Neudatierung von Schulden

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Wiederbelebung von Schulden tritt ein, wenn die Verjährungsfrist einer alten Schuld zurückgesetzt wird, sodass Gläubiger erneut klagen können.
• Das Anerkennen einer Schuld oder eine Teilzahlung kann eine Wiederbelebung auslösen und die Uhr zurücksetzen.
• Ist eine Schuld erst einmal verjährt, können Gläubiger rechtlich nicht mehr klagen, aber dennoch versuchen, die Schuld einzutreiben.
• Bundesstudentendarlehen unterliegen keiner Verjährungsfrist, während bundesstaatliche Steuerschulden in der Regel 10 Jahre bestehen.
• Rechtsexperten raten davon ab, alte Schulden zu besprechen, um eine versehentliche Wiederbelebung zu vermeiden.
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Was ist die Wiederbelebung von Schulden?

Eine Wiederbelebung von Schulden tritt ein, wenn Handlungen eines Kreditnehmers, wie etwa eine Zahlung oder das Anerkennen einer alten Schuld, die Verjährungsfrist zurücksetzen und die Schuld wieder rechtlich eintreibbar machen. Dies kommt Schuldeneintreibern zugute, indem es ihr Recht auf Rückforderung verlängert, kann aber Kreditnehmern schaden, da Verpflichtungen wieder aufleben, die sonst uneinbringlich wären. Das Risiko zu verstehen ist wichtig, da Verbraucherschutzgesetze das Vorgehen von Inkassobüros einschränken und Kreditnehmern helfen können, eine versehentliche Wiederbelebung alter Schulden zu vermeiden.

Abdullah Durmaz / Getty Images

Den Mechanismus der Wiederbelebung von Schulden verstehen

Nach Bundes- und Landesgesetzen unterliegen die meisten Schulden einer Verjährungsfrist. Dieser Zeitraum beträgt in der Regel drei bis sechs Jahre, je nach Bundesstaat, in dem Sie leben, dem im Kreditvertrag genannten Bundesstaat und der Art der Schulden.1

Einige Schulden unterliegen längeren Verjährungsfristen, wie z. B. bundesstaatliche Steuerschulden, die in der Regel eine Verjährungsfrist von 10 Jahren haben, die als Collection Statute Expiration Date (CSED) bezeichnet wird.2 Bestimmte Schuldenarten, wie z. B. bundesstaatliche Studentendarlehen, unterliegen keiner Verjährungsfrist.1

Sobald die Verjährungsfrist für eine Schuld abgelaufen ist, gilt sie als verjährt und der Gläubiger oder ein Inkassobüro kann keine rechtlichen Schritte wie eine Klage mehr einleiten, um sie einzutreiben. In den meisten Bundesstaaten können der Gläubiger oder ein Inkassobüro weiterhin andere Bemühungen zur Einziehung unternehmen, z. B. durch Anrufe oder Briefe, solange sie die Regeln des Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) einhalten.31

Häufige Auslöser für die Wiederbelebung von Schulden

In bestimmten Bundesstaaten kann eine Wiederbelebung erfolgen, wenn der Schuldner gegenüber dem Gläubiger oder einem Inkassobüro anerkennt, dass er die Schuld schuldet, oder wenn er eine auch nur teilweise Rückzahlung leistet.

In diesem Fall, so die Federal Trade Commission (FTC), wird die Verjährungsfrist zurückgesetzt, und „der Inkassobeauftragte könnte in der Lage sein, Sie auf die volle Höhe der Schuld zu verklagen, die möglicherweise zusätzliche Zinsen und Gebühren umfasst."3 In diesem Fall bleibt dem Schuldner nur die Möglichkeit, die Schuld vollständig zu begleichen oder zu versuchen, eine Einigung über eine geringere Zahlung zu erzielen.

Eine Wiederbelebung kann auch, zumindest vorübergehend, erfolgen, wenn eine unbezahlte Schuld von einem Gläubiger an ein Inkassobüro verkauft wird. Inkassobüros wissen möglicherweise nicht, ob die gekaufte Schuld rechtmäßig ist, auf Identitätsdiebstahl zurückgeht, bezahlt, erlassen oder verjährt ist.1 Wenn das Inkassobüro den Schuldner jedoch auf Zahlung verklagt, kann der Schuldner beantragen, die Klage abzuweisen, was auch geschehen sollte.3

Unethische Inkassobüros können eine Schuld illegal wiederbeleben, indem sie sie an Kreditauskunfteien melden, ohne ihr Alter zu kennen oder zu wissen, ob Geld geschuldet wird. In diesem Fall kann der Schuldner die Schuld bei der Kreditauskunftei als unrichtig melden, was dazu führen sollte, dass das Inkassobüro die Gültigkeit der Schuld nachweisen muss.

Rechtsexperten raten Schuldnern oft davon ab, ihre alten Schulden mit Gläubigern oder Inkassobüros zu besprechen, um nicht versehentlich eine Wiederbelebung zu verursachen. Wenn ein Schuldner jedoch wegen einer alten Schuld verklagt wird, sollte er vor Gericht erscheinen und bereit sein, nachzuweisen, dass die Verjährungsfrist abgelaufen ist.3

Es gibt eine Art der „Wiederbelebung", die dem Kreditnehmer zugutekommen kann. Sie tritt ein, wenn Sie mit einem Gläubiger einen Schuldenrückzahlungsplan vereinbaren und dieser zustimmt, das Konto nicht mehr als überfällig zu melden. Stattdessen lässt er das Konto wieder aufleben und meldet es als aktuell, was Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann.

Tipp

Ein seriöses Schuldenregulierungsunternehmen kann Ihnen beim Prozess der Neuverhandlung Ihrer Schulden helfen. Diese Unternehmen arbeiten mit ungesicherten Schulden, die stark überfällig sind.

Beeinflusst die Wiederbelebung von Schulden Ihre Kreditauskunft oder Kreditwürdigkeit?

Die Wiederbelebung einer Schuld sollte sich nicht auf Ihre Kreditauskunft oder Kreditwürdigkeit auswirken. Denn negative Informationen verbleiben in der Regel für sieben Jahre ab dem Zeitpunkt, an dem die Schuld erstmals überfällig wurde, in Ihrer Kreditauskunft, und die Wiederbelebung verlängert diesen Zeitraum nicht. Darüber hinaus können Inkassobüros das ursprüngliche Verzugsdatum nicht legal ändern, selbst wenn Sie eine Zahlung leisten oder Ihre Schuld verkauft wird.4

Wie können Sie die Verjährungsfrist für eine Schuld herausfinden?

Die Verjährungsfrist für Schulden variiert von Bundesstaat zu Bundesstaat und je nach Schuldenart. Um mehr über die Regeln in Ihrem Bundesstaat zu erfahren, wenden Sie sich an das Büro Ihres Attorney General oder besuchen Sie dessen Website.

Was ist der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)?

Der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) ist ein Bundesgesetz, das regelt, was Inkassobüros tun dürfen und was nicht. Es gibt Schuldnern auch bestimmte gesetzliche Rechte, wie das Recht, dem Inkassobüro mitzuteilen, es solle keine Kontaktaufnahme mehr erfolgen.5 Der FDCPA gilt für Kreditkarten, Autokredite, Arztrechnungen, Studentendarlehen, Hypotheken und andere Verbraucherschulden, jedoch nicht für Geschäftsschulden.3 Viele Bundesstaaten haben auch eigene Verbraucherschutzgesetze in Bezug auf Schuldeneintreibung.