Nicht versicherbares Eigentum

Wichtige Erkenntnisse

• Nicht versicherbares Eigentum qualifiziert sich nicht für eine FHA-Versicherung, da umfangreiche Reparaturen erforderlich sind.
• Solche Immobilien sind oft nicht für FHA-Hypotheken geeignet, bieten aber möglicherweise alternative Finanzierungsmöglichkeiten.
• Käufer müssen die Reparaturkosten gegen potenzielle FHA 203(k)-Darlehen für Renovierungen abwägen.
• Das Verständnis von nicht versicherbarem Eigentum hilft, potenzielle Fixer-Upper-Investitionen zu identifizieren.

Was ist nicht versicherbares Eigentum?

Nicht versicherbares Eigentum ist ein Haus, das nicht für eine Versicherung durch die Federal Housing Administration (FHA) in Frage kommt, weil es umfangreiche Reparaturen benötigt. Ein nicht versicherbares Eigentum ist in der Regel nicht für eine Hypothek über die FHA geeignet, aber die Person, die das Haus kauft, kann in einigen Fällen für alternative FHA-Finanzierungsoptionen qualifiziert sein.1

Nicht versicherbares Eigentum kann sich auf Immobilien oder andere persönliche Gegenstände beziehen, die ein Versicherer nicht abdecken möchte.

Nicht versicherbares Eigentum verstehen

Die Federal Housing Administration (FHA) wird vom U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) beaufsichtigt. Die FHA versichert Hypothekendarlehen, um Kreditgeber vor Zahlungsausfällen zu schützen, und ermöglicht es FHA-zugelassenen Hypothekengebern, attraktivere Optionen anzubieten, wie z. B. eine Anzahlung von 3,5 % statt der üblichen 20 %.

Die über die FHA angebotenen Versicherungen und Hypotheken unterliegen bestimmten Anforderungen an den Zustand der Immobilie in der Transaktion. Wenn die erforderlichen Reparaturen zur Erfüllung dieser Anforderungen die Grenze der FHA überschreiten, wird die Immobilie nicht in das Programm aufgenommen. Im Allgemeinen muss die Immobilie die Mindestanforderungen an die Immobilie erfüllen, d. h. das Haus muss sicher, solide und geschützt sein.2

In der Regel kommen ein Gutachter und ein Inspektor, um zu überprüfen, ob die Anforderungen erfüllt sind, darunter:

Ausreichende Versorgung mit sicherem fließendem Wasser, einschließlich Warmwasser

Sanitäre Einrichtungen und eine sichere Methode der Abwasserentsorgung

Ein Badezimmer mit Dusche oder Badewanne

Ausreichende Heizung für gesunde Lebensbedingungen

Strom, der für Beleuchtung und mechanische Geräte ausreicht

Funktionierende Küche mit Spüle, fließendem Wasser und Herd

Einige der Probleme, die eine Versicherung einer Immobilie verhindern könnten, sind:2

Feuchte Keller oder Wasser am Fundament

Defekte Sanitär- oder Elektrosysteme

Fundamentprobleme wie Risse in Wänden, Ausbeulungen, strukturelle Schäden

Undichtes oder beschädigtes Dach

Reparaturen an Wohnhäusern können aufgrund von Schäden durch Brände, Stürme oder Alterung erforderlich sein, die dazu geführt haben, dass Teile der Immobilie unter die Standards fallen.31

Tipp

Um für ein FHA-Darlehen in Frage zu kommen, müssen Kreditnehmer eine Mindestkreditwürdigkeit von 580 haben, eine Anzahlung von mindestens 3,5 % des Kaufpreises des Hauses leisten und eine Hypothekenversicherung abschließen.4

Ansatz privater Versicherer zu nicht versicherbarem Eigentum

Andere Versicherer als die FHA könnten eine Immobilie aufgrund bestimmter zu behandelnder Punkte nicht versichern, wie z. B. abgestorbene Bäume oder solche, die ein Risiko des Einsturzes auf dem Grundstück darstellen und entfernt werden müssen. Freiliegende und veraltete Verkabelung sowie andere Infrastrukturprobleme könnten dazu führen, dass ein Versicherer die Deckung verweigert. Das Vorhandensein eines Schwimmbeckens könnte ein Problem darstellen, das Versicherer möglicherweise nicht abdecken möchten, es sei denn, die Immobilie weist bestimmte Merkmale auf, wie z. B. einen Zaun, um das Becken von Außenstehenden abzuschirmen und zu sichern.

Wenn ein Haus im Zusammenhang mit einem Verkauf inspiziert wird, bewertet ein Inspektor die Immobilie. Es kann jedoch dennoch erforderlich sein, direkte Fragen zur Versicherbarkeit des Hauses und zu auffälligen Problemen zu stellen. Wenn ein Hauskäufer solchen problematischen Möglichkeiten nicht aufmerksam bleibt, könnte er in einen Deal für eine Immobilie geraten, für die er keine Versicherung abschließen kann. Wenn der Immobilieneigentümer plant, Reparaturen zur Einhaltung der Vorschriften durchzuführen, gibt es möglicherweise Policen, die die Anwesenheit von Arbeitern abdecken, die auf dem Grundstück diese Reparaturen durchführen.

Überblick über das FHA 203K-Darlehen

Wie bereits erwähnt, müssen Häuser des Department of Housing and Urban Development (HUD) bewertet und inspiziert werden, bevor sie gelistet werden können. Die Häuser fallen in der Regel in eine von drei Kategorien: versicherbar, versicherbar mit Reparaturtreuhand oder nicht versicherbar. Jedes HUD-Haus, das nicht versicherbar ist, muss in der Regel eine andere Finanzierung als die FHA sichern.

In bestimmten Fällen stellt HUD jedoch eine Finanzierung für den Kauf eines nicht versicherbaren Eigentums über sein FHA 203K-Darlehensfinanzierungsprogramm bereit. Dabei handelt es sich um Reha-Hypotheken, bei denen der Kreditgeber die Reparaturkosten in die Hypothek einbezieht. Diese Häuser werden in der Regel mit einem großen Rabatt verkauft und aufgrund ihres Zustands nicht über konventionelle Finanzierungen angeboten.5

Einige der Reparaturen, die durch das FHA 203K-Darlehen abgedeckt werden, umfassen:

Ersetzen des Dachs

Aktualisierung auf Gesundheits- und Sicherheitsstandards

Strukturelle Verbesserungen

Bodenbeläge

Elektrik, Sanitär und Geräte

Landschaftsgestaltung und Einfahrt

Barrierefreier Zugang zum Haus

Es gibt zwei 203K-Darlehensprogramme: das Standard-203K-Darlehen für größere Reparaturen und das eingeschränkte 203K-Darlehen für kleinere Reparaturen mit einer Obergrenze von 35.000 USD.5

Was ist erforderlich, damit ein Haus für ein FHA-Darlehen versicherbar ist?

Damit eine Immobilie in das FHA-Programm aufgenommen wird, muss sie die Mindestanforderungen der FHA an die Immobilie erfüllen, darunter, dass das Haus sicher, solide und geschützt sein muss.

Was würde eine FHA-Darlehensprüfung nicht bestehen?

Eine FHA-Bewertung und -Prüfung würde wahrscheinlich durchfallen, wenn Anzeichen von strukturellen Schäden, Fundamentproblemen, einem Schädlingsbefall oder Gesundheits- und Sicherheitsproblemen vorliegen.

Welche Verbesserungen können Sie mit einem 203K-Darlehen vornehmen?

Ein 203K-Darlehen kann nicht für extravagante Gegenstände wie ein Schwimmbecken verwendet werden. Es kann jedoch für größere Reparaturen verwendet werden, darunter Elektrik, Sanitär, Dach, Landschaftsgestaltung und Geräte.