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Was sind unzureichende Deckung (NSF)?

Unzureichende Deckung (Non-Sufficient Funds, NSF) oder unzureichende Guthaben ist der Status eines Girokontos, das nicht genügend Geld enthält, um alle Transaktionen zu decken. NSF bezeichnet auch die Gebühr, die erhoben wird, wenn ein Scheck vorgelegt wird, der nicht durch das Guthaben auf dem Konto gedeckt werden kann.

Kunden sehen auf einem Kontoauszug einen Hinweis auf „unzureichende Deckung“ oder „unzureichendes Guthaben“, wenn sie versuchen, mehr Geld abzuheben, als auf ihrem Konto vorhanden ist.

Wenn eine Zahlung nicht abgeschlossen werden kann, spricht man oft von „geplatzt“. Wenn eine Bank einen Scheck von einem Konto ohne ausreichende Deckung erhält, kann sie die Zahlung verweigern und eine NSF-Gebühr erheben. Der Händler kann ebenfalls eine Gebühr für den geplatzten Scheck verlangen.

Wichtige Erkenntnisse

• Unzureichende Deckung (NSF) tritt auf, wenn einem Girokonto ausreichend Geld fehlt, um eine Transaktion abzuschließen, was zu Gebühren führt.
• NSF-Gebühren liegen im Durchschnitt bei 34 $ und können vermieden werden, indem man sich für einen Überziehungsschutz anmeldet oder mehrere Konten verknüpft.
• Überziehungsgebühren werden erhoben, wenn die Bank eine Transaktion deckt, die das Konto ins Minus bringt, im Gegensatz zu NSF-Gebühren, die bei abgelehnten Zahlungen anfallen.
• Kritik an NSF-Gebühren umfasst Praktiken wie die Erhebung mehrerer Gebühren für dieselbe Transaktion, was die CFPB dazu veranlasste, Banken unter Druck zu setzen, diese Gebühren abzuschaffen.
• Die Überwachung des Kontostands und die Einrichtung von Benachrichtigungen bei niedrigem Guthaben können Verbrauchern helfen, sowohl NSF- als auch Überziehungsgebühren zu vermeiden.
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Verständnis der Erhebung von NSF-Gebühren

Banken erheben oft NSF-Gebühren, wenn ein vorgelegter Scheck zurückgegeben wird oder eine Zahlung aufgrund fehlender Deckung nicht ausgeführt werden kann. Laut Daten der CFPB aus dem Jahr 2022 betragen NSF-Gebühren durchschnittlich 34 $ pro Stück.1

Wenn ein Zahlungsempfänger einen Scheck einzahlt, muss die Bank das Geld innerhalb von zwei Geschäftstagen verfügbar machen. Stehen die Mittel auf dem Konto des Zahlungspflichtigen nicht zur Verfügung, gilt dies als unzureichend und es wird eine NSF-Gebühr erhoben.

Banken bieten Kontoinhabern mehrere Möglichkeiten, Strafen für unzureichende Deckung zu vermeiden. Kunden können sich von Überziehungspolicen abmelden oder ein Sparkonto oder eine Kreditkarte verknüpfen, um Fehlbeträge auszugleichen.

Wichtig

Im Jahr 2023 veröffentlichte die CFPB einen Bericht, in dem sie feststellte, dass zahlreiche Finanzinstitute für dieselbe Transaktion mehrere NSF-Gebühren erhoben – möglicherweise bereits am nächsten Tag. Obwohl dies nicht illegal ist, erklärte die CFPB, dass Verbraucher die Strafen nicht vernünftigerweise vermeiden konnten – für die einige Institute Millionen von Dollar an Gebühren einnahmen – und dass die Gebühren nicht durch Vorteile für Verbraucher oder den Wettbewerb gerechtfertigt waren. Infolgedessen legten nahezu alle Banken und Kreditgenossenschaften, mit denen die CFPB zusammenarbeitete, Pläne vor, die Erhebung von NSF-Gebühren vollständig einzustellen.2

Vergleich von NSF-Gebühren und Überziehungsgebühren

Unzureichende Deckung und Überziehung sind zwei unterschiedliche Banktransaktionen. Beide betreffen unzureichende Guthaben und können Gebühren auslösen. Banken erheben NSF-Gebühren, wenn sie vorgelegte Zahlungen wie Schecks ohne Zahlung zurückgeben, und Überziehungsgebühren, wenn sie Schecks akzeptieren und bezahlen, die das Girokonto überziehen.

Ein Kunde mit 100 $ auf seinem Konto könnte einen Kauf über 120 $ per ACH oder elektronischem Scheck tätigen. Wenn die Bank die Zahlung verweigert, wird eine NSF-Gebühr fällig. Akzeptiert die Bank den Scheck und bezahlt den Verkäufer, sinkt der Girokontostand auf –20 $ und es fällt eine Überziehungsgebühr (OD) an.

Bankkunden haben oft die Möglichkeit des Überziehungsschutzes. Wenn ein Kunde mit 20 $ einen Kauf über 40 $ tätigen möchte, ohne Überziehungsschutz, wird die Transaktion abgelehnt.

Wenn der Kunde über einen Überziehungsschutz verfügt, kann die Transaktion akzeptiert werden, und die Bank erhebt möglicherweise eine Überziehungsgebühr. Schreibt der Kunde jedoch einen Scheck für die 40-$-Transaktion, kann die Bank diesen honorieren und eine Überziehungsgebühr erheben oder ihn ablehnen und eine NSF-Gebühr erheben, unabhängig davon, ob der Kunde am Überziehungsprogramm teilnimmt oder nicht.

Strategien zur Vermeidung von NSF-Gebühren

Planen Sie monatliche Zahlungen sorgfältig ein.

Vermeiden Sie es, absichtlich einen Scheck auszustellen oder eine Zahlung zu tätigen, die höher ist als der aktuelle Girokontostand.

Überwachen Sie Kontostände, Debitkartentransaktionen und automatisierte Zahlungen.

Verknüpfen Sie mehrere Konten, z. B. ein Giro- und ein Sparkonto, sodass das Geld automatisch von einem zum anderen übertragen wird, um Fehlbeträge auszugleichen.

Fragen Sie bei Ihrer Bank nach Überziehungskreditlinien – ein spezielles Produkt, das beantragt werden kann, um Probleme mit unzureichender Deckung abzudecken. Eine Überziehungskreditlinie erfordert einen Kreditantrag, bei dem die Bonität und das Kreditprofil des Kunden für die Entscheidung berücksichtigt werden.

Tipp

Viele Banken ermöglichen es Ihnen, Benachrichtigungen bei niedrigem Guthaben einzurichten, die Sie benachrichtigen, wenn Ihr Guthaben unter einen bestimmten Betrag fällt. So behalten Sie den Überblick über das aktuell verfügbare Geld und können Ihre Ausgaben entsprechend anpassen.

Kontroversen um NSF-Gebühren

Die CFPB beaufsichtigt und schützt Verbraucher bei der Nutzung von Finanzdienstleistungen. Im Jahr 2010 befassten sich umfassende Bankreformgesetze mit Überziehungs- und NSF-Gebühren und führten Leitlinien ein, die es Verbrauchern ermöglichten, sich bei ihren Banken für einen Überziehungsschutz zu entscheiden. Mehr Schutz für Verbraucher wird zunehmend dringlicher, da Finanzinstitute Gebührenrichtlinien misshandeln.3

Finanzinstitute haben Transaktionen neu geordnet, indem sie Abbuchungen von Verbraucherkonten so abwickelten, dass Überziehungsgebühren maximiert wurden – indem sie die größten Beträge zuerst abzogen, anstatt in chronologischer Reihenfolge. Im Jahr 2011 legte die Bank of America einen zweijährigen Vergleich einer Sammelklage über 410 Millionen Dollar bei, weil sie Kundentransaktionen neu geordnet und auf diese Weise Überziehungsgebühren erhoben hatte. Die TD Bank zahlte 2010 über 62 Millionen Dollar in einem Sammelklagevergleich für dasselbe Fehlmanagement von Gebühren.4

Im Jahr 2020 richtete die Bank of Hawaii einen Vergleichsfonds in Höhe von 8 Millionen Dollar ein, um Kunden zu entschädigen, denen für autorisierte Kunden-Zahlungen Gebühren berechnet wurden, während Guthaben verfügbar war, die Abbuchungen jedoch erfolgten, nachdem die Konten in einen unzureichenden Status gerieten, und Gebühren erhoben wurden. Die Bank erklärte sich bereit, ausstehende Überziehungsgebühren zu erlassen.5

Finanzinstitute haben die Praxis der mehrfachen Gebührenerhebung für eine einzelne Transaktion angewandt, bei der mehr als eine NSF-Gebühr für einen einzelnen Posten oder eine einzelne Transaktion erhoben wird, wenn die Zahlungsanforderung vom Gläubiger automatisch wiederholt eingereicht wird. Im Jahr 2020 legte die Navy Federal Credit Union einen solchen Fall für 16 Millionen Dollar bei, ohne ein Fehlverhalten oder eine Haftung einzuräumen.6

Dem folgte der CFPB-Bericht von 2023, der feststellte, dass eine Reihe von Banken und Kreditgenossenschaften ähnliche Handlungen wie die Navy Federal vorgenommen hatten. Die Institute erklärten daraufhin, dass sie geschädigte Verbraucher entschädigen und Pläne zur Einstellung der Erhebung von NSF-Gebühren vorlegen würden.2

Häufig gestellte Fragen

Warum erheben Banken eine NSF-Gebühr?

Banken erheben NSF-Gebühren für die Kosten und Unannehmlichkeiten, die mit der Rückgabe abgelehnter Schecks verbunden sind. „Für viele sind Überziehungs-/NSF-Gebühren zum wichtigsten Einnahmequelle für Gebühren geworden und eine der profitabelsten Einnahmequellen der Bank“, stellte ein Bericht des Woodstock Institute fest, in dem American Banker zitiert wurde.7

Sind NSF-Gebühren legal?

Ja, NSF-Gebühren sind bei geplatzten Schecks legal und sollten nicht für Debitkartentransaktionen oder Bargeldabhebungen am Automaten erhoben werden. Die US-Regierung reguliert weder NSF-Gebühren noch deren Höhe, aber der Truth in Lending Act verlangt von Banken, ihre Gebühren gegenüber Kunden bei Kontoeröffnung offenzulegen.

Kann eine NSF-Gebühr erlassen werden?

Die Richtlinien der Banken variieren, aber eine NSF-Gebühr kann oft im Nachhinein durch eine NSF-Rückerstattung erlassen werden, insbesondere wenn es das erste Mal ist, dass sie erhoben wurde. Der beste Weg für einen Verbraucher ist, die Kundendiensthotline der Bank anzurufen und eine Rückerstattung zu beantragen.

Beeinflussen NSF-Gebühren Ihre Kreditwürdigkeit?

NSF-Gebühren haben keinen direkten Einfluss auf die Kreditwürdigkeit oder den Kredit-Score eines Kunden, da Banken die Transaktionen nicht an Auskunfteien wie Equifax, TransUnion und Experian melden.

Ein geplatzter Scheck kann jedoch eine Kreditkarten- oder Kreditzahlung verzögern, was sich auf den Kredit-Score eines Kunden auswirken kann.

Was passiert, wenn ich meine NSF-Gebühren nicht bezahle?

Kunden haben keine Möglichkeit, die Zahlung von NSF-Gebühren zu vermeiden, da die Bank diese automatisch vom Konto abbucht.