Offenes Banking

Open Banking: Definition, Funktionsweise und Risiken

Was ist Open Banking?

Open Banking, oft auch als „offene Bankdaten" bezeichnet, revolutioniert den Bankensektor, indem es Drittanbietern von Finanzdienstleistungen über Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) Zugriff auf Verbraucherfinanzdaten ermöglicht. Diese Praxis erleichtert die Vernetzung von Konten und Daten über verschiedene Finanzinstitute hinweg und fördert Innovationen, die die Branchenlandschaft neu gestalten sollen. Während Open Banking Chancen für verbessertes Finanzmanagement und Innovation bietet, birgt es auch potenzielle Risiken hinsichtlich Datenschutz und finanzieller Sicherheit. Im Folgenden beleuchten wir die Feinheiten von Open Banking und untersuchen seine Versprechungen und Fallstricke.1

Wichtige Erkenntnisse

Open Banking ermöglicht es Drittanbietern von Finanzdienstleistungen, auf Verbraucherfinanzdaten zuzugreifen, was Innovation und verbesserte Finanzdienstleistungen durch die Nutzung sicherer Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) ermöglicht.
Durch Open Banking können Verbraucher von personalisierteren Finanzdienstleistungen profitieren, wie z. B. bessere Finanzprodukte zu finden, Kreditkonditionen zu verbessern und auf Funktionen zuzugreifen, die auf spezifische Bedürfnisse wie Budgetierung oder Betrugserkennung zugeschnitten sind.
Während Open Banking Bequemlichkeit und Wettbewerb bietet, birgt es auch Datenschutz- und Sicherheitsrisiken, darunter Datenverstöße und Missbrauch von Finanzdaten durch Dritte.
Das Open-Banking-System könnte etablierte Banken dazu bewegen, zu innovieren und den Kundenservice zu verbessern, während sie mit agilen, technikaffinen Neueinsteigern konkurrieren, was idealerweise die Kosten für Verbraucher senkt.
Trotz seiner potenziellen Vorteile kann Open Banking zu Marktkonsolidierung führen, was Bedenken hinsichtlich des Missbrauchs von Verbraucherdaten und einer erhöhten Preissetzungsmacht größerer Institute aufwirft.

Wie Open Banking funktioniert

Open Banking ermöglicht es Banken, Drittanbietern, oft Technologie-Startups oder Online-Finanzdienstleistern, Zugriff auf und Kontrolle über persönliche und finanzielle Daten der Kunden zu gewähren. Kunden geben in der Regel ihre Zustimmung, z. B. durch Anklicken eines Kästchens auf einem Nutzungsbedingungsbildschirm, damit Banken diesen Zugriff ermöglichen. APIs von Drittanbietern können die freigegebenen Daten des Kunden sowie Informationen über seine finanziellen Gegenparteien nutzen. Anwendungen könnten den Vergleich der Konten und Transaktionshistorie des Kunden mit einer Reihe von Finanzdienstleistungsoptionen, die Aggregation von Daten über teilnehmende Finanzinstitute und Kunden hinweg zur Erstellung von Marketingprofilen oder die Durchführung neuer Transaktionen und Kontenänderungen im Namen des Kunden umfassen.1

Vorteile und Innovationen von Open Banking

Open Banking ist eine bedeutende Innovationsquelle in der Bankenbranche. Indem es auf Netzwerke statt auf Zentralisierung setzt, kann Open Banking den Kunden von Finanzdienstleistungen helfen, ihre Finanzdaten sicher mit anderen Finanzinstituten zu teilen. Beispielsweise können Open-Banking-APIs den manchmal mühsamen Prozess des Wechsels von einem Girokonto einer Bank zu einem anderen erleichtern. Die API kann auch die Transaktionsdaten der Verbraucher analysieren, um die besten Finanzprodukte und -dienstleistungen für sie zu identifizieren, etwa ein neues Sparkonto mit einem höheren Zinssatz als das aktuelle Sparkonto oder eine andere Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz.1

Open Banking könnte Kreditgebern durch vernetzte Konten einen klareren Einblick in die Finanzen und das Risiko eines Verbrauchers verschaffen und so vorteilhaftere Kreditkonditionen ermöglichen. Es könnte Verbrauchern helfen, ihre Finanzen besser zu verstehen, bevor sie Schulden aufnehmen. Eine Open-Banking-App für Kunden, die ein Haus kaufen möchten, könnte automatisch berechnen, was sich Kunden basierend auf allen Informationen in ihren Konten leisten können, und vielleicht ein zuverlässigeres Bild liefern als die derzeitigen Richtlinien für Hypothekarkredite. Eine andere App könnte sehbehinderten Kunden helfen, ihre Finanzen durch Sprachbefehle besser zu verstehen. Open Banking kann auch kleinen Unternehmen durch Online-Buchhaltung Zeit sparen und Betrugserkennungsunternehmen dabei helfen, Kundenkonten besser zu überwachen und Probleme schneller zu erkennen.2

Open Banking wird große Banken dazu zwingen, stärker mit kleineren Banken zu konkurrieren, was potenziell Kosten senken und Technologie sowie Kundenservice verbessern könnte. Etablierte Banken müssen Dinge auf neue Weise tun, für die sie derzeit nicht eingerichtet sind, und Geld für die Einführung neuer Technologien ausgeben. Allerdings können Banken diese neue Technologie nutzen, um Kundenbeziehungen und Kundenbindung zu stärken, indem sie Kunden besser bei der Verwaltung ihrer Finanzen helfen, anstatt nur Transaktionen abzuwickeln.2

Bevor Banken Open Banking anboten, waren die nächstgelegenen verfügbaren Optionen Aggregationsseiten wie Mint oder Personal Capital, die die Kontoinformationen der Nutzer von all ihren Finanzinstituten kombinieren, sodass sie alles an einem Ort sehen können. Diese Dienste erfordern, dass Nutzer Benutzernamen und Passwörter angeben, und extrahieren dann Daten von Kontobildschirmen. Diese Praxis birgt Sicherheitsrisiken, und Screen Scraping führt oft zu Ungenauigkeiten, was die Identifizierung von Transaktionen erschwert. Darüber hinaus stellen Nutzer möglicherweise fest, dass nicht alle ihre Finanzkonten mit den Kontenaggregationsdiensten kompatibel sind, was sie daran hindert, ein wahrheitsgetreues oder vollständiges Bild ihrer Finanzen zu erhalten. APIs gelten als sicherere Option, da sie es Anwendungen ermöglichen, Daten direkt auszutauschen, ohne Kontozugangsdaten weiterzugeben.32

Umgang mit den Risiken von Open Banking

Open Banking kann Verbrauchern einen bequemen Zugang zu Finanzdaten bieten und die Kosten für Finanzinstitute senken. Es birgt jedoch auch erhebliche Risiken für die finanzielle Privatsphäre und die Sicherheit von Verbraucherkonten, was zu Haftungen für Finanzinstitute führen kann. Open-Banking-APIs sind nicht ohne Sicherheitsrisiken, wie etwa die Möglichkeit, dass eine bösartige Drittanbieter-App das Konto eines Kunden leerräumt. Dies wäre eine extreme (und weniger wahrscheinliche) Bedrohung. Viel breitere Bedenken betreffen einfach Datenverstöße aufgrund schlechter Sicherheit, Hacking oder Insider-Bedrohungen, die im modernen Zeitalter relativ weit verbreitet sind, auch bei Finanzinstituten, und wahrscheinlich alltäglich bleiben werden, da mehr Daten auf mehr Arten miteinander verbunden werden.3

Open Banking wird voraussichtlich die Wettbewerbslandschaft der Finanzdienstleistungsbranche verändern, was den Verbrauchern durch zunehmenden Wettbewerb zugutekommen könnte, wie oben beschrieben, aber auch den gegenteiligen Effekt haben und die Verbraucherkosten erhöhen könnte, wenn es zu einer Konsolidierung im Finanzdienstleistungssektor führt, aufgrund der natürlichen Skaleneffekte von Big Data und Netzwerkeffekten. Die daraus resultierende Marktkonzentration und die damit verbundene Preissetzungsmacht könnten etwaige Kostenvorteile für Verbraucher mehr als ausgleichen. Eine solche Marktkonsolidierung wurde bereits bei anderen internetbasierten Diensten wie Online-Shopping, Suchmaschinen und sozialen Medien beobachtet und weitgehend kritisiert, da Verbraucher und Regulierungsbehörden glauben, dass sie zu einem Missbrauch von Kundendaten durch Technologiegiganten zu deren eigenem Vorteil führt. Über die direkten Kosten der Marktkonzentration hinaus könnte ein ähnlicher Missbrauch privater Finanzdaten von Kunden letztlich noch größere Bedenken hervorrufen.3

Open Bank Project. "Open Banking API Platform."

Visa. "The Future of Banking Is Open," Pages 2-14.

Congressional Research Service. "Open Banking, Data Sharing, and the CFPB’s 1033 Rulemaking."

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