Offener Kredit

Was ist offener Kredit?

Offener Kredit, auch als revolvierender Kredit bekannt, ermöglicht es Kreditnehmern, wiederholt bis zu einem festgelegten Limit auf Gelder zuzugreifen, wobei der Kredit nach Zahlungen wieder verfügbar wird. Häufige Beispiele sind Kreditkarten und persönliche Kreditlinien, die Flexibilität bieten und bei denen nur der genutzte Betrag verzinst wird.

Im Gegensatz zu geschlossenen Krediten, wie Hypotheken oder Autokrediten, die feste Laufzeiten und Rückzahlungspläne haben, hat offener Kredit kein festgelegtes Rückzahlungsdatum. Während er einen bequemen Zugang zu Geldern bietet, birgt er auch Risiken wie übermäßige Ausgaben, wenn er nicht sorgfältig verwaltet wird.

Wichtige Erkenntnisse

• Offener Kredit erlaubt es Kreditnehmern, wiederholt Gelder bis zu einem vorab genehmigten Limit abzuheben und zurückzuzahlen, wie bei einer Kreditkarte oder einer Kreditlinie.
• Im Gegensatz zu geschlossenen Krediten hat offener Kredit kein festes Rückzahlungsdatum und bietet dauerhafte finanzielle Flexibilität.
• Kreditnehmer zahlen nur Zinsen auf den genutzten Betrag des offenen Kredits, nicht auf das gesamte verfügbare Kreditlimit.
• Offener Kredit kann für verschiedene Zwecke genutzt werden, kann aber aufgrund seiner flexiblen Natur zu übermäßigen Ausgaben verleiten.
• Die Kreditauslastungsquote beeinflusst die Kreditwürdigkeit; es ist vorteilhaft, sie niedrig zu halten, indem man die Kreditlimits nicht voll ausschöpft.
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Die Funktionsweise von offenem Kredit verstehen

Offener Kredit ist ein Kredit, den Sie wiederholt und für unbestimmte Zeit abheben und zurückzahlen können. Zu den Arten von offenem Kredit gehören eine Kreditlinie oder eine Kreditkarte, die auch als revolvierende Kredite gelten.1

Bei offenem Kredit erhöht sich der verfügbare Kreditbetrag wieder, wenn Sie das, was Sie schulden, zurückzahlen.

Hier sind einige Beispiele für offenen Kredit:

Wie Kreditkarten offenen Kredit nutzen

Bei einer Kreditkarte legt der Kartenaussteller beispielsweise ein Kreditlimit auf der Grundlage von Faktoren wie dem Einkommen des Karteninhabers und der Kreditwürdigkeit fest. Wenn das Limit beispielsweise auf $20,000 festgelegt ist, kann der Karteninhaber bis zu diesem Betrag ausgeben. Wenn er in einem Monat $5,000 ausgibt, hat er dann noch $15,000 auf dieser Karte zur Verfügung.2

Sobald der Karteninhaber die $5,000 zurückgezahlt hat, liegt sein Kreditlimit wieder bei $20,000. Jeden Monat werden ihm auch Zinsen auf seinen ausstehenden Saldo berechnet, und er muss mindestens eine monatliche Mindestzahlung leisten. Dieser Zyklus kann so lange fortgesetzt werden, wie der Karteninhaber die Karte behält.

Erkundung persönlicher Kreditlinien

Kreditlinien gibt es in verschiedenen Formen. Persönliche Kreditlinien erfüllen weitgehend denselben Zweck wie Kreditkarten. In den meisten Fällen kann der Kreditnehmer jederzeit Geld bis zum vorher festgelegten Limit abheben.

Die meisten persönlichen Kreditlinien sind ungesichert, d. h. sie sind nicht durch Sicherheiten des Kreditnehmers gedeckt, sondern basieren auf der Einschätzung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers durch den Kreditgeber.

Verständnis von Eigenheimkreditlinien (HELOCs)

Eigenheimkreditlinien (HELOCs) sind ein Beispiel für gesicherte Kreditlinien. Der Kreditgeber eröffnet eine Kreditlinie auf der Grundlage des Eigenkapitals, das der Hausbesitzer in seinem Haus hat. Das Haus dient als Sicherheit.

Wie andere Kreditlinien können HELOCs nützlich sein, wenn der Kreditnehmer Zugang zu Geld benötigt, aber nicht auf einmal. Zum Beispiel könnte jemand eine HELOC in Höhe von $50,000 aufnehmen, um ein Renovierungsprojekt zu finanzieren, das er in Etappen durchführen und bezahlen möchte.

Ein Eigenheimdarlehen ist dagegen ein Beispiel für einen geschlossenen Kredit. Der Kreditnehmer erhält einen Pauschalbetrag (z. B. die $50,000 aus dem obigen Beispiel) auf einmal. Er muss ihn dann in Raten zurückzahlen, bis er zu einem bestimmten Enddatum vollständig getilgt ist. Geschlossene Kredite werden manchmal als Ratenkredite bezeichnet, wobei Hypotheken, Autokredite und Studentendarlehen häufige Beispiele sind.

Vor- und Nachteile von offenem Kredit

Wie jede Art von Kredit hat auch der offene Kredit sowohl Vor- als auch Nachteile, die zu bedenken sind.

Ein großer Vorteil des offenen Kredits ist, dass der Kreditnehmer nur Zinsen auf den von ihm genutzten Betrag zahlen muss. Zum Beispiel schuldet jemand mit einer Eigenheimkreditlinie in Höhe von $50,000, der bisher $10,000 davon geliehen hat, nur Zinsen auf diese $10,000, nicht auf die anderen $40,000. Wenn er dagegen ein Eigenheimdarlehen in Höhe von $50,000 aufgenommen hätte, würde er vom ersten Tag an Zinsen auf den vollen Betrag schulden.

Ein weiterer Vorteil ist, dass offener Kredit für nahezu jeden Zweck genutzt werden kann. Kreditkarten sind das offensichtlichste Beispiel, aber dies gilt auch für Kreditlinien. Geschlossene Kredite dagegen werden unter der Bedingung vergeben, dass sie für einen bestimmten Zweck verwendet werden, wie zum Beispiel den Kauf eines Hauses oder eines Autos.

Flexibilität ist ein Vorteil, birgt aber auch Risiken. Revolvierende Kredite können sogar zu übermäßigen Ausgaben verleiten. Dies könnte eine besondere Gefahr für jemanden mit mehreren Kreditkarten darstellen, die jeweils ein eigenes Kreditlimit haben.

Darüber hinaus haben Kreditkarten und andere Formen des offenen Kredits oft variable statt feste Zinssätze, die steigen können.

Hilft offener Kredit Ihrer Kreditwürdigkeit?

Offener Kredit kann je nach Nutzung Ihre Kreditwürdigkeit verbessern oder verschlechtern. Wenn Sie zum Beispiel eine Kreditkarte haben und jeden Monat zuverlässig mindestens die erforderliche Mindestzahlung leisten, kann dies Ihrer Kreditwürdigkeit helfen. Wenn Sie Ihre Karte jedoch voll ausschöpfen oder sich zu nahe an das Kreditlimit heranwagen, wirkt sich dies auf Ihre Kreditauslastungsquote aus, was Ihre Punktzahl senken kann.

Was ist eine Kreditauslastungsquote?

Ihre Kreditauslastungsquote ist ein Maß für die Höhe der ausstehenden Schulden zu einem bestimmten Zeitpunkt im Vergleich zu der Ihnen zur Verfügung stehenden Kreditmenge. Wenn Sie zum Beispiel eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von $20,000 haben und $10,000 darauf schulden, beträgt Ihre Kreditauslastungsquote auf dieser Karte 50%.

Was ist eine gute Kreditauslastungsquote?

Kreditwürdigkeitsbewertungen und potenzielle Kreditgeber bevorzugen in der Regel Kreditauslastungsquoten von 30% oder weniger, und je niedriger, desto besser.3