Obligatorische Rückversicherung

Was ist obligatorische Rückversicherung? Bedeutung, Arten, Vor- und Nachteile erklärt.

Wichtige Erkenntnisse

Die obligatorische Rückversicherung verlangt, dass ein Versicherer alle förderfähigen Policen an einen Rückversicherer überträgt, was eine automatische Deckung für eine bestimmte Risikoklasse gewährleistet.
Diese Art der Rückversicherung ermöglicht die Entwicklung langfristiger Beziehungen zwischen Versicherern und Rückversicherern, da sie einen beständigen Geschäfts- und Risikoverteilungsstrom bietet.
Während sie finanzielle Stabilität und kosteneffizientes Risikomanagement bietet, kann die obligatorische Rückversicherung aufgrund der automatischen Risikoübernahme ohne Selektivität auch finanzielle Risiken bergen.
Die obligatorische Rückversicherung kann sowohl fakultative als auch vertragliche Vereinbarungen umfassen, bei denen der Rückversicherer bestimmte Risiken oder eine Risikoklasse über einen festgelegten Zeitraum abdeckt.
Eine klare Definition der in der Rückversicherungsvereinbarung abgedeckten Risiken ist entscheidend, um Unklarheiten zu vermeiden, die zu Streitigkeiten oder zur Kündigung des Vertrags führen können.

Wie obligatorische Rückversicherung finanzielles Risiko begrenzt

Rückversicherung, auch bekannt als "Versicherung für Versicherungsunternehmen", ist eine Praxis, bei der Versicherer zustimmen, Teile ihrer Risikoportfolios an andere Parteien zu übertragen, um die Wahrscheinlichkeit zu verringern, eine große Verpflichtung aus einem Versicherungsanspruch zu zahlen und möglicherweise bankrott zu gehen. Der Versicherer oder Zedent gibt einen Teil seines Geschäfts an eine andere Partei, den Rückversicherer, ab, der sich bereit erklärt, das damit verbundene Risiko zu übernehmen, im Austausch für einen Anteil an der Versicherungsprämie – der Zahlung, die Kunden für die Deckung im Rahmen eines bestimmten Plans zahlen.

Einige Rückversicherungsvereinbarungen sind einmalige Transaktionsgeschäfte, die von Fall zu Fall abgeschlossen werden. In anderen Fällen kann ein Rückversicherungsvertrag geschlossen werden, der den Versicherer verpflichtet, dem Rückversicherer automatisch eine bestimmte Klasse von Policen zu senden. Wenn eine solche Vereinbarung getroffen wird, muss der Versicherer abtreten und der Rückversicherer muss alle Risiken akzeptieren, die in einen vorgegebenen Satz von Kriterien fallen.

Wichtig

Jedes Risiko wird automatisch gemäß den Bedingungen der Vereinbarung akzeptiert, auch wenn der Versicherer den Rückversicherer noch nicht benachrichtigt hat.

Vor- und Nachteile der obligatorischen Rückversicherung: Risikoausgleich

Die obligatorische Rückversicherung ermöglicht es dem Versicherer und Rückversicherer, eine langfristige Beziehung aufzubauen. Der Rückversicherer erhält einen regelmäßigen Geschäftsstrom, während sich der Versicherer automatisch gegen eine Klasse vorher festgelegter Risiken absichert, ohne wiederholt neue Käufer für jedes einzelne Risiko finden zu müssen – die Übertragung eines "Bestands" von Risiken ist in der Regel auch viel günstiger.

Auf der anderen Seite beseitigt die automatische Annahme die Möglichkeit, wählerisch zu sein, und erhöht dadurch die Gefahr der Insolvenz für alle Beteiligten. Der Rückversicherer könnte plötzlich einen großen Teil von Policen erben und haftbar werden, um mehr Verluste zu decken, als ursprünglich vereinbart. Sollten diese Pläne zu Ansprüchen führen und der Rückversicherer nicht in der Lage sein, diese zu bezahlen, könnte der zedierende Versicherer wieder vollständig für diesen Teil des Risikos verantwortlich werden, das er ursprünglich gezeichnet hat, was auch ihn in eine schwierige finanzielle Lage bringt.

Kurzer Fakt

Übermäßiges Vertrauen auf Rückversicherung spielte eine große Rolle beim Untergang von Mission Insurance im Jahr 1985.1

Diese Gefahren bedeuten, dass es entscheidend ist, dass jede Partei ihre Hausaufgaben macht. Bevor sie eine Vereinbarung über eine obligatorische Rückversicherung abschließen, sollten der zedierende Versicherer und der Rückversicherer sicherstellen, dass der andere ordnungsgemäß geführt wird und ihre Interessen übereinstimmen.

Es ist auch von größter Bedeutung, dass die Bedingungen der Vereinbarung eine genaue Beschreibung der Art der Risiken enthalten, die der Vertrag abdeckt. Dies ist ein wichtiger Schritt, um Unklarheiten zu beseitigen, die, wenn sie nicht behoben werden, die Kündigung der Vereinbarung erforderlich machen könnten. Wenn die Unklarheiten zu spät entdeckt werden, kann es schwierig sein, die Vereinbarung rückgängig zu machen, da möglicherweise bereits Risiken ausgetauscht wurden.

Erkundung der Rückversicherungsarten: Fakultativ vs. Vertrag

Es gibt zwei Hauptkategorien der Rückversicherung: fakultative und vertragliche. Beide können als obligatorisch eingestuft werden, wenn der Rückversicherungsvertrag vorschreibt, dass alle Policen, die in ihren Geltungsbereich fallen, übertragen werden müssen.

Fakultativ

Die fakultative Deckung schützt einen Versicherer für ein einzelnes oder ein bestimmtes Risiko oder einen Vertrag. Wenn mehrere Risiken oder Verträge eine Rückversicherung benötigen, wird jedes separat verhandelt. In der Regel hat der Rückversicherer alle Rechte, einen fakultativen Rückversicherungsvorschlag anzunehmen oder abzulehnen. Es gibt jedoch auch eine Hybridversion, die dem Erstversicherer die Möglichkeit gibt, einzelne Risiken abzutreten, unabhängig von den Wünschen des Rückversicherers.

Vertrag

Die Vertragsrückversicherung hingegen gilt für einen festgelegten Zeitraum und nicht auf Pro-Risiko- oder Pro-Vertragsbasis. Der Rückversicherer deckt alle oder einen Teil der Risiken ab, die der Versicherer eingehen kann.

Wichtige Überlegungen bei Rückversicherungsvereinbarungen

Rückversicherungsverträge können sowohl proportional als auch nicht-proportional sein. Bei proportionalen Verträgen erhält der Rückversicherer einen anteiligen Anteil aller vom Versicherer verkauften Policenprämien im Austausch für die Übernahme eines Teils der Verluste auf der Grundlage eines vorab ausgehandelten Prozentsatzes, falls Ansprüche geltend gemacht werden. Der Rückversicherer erstattet dem Versicherer auch die Kosten für die Bearbeitung, den Geschäftsabschluss und die Zeichnung.

Bei einem nicht-proportionalen Vertrag hingegen erklärt sich das Rückversicherungsunternehmen bereit, Ansprüche nur dann auszuzahlen, wenn sie einen bestimmten Betrag, bekannt als Prioritäts- oder Selbstbehaltsgrenze, innerhalb eines bestimmten Zeitraums überschreiten. Die Prioritäts- oder Selbstbehaltsgrenze kann auf einer Risikoart oder einer gesamten Risikokategorie basieren.

Insurance Journal. "$121 Million Distributed to Mission Insurance Customers."

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