Permanentlife

Wichtige Erkenntnisse

• Die permanente Lebensversicherung bietet lebenslangen Schutz mit einer Sparkomponente, im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die ausläuft.
• Kapitallebensversicherung und Universal Life sind wichtige Arten der permanenten Lebensversicherung, die jeweils einzigartige Vorteile bieten.
• Permanente Policen bauen steuerbegünstigt einen Barwert auf und bieten potenzielle Darlehen oder Auszahlungen zu Lebzeiten.
• Die Prämien für die permanente Lebensversicherung sind deutlich höher, können aber für die Nachlassplanung und die lebenslange Pflege von Angehörigen genutzt werden.
• Viele Risikolebensversicherungen können ohne ärztliche Untersuchungen in permanente Policen umgewandelt werden, was Flexibilität bei sich ändernden Bedürfnissen bietet.

Was ist eine permanente Lebensversicherung?

Die permanente Lebensversicherung bietet lebenslangen Schutz und enthält eine steuerbegünstigte Sparkomponente, was sie von der Risikolebensversicherung unterscheidet, die für einen bestimmten Zeitraum gilt und in der Regel weniger kostet.

Die Kapitallebensversicherung bietet garantiertes Barwertwachstum, während Universal Life flexible Prämien und marktabhängige Erträge bietet, wobei beide mit höheren Prämien verbunden sind. Sorgfältige Recherche hilft sicherzustellen, dass die von Ihnen gewählte Police Ihren langfristigen finanziellen Zielen entspricht.

Wie eine permanente Lebensversicherung funktioniert

Während die Risikolebensversicherung nur verspricht, Sie für einen bestimmten Zeitraum zu decken, gilt die permanente Lebensversicherung lebenslang (daher der Name), solange der Versicherungsnehmer die Prämien zahlt.1

Die Prämien der permanenten Lebensversicherung decken die Kosten der Todesfallleistung der Police und ermöglichen den Aufbau eines Barwerts. Der Versicherungsnehmer kann gegen diesen Barwert ein Policendarlehen aufnehmen oder Bargeld abheben, um Bedürfnisse wie medizinische Ausgaben oder die College-Ausbildung eines Kindes zu decken.

Ein Versicherer erhebt Zinsen auf ein ausstehendes Barwertdarlehen. Wenn die gesamten unbezahlten Zinsen eines Policendarlehens plus der ausstehende Darlehenssaldo den Barwert der Police übersteigen, werden die Versicherungspolice und der gesamte Versicherungsschutz beendet.2

Permanente Lebensversicherungen genießen eine günstige steuerliche Behandlung. Der Barwert wächst in der Regel steuerbegünstigt, was bedeutet, dass der Versicherungsnehmer keine Steuern auf die Erträge zahlt, solange das Geld in der Police bleibt. Ein Teil des Geldes kann auch ohne Besteuerung aus der Police abgehoben werden. Im Allgemeinen werden Abhebungen bis zur Höhe der gezahlten Prämien nicht besteuert.3 Die Entnahme von Barwerten aus einer permanenten Police durch eine Abhebung oder ein ausstehendes Darlehen verringert die zukünftige Todesfallleistung für die Erben.

Wichtig

Viele Risikolebensversicherungen bieten die Option, den Versicherungsschutz vor Ablauf der Laufzeit in eine permanente Lebensversicherung umzuwandeln.

Vergleich zwischen permanenter und Risikolebensversicherung

Verschiedene Menschen haben zu verschiedenen Zeiten ihres Lebens unterschiedliche Versicherungsbedürfnisse. Sowohl die Kapitallebensversicherung als auch die permanente Versicherung bieten eine Todesfallleistung, solange die Prämien gezahlt werden. Während die Risikolebensversicherung aufgrund ihrer niedrigeren Prämien beliebt ist, läuft der Risikoschutz in der Regel lange vor dem Ende Ihres Lebens aus.4 Sie können den Risikoschutz nach Ablauf der ursprünglichen Laufzeit in der Regel verlängern, aber Ihre Prämien werden steigen.

Die Risikolebensversicherung wird oft von jüngeren Familien genutzt, um einen Schutz zu bieten, bis sie den Großteil ihrer Schulden abbezahlt und genügend Ersparnisse angesammelt haben, sodass eine hohe Lebensversicherung nicht mehr erforderlich ist. Andere Menschen entscheiden sich jedoch möglicherweise für den fortlaufenden Schutz und die Sparmöglichkeiten einer neuen permanenten Police.

Aus diesem Grund bieten viele Risikolebensversicherungen die Option, den Versicherungsschutz später in eine permanente Police umzuwandeln, oft ohne ärztliche Untersuchungen oder andere Qualifikationsstandards erfüllen zu müssen. Die Umwandlungsfunktion könnte für jemanden mit gesundheitlichen Problemen attraktiv sein, die eine neue Police unerschwinglich teuer machen könnten, oder für Menschen mit chronischen Erkrankungen, die möglicherweise irgendwann laufende Ausgaben aus dem Sparkonto decken müssen.

Während die Prämien für die permanente Lebensversicherung viel teurer sind als die für den Risikoschutz, haben Personen, die permanente Policen abschließen, in der Regel in dieser Lebensphase genug verdient, um die erhöhten Kosten zu tragen. Mit der zusätzlichen Sparmöglichkeit können sie diese auch als steuerbegünstigtes Anlageinstrument nutzen, um den Bedarf lebenslanger Angehöriger zu decken oder für die Nachlassplanung.

Vor- und Nachteile der permanenten Lebensversicherung

Der Kauf einer permanenten Lebensversicherung hat Vor- und Nachteile. Wenn Sie sich die höheren Prämien leisten können, ermöglicht Ihnen die permanente Lebensversicherung, Ihren Begünstigten eine Todesfallleistung zu bieten, ohne die Einschränkungen einer Risikolebensversicherung. Eine permanente Lebensversicherungspolice ermöglicht es Ihnen, Ersparnisse auf einem Konto mit Steuervorteilen aufzubauen. Sie können während der Laufzeit der Police auch Gelder leihen oder abheben.5

Die Nachteile des Kaufs einer permanenten Lebensversicherung sind die hohen Prämienkosten, das Risiko, die Zahlungen nicht aufrechterhalten zu können, und die Tatsache, dass die Entnahme des Barwerts der Police die Todesfallleistung verringert.

Was ist eine permanente Lebensversicherungspolice?

Die permanente Lebensversicherung ist eine Lebensversicherungspolice, die erst mit dem Tod des Versicherungsnehmers ausläuft. Sie enthält in der Regel eine Barwert-Sparkomponente.

Was sind die vier Arten von permanenten Lebensversicherungen?

Die vier Arten von permanenten Lebensversicherungspolicen sind Universal Life, Kapitallebensversicherung, Variable Universal Life und Variable Life.

Was ist besser: Risikolebensversicherung oder permanente Lebensversicherung?

Sowohl die Risikolebensversicherung als auch die permanente Lebensversicherung können Ihnen helfen, Ihre Lieben finanziell zu schützen. Sie sollten diejenige kaufen, deren Prämien Sie sich leisten können. Das permanente Leben hält länger und hat eine Barwertkomponente, aber seine Prämien sind in der Regel viel höher als bei der Risikolebensversicherung.

Kann man die permanente Lebensversicherung auszahlen lassen?

Ja, Sie können eine permanente Lebensversicherung auszahlen lassen, nachdem sie mehrere Jahre in Kraft war. Sie können ein Darlehen gegen Ihre Police aufnehmen, Geld aus dem Barwert abheben oder die Police kündigen. Wenn Sie Letzteres tun, müssen Sie möglicherweise Rückkaufsgebühren und Steuern auf Ihre Auszahlung zahlen.

Wie lange hält eine permanente Lebensversicherung?

Wenn Sie die Prämien für Ihre Police zahlen und die Police nicht verfallen lassen oder kündigen, hält eine permanente Lebensversicherungspolice ein Leben lang.