Recht oder bundesstaatlichen Programmen nicht für eine Stundung in Frage kommen, bieten einige private Kreditgeber möglicherweise eigene Formen der Stundung an.

Hypothekenstundung: Was Sie wissen müssen

Die Hypothekenstundung hilft notleidenden Hausbesitzern, eine Zwangsversteigerung zu vermeiden, wenn sie sich ihre Kreditraten nicht leisten können. Der Kreditgeber muss die Bedingungen einer Stundung genehmigen, und nicht alle Kreditnehmer kommen in Frage.

Wenn Sie eine Hypothekenstundung beantragen, sollten Sie darauf vorbereitet sein, Informationen zu Ihrer finanziellen Situation zu liefern.

Stundung nach dem CARES Act

Die Hypothekenstundungshilfe wurde Verbrauchern im Rahmen des CARES Act gewährt. Die COVID-19-Hypothekenstundung galt für alle bundesstaatlich gesicherten und bundesstaatlich geförderten Hypotheken. Wenn Ihr Kredit durch HUD/FHA, das USDA oder das VA gesichert war, wurde die Frist für die Beantragung einer anfänglichen Stundung bis zum Ende des COVID-19-Nationalnotstands verlängert – was im April 2023 geschah.9

Stundung und der Homeowner Assistance Fund

Der Homeowner Assistance Fund des American Rescue Plan Act von 2021 stellte fast 10 Milliarden US-Dollar bereit, um notleidenden Hausbesitzern über staatliche und territoriale Wohnungsbaubehörden zu helfen.10 Die Stundungsfristen für Hypotheken durch den Homeowner Assistance Fund sind abgelaufen.11

Pflichten nach der Stundung

Nach Ende der Stundung muss der Kreditnehmer die versäumten Zahlungen in der Regel nachholen. Der Kreditgeber arbeitet oft mit dem Kreditnehmer zusammen, um einen Plan zur Aufholung der Schulden zu entwickeln.

Hausbesitzer, die eine COVID-19-Stundung für ihr bundesstaatlich gesichertes Darlehen erhalten haben, können nach Ende der Stundung nicht dazu verpflichtet werden, die versäumten Zahlungen in einer Summe zurückzuzahlen. Beachten Sie, dass dies bei anderen Kreditgebern möglicherweise nicht der Fall ist.12

Auch hier gilt: Abhängig von den mit dem Kreditgeber ausgehandelten Bedingungen kann der Kreditnehmer während des Stundungszeitraums aufgelaufene Zinsen und möglicherweise Verzugsgebühren schulden.

Warnung

Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie glauben, aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert worden zu sein, können Sie Schritte unternehmen. Ein solcher Schritt ist das Einreichen einer Meldung, entweder beim Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD).13

Hat eine Stundung Auswirkungen auf Ihre Bonität?

Eine Stundung wirkt sich nicht nachteilig auf Ihre Bonität aus. Das Versäumen von Zahlungen vor der Kontaktaufnahme mit dem Kreditgeber und der Festlegung der Stundungsbedingungen wird sich jedoch höchstwahrscheinlich negativ auswirken.

Die Stundungshilfe, die von COVID-19 betroffenen Hypothekennehmern angeboten wurde, wurde von den Kreditgebern wie im CARES Act gefordert an die Auskunfteien gemeldet. In bestimmten Situationen waren die Kreditgeber jedoch verpflichtet, Ihr Hypothekenkonto als „aktuell" zu melden, wodurch Ihre Kreditwürdigkeit geschützt wurde.14

Hat eine Stundung Auswirkungen auf die Refinanzierung?

Ja, wenn Sie sich in einer Stundung befinden, können Sie Ihre Hypothek nicht refinanzieren, da eine versäumte Zahlung Sie für eine Refinanzierung bei den meisten Banken, Kreditgenossenschaften oder Finanzinstituten ungeeignet macht. Kontaktieren Sie jedoch verschiedene Hypothekenanbieter, da diese möglicherweise eigene Regeln haben und Ihre individuellen Umstände für eine Refinanzierung berücksichtigen.

Wie komme ich aus der Stundung heraus?

Nach Ablauf Ihres Stundungszeitraums schulden Sie den Betrag, den Sie versäumt haben, aber es gibt verschiedene Optionen. Eine Wiederinkraftsetzung bedeutet, dass Sie den gesamten Betrag auf einmal schulden. Eine Rückzahlung ermöglicht es Ihnen, Ihre Hypothek im Laufe der Zeit, normalerweise 12 Monate, nachzuholen. Dies ist ein Rückzahlungsplan, den Sie mit Ihrem Hypothekendienstleister vereinbart haben.