Nicht kündbare Versicherungspolice

Wichtige Erkenntnisse

• Eine nicht kündbare Versicherungspolice ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die nicht gekündigt werden kann und deren Leistungen und Prämien unverändert bleiben.
• Diese Art von Police garantiert stabile Prämienkosten und Deckung, was die langfristige Planung erleichtert.
• Nicht kündbare Policen haben in der Regel höhere Prämien als andere Arten von Berufsunfähigkeitsversicherungen.
• Sie bieten festgeschriebene Bedingungen, was für diejenigen von Vorteil ist, die Zuverlässigkeit und Sicherheit bei der Versicherungsdeckung priorisieren.
• Es ist entscheidend, nicht kündbare Policen mit anderen Versicherungsoptionen zu vergleichen, um die beste Lösung für Ihre Bedürfnisse zu ermitteln.

Was ist eine nicht kündbare Versicherungspolice?

Eine nicht kündbare Versicherungspolice ist eine Art von Berufsunfähigkeitsversicherung, die vom Versicherer nicht gekündigt werden kann. Ebenso können ihre Leistungen nicht gekürzt und ihre Prämien nicht erhöht werden, solange Sie pünktlich zahlen. Obwohl sie finanzielle Vorhersehbarkeit bieten, kosten diese Policen oft mehr als andere Optionen. Nicht kündbare Policen sichern Deckung und Preis, im Gegensatz zu garantiert verlängerbaren Policen, die Prämien für Kundengruppen erhöhen können. Diese Stabilität macht sie für Menschen wertvoll, die langfristigen Einkommensschutz mit weniger Überraschungen wünschen.

Wie nicht kündbare Versicherungspolicen funktionieren

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen, hängen die Kosten von Ihrem Alter, Gesundheitszustand und dem Berufsrisiko für eine Berufsunfähigkeit ab. Diese Deckung kann viele Jahre und möglicherweise Ihre gesamte Karriere dauern. Sie wählen, wie lange die Deckung gelten soll. Zum Beispiel möchten Sie sie möglicherweise bis zu Ihrem 65. Lebensjahr behalten. Bei der Beantragung entscheiden Sie, inwieweit die Versicherungsgesellschaft Ihre Deckung und Prämienkosten anpassen darf.

Wenn Sie sich für eine nicht kündbare Versicherungspolice entscheiden, stimmt die Versicherungsgesellschaft zu, dass sie Ihre Prämien nicht erhöht, Ihre Leistungen nicht ändert oder Ihre Deckung während der Laufzeit der Police kündigt. Es spielt keine Rolle, ob Sie später gesundheitliche Probleme entwickeln oder Ihr Berufsunfähigkeitsrisiko mit zunehmendem Alter steigt. Die Deckung und Kosten bleiben während der gesamten Police gleich.1

Alternativen zu nicht kündbaren Versicherungspolicen erkunden

Garantiert verlängerbare Policen verstehen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung könnte auch garantiert verlängerbar sein. Wenn Sie eine Police kaufen, die nur garantiert verlängerbar ist, muss der Versicherer Ihnen erlauben, Ihre Police zu behalten, solange Sie Ihre Prämien zahlen. Allerdings können Ihre Prämien mit zunehmendem Alter steigen. Der Versicherer darf die Prämien einer garantiert verlängerbaren Police erhöhen, solange die Erhöhung eine Vielzahl von Versicherungsnehmern betrifft und nicht nur einen einzelnen Kunden.1 Zum Beispiel könnte der Versicherer die Prämien für alle mit Ihrem Beruf oder in Ihrem Alter erhöhen. Er könnte Ihre Prämien nicht erhöhen, weil Sie als Einzelperson krank werden oder sich verletzen.

Einblicke in bedingt verlängerbare Policen

Vermeiden Sie den Kauf einer bedingt verlängerbaren Police. Auch als optional verlängerbar bekannt, erlaubt diese es der Versicherungsgesellschaft, Ihre Prämien zu erhöhen oder Ihre Deckung zu kündigen, wenn der Versicherer glaubt, dass das Risiko, Sie zu versichern, gestiegen ist. Diese Policen setzen Sie dem Risiko aus, die Deckung zu verlieren, wenn Sie sie am meisten brauchen, und zu einem Zeitpunkt, an dem Sie möglicherweise nicht mehr für eine neue Police qualifiziert sind. Der Versicherer kann Prämien und andere Policenbedingungen jährlich ändern, daher bietet diese Option die ungünstigste Regelung für den Versicherten.

Eine nicht kündbare Berufsunfähigkeitsversicherung bietet die größte Stabilität. Allerdings verlangen diese Policen eine höhere anfängliche Prämie als die anderen Optionen.1

Auswirkungen von Einkommensänderungen auf nicht kündbare Versicherungen

Ein weiterer Vorteil einer nicht kündbaren Berufsunfähigkeitsversicherungspolice ist, dass Ihre Deckung gleich bleibt, wenn Ihr Einkommen sinkt. Wenn Sie beispielsweise von Ihrem Bürojob entlassen wurden und eine andere Arbeit mit geringerem Gehalt annehmen mussten, könnten Sie Ihre Versicherung mit einer nicht kündbaren Police behalten.

Die meisten Menschen haben keine Garantie, dass ihr Einkommen niemals sinken wird.2 Im Rahmen einer nicht kündbaren Versicherungspolice zahlt das Unternehmen selbst dann den vollen Leistungsbetrag aus dem ursprünglichen Vertrag, wenn das Einkommen einer Person in Zukunft sinkt – zum Beispiel bei vollständiger Berufsunfähigkeit. Im Rahmen einer nicht kündbaren Police kann das Unternehmen die Leistungen des Versicherten auch dann nicht kürzen, wenn er von einem risikoarmen Bürojob zu einem riskanteren Beruf wie dem eines professionellen Rennfahrers wechselt.3

Bestimmen, wann nicht kündbare Deckung

Berufsunfähigkeitsversicherungen haben in der Regel ein Ablaufdatum. Dies gilt auch für nicht kündbare und garantiert verlängerbare Policen. Viele Policen decken nur bis zum 65. oder 67. Lebensjahr ab.1 Zu diesem Zeitpunkt endet entweder die Deckung oder Sie müssten eine wesentlich höhere Prämie zahlen, um die Berufsunfähigkeitsversicherung aufrechtzuerhalten. Die nicht kündbare Eigenschaft sichert Ihre Prämie nur bis zu diesem Alter, danach können die Kosten steigen.

Mit 65 Jahren benötigen viele Menschen keine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung mehr. Diejenigen, die im Ruhestand sind oder kurz davor stehen und ihr Geld über viele Jahre angespart haben, benötigen den finanziellen Schutz, den diese Produkte bieten, nicht mehr.

Warum sollten Sie garantiert verlängerbare und nicht kündbare Versicherungen kombinieren?

Eine garantiert verlängerbare Police erlaubt es dem Versicherer, Ihre zukünftigen Prämien zu ändern. Wenn Sie sich gemeinsam für eine nicht kündbare und garantiert verlängerbare Deckung entscheiden, haben Sie die Kontrolle über zukünftige Änderungen. Sie müssen sich keine Sorgen über einen Preisanstieg machen.

Warum möchten Sie möglicherweise eine nicht kündbare Berufsunfähigkeitsversicherungspolice?

Eine nicht kündbare Police verhindert, dass Ihre Versicherungsprämien steigen. Diese Policen bieten auch Schutz, wenn sich das Einkommen ändert. Im Rahmen einer nicht kündbaren Police muss das Unternehmen auch dann die ursprüngliche Berufsunfähigkeitsleistung zahlen, wenn Ihr Einkommen in Zukunft sinkt. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung könnten Sie, wenn Sie eine andere Arbeit mit geringerem Gehalt annehmen, Ihre Versicherung mit einer nicht kündbaren Police behalten und bei Bedarf die ursprüngliche Leistung beziehen.

Warum sollten Sie bei bedingt verlängerbaren Policen vorsichtig sein?

Bedingt verlängerbare Policen erlauben es dem Versicherer, Ihre Prämien zu erhöhen, Leistungen zu ändern oder Ihre Deckung zu kündigen, wenn das Unternehmen entscheidet, dass das Risiko, Sie zu versichern, zu hoch geworden ist. Dies kann Sie dem Risiko aussetzen, die Deckung zu verlieren, wenn Sie es sich nicht leisten können, darauf zu verzichten, wie zum Beispiel direkt nach einer schweren Verletzung oder Krankheit.