Nicht nachschusspflichtige Police

Wichtige Erkenntnisse

• Nicht nachschusspflichtige Policen schützen Versicherungsnehmer davor, über die Prämie hinaus zusätzliche Zahlungen leisten zu müssen.
• Diese Policen sind in der gewerblichen Versicherung weit verbreitet, z. B. in Hausrat- und Kfz-Versicherungen.
• Versicherer, die nicht nachschusspflichtige Policen anbieten, befinden sich oft im Besitz von Aktionären, nicht von Versicherungsnehmern.
• Versicherungsaufsichtsbehörden können die Rückstellungen und Anlagen der Versicherer für diese Policen beschränken.
• Versicherer mit Solvenzproblemen könnten darauf beschränkt sein, nur nachschusspflichtige Policen zu verkaufen.

Was ist eine nicht nachschusspflichtige Police?

Eine nicht nachschusspflichtige Police ist eine Versicherung, die die Verpflichtung des Versicherungsnehmers auf die Prämie beschränkt. Es können keine zusätzlichen Zahlungen verlangt werden, selbst wenn die Verluste des Versicherers seine Rücklagen übersteigen. Sie ist in Standardlinien wie Kfz- oder Hausratversicherungen üblich, und ob eine Police nicht nachschusspflichtig ist, hängt von der Struktur des Versicherers und den staatlichen Vorschriften ab und wird in den Versicherungsbedingungen festgelegt.

Wie nicht nachschusspflichtige Policen auf Versicherungsmärkten funktionieren

Nicht nachschusspflichtige Policen sind die Art von Versicherungspolicen, die den meisten Menschen vertraut sind. Sie sind mit der gewerblichen Versicherung verbunden, wie z. B. Kfz- und Hausratversicherungen. Die meisten Versicherungspolicen gelten als nicht nachschusspflichtige Policen, wobei die Versicherungsgesellschaft, die sie anbietet, im Besitz von Aktionären und nicht von Versicherungsnehmern ist (wie bei einer Gegenseitigkeitsversicherung).

Eine nicht nachschusspflichtige Police beschränkt die Haftung des Versicherungsnehmers auf den geschuldeten Prämienbetrag. Kann der Versicherer Verluste aus Schadensfällen nicht decken, muss er Mittel aus anderen Quellen beschaffen, unter anderem aus seinen Anlagen. Da die Verwendung von Kapitalerträgen und anderen Vermögenswerten zur Deckung von Verlusten bedeutet, dass der Versicherer weniger rentabel ist, werden letztlich die Aktionäre der Versicherungsgesellschaft gezwungen sein, die Verluste zu übernehmen.

Staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden können Beschränkungen für Versicherer auferlegen, die nicht nachschusspflichtige Policen anbieten. Solche Beschränkungen beziehen sich in der Regel auf die Höhe der Rückstellungen, die der Versicherer zur Deckung von Verbindlichkeiten bilden muss, auf die Art und Anzahl der Policen, die er zeichnen darf, und auf die Art der Anlagen, in die er seine Dividenden investieren darf. Grund für die Beschränkungen ist die Gewährleistung, dass der Versicherer seine Verbindlichkeiten effektiv mit liquiden Mitteln decken kann, da er keine zusätzlichen Mittel von den Versicherungsnehmern zur Deckung von Verlusten verlangen kann.

Wichtig

Nicht nachschusspflichtige Policen sind die am häufigsten anzutreffende gewerbliche Versicherung, die von Unternehmen angeboten wird.

Wichtige Überlegungen zu nicht nachschusspflichtigen Versicherungspolicen

In einigen Fällen darf ein Versicherer sowohl nachschusspflichtige als auch nicht nachschusspflichtige Policen verkaufen. In anderen Fällen ist es einem Versicherer möglicherweise nicht gestattet, nicht nachschusspflichtige Policen zu verkaufen. Ein Versicherer mit Solvenzproblemen in der Vergangenheit wird wahrscheinlich einer verstärkten Prüfung unterzogen und darf möglicherweise nur nachschusspflichtige Policen verkaufen.

Einige Kfz-Versicherungspolicen sind nachschusspflichtig, und dies senkt die Prämienkosten für Verbraucher. Der Nachteil ist, dass Versicherungsnehmer bei einem schlechten Schadensjahr des Unternehmens mit einem Zuschlag auf ihre Prämie rechnen müssen – eine unangenehme Überraschung. Das mag nicht fair erscheinen, dass man für die Fehler anderer bezahlen muss. Aber diese Art von Policen bieten tatsächlich Einsparungen bei den Prämien, und Versicherungsnehmer sollten dies als eine Gemeinschaftsaufgabe betrachten, bei der alle zusammenhalten, um ihre gute Fahrerlaubnis zu bewahren und als Gruppe erfolgreich zu sein.