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Administrative Services Only (ASO): Leitfaden zu Vorteilen und Risiken

Wichtige Erkenntnisse

ASO-Vereinbarungen ermöglichen es Unternehmen, Mitarbeiterleistungen selbst zu finanzieren, während sie die Verwaltung an einen Drittanbieter auslagern.
Arbeitgeber, die ASO-Pläne nutzen, müssen die Schadenskosten verwalten und nutzen oft Stop-Loss-Versicherungen, um Risiken zu begrenzen.
ASOs können Kosteneinsparungen bieten, da Überschussmittel beim Arbeitgeber verbleiben, im Gegensatz zu traditionellen Versicherungsplänen, bei denen Versicherer überschüssige Gewinne behalten.
Große Unternehmen bevorzugen ASOs wegen mehr Kontrolle über die Leistungskosten und der Möglichkeit, den Versicherungsschutz bedarfsgerecht anzupassen.
ASO-Vereinbarungen sind mit finanziellen Risiken verbunden, da Arbeitgeber für Schadensdefizite und unerwartete Ausgaben verantwortlich sind.

Was ist Administrative Services Only (ASO)?

Administrative Services Only (ASO) bezieht sich auf eine Vereinbarung, die Unternehmen nutzen, wenn sie ihren Mitarbeiterleistungsplan selbst finanzieren, aber einen externen Anbieter mit der Verwaltung beauftragen. Beispielsweise kann ein Unternehmen eine Versicherungsgesellschaft beauftragen, Schadensfälle unter seinem Mitarbeiter-Krankenversicherungsplan zu bewerten und zu bearbeiten, während es selbst für die Zahlung der Schadensfälle verantwortlich bleibt. Eine ASO-Vereinbarung steht im Gegensatz zu einem Unternehmen, das eine Krankenversicherung für seine Mitarbeiter von einem externen Anbieter kauft.

Eingehende Analyse von Administrative Services Only (ASO)-Plänen

Die Details eines ASO-Plans variieren je nach Vereinbarung des Unternehmens mit Versicherungsgesellschaften und Drittanbietern (TPA). Bei ASO-Vereinbarungen bietet die Versicherungsgesellschaft wenig bis gar keinen Versicherungsschutz, was im Gegensatz zu einem vollversicherten Plan steht, der dem Arbeitgeber verkauft wird.

Als solches ist ein ASO-Plan eine Art selbstversicherter oder selbstfinanzierter Plan. Der Arbeitgeber übernimmt die volle Verantwortung für die im Rahmen des Plans geltend gemachten Schadensfälle. Aus diesem Grund schließen viele Arbeitgeber, die ASO-Pläne nutzen, auch aggregierte Stop-Loss-Policen ab, bei denen die Versicherungsgesellschaft die Verantwortung für die Zahlung von Schadensfällen übernimmt, die ein bestimmtes Niveau überschreiten – zum Beispiel 10.000 $ pro versicherter Person gegen eine Prämie.

Wichtig

Aggregierte Stop-Loss-Versicherungspolicen schützen den Arbeitgeber, wenn die Schadensfälle höher als erwartet ausfallen. Zur Reduzierung des finanziellen Risikos sind diese Policen besonders für Unternehmen zu empfehlen, die selbstfinanzierte Leistungspläne wählen.

ASO-Versicherungspläne decken in der Regel Leistungen bei kurzfristiger Invalidität, Gesundheit und Zahnbehandlung ab.1 Gelegentlich decken sie bei größeren Arbeitgebern auch langfristige Invalidität ab. ASO-Dienstleistungen gewinnen an Popularität, da viele Arbeitgeber, insbesondere größere, die potenziellen finanziellen Vorteile dieser Art von Plan erkunden. Ein ASO kann es einem Arbeitgeber ermöglichen, mehr Kontrolle über die Leistungskosten zu erlangen, um den Bedürfnissen der Organisation gerecht zu werden. Allerdings sind ASO-Vereinbarungen möglicherweise nicht für alle Unternehmen geeignet und mit bestimmten Risiken verbunden.

Vergleich von traditionellen Administratoren und Administrative Services Only (ASO)-Plänen

Eine traditionelle Administratorvereinbarung ist eine Vereinbarung, bei der eine Versicherungsgesellschaft Schadensfälle vollständig verwaltet. Die Versicherungsgesellschaft ist für die Dienstleistungen zur Aufrechterhaltung und Verwaltung von Plänen verantwortlich, einschließlich der Entscheidungsfindung und Übernahme der Schadenskosten.

Alternativ dazu bietet die Versicherungsgesellschaft im Rahmen des ASO nur Verwaltungsdienstleistungen für Pläne an. Der Versicherer fungiert als Drittanbieter für den Arbeitgeber, der die Pflicht zur Übernahme der Schadenskosten übernimmt.

Traditionelle Administratorvereinbarungen haben feste Prämien, die jährlich überprüft werden. Diese Vereinbarung macht es für Arbeitgeber schwierig, die Auswirkungen von Schadensfällen zu kennen, bis die Prämien für das nächste Jahr bewertet werden. Mit ASO-Vereinbarungen können Arbeitgeber in Echtzeit die schwankenden Kosten verfolgen und entsprechend planen.

Wenn die Kosten höher als erwartet sind, erhöht der traditionelle Administrator die Prämien im nächsten Jahr. Wenn die Kosten niedriger als erwartet sind, verbleibt der Überschuss bei der Versicherungsgesellschaft. Bei einer ASO-Vereinbarung hingegen wird der Überschuss beim Arbeitgeber reinvestiert.

Vor- und Nachteile von Administrative Services Only (ASO)-Vereinbarungen

Die Kosten für vollversicherte Pläne hängen von der Bewertung der erwarteten Schadensfälle durch den Versicherer für ein bestimmtes Jahr ab. Bei einem ASO basieren die jährlichen Finanzierungsniveaus jedoch auf tatsächlich gezahlten Schadensfällen. Wenn es weniger Schadensfälle als erwartet gibt, behalten die Arbeitgeber den Überschuss und reinvestieren die Reserven. Der Überschuss kann dazu führen, dass Arbeitgeber zusätzliche Leistungen anbieten, von denen viele normalerweise nicht von herkömmlichen Krankenversicherungen abgedeckt werden.

ASO-Kosten sind in der Regel niedriger als bei traditionellen Plänen, da Arbeitgeber eine ausgehandelte Gebühr anstelle von Personalkosten zahlen. Diese Kosteneinsparungen können Schadenssteigerungen ausgleichen und dazu verwendet werden, das Unternehmen beim Wachstum zu unterstützen. Wenn Schadensfälle regelmäßig die Prognosen übertreffen, können die ASO-Kosten höher sein als bei traditionellen Plänen.

Andererseits wären Arbeitgeber für ein etwaiges Defizit verantwortlich, wenn die Schadensfälle die budgetierten Beträge übersteigen. Katastrophale Schadensfälle oder plötzliche Ereignisse können Budgets überschreiten und Gewinne schmälern, was ein großes Anliegen ist. Arbeitgeber investieren oft in eine Stop-Loss-Versicherung, um für diese Fälle eine zusätzliche Schutzebene zu bieten.

ASO-Vereinbarungen sind möglicherweise in einigen Fällen nicht für Lebensversicherungen und erweiterte Gesundheitsleistungen geeignet. Arbeitgeber müssen die Risiken und Vorteile abwägen, wie verschiedene ASO-Vereinbarungen ihre Organisationen beeinflussen könnten.

Kosteneinsparungen verbleiben beim Arbeitgeber.

Zusätzliche Leistungen können den Mitarbeitern angeboten werden.

Stop-Loss-Versicherung schützt den Arbeitgeber vor großen, unvorhergesehenen Ausgaben.

Verluste schmälern die Gewinne.

Defizite werden vom Arbeitgeber realisiert.

Traditionelle Administratorpläne können kostengünstiger sein.

Was ist ein empfohlenes Stop-Loss-Niveau für einen ASO-Plan?

Ein übliches Stop-Loss-Niveau für einen ASO-Plan beträgt 10.000 $ pro berechtigtem Mitarbeiter.1

Ist selbstfinanzierte Gesundheitsversorgung dasselbe wie Administrative Services Only?

Selbstfinanzierte Gesundheitsversorgung und Administrative Services Only (ASO) sind dasselbe. Diese Begriffe bezeichnen eine Versicherungsvereinbarung, bei der der Arbeitgeber oder die Organisation die volle Verantwortung für die Kosten der gedeckten Schadensfälle übernimmt.

Wer behält die Gewinne bei vollversicherten Deckungen?

Bei einem vollversicherten Plan behält die Versicherungsgesellschaft die Gewinne.

The Benefits Group. "Administrative Services Only (ASO)."

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