Neu verhandeltes Darlehen

Wichtige Erkenntnisse

• Ein neu verhandelter Kredit hat Bedingungen, die geändert, ergänzt oder aktualisiert wurden, um Kreditnehmern bei der Zahlungsabwicklung zu helfen.
• Kreditänderungen können Zinsänderungen oder vorübergehende Zahlungsaussetzungen umfassen.
• Eine Neuverhandlung ist für Kreditgeber und Kreditnehmer oft besser als eine Zwangsvollstreckung.
• Neu verhandelte Kredite haben eine Geschichte, die bis zur Großen Depression zurückreicht.
• Frühere Programme wie HAMP boten während Wirtschaftskrisen Kredithilfe an.
• Ein neu verhandelter Kredit ist ein Kredit, wie zum Beispiel eine Haushypothek, der vom Kreditgeber vor seiner vollständigen Rückzahlung geändert wurde. Diese Änderungen sollen es dem Kreditnehmer erleichtern, zukünftige Zahlungen zu leisten und sicherzustellen, dass der Kreditgeber letztendlich zurückgezahlt wird. Ein neu verhandelter Kredit durchläuft einen Prozess der Kreditänderung und kann Änderungen des Zinssatzes oder sogar Zahlungspausen umfassen.
• Wenn ein Kreditnehmer Schwierigkeiten hat, Zahlungen zu leisten, ist eine Neuverhandlung für beide Parteien oft besser als eine Zwangsvollstreckung. Neu verhandelte Kredite werden in den USA seit der Großen Depression verwendet. Im Laufe der Zeit wurden verschiedene staatliche Programme eingerichtet, um bei wirtschaftlicher Instabilität oder Finanzkrisen die Kreditneuverhandlung zu unterstützen und zu fördern.

Den Prozess neu verhandelter Kredite verstehen

Bei einem neu verhandelten Kredit stimmen alle Parteien zu, die ursprünglichen Bedingungen des Kredits zu ändern. Änderungen können den Zinssatz oder die Laufzeit des Kredits umfassen. In einigen Fällen kann die Zinsstruktur geändert werden, indem von einem Festzins- zu einem variablen Zinskredit oder umgekehrt gewechselt wird. Eine weitere Änderungsoption ist die Stundung oder vorübergehende Aussetzung der Kreditzahlungen.

In der Regel können Hausbesitzer für eine Neuverhandlung oder Änderung einer bestehenden Hypothek in Frage kommen, wenn sie nicht berechtigt sind, umzuschulden, eine langfristige Notlage wie eine Behinderung erleben oder mehrere Monate mit ihren monatlichen Zahlungen in Verzug sind und weitere Schwierigkeiten bei der Zahlung erwarten. Kreditnehmer sollten sich bewusst sein, dass eine Neuverhandlung ihres Kredits oft negative Auswirkungen auf ihre Kreditwürdigkeit hat, selbst wenn sie alle zukünftigen monatlichen Zahlungen pünktlich leisten. Es ist jedoch in der Regel besser als ein Zahlungsausfall.

Um eine Neuverhandlung einzuleiten, sollte der Kreditnehmer den Kreditgeber direkt kontaktieren. Banken und andere Kreditgeber sind oft motiviert, neu zu verhandeln, da dies im Allgemeinen eine bessere Option als eine Zwangsvollstreckung ist, aufgrund der Kosten und Risiken, die mit diesem Prozess verbunden sind, und der Tatsache, dass der neu verhandelte Kredit ihnen zumindest einen gewissen Cashflow bietet.

Kreditgeber möchten in der Regel auch keine physischen Immobilien wie Häuser in Besitz nehmen, die regelmäßige Instandhaltung erfordern und lange zum Verkauf brauchen können. Wenn der Kreditnehmer nicht erfolgreich direkt mit dem Kreditgeber über einen Kredit verhandeln kann, bieten die meisten Bundesstaaten ein Vermittlungsprogramm an, bei dem der Kreditgeber mit dem Hausbesitzer vor einem gerichtlich bestellten Beamten zusammentreffen muss, um die Angelegenheit zu klären.

Wichtig

Die meisten Bundesstaaten und einige größere Städte haben Vermittlungsprogramme eingerichtet, um Kreditnehmern bei der Neuverhandlung ihrer Kredite zu helfen, wenn ihre Kreditgeber dazu nicht in der Lage sind oder sich als unkooperativ erweisen.1

Historischer Kontext und Entwicklung neu verhandelter Kredite

In den Vereinigten Staaten haben Kreditänderungsprogramme wie neu verhandelte Kredite eine lange Geschichte, die mindestens bis zur Großen Depression zurückreicht. Die Home Owners’ Loan Corporation (HOLC) wurde 1933 unter Präsident Franklin D. Roosevelt gegründet, um bei der Umschuldung von Hypotheken zu helfen, die von einer Zwangsvollstreckung bedroht waren.23

Die Agentur verkaufte Anleihen an Investoren und verwendete die Erlöse dann zum Kauf notleidender Kredite von Kreditgebern. In der Regel führte dies zu einer Kombination aus einer Verlängerung der Kreditlaufzeit und einem reduzierten Zinssatz für den Hausbesitzer. Zwischen 1933 und 1935 kaufte die HOLC etwa eine Million Kredite und hatte eine Zwangsvollstreckungsrate von etwa 20 % – was bedeutet, dass die große Mehrheit der Kreditnehmer ihre Hypothekenzahlungen leisten und ihre Häuser behalten konnte.4 Die Agentur stellte ihren Betrieb 1951 ein.2

Ein ähnliches Kreditänderungsprogramm wurde von der Bundesregierung als Reaktion auf die Subprime-Hypothekenkrise von 2008 eingeleitet. Das Home Affordable Modification Program (HAMP) wurde 2009 als Teil des Troubled Asset Relief Program (TARP) eingeführt.5 HAMP bot ähnliche Entlastungen wie das HOLC-Programm, mit der zusätzlichen Option der Kapitalherabsetzung. Das Programm wurde 2016 eingestellt und durch Optionen wie das Fannie Mae Flex Modification-Programm ersetzt.6