Nicht versicherbares Risiko

Was ist ein unversicherbares Risiko?

Ein unversicherbares Risiko ist ein Zustand, der ein unbekanntes oder inakzeptables Verlustrisiko darstellt, oder eine Situation, in der eine Versicherung gegen das Gesetz verstoßen würde. Versicherungsgesellschaften begrenzen ihre Verluste, indem sie bestimmte Risiken, die sehr wahrscheinlich zu einem Verlust führen, nicht übernehmen. Viele Bundesstaaten bieten Versicherungen für ansonsten unversicherbare Risiken über ihre "Hochrisikopools" an. Allerdings können die lebenslangen Leistungen gedeckelt sein und die Prämien können teuer sein.

Wichtige Erkenntnisse

• Ein unversicherbares Risiko ist ein Zustand, der ein unbekanntes oder inakzeptables Verlustrisiko für eine Versicherungsgesellschaft darstellt.
• Ein unversicherbares Risiko kann eine Situation umfassen, in der eine Versicherung gegen das Gesetz verstößt, wie z. B. eine Deckung für strafrechtliche Sanktionen.
• Ein unversicherbares Risiko kann ein Ereignis sein, dessen Eintritt zu wahrscheinlich ist, wie z. B. ein Hurrikan oder eine Überschwemmung in einem Gebiet, in dem diese Katastrophen häufig auftreten.
• Von einigen Versicherungsgesellschaften ist eine Hochrisikodeckung erhältlich, die jedoch begrenzt und teuer sein kann.
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Unversicherbare Risiken verstehen

Viele Menschen schließen eine Versicherung ab, obwohl die Wahrscheinlichkeit gering ist, dass der Versicherte die Police benötigt. Junge Erwachsene kaufen zum Beispiel über ihren Arbeitgeber eine Lebens- oder Krankenversicherung, obwohl es unwahrscheinlich ist, dass sie den Versicherungsschutz für viele Jahre benötigen. Andere, die ein höheres Risiko haben, schließen ebenfalls die Versicherung ab, und beide Gruppen zahlen ihre monatlichen Prämien an die Versicherungsgesellschaft.

Versicherungsgesellschaften praktizieren eine Politik namens Risikopooling, bei der die Prämien von denjenigen, die die Versicherung weniger wahrscheinlich benötigen (als geringes Risiko bezeichnet), und von denjenigen, die die Versicherung eher benötigen (als hohes Risiko bezeichnet), eingezogen werden. Indem sie eine große Anzahl von Menschen in einem Pool zusammenfassen, zahlen die Personen mit geringem Risiko im Wesentlichen (durch ihre Prämien) für die Kosten der Personen mit hohem Risiko. Wenn eine Versicherungsgesellschaft unversicherbare Risiken abdecken würde, gäbe es wahrscheinlich einen Anstieg der Auszahlungen für Versicherungsansprüche, was die Mittel im Versicherungspool verringern würde. Infolgedessen werden unversicherbare Risiken nicht in Standard-Versicherungspaketen enthalten. Damit eine Versicherung funktioniert, muss der Großteil der Gruppe keinen Schaden erleiden. Andernfalls geht der Versicherungsgesellschaft das Geld aus.

Ein Risiko ist versicherbar, wenn es als berechenbar gilt und von Versicherungsmathematikern, die Daten und Wahrscheinlichkeiten für Versicherungsgesellschaften untersuchen, gemessen und verfolgt werden kann. Wenn ein Fluss in einem Jahrhundert 800 Mal über die Ufer tritt, ist die Überschwemmung ein versicherbares Risiko. Allerdings kann der Versicherer nicht gegen das Scheitern einer Ehe versichern. Bei so vielen Faktoren gibt es keine Möglichkeit für einen Versicherungsmathematiker, eine definitive Wahrscheinlichkeit für Erfolg oder Misserfolg vernünftig zu berechnen. Das ist der Kern des unversicherbaren Risikos.

Von einigen Versicherungsgesellschaften ist eine Hochrisikodeckung erhältlich, und Menschen mit unversicherbaren Risiken können auf diese Weise möglicherweise einen gewissen Deckungsumfang erhalten, aber die Deckung wird wahrscheinlich begrenzt und die Prämien teurer sein. Einige Regierungen bieten Versicherungsschutz an, wenn die regulären kommerziellen Versicherungsmärkte das Risiko nicht akzeptieren können. Die staatliche Überschwemmungsversicherung ist beispielsweise in Hochrisikogebieten erhältlich, weil reguläre Versicherungsgesellschaften keine Policen ausstellen.

Besondere Überlegungen

Ein Risiko als unversicherbar zu bezeichnen, ist keine einfache Schlussfolgerung. Einige Risiken sind aufgrund des Gesetzes eindeutig unversicherbar, wie z. B. die Deckung von Geldstrafen und Strafen, da das Gesetz eine solche Deckung verbietet. Es gibt jedoch keine wirklich abschließende umfassende Liste aller unversicherbaren Risiken. Ein Teil der Aufgabe von Unternehmensrisikomanagern besteht darin, die Risiken ihres Unternehmens so gut wie möglich zu identifizieren und dann daran zu arbeiten, diese Risiken zu managen oder zu beseitigen. Manchmal kann die kommerzielle Versicherung verwendet werden, um den Großteil dieses Risikos zu beseitigen, aber das ist nicht immer möglich.

Beispiele für unversicherbare Risiken

Obwohl jede Versicherungsgesellschaft ihre eigenen Richtlinien hinsichtlich dessen haben kann, was sie als versicherbar und unversicherbar betrachtet, finden Sie unten Beispiele für Risiken, die von vielen Unternehmen als unversicherbar angesehen werden könnten.

Zu wahrscheinlich, um einzutreten

Wenn eine Versicherungsgesellschaft ein Ereignis, wie eine Naturkatastrophe oder eine Katastrophe, für zu wahrscheinlich hält, wird das Ereignis wahrscheinlich unversicherbar sein.

Wenn sich beispielsweise ein Haus an der Küste befindet, wo es häufig zu Hurrikanen und Sachschäden kommt, könnten Versicherungsgesellschaften das Schadensrisiko als zu wahrscheinlich ansehen. Infolgedessen wäre das Risiko unversicherbar, was bedeutet, dass Versicherungsgesellschaften keinen Versicherungsschutz für dieses bestimmte unversicherbare Ereignis bieten würden.

Häuser, die sich in Überschwemmungsgebieten oder in Gebieten mit häufigen Erdrutschen befinden, könnten ebenfalls als unversicherbare Risiken für Versicherungsgesellschaften angesehen werden. Einzelpersonen und Hausbesitzer müssten wahrscheinlich Hilfe von der Regierung oder einer Versicherungsgesellschaft suchen, die Hochrisikodeckung anbietet.

Risiko für den Ruf

Ein Unternehmen kann einen Schaden an seinem Ruf erleiden. Beispielsweise könnte ein Rückruf von Produkten eines Unternehmens aufgrund von Sicherheitsmängeln den Namen und den Ruf des Unternehmens schädigen. Eine Versicherungsgesellschaft stünde vor der schwierigen Herausforderung, einen Geldwert für den Ruf eines Unternehmens zu bestimmen, um diesen Betrag zu versichern. Es sind zu viele Faktoren und Variablen im Spiel, als dass ein Versicherer den Ruf eines Unternehmens im Vergleich zu einem anderen bewerten könnte, und zu viele Dinge könnten schief gehen.

Regulierungsrisiko

Vorschriften sind Gesetze, die von Regierungsbehörden erlassen werden, um die Bürger vor unrechtmäßigen Handlungen von Unternehmen oder anderen Parteien zu schützen. Vorschriften können sich häufig ändern, und viele Unternehmen haben Mühe, mit der dynamischen Regulierungslandschaft Schritt zu halten. Beispiele für Vorschriften sind neue Gesetze zum Schutz der Umwelt oder Änderungen der Lebensmittelsicherheitsgesetze bezüglich der Verarbeitung von Lebensmitteln. Versicherungsgesellschaften hätten eine schwierige Aufgabe, die Wahrscheinlichkeit von regulatorischen Änderungen vorherzusagen und einen Geldwert für den Schaden zu bestimmen, der einem Unternehmen durch diese Änderung entstanden ist.

Geschäftsgeheimnisrisiko

Das Risiko von Geschäftsgeheimnissen kann die nationale Sicherheit betreffen, wenn ein Regierungsangestellter Informationen von einem Computer nimmt. Das Risiko kann auch in Unternehmen auftreten, wenn ein Mitarbeiter eine Kundenliste mit nach Hause nimmt und sie der Konkurrenz im Austausch für einen Job anbietet. Unternehmen hätten Schwierigkeiten, einen Versicherer zu finden, der den Schaden deckt, wenn ihre Geschäftsgeheimnisse gestohlen oder weitergegeben werden.

Politisches Risiko

Multinationale Unternehmen stehen vor Herausforderungen, wenn sie im Ausland tätig werden. Unternehmen, die in Entwicklungsländern ansässig sind, können politischen Risiken ausgesetzt sein, wie z. B. politischen Unruhen, wenn die Regierung gestürzt wird oder zusammenbricht. Entwicklungsländer haben oft nicht die finanzielle Stabilität entwickelter Länder und können daher in Verzug geraten oder ihre finanziellen Verpflichtungen nicht erfüllen. Ein landesweiter Zahlungsausfall könnte die Unfähigkeit beinhalten, öffentliche Dienstleistungen zu bezahlen, oder die Unfähigkeit eines Landes, seine Staatsschulden zu bedienen. Versicherungsgesellschaften wären nicht in der Lage, die Wahrscheinlichkeit eines politischen Ereignisses vorherzusagen, und die Kosten für die Versicherung dieses Ereignisses wären wahrscheinlich prohibitiv.

Pandemierisiko

Eine Pandemie ist ein Ausbruch einer Krankheit, die sich über ein ganzes Land oder die ganze Welt ausbreitet. Das Risiko einer Pandemie ist für Versicherungsgesellschaften nahezu unmöglich vorherzusagen und die Schäden abzuschätzen, die Einzelpersonen und Unternehmen entstehen könnten. Unternehmen könnten möglicherweise andere Versicherungspolicen nutzen, um einen Teil der Kosten einer Pandemie auszugleichen. Beispielsweise könnte ein Unternehmen eine Versicherung haben, die Unterbrechungen in seiner Lieferkette abdeckt, wie z. B. die Unfähigkeit, Rohstoffe oder Vorräte zu kaufen.

Wie bei den anderen unversicherbaren Risiken gibt es einige Versicherungsgesellschaften, die bereit sind, die mit einer Pandemie verbundenen Risiken abzudecken. Allerdings könnte es innerhalb dieser Policen Begrenzungen der Deckung und hohe Prämien geben.

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