Offset-Hypothek

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Offset-Hypothek nutzt Ersparnisse, um den Hypothekensaldo zu reduzieren und die monatlichen Zinszahlungen zu senken.
• Beliebt in Ländern wie dem Vereinigten Königreich, sind Offset-Hypotheken in den USA aufgrund von Steuergesetzen nicht erlaubt.
• Offset-Hypotheken ermöglichen es Kreditnehmern, kleinere Zahlungen auf den Kapitalbetrag zu leisten und so Kredite schneller zurückzuzahlen.
• Während Sie auf Ersparnisse keine Zinsen erhalten, bieten Offset-Hypotheken Flexibilität und eine schnellere Kreditrückzahlung.
• Kreditnehmer können mehrere familiäre Sparkonten verknüpfen, um Hypothekensalden und Zinsen weiter zu reduzieren.

Was ist eine Offset-Hypothek?

Eine Offset-Hypothek ist ein Hausdarlehen, das eine Hypothek mit Sparkonten bei derselben Bank verknüpft und Guthaben auf Sparkonten nutzt, um Zinsbelastungen zu reduzieren. Üblich in Ländern wie dem Vereinigten Königreich, spricht es fleißige Sparer an, ist aber in den Vereinigten Staaten aufgrund von Steuergesetzen generell nicht verfügbar, wobei All-in-One-Hypotheken als die nächstgelegene Alternative gelten.

Wie eine Offset-Hypothek funktioniert

Eine Offset-Hypothek ist eine wünschenswerte Option für fleißige Sparer. Das verknüpfte Sparkonto wird während der Laufzeit des Darlehens keine Zinsen erwirtschaften. Die meisten Sparkonten sind jedoch typischerweise niedrigverzinsliche Konten, die nur 1% bis 3% pro Jahr oder weniger abwerfen.

Der Hypothekenzinssatz ist in der Regel wesentlich höher als der auf dem Sparkonto gezahlte Zinssatz, sodass jegliche Ersparnisse einen Nettovorteil für den Kreditnehmer darstellen. Außerdem werden die entgangenen Zinsen auf dem Sparkonto zu nicht steuerpflichtigen Zahlungen auf die Hypothek.1

Wichtig

Das Sparkonto ist in der Regel ein nicht verzinsliches Konto, was es der Bank ermöglicht, eine positive Rendite auf alle auf dem Konto gehaltenen Guthaben zu erzielen.

Die Zinsberechnung erfolgt auf den verbleibenden Saldo des Darlehens abzüglich des Gesamtbetrags der Ersparnisse auf einem oder mehreren Einlagenkonten. Der Kreditnehmer hat weiterhin Zugriff auf sein Sparkonto. Die nächste Hypothekenzahlung wird jedoch auf einem höheren Kapitalsaldo berechnet, wenn der Kreditnehmer Gelder vom Konto abhebt.

Mehr als ein Sparkonto kann mit dem Offset-Hypothekenkonto verknüpft werden, und Familienangehörige des Kreditnehmers können ihre Sparkonten mit dem Hypothekenkonto verknüpfen, um den Kapitalbetrag und damit die Zinsen auf den verbleibenden Saldo zu reduzieren.2

Veranschaulichendes Beispiel zur Funktionsweise von Offset-Hypotheken

Die Familie Smith hat eine Offset-Hypothek. Der Kapitalbetrag beträgt 225.000 $ mit einem Zinssatz von 5%, und die Familie hat 15.000 $ Ersparnisse bei demselben Hypothekengeber, ohne Abhebungen im letzten Monat. Die Berechnung der nächsten Zinszahlung für ein Offset-Darlehen würde auf dem Saldo von 210.000 $ basieren, was dem Darlehenskapital abzüglich des Sparkontoguthabens entspricht: (225.000 $ – 15.000 $ = 210.000 $).

Vorteile einer Offset-Hypothek

Eine Offset-Hypothek ist eine attraktive Option zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens, vor allem weil der Kreditnehmer kleine Zahlungen leisten kann, um den Kapitalbetrag statt die Zinsen zu tilgen. Je mehr Mittel auf den Kapitalbetrag angewendet werden, desto schneller reduziert sich der Darlehenssaldo.

Gleichzeitig stehen dem Kreditnehmer die Mittel weiterhin zur Verfügung, falls benötigt, da diese Zahlungen auf das eigene Sparkonto des Kreditnehmers gehen. Diese Flexibilität bietet dem Kreditnehmer alle Vorteile der schnellen Rückzahlung der Hypothek und des Sparens von Geld auf einem Anlagekonto.2

Was sind die Vorteile einer Offset-Hypothek?

Der größte Vorteil einer Offset-Hypothek besteht darin, kleinere Zahlungen zu leisten, die direkt auf den Kapitalbetrag gehen. Das bedeutet, dass Sie Ihre Hypothek schneller abbezahlen, als wenn Sie Zinsen zahlen würden. Sie haben auch Zugriff auf das Geld auf Ihrem Anlagekonto.

Was sind die Nachteile einer Offset-Hypothek?

Leider verdienen Sie keine Zinsen auf das Geld auf Ihrem Sparkonto, und Sie werden höchstwahrscheinlich mit höheren Zinssätzen und Gebühren im Zusammenhang mit der Hypothek konfrontiert. Sie könnten auch Schwierigkeiten haben, einen Kreditgeber zu finden, da nicht so viele Offset-Hypotheken anbieten. Tatsächlich erlauben die USA Offset-Hypotheken aus steuerlichen Gründen nicht.

Ist es besser, eine Hypothek zu verrechnen oder abzubezahlen?

Es hängt von Ihrer persönlichen finanziellen Situation ab. Schließlich kann der Zugriff auf Geld auf Ihrem Sparkonto während der Zahlung der Offset-Hypothek als Notfallsparfonds dienen. Wenn Sie die Offset-Hypothek abbezahlen, bleibt Ihnen möglicherweise nicht viel finanzielles Polster übrig.