Nicht eingezogene Mittel

Wichtige Erkenntnisse

• Nicht eingezogene Gelder sind zunächst für den Einzahler nicht verfügbar, bis die Bank die Gelder verifiziert und sie das Bankensystem durchlaufen haben, was sowohl Banken als auch Kunden vor Betrug schützt.
• Der Begriff "Uncollected Funds" wird oft mit einer Sperre von Einzahlungen in Verbindung gebracht, insbesondere bei Schecks über große Beträge, um sicherzustellen, dass die Gelder von der ausstellenden Bank eingehen.
• Uncollected-Funds-Gebühren, auch UCF-Gebühren genannt, können anfallen, wenn ein Scheck auf nicht verfügbare Gelder ausgestellt wird, und diese Gebühren können genauso hoch sein wie Gebühren für unzureichende Deckung (NSF-Gebühren).
• Die Existenz von uncollected funds ermöglicht es Banken, während der Sperrfrist kurzfristige Investitionen zu tätigen, was zu ihren finanziellen Erträgen beiträgt.
• Während uncollected funds vor Betrug schützen können, argumentieren einige Kritiker, dass die damit verbundenen Gebühren unfair und übermäßig hoch sind, insbesondere da die Sperrfrist ungewiss sein kann.

Was sind Uncollected Funds?

Uncollected Funds sind der Teil einer Scheckschenkung, den eine Bank vorübergehend zurückhält, bis der Scheck eingelöst und das Geld verifiziert ist – ein Schritt, der Banken vor Betrug schützt. Sie sind Teil des Scheckabwicklungsprozesses und können das Geldmanagement unterstützen, indem sie Überziehungen verhindern, auch wenn Kunden mit Sperren oder Gebühren konfrontiert werden können, solange die Gelder nicht verfügbar sind.1

Wie Uncollected Funds im Bankwesen funktionieren

Uncollected Funds stammen aus Einzahlungen, die vor der Nutzung bei der Bank des Einzahlers freigegeben werden müssen.

Der Scheckabwicklungsprozess

Die Bank muss bestätigen, dass die eingezahlten Gelder von der Bank eingegangen sind, die den Scheck an den Zahlungsempfänger ausgestellt hat. Bis dahin bezeichnet die Bank die Gelder als Uncollected Funds, kurz als "UCF" oder "UF" codiert, und Einzahlungen werden als "ausstehend" angezeigt.

Ein Scheck über einen großen Betrag, der auf ein Konto eingezahlt wird, unterliegt einer Sperre für den Großteil des Betrags. Ein Teil wird dem Einzahler in der Regel sofort zur Verfügung gestellt, sofern der Kunde bei der Bank in gutem Ansehen steht.

Effektive Verwaltung von Uncollected-Funds-Gebühren

Ein Scheck, der auf ein Konto mit Uncollected Funds ausgestellt wird und platzt, führt normalerweise zu einer Uncollected-Funds-Gebühr. Diese Gebühr wird auch UCF-Gebühr genannt und ist in der Regel gleich hoch wie die Gebühr für unzureichende Deckung (NSF-Gebühr) der Bank. Allerdings haben immer mehr Banken beschlossen, keine NSF-Gebühren mehr zu erheben.2

Es fallen keine Uncollected-Funds-Gebühren an, wenn das verfügbare Girokontoguthaben die darauf ausgestellten Schecks decken kann.

Vorteile von Uncollected Funds für Banken und Kunden

Betrugsschutz

Viele Menschen beschweren sich über Uncollected Funds, aber sie helfen, Banken und Kunden vor Betrug zu schützen.

Ohne Uncollected Funds wäre es möglich, dass jemand einen ungedeckten Scheck von einem Bankkonto ausstellt, ihn auf einem anderen einzahlt und dann das angeblich verfügbare Bargeld abhebt.

Dieses Schema ist so einfach und offensichtlich, dass normalerweise gesetzestreue Menschen in Geldnot, vielleicht diejenigen, die von einer Insolvenz bedroht sind, versucht sein könnten, es zu nutzen. Schlimmer noch, Kriminelle könnten unschuldige Menschen in solche Schemata zwingen und sie dann dazu bringen, das Geld herauszugeben.

Unterstützung des Geldmanagements

Uncollected Funds sind eine Möglichkeit für eine Bank, Kunden mitzuteilen, dass sie eine Scheckschenkung erhalten hat, die Gelder aber noch nicht verfügbar sind. Kunden können die Phase der Uncollected Funds als kurze Wartezeit betrachten, die ein gutes Geldmanagement unterstützt und ihnen hilft, unnötige Überziehungen zu vermeiden.

Zum Beispiel könnte ein Kunde einen Scheck per Post an die Bank senden. Wenn die Bank den Scheck erhält, wird sie einen Teil davon als Uncollected Funds ausweisen.

Wenn der Kunde sein Online-Banking-Konto überprüft, sieht er den Status "Uncollected Funds" und weiß, dass die Bank die Einzahlung erhalten hat. Der Kunde kann dann später nachsehen, ob die Gelder freigegeben wurden. Wenn sie verfügbar gemacht wurden, weiß der Kunde, dass er das Geld nach Bedarf verwenden kann.

Kurzfristige Investitionen

Während der Sperrfrist für Uncollected Funds nutzen Banken diese Gelder für kurzfristige Investitionen, die ihre Renditen und Einkünfte erhöhen können.

Kritik an Uncollected Funds verstehen

Gebühren sind unfair

Kunden, die mit Uncollected-Funds-Gebühren konfrontiert sind, empfinden diese oft als unfair. Menschen gehen oft davon aus, dass das Geld sofort zum Ausgeben verfügbar ist, wenn sie Schecks einzahlen. Aus dieser Sicht ist eine Uncollected-Funds-Gebühr eine hinterhältige Art für die Bank, Geld zu verdienen.

Gebühren sind übermäßig

Es gibt auch gute Argumente dafür, dass UCF-Gebühren übermäßig sind. Die Tatsache, dass sie genauso hoch sein können wie NSF-Gebühren, ist besonders ärgerlich.

Eine Person, die einen ungedeckten Scheck ausstellt, hat normalerweise keinen Grund anzunehmen, dass er eingelöst wird, während jemand mit Uncollected Funds denken könnte, dass sein Geld verfügbar ist.

Darüber hinaus könnte auf einem Konto mit unzureichender Deckung wenig oder gar kein Geld sein, was der Bank einen Verlust und die Notwendigkeit der Beitreibung beschert. Andererseits ist es für die Bank einfach, UCF-Gebühren aus den Uncollected Funds zu entnehmen, wenn diese freigegeben werden, was normalerweise innerhalb weniger Tage geschieht.

Sperrfristen sind ungewiss

Da Uncollected Funds nicht sofort verfügbar sind, wann werden sie verfügbar? In einem Tag? In einer Woche? Scheckabwicklungszeiten können schwer zu bestimmen sein und sind eine Quelle der Frustration für Kunden. Zugegeben, dies war eher ein Problem, bevor Online-Banking es einfacher machte, den Status eingezahlter Schecks zu ermitteln. Dennoch bankieren nicht alle online, sodass unbestimmte Sperrfristen für einige weiterhin ein Problem darstellen können.

Wichtig

Der beste Weg, um Uncollected-Funds-Gebühren (UCF-Gebühren) zu vermeiden, ist, nach einer Einzahlung Ihren Kontostand online zu überprüfen. Stellen Sie sicher, dass die Einzahlung Teil des verfügbaren Guthabens und nicht Teil der Uncollected Funds ist, bevor Sie es ausgeben.

Praktische Beispiele für Uncollected Funds Szenarien

Beispiel 1: Jack, ein langjähriger Kunde der Hometown Community Bank, zahlt am Montag einen Scheck über 1.000 $ ein. 100 $ sind sofort zur Abhebung verfügbar. Die 900 $ werden jedoch als Uncollected Funds ausgewiesen, sodass Jack warten muss, bis der Scheck später in der Woche eingelöst wird, um auf diesen Betrag zugreifen zu können. Wenn Jack versucht, einen Scheck auf das Guthaben auszustellen, bevor es freigegeben ist, wird Jack eine Uncollected-Funds-Gebühr berechnet.

Beispiel 2: Christine betreibt ein kleines Grafikdesign-Unternehmen. Ein neuer Kunde sendet ihr einen Scheck für erbrachte Dienstleistungen. Christine zahlt den Scheck auf das Geschäftskonto des Unternehmens ein, in dem Wissen, dass das Geld als Uncollected Funds gilt und nicht sofort verfügbar ist. Da die Bank des Kunden nicht lokal ist, dauert es einen Tag länger als normal, bis der Scheck eingelöst wird. Aber das Geschäft läuft gut, also verwendet sie ihr vorhandenes Kontoguthaben, bis die Uncollected Funds verfügbar werden.

Uncollected Funds vs. Unzureichende Deckung: Wesentliche Unterschiede

Es ist entscheidend, zwischen Uncollected Funds und unzureichender Deckung zu unterscheiden. Im Gegensatz zu Uncollected Funds wird ein Konto mit unzureichender Deckung keine ausstehende Einzahlung anzeigen. Ein solches Konto hat nicht genug Geld, um die Forderungen darauf zu decken.

Das Ausstellen eines Schecks mit unzureichender Deckung führt zu einem geplatzten Scheck und einer Gebühr. Tatsächlich begehen Personen, die wissentlich einen Scheck auf ein Konto mit unzureichender Deckung ausstellen, möglicherweise eine Straftat.

Andererseits kann das Ausstellen eines Schecks mit Uncollected Funds funktionieren, wenn er erst eingelöst wird, wenn diese Gelder freigegeben sind.

Wie lange können Banken Uncollected Funds sperren?

Laut dem U.S. Office of the Comptroller of the Currency müssen Banken 225 $ Ihrer Einzahlung am Tag nach der Einzahlung verfügbar machen. Und dann sollten die Uncollected Funds normalerweise am zweiten Geschäftstag nach der Einzahlung verfügbar sein. Sperren können verlängert werden, wenn es Bedenken hinsichtlich der Gelder, des Kontoinhabers oder der Herkunft des Einzahlungsgeldes gibt.3

Was bedeutet Uncollected?

Es bezieht sich auf die Tatsache, dass die Gelder, die sich auf eine Bankeinlage eines Kontoinhabers beziehen, noch nicht von der Bank, die den Scheck zur Einzahlung ausgestellt hat, eingegangen – eingezogen – wurden. Der Geldfluss, auch elektronisch, muss von Finanzinstituten verifiziert oder freigegeben werden, bevor dieses Geld den Kunden zur Verfügung gestellt werden kann.

Ist das Ausstellen eines Schecks auf ein Konto mit Uncollected Funds eine Straftat?

Nein, wenn auf dem Konto verfügbare Gelder vorhanden sind, die den Scheck decken können. Und wenn ein Scheck platzt, wird den meisten Kontoinhabern eine UCF-Gebühr berechnet, anstatt dass sie strafrechtlich verfolgt werden.