Ninja-Darlehen

Was ist ein NINJA-Darlehen?

Ein NINJA-Darlehen ist ein umgangssprachlicher Begriff für ein Darlehen, das einem Kreditnehmer gewährt wird, ohne dessen Einkommen, Arbeitsplatz oder Vermögenswerte zu überprüfen. Das Akronym steht für "no income, no job and no assets" (kein Einkommen, kein Job, keine Vermögenswerte). Im Gegensatz zu traditionellen Darlehen, die einen Einkommensnachweis oder Sicherheiten erfordern, übersprangen NINJA-Darlehen dieses Überprüfungsverfahren.1

Sie waren vor der Finanzkrise 2008 weit verbreitet, da großzügigere Kreditvergabestandards die Qualifikation erleichterten. Ihr hohes Risiko für Kreditnehmer und Kreditgeber trug jedoch zur Immobilienblase und dem anschließenden Crash bei. Nach der Krise führten strengere Kreditvergabevorschriften dazu, dass NINJA-Darlehen weitgehend vom Markt verschwanden.2

Wichtige Erkenntnisse:

• NINJA-Darlehen stehen für "no income, no job and no assets" (kein Einkommen, kein Job, keine Vermögenswerte) und wurden populär, weil sie nur minimale Unterlagen erforderten und schnell erhältlich waren.
• Die Finanzkrise 2008 führte zu strengeren Kreditvergabevorschriften, die NINJA-Darlehen praktisch aussterben ließen, da Kreditgeber nun Einkommen, Beschäftigung und Vermögenswerte überprüfen müssen.
• Diese Darlehen waren sowohl für Kreditgeber als auch für Kreditnehmer riskant, da sie oft ohne Überprüfung der Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers gewährt wurden, was wesentlich zu Kreditausfällen während der Finanzkrise beitrug.
• Kreditnehmer, die sich zu NINJA-Darlehen hingezogen fühlten, konzentrierten sich oft auf niedrige Einführungszinsen und riskierten dabei zukünftige finanzielle Belastungen, da die Zinssätze im Laufe der Zeit unweigerlich stiegen.
• Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 führte neue Kreditvergabestandards ein, um riskante Kreditvergabepraktiken zu beseitigen, einschließlich derer, die mit NINJA-Darlehen verbunden sind.
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Die Funktionsweise von NINJA-Darlehen verstehen

Finanzinstitute, die NINJA-Darlehen anboten, stützten ihre Entscheidung auf die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers, ohne Einkommen oder Vermögenswerte zu überprüfen, etwa durch Steuererklärungen, Gehaltsabrechnungen oder Konto- und Depotauszüge. Kreditnehmer müssen eine Kreditwürdigkeit über einem bestimmten Schwellenwert haben, um sich zu qualifizieren. Da NINJA-Darlehen in der Regel von Subprime-Kreditgebern vergeben werden, können ihre Anforderungen an die Kreditwürdigkeit jedoch niedriger sein als die von Mainstream-Kreditgebern wie großen Banken.

NINJA-Darlehen haben unterschiedliche Laufzeiten. Einige bieten einen attraktiv niedrigen anfänglichen Zinssatz, der im Laufe der Zeit steigt. Kreditnehmer müssen die Schulden nach einem festgelegten Zeitplan zurückzahlen. Wenn Kreditnehmer nicht zahlen, können Kreditgeber rechtliche Schritte einleiten, was die Kreditwürdigkeit und zukünftige Kreditmöglichkeiten beeinträchtigen kann.

Potenzielle Risiken im Zusammenhang mit NINJA-Darlehen

NINJA-Darlehen erfordern weniger Papierkram als traditionelle Hypotheken oder Geschäftskredite, daher werden sie schnell bearbeitet. Ihre schnelle Abwicklung macht sie für einige Kreditnehmer attraktiv, insbesondere für diejenigen, die nicht über die üblichen Unterlagen verfügen oder diese nicht vorlegen möchten.

Die Darlehen können jedoch für den Kreditgeber sehr riskant sein. Da NINJA-Darlehen keinen Nachweis von Sicherheiten erfordern, sind sie nicht durch Vermögenswerte gesichert, die der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers pfänden könnte.

NINJA-Darlehen sind für Kreditnehmer riskant, da sie nicht den traditionellen, konservativen Kreditvergabepraktiken folgen. Kreditnehmer könnten größere Darlehen aufnehmen, als sie zurückzahlen können, und sich auf niedrige Einführungszinsen konzentrieren, die später steigen werden.

Wichtig

NINJA-Darlehen können sowohl für Kreditnehmer als auch für Kreditgeber äußerst riskant sein.

Die Rolle von NINJA-Darlehen in der Finanzkrise 2008

Nachdem eine hohe Zahl von Kreditausfällen die Finanzkrise 2008 und einen Zusammenbruch der Immobilienwerte in vielen Teilen des Landes ausgelöst hatte, führte die Regierung strengere Regeln für Kreditgeber ein, wodurch Darlehen stärker reguliert wurden als zuvor, wobei Hypothekendarlehen am stärksten betroffen waren.2

Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 schuf neue Standards für die Kreditvergabe und Darlehensanträge. Die neuen Regeln beseitigten NINJA-Darlehen weitgehend, indem sie Kreditgeber verpflichteten, umfassendere Informationen über potenzielle Kreditnehmer einzuholen, einschließlich ihrer Kreditwürdigkeit und dokumentierten Nachweisen über ihre Beschäftigung und andere Einkommensquellen.

Kurzer Fakt

Die Verbreitung von NINJA-Darlehen war ein beitragender Faktor zur Finanzkrise 2007–2008 und zur Immobilienblase. Eine Forschungsarbeit schätzte, dass solche Darlehen für 100 Milliarden US-Dollar oder 20 % der gesamten während der Krise verzeichneten Verluste verantwortlich waren.3

Sind NINJA-Darlehen noch erhältlich?

NINJA-Darlehen sind in den Vereinigten Staaten aufgrund der strengeren Kreditvergabestandards, die nach der Finanzkrise 2008 eingeführt wurden, weitgehend nicht mehr existent.

Warum haben Banken NINJA-Darlehen angeboten?

Vor der Finanzkrise wurden Banken gierig bei der Gewinnung von Hypothekendarlehen. NINJA-Darlehen waren ursprünglich für Kreditnehmer konzipiert, die Schwierigkeiten hatten, die notwendigen Unterlagen zur Überprüfung ihres Einkommens und ihrer Vermögenswerte vorzulegen, wie z. B. frühere Steuererklärungen, weil ihr Einkommen aus unkonventionellen Quellen stammte, für die solche Unterlagen nicht verfügbar sind (z. B. Trinkgelder oder ein persönliches Unternehmen). Kreditgeber gewährten diese Darlehen oft Kreditnehmern allein auf der Grundlage ihrer Kreditwürdigkeit, ohne weitere Dokumentation der Fähigkeit der Person, Zahlungen zu leisten.

Was sind andere Begriffe für NINJA-Darlehen?

NINJA-Darlehen (no income, no job, no assets) sind eine Kategorie von Darlehen mit geringer/keiner Dokumentation (Low/No Doc), auch bekannt als "Lügenkredite" (liar loans).