Opt-Out-Plan

Opt-Out-Rentenplan: Hauptmerkmale und Überlegungen

Wichtige Erkenntnisse

Ein Opt-out-Plan meldet Mitarbeiter automatisch in den Altersvorsorgeplan des Unternehmens an, es sei denn, sie entscheiden sich dagegen.
Mitarbeiter können den Beitragsprozentsatz anpassen oder sich vom Altersvorsorgeplan abmelden, wenn sie möchten.
Standardbeiträge liegen typischerweise bei 3% des Bruttogehalts, was für langfristiges Sparen möglicherweise nicht ausreicht.
Opt-out-Pläne beinhalten oft ein Matching durch das Unternehmen, was den Wert der Ersparnisse erhöht.
Die regelmäßige Neubewertung der Beitragshöhen ist entscheidend für den Aufbau eines beträchtlichen Rentenfonds.

Was ist ein Opt-out-Plan?

Ein Opt-out-Plan ist ein vom Arbeitgeber gesponsertes Altersvorsorgeprogramm, das automatisch alle Mitarbeiter in seinen 401(k) oder SIMPLE IRA anmeldet. Unternehmen, die die Opt-out-Regelung verwenden, melden alle berechtigten Mitarbeiter mit einem festgelegten Beitragssatz, in der Regel etwa 3% des Bruttolohns, in eine Standardzuweisung an.

Mitarbeiter können ihre Beitragsprozentsätze ändern oder sich vollständig vom Plan abmelden. Sie können auch die Anlagen ändern, in die ihr Geld fließt, wenn das Unternehmen Optionen anbietet.

Wie Opt-out-Pläne funktionieren

Arbeitgeber legen einige der Regeln für Opt-out-Pläne fest.

Einige erlauben es Mitarbeitern, ihre automatischen Beiträge inklusive aller Erträge innerhalb von 90 Tagen nach der ersten automatischen Einzahlung abzuheben. Einige erlauben es Mitarbeitern auch, praktisch einen Teil ihres eigenen Geldes zu leihen und es im Laufe der Zeit zurückzuzahlen, um Steuerstrafen für vorzeitige Abhebungen aus Rentenfonds zu vermeiden.

Arbeitgeber können auch jedes Jahr, in dem ein Mitarbeiter am Plan teilnimmt, den Standardbeitragssatz automatisch erhöhen, bis zu einem Maximum von normalerweise 10%. Dies kann ebenfalls vom Mitarbeiter geändert werden.

Matching-Beiträge

Ein Arbeitgeber kann einen Matching-Beitrag anbieten. Dies ist ein erheblicher Mitarbeitervorteil. Beispielsweise kann der Arbeitgeber den Beitrag des Mitarbeiters bis zu einem bestimmten Prozentsatz Dollar für Dollar verdoppeln. Ein Arbeitgeber-Matching von 3% ist üblich, aber Arbeitgeber können mehr oder weniger anbieten.

Arbeitgeber müssen bei der Bereitstellung dieser Art von Plänen bestimmte bundesstaatliche Vorschriften einhalten. Beispielsweise müssen alle Mitarbeiter nach höchstens drei Jahren Betriebszugehörigkeit zu 100% unverfallbar sein, wenn eine sofortige Unverfallbarkeit (Cliff Vesting) angewendet wird, und nach höchstens sechs Jahren bei abgestufter Unverfallbarkeit (Graded Vesting). Den Mitarbeitern müssen regelmäßig Möglichkeiten geboten werden, ihre Anlageentscheidungen zu ändern.

Ein Opt-out-Plan muss alle Regeln für Mitarbeiter klar darlegen, Benachrichtigungen und Offenlegungen bereitstellen und den Plan einheitlich für alle Berechtigten umsetzen.

Vor- und Nachteile von Opt-out-Plänen

Viele Arbeitnehmer in den USA sparen nicht annähernd genug für den Ruhestand, und einige sparen gar nichts. In Kenntnis dessen führen einige Unternehmen Opt-out-Pläne ein, um die Anzahl der Mitarbeiter zu erhöhen, die sparen.

Wichtig

Der in einem Opt-out-Plan abgezogene Betrag, typischerweise etwa 3%, ist ein guter Anfang, aber zu niedrig, um ein bedeutendes Rentenkonto aufzubauen.

Opt-out-Pläne erhöhen tendenziell die Teilnahmequoten. Allerdings sind sie mit Beitragshöhen angesetzt, die zu niedrig sind, um den Mitarbeitern im Ruhestand wirklich zu helfen. Mitarbeiter, die ihre Beitragshöhen nicht proaktiv ändern, investieren möglicherweise langfristig zu wenig. Ohne eine regelmäßige Erinnerung daran, dass ein Beitrag von 3% beispielsweise nur ein Ausgangspunkt ist, sparen viele möglicherweise auf Dauer nicht genug.

Während Opt-out-Pläne eine breitere Teilnahme an Altersvorsorgeplänen fördern können, belassen sie die Teilnehmer möglicherweise bei niedrigeren Beitragssätzen. Um dieser Möglichkeit entgegenzuwirken, erhöhen einige Arbeitgeber den Mitarbeiterbeitragssatz jedes Jahr um 1%, wobei 10% das übliche Maximum ist.

Es gibt andere Möglichkeiten, mit denen Arbeitgeber Beiträge zur Altersvorsorge fördern können. Die Erhöhung des Arbeitgeberbeitrags (Matching) ist eine davon. Die meisten Mitarbeiter mit Altersvorsorgeplänen wissen, dass es einfach „Geld auf dem Tisch liegen lassen“ ist, wenn sie nicht genug sparen, um den vollen Arbeitgeberbeitrag zu nutzen.

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