Personalfinanzen

Wichtige Erkenntnisse

• Nur wenige Schulen bieten Kurse zur Verwaltung Ihres Geldes an, daher ist es wichtig, dies durch kostenlose Online-Artikel, Kurse, Blogs, Podcasts oder Bücher zu lernen.
• Führende Online-Banken und Brokerage-Plattformen bieten oft eine hervorragende Auswahl an Bildungsressourcen, die von Anfängerkonzepten bis zu fortgeschrittenen Themen reichen.
• Die Kernbereiche der Verwaltung persönlicher Finanzen umfassen Einkommen, Ausgaben, Ersparnisse, Investitionen und finanziellen Schutz.
• Intelligente persönliche Finanzen beinhalten die Entwicklung von Strategien, die Budgetierung, die Schaffung eines Notfallfonds, die Tilgung von Schulden, den klugen Umgang mit Kreditkarten, das Sparen für den Ruhestand und vieles mehr umfassen.
• Disziplin ist wichtig, aber es ist auch gut zu wissen, wann man sich nicht an die Richtlinien halten sollte.

Was sind persönliche Finanzen?

Persönliche Finanzen ist der Begriff, der verwendet wird, um alle Aspekte der Geldverwaltung einer Person zu beschreiben, einschließlich Sparen und Investieren. Es umfasst Budgetierung, Bankgeschäfte, Versicherungen, Hypotheken, Investitionen, Ruhestand, Steuern und Nachlassplanung. Der Begriff bezieht sich oft auf die gesamte Branche, die Einzelpersonen und Haushalten Finanzdienstleistungen anbietet und sie über finanzielle und Investitionsmöglichkeiten berät.

Personen mit Zielen und Wünschen müssen entsprechend planen, um diese Bedürfnisse innerhalb ihrer finanziellen Grenzen zu erfüllen, was auch beeinflusst, wie sie die oben genannten Punkte angehen. Um das Beste aus Ihrem Einkommen und Ihren Ersparnissen zu machen, ist es wichtig, finanziell versiert zu werden, indem Sie sich regelmäßig über die neuesten Finanzprodukte und -technologien auf dem Laufenden halten. Dies hilft Ihnen, zwischen guten und schlechten Ratschlägen zu unterscheiden und intelligente finanzielle Entscheidungen für Ihre Zukunft auf der Grundlage Ihrer aktuellen finanziellen Situation zu treffen.

Die besten Online-Banken und Online-Brokerage-Plattformen bieten kostenlose Ressourcen, Bildung und Zugang zu Finanzfachleuten zu geringen oder keinen zusätzlichen Kosten.

Die Bedeutung persönlicher Finanzen

Bei persönlichen Finanzen geht es darum, Ihre persönlichen finanziellen Ziele zu erreichen. Diese Ziele können alles Mögliche sein – genug für kurzfristige finanzielle Bedürfnisse zu haben, für den Ruhestand zu planen oder für die College-Ausbildung Ihres Kindes zu sparen. Es hängt von Ihrem Einkommen, Ihren Ausgabegewohnheiten, Ersparnissen, Investitionen und Ihrem finanziellen Schutz (Versicherung und Nachlassplanung) ab.

Nicht zu verstehen, wie man Finanzen verwaltet oder finanziell diszipliniert ist, hat dazu geführt, dass Amerikaner enorme Schulden angehäuft haben. Im dritten Quartal 2025 meldete die Federal Reserve Bank, dass die Haushaltsverschuldung um 197 Milliarden Dollar gestiegen sei und die gesamte Haushaltsverschuldung auf 18,59 Billionen Dollar gebracht habe.1

Die folgenden Salden stiegen im dritten Quartal im Vergleich zum vorherigen Quartal 2025 an:1

Kreditkartenschulden: Anstieg um 24 Milliarden Dollar auf 1,23 Billionen Dollar

Autokreditschulden: Kein Rückgang oder Anstieg, bei 1,66 Billionen Dollar

Studienkreditschulden: Anstieg um 15 Milliarden Dollar auf 1,65 Billionen Dollar

Hypothekenschulden: Anstieg um 137 Milliarden Dollar auf 13,07 Billionen Dollar

Eigenheimkreditlinie: Anstieg um 11 Milliarden Dollar auf 422 Milliarden Dollar

Die Amerikaner nehmen noch mehr Schulden auf, um größere Anschaffungen zu finanzieren, was die Verwaltung persönlicher Finanzen wichtiger denn je macht, insbesondere wenn die Inflation die Kaufkraft schmälert und die Preise steigen.2

Bereiche der persönlichen Finanzen

Die fünf Bereiche der persönlichen Finanzen sind Einkommen, Sparen, Ausgeben, Investieren und Schutz.

Einkommen

Einkommen ist der Ausgangspunkt der persönlichen Finanzen. Es ist der gesamte Geldzufluss, den Sie erhalten und den Sie für Ausgaben, Ersparnisse, Investitionen und Schutz verwenden können. Einkommen ist all das Geld, das Sie einbringen. Dazu gehören Gehälter, Löhne, Dividenden und andere Quellen des Geldzuflusses.

Ausgaben

Ausgaben sind ein Geldabfluss und sind in der Regel der Ort, an der der Großteil des Einkommens hingeht. Ausgaben sind das, wofür Sie Ihr Einkommen ausgeben. Dazu gehören Miete, Hypothek, Lebensmittel, Hobbys, Essen gehen, Haushaltsgegenstände, Hausreparaturen, Reisen und Unterhaltung.

In der Lage zu sein, Ihre Ausgaben zu verwalten, ist ein entscheidender Aspekt der persönlichen Finanzen. Sie sollten sicherstellen, dass Sie weniger ausgeben, als Sie einnehmen; sonst haben Sie nicht genug Geld, um Ihre Ausgaben zu decken, oder Sie geraten in Schulden. Schulden können finanziell verheerend sein, insbesondere aufgrund der hohen Zinssätze, die Kreditkarten verlangen.

Sparen

Ersparnisse sind das Einkommen, das nach den Ausgaben übrig bleibt. Jeder sollte darauf abzielen, Ersparnisse zu haben, um große Ausgaben oder Notfälle zu decken. Dies bedeutet jedoch, nicht Ihr gesamtes Einkommen auszugeben, was schwierig sein kann. Unabhängig von der Schwierigkeit sollte jeder danach streben, etwas Ersparnisse zu haben, um etwaige Schwankungen bei Einkommen und Ausgaben auszugleichen – irgendwo zwischen drei und zwölf Monaten Ausgaben ist am besten.

Darüber hinaus wird Bargeld, das auf einem Sparkonto ruht, verschwenderisch, weil es im Laufe der Zeit durch Inflation an Kaufkraft verliert. Stattdessen sollte Bargeld, das nicht in einem Notfall- oder Ausgabenkonto gebunden ist, in etwas angelegt werden, das seinen Wert erhält oder wachsen lässt, wie zum Beispiel Investitionen.

Investieren

Investieren beinhaltet den Kauf von Vermögenswerten, in der Regel Finanzprodukten wie Aktien, Anleihen, Investmentfonds und ETFs, um eine Rendite auf das investierte Geld zu erzielen. Ziel des Investierens ist es, den Wohlstand einer Person über den investierten Betrag hinaus zu steigern. Investieren birgt jedoch Risiken, da nicht alle Vermögenswerte an Wert gewinnen und zu Verlusten in Ihrem Portfolio führen können.

Investieren kann für diejenigen schwierig sein, die damit nicht vertraut sind; es hilft, sich etwas Zeit zu nehmen, um durch Lesen und Lernen zu verstehen. Wenn Sie keine Zeit haben, könnten Sie davon profitieren, einen Fachmann zu beauftragen, der Ihnen bei der Geldanlage hilft, oder erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank oder Ihrem Online-Broker nach deren Dienstleistungen.

Schutz

Schutz bezieht sich auf die Methoden, die Menschen anwenden, um sich vor unerwarteten Ereignissen wie Krankheiten oder Unfällen zu schützen und Vermögen zu erhalten. Schutz umfasst Lebens- und Krankenversicherungen sowie Nachlass- und Ruhestandsplanung.

Dienstleistungen im Bereich persönliche Finanzen

Mehrere Finanzplanungsdienstleistungen fallen unter einen oder mehrere der fünf Bereiche. Sie werden wahrscheinlich viele Unternehmen finden, die diese Dienstleistungen für Kunden anbieten, um ihnen bei der Planung und Verwaltung ihrer Finanzen zu helfen.

Diese Dienstleistungen umfassen:

Vermögensverwaltung

Kredite und Schulden

Budgetierung

Ruhestand

Steuern

Risikomanagement

Nachlassplanung

Investitionen

Versicherungen

Kreditkarten

Haus und Hypothek

Strategien für persönliche Finanzen

Je früher Sie mit der Finanzplanung beginnen, desto besser, aber es ist nie zu spät, finanzielle Ziele zu setzen, um Ihnen und Ihrer Familie finanzielle Sicherheit und Freiheit zu geben. Hier sind einige bewährte Methoden und Tipps für persönliche Finanzen.

1. Kennen Sie Ihr Einkommen

Es ist alles umsonst, wenn Sie nicht wissen, wie viel Sie nach Steuern und Abzügen nach Hause bringen. Stellen Sie also vor jeder Entscheidung sicher, dass Sie genau wissen, wie viel Nettoeinkommen Sie erhalten.

2. Erstellen Sie ein Budget

Ein Budget ist unerlässlich, um im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben und genug zu sparen, um Ihre langfristigen Ziele zu erreichen. Die 50/30/20-Regel ist eine Budgetierungsmethode, die einen großartigen Rahmen bietet. Sie unterteilt sich wie folgt:

Fünfzig Prozent Ihres Nettoeinkommens (nach Steuern) fließen in lebensnotwendige Dinge wie Miete, Nebenkosten, Lebensmittel und Transport.

Dreißig Prozent werden für diskretionäre Ausgaben wie Essen gehen und Kleidungskäufe verwendet. Spenden für wohltätige Zwecke können ebenfalls enthalten sein.

Zwanzig Prozent fließen in die Zukunft, wie die Tilgung von Schulden, das Sparen für den Ruhestand und Notfälle.

Es war noch nie einfacher, Geld zu verwalten, dank einer wachsenden Anzahl von Smartphone-Apps zur persönlichen Budgetierung, die die täglichen Finanzen in Ihre Handfläche legen. Hier sind nur zwei Beispiele:

YNAB (You Need a Budget) hilft Ihnen, Ihre Ausgaben zu verfolgen und anzupassen, um jeden ausgegebenen Dollar zu kontrollieren.

PocketGuard ist sowohl in einer kostenlosen als auch in einer kostenpflichtigen Version erhältlich. Es verwendet einen Algorithmus, um Ihnen zu helfen, übermäßige Ausgaben zu vermeiden, indem es Ihr Einkommen, Ihre Rechnungen, Ziele und Ihr Budget analysiert.

3. Zahlen Sie sich selbst zuerst

Es ist wichtig, „sich selbst zuerst zu bezahlen“, um sicherzustellen, dass Geld für unerwartete Ausgaben wie Arztrechnungen, eine größere Autoreparatur, alltägliche Ausgaben, wenn Sie entlassen werden, und mehr zurückgelegt wird. Das ideale Sicherheitsnetz sind drei bis zwölf Monate Lebenshaltungskosten.

Finanzexperten empfehlen in der Regel, jeden Monat 20 % jedes Gehaltsschecks beiseite zu legen. Sobald Sie Ihren Notfallfonds aufgefüllt haben, hören Sie nicht auf. Führen Sie die monatlichen 20 % weiterhin anderen finanziellen Zielen zu, wie einem Rentenfonds oder einer Anzahlung für ein Haus.

4. Begrenzen und reduzieren Sie Schulden

Es klingt einfach genug: Geben Sie nicht mehr aus, als Sie verdienen, um zu verhindern, dass Schulden außer Kontrolle geraten. Aber natürlich ist es nie so einfach. Die meisten Menschen müssen von Zeit zu Zeit Kredite aufnehmen, und manchmal kann es vorteilhaft sein, Schulden zu machen – zum Beispiel, wenn es zum Erwerb eines Vermögenswerts führt.

Die Aufnahme einer Hypothek zum Kauf eines Hauses könnte ein solcher Fall sein. Dennoch kann Leasing manchmal wirtschaftlicher sein als der direkte Kauf, sei es die Miete einer Immobilie, das Leasing eines Autos oder sogar das Abonnieren von Computersoftware.

Auf der anderen Seite kann die Minimierung von Rückzahlungen (z. B. nur Zinsen) Einkommen freisetzen, um anderswo zu investieren oder in die Altersvorsorge zu stecken, während man jung ist: Dies ist auch eine der besten Zeiten, damit Ihr Erspartes maximal vom Zinseszinseffekt profitiert. Einige private und staatliche Studienkredite sind sogar für eine Zinssenkung berechtigt, wenn der Kreditnehmer sich für die automatische Zahlung anmeldet.3

Studienkredite machen 1,65 Billionen Dollar der Verbraucherverschuldung aus – wenn Sie einen ausstehenden Studienkredit haben, sollten Sie ihn priorisieren.1 Es gibt unzählige Kreditrückzahlungspläne und Strategien zur Zahlungsreduzierung. Wenn Sie mit einem hohen Zinssatz feststecken, kann es sinnvoll sein, das Kapital schneller zurückzuzahlen.

Flexible staatliche Rückzahlungsprogramme, die einen Blick wert sind, umfassen:4

Gestaffelte Rückzahlung – erhöht die monatliche Zahlung über 10 Jahre schrittweise

Verlängerte Rückzahlung – streckt das Darlehen über einen Zeitraum, der bis zu 25 Jahre betragen kann

Einkommensabhängige Rückzahlung – begrenzt die Zahlungen auf 10 % bis 20 % Ihres Einkommens (basierend auf Ihrem Einkommen und der Familiengröße)

5. Leihen Sie nur, was Sie zurückzahlen können

Kreditkarten können große Schuldenfallen sein. Es ist jedoch unrealistisch, in der heutigen Welt keine zu besitzen, da sie Anwendungen über den Kauf von Dingen hinaus haben. Sie sind entscheidend für den Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit und eine großartige Möglichkeit, Ausgaben zu verfolgen, was eine erhebliche Hilfe bei der Budgetierung sein kann.

Kredit muss richtig verwaltet werden, was bedeutet, dass Sie Ihren gesamten Saldo jeden Monat ausgleichen oder Ihre Kreditauslastungsquote auf ein Minimum reduzieren sollten (d. h. Ihre Kontostände unter 30 % Ihres gesamten verfügbaren Kredits halten).5

Angesichts der außergewöhnlichen Prämien und Anreize, die heutzutage angeboten werden (wie Cashback), ist es sinnvoll, so viele Einkäufe wie möglich mit Karte zu bezahlen – wenn Sie Ihre Rechnungen vollständig bezahlen können.

Die Verwendung einer Debitkarte, die Geld direkt von Ihrem Bankkonto abbucht, ist eine weitere Möglichkeit, sicherzustellen, dass Sie nicht über einen längeren Zeitraum Zinsen für angesammelte kleine Einkäufe zahlen müssen.

Wichtig

Vermeiden Sie es um jeden Preis, Kreditkarten auszureizen, und bezahlen Sie Rechnungen immer pünktlich. Eine der schnellsten Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu ruinieren, ist, Rechnungen ständig zu spät zu bezahlen – oder schlimmer noch, Zahlungen zu verpassen.6

6. Überwachen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Kreditkarten sind das wichtigste Mittel, mit dem Ihre Kreditwürdigkeit aufgebaut und erhalten wird, daher geht die Überwachung der Kreditausgaben Hand in Hand mit der Überwachung Ihrer Kreditwürdigkeit. Wenn Sie jemals einen Mietvertrag, eine Hypothek oder eine andere Art von Finanzierung erhalten möchten, benötigen Sie eine solide Kreditauskunft. Es gibt eine Vielzahl von Kredit-Scores, aber der bekannteste ist der FICO-Score.7

Zu den Faktoren, die Ihren FICO-Score bestimmen, gehören:8

Zahlungshistorie (35%)

Geschuldete Beträge (30%)

Länge der Kredithistorie (15%)

Kreditmischung (10%)

Neue Kredite (10%)

FICO-Scores reichen von 300 bis 850. So wird Ihre Kreditwürdigkeit bewertet:9

Außergewöhnlich: 800 bis 850

Sehr gut: 740 bis 799

Gut: 670 bis 739

Ausreichend: 580 bis 669

Schlecht: 579 und darunter

Um Rechnungen zu bezahlen, richten Sie wo möglich einen Lastschrifteinzug ein (damit Sie keine Zahlung verpassen) und abonnieren Sie Auskunfteien, die regelmäßige Aktualisierungen Ihrer Kreditwürdigkeit anbieten. Zusätzlich können Sie Fehler oder betrügerische Aktivitäten erkennen und korrigieren, indem Sie Ihre Kreditauskunft überwachen.

Sie können einmal im Jahr eine kostenlose jährliche Kreditauskunft von den „Großen Drei“ großen Kreditbüros erhalten: Equifax, Experian und TransUnion. Sie können sie direkt von jeder Agentur erhalten oder sich auf AnnualCreditReport.com anmelden, einer bundesweit autorisierten Website, die von den Großen Drei gesponsert wird.10

7. Planen Sie für Ihre Zukunft

Um die Vermögenswerte Ihres Nachlasses zu schützen und sicherzustellen, dass Ihre Wünsche nach Ihrem Tod befolgt werden, stellen Sie sicher, dass Sie ein Testament machen und – je nach Bedarf – möglicherweise einen oder mehrere Trusts einrichten. Sie sollten auch Versicherungen in Betracht ziehen und Wege finden, Ihre Prämien zu senken, wenn möglich: Auto, Haus, Leben, Berufsunfähigkeit und Langzeitpflege (LTC). Überprüfen Sie Ihre Police regelmäßig, um sicherzustellen, dass sie die Bedürfnisse Ihrer Familie während der wichtigsten Meilensteine des Lebens erfüllt.

Weitere wichtige Dokumente sind eine Patientenverfügung und eine Vorsorgevollmacht für das Gesundheitswesen. Auch wenn nicht alle dieser Dokumente Sie direkt betreffen, können sie Ihren nächsten Angehörigen erhebliche Zeit und Kosten ersparen, wenn Sie krank werden oder anderweitig handlungsunfähig werden.

Der Ruhestand mag noch in weiter Ferne liegen, aber er kommt viel früher als erwartet. Experten schätzen, dass die meisten Menschen im Ruhestand etwa 80% ihres derzeitigen Gehalts benötigen werden.11 Je früher Sie anfangen, desto mehr profitieren Sie von dem, was Berater als den Zauber des Zinseszinses bezeichnen – wie kleine Beträge im Laufe der Zeit wachsen.

Geld jetzt für Ihren Ruhestand zurückzulegen, ermöglicht nicht nur das langfristige Wachstum, sondern kann auch Ihre aktuellen Einkommenssteuern senken, wenn die Gelder in einen steuerbegünstigten Plan wie ein individuelles Rentenkonto (IRA), einen 401(k) oder einen 403(b) eingezahlt werden.

Kurzer Fakt

Solange Ihre Kinder jung sind, nehmen Sie sich Zeit, ihnen den Wert des Geldes beizubringen und wie man klug spart, investiert und ausgibt.

Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401(k)- oder 403(b)-Plan anbietet, beginnen Sie sofort damit, einzuzahlen, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge verdoppelt. Wenn Sie dies nicht tun, verschenken Sie bares Geld. Nehmen Sie sich Zeit, um den Unterschied zwischen einem Roth 401(k) und einem traditionellen 401(k) zu lernen, wenn Ihr Unternehmen beide anbietet.

Investitionen sind nur ein Teil der Planung für den Ruhestand. Andere Strategien umfassen, so lange wie möglich zu warten, bevor Sie sich für Sozialversicherungsleistungen entscheiden (was für die meisten Menschen klug ist) und eine Risikolebensversicherung in eine lebenslange Police umzuwandeln.

8. Versicherung abschließen

Mit zunehmendem Alter ist es natürlich, dass Sie viele der gleichen Dinge ansammeln wie Ihre Eltern – eine Familie, ein Haus oder eine Wohnung, Besitztümer und gesundheitliche Probleme. Versicherungen können teuer sein, wenn Sie zu lange warten.

Krankenversicherung, Langzeitpflegeversicherung und Lebensversicherung werden alle teurer, je älter Sie werden. Außerdem wissen Sie nie, was das Leben für Sie bereithält. Wenn Sie der einzige Ernährer der Familie sind oder Sie und Ihr Partner beide arbeiten, um über die Runden zu kommen, hängt viel von Ihrer Arbeitsfähigkeit ab.

Arztrechnungen sind eine der Hauptursachen für Verschuldung.12 Eine Krankenversicherung kann den Großteil Ihrer Krankenhausrechnungen abdecken und Ihr Erspartes für Ihre Familie schützen. Wenn Ihnen etwas zustößt, hilft eine Lebensversicherung Ihrer Familie, zurechtzukommen und finanziell stabil zu bleiben.

9. Steuervorteile maximieren

Aufgrund eines übermäßig komplexen Steuergesetzes lassen viele Menschen jedes Jahr Hunderte oder sogar Tausende von Dollar auf dem Tisch liegen. Indem Sie Ihre Steuerersparnisse maximieren, schaffen Sie Geld, um alte Schulden zu reduzieren, die Gegenwart zu genießen und für die Zukunft zu planen.

Sie sollten anfangen, Quittungen zu sammeln und Ausgaben zu verfolgen, um alle möglichen Steuerabzüge und -gutschriften zu nutzen. Viele Büroartikelgeschäfte verkaufen hilfreiche „Steuerorganizer“, die bereits die wichtigsten Kategorien beschriften.

Nachdem Sie organisiert sind, sollten Sie sich darauf konzentrieren, jeden verfügbaren Steuerabzug und jede Steuergutschrift zu nutzen und bei Bedarf zwischen den beiden zu wählen. Kurz gesagt: Ein Steuerabzug senkt den Betrag des Einkommens, das besteuert wird, während eine Steuergutschrift den Betrag reduziert, den Sie an Steuern schulden. Das bedeutet, dass eine Steuergutschrift von 1.000 $ Ihnen viel mehr spart als ein Abzug von 1.000 $.13

10. Gönnen Sie sich eine Pause

Budgetierung und Planung können voller Entbehrungen erscheinen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich gelegentlich belohnen. Ob ein Urlaub, ein Kauf oder ein gelegentlicher Abend in der Stadt – Sie müssen die Früchte Ihrer Arbeit genießen. Das gibt Ihnen einen Vorgeschmack auf die finanzielle Unabhängigkeit, für die Sie so hart arbeiten.

Zu guter Letzt: Vergessen Sie nicht, bei Bedarf zu delegieren. Auch wenn Sie kompetent genug sind, Ihre Steuern selbst zu machen oder ein Portfolio mit Einzelaktien zu verwalten, heißt das nicht, dass Sie es tun sollten. Ein Konto bei einem Broker einzurichten und ein paar hundert Dollar für einen Wirtschaftsprüfer (CPA) oder einen Finanzplaner auszugeben – zumindest einmal – könnte ein guter Weg sein, um Ihre Planung zu starten.

Persönliche Finanzfähigkeiten

Der Schlüssel, um Ihre Finanzen auf den richtigen Weg zu bringen, liegt darin, Fähigkeiten zu nutzen, die Sie wahrscheinlich bereits besitzen. Es geht auch darum zu verstehen, dass die Prinzipien, die zum Erfolg im Geschäft und in Ihrer Karriere beitragen, genauso gut im persönlichen Geldmanagement funktionieren. Drei Schlüsselfähigkeiten sind die Priorisierung von Finanzen, die Bewertung von Kosten und Nutzen sowie die Zurückhaltung bei Ausgaben.

Finanzpriorisierung: Das bedeutet, dass Sie Ihre Finanzen betrachten, erkennen können, was den Geldfluss aufrechterhält, und sicherstellen, dass Sie sich auf diese Bemühungen konzentrieren.

Bewertung von Kosten und Nutzen: Diese Schlüsselfähigkeit verhindert, dass Sie sich zu sehr verzetteln. Ehrgeizige Menschen haben immer eine Liste von Ideen für andere Methoden, um groß rauszukommen, sei es ein Nebengeschäft oder eine Investitionsidee. Während es Zeit und Ort für ein Wagnis gibt, bedeutet es, Ihre Finanzen wie ein Geschäft zu führen, einen Schritt zurückzutreten und die potenziellen Kosten und Vorteile jedes neuen Unternehmens ehrlich zu bewerten.

Zurückhaltung bei Ausgaben: Dies ist die letzte große Fähigkeit des erfolgreichen Geschäftsmanagements, die auf persönliche Finanzen angewendet werden muss. Immer wieder setzen sich Finanzplaner mit erfolgreichen Menschen zusammen, die es dennoch schaffen, mehr auszugeben, als sie verdienen. 250.000 $ pro Jahr zu verdienen, nützt Ihnen wenig, wenn Sie jährlich 275.000 $ ausgeben. Zu lernen, Ausgaben für nicht vermögensbildende Vermögenswerte zurückzuhalten, bis Sie Ihre monatlichen Spar- oder Schuldenreduzierungsziele erreicht haben, ist entscheidend für den Aufbau des Nettovermögens.

Bildung im Bereich persönliche Finanzen

Persönliches Geldmanagement gehört nicht zu den beliebtesten Themen in Bildungssystemen. Viele Hochschulabschlüsse erfordern eine gewisse finanzielle Bildung, aber sie ist nicht auf Einzelpersonen ausgerichtet, was bedeutet, dass die meisten von uns ihre persönliche Finanzbildung von ihren Eltern erhalten müssen (wenn wir Glück haben) oder sie selbst durch Selbstbildung und Nachahmung der Superreichen lernen müssen.

Glücklicherweise müssen Sie nicht viel Geld ausgeben, um herauszufinden, wie Sie es besser verwalten können. Sie können alles, was Sie wissen müssen, kostenlos online und aus Bibliotheksbüchern lernen. Fast alle Medienpublikationen geben regelmäßig persönliche Finanztipps.

Online-Blogs

Das Lesen von Blogs zu persönlichen Finanzen ist eine großartige Möglichkeit, um mit dem Lernen über persönliche Finanzen zu beginnen. Anstatt der allgemeinen Ratschläge, die Sie in Artikeln zu persönlichen Finanzen erhalten, erfahren Sie genau, vor welchen Herausforderungen echte Menschen stehen und wie sie diese angehen.

Mr. Money Mustache hat Hunderte von Beiträgen voller Einsichten, wie man das Hamsterrad verlässt und früh in Rente geht, indem man unkonventionelle Lebensstilentscheidungen trifft. CentSai führt Sie durch Finanzentscheidungen anhand von realen Geschichten.

Million Mile Secrets und The Points Guy zeigen Ihnen, wie Sie mit Kreditkartenprämien für einen Bruchteil des Einzelhandelspreises reisen können. Diese Seiten verlinken oft auf andere Blogs, sodass Sie beim Lesen weitere Seiten entdecken.

Natürlich können wir nicht anders, als in dieser Kategorie ein wenig Eigenlob zu betreiben. Investopedia bietet eine Fülle kostenloser persönlicher Finanzbildung. Sie können mit unseren Sonderbereichen zu Budgetierung, Hauskauf und Ruhestandsplanung beginnen – oder mit den tausenden anderen Artikeln in unserem Bereich für persönliche Finanzen.

In der Bibliothek

Möglicherweise müssen Sie persönlich in Ihre Bibliothek gehen, um einen Bibliotheksausweis zu erhalten, wenn Sie noch keinen haben, aber danach können Sie Hörbücher und E-Books zu persönlichen Finanzen online ausleihen, ohne das Haus zu verlassen.

Einige der folgenden Bestseller sind möglicherweise in Ihrer örtlichen Bibliothek erhältlich oder als Hörbücher verfügbar:

„I Will Teach You to Be Rich“

„The Millionaire Next Door“

„Your Money or Your Life“

„Rich Dad Poor Dad“

„Personal Finance for Dummies“

„The Total Money Makeover“

„The Little Book of Common Sense Investing“

„Think and Grow Rich“

Online-Kurse

Wenn Sie die Struktur von Lektionen und Quizzen mögen, probieren Sie einen dieser kostenlosen digitalen Kurse zu persönlichen Finanzen aus:

Morningstar Investing Classroom bietet einen Ort für Investoren, um über Aktien, Fonds, Anleihen und Portfolios zu lernen. Einige der Kurse, die Sie finden, sind „Stocks Versus Other Investments“, „Methods for Investing in Mutual Funds“, „Determining Your Asset Mix“ und „Introduction to Government Bonds“. Jeder Kurs dauert etwa 10 Minuten und wird von einem Quiz gefolgt, um sicherzustellen, dass Sie die Lektion verstanden haben.14

EdX ist eine Online-Lernplattform, die von der Harvard University und dem MIT gegründet wurde. Sie bietet mindestens drei Kurse an, die persönliche Finanzen abdecken: „Personal Finance, Part 1: Investing in Yourself“ vom Wellesley College, „Personal Finance“ von der Purdue University und „Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making“ von der University of Michigan. Sie lehren, wie Kredite funktionieren, welche Arten von Versicherungen Sie vielleicht abschließen möchten, wie Sie Ihre Altersvorsorge optimieren, wie Sie Ihre Kreditauskunft lesen und über den Zeitwert des Geldes.15

„Planning for a Secure Retirement“ ist ein Online-Kurs der Purdue University. Es gibt 10 Hauptmodule, und jedes hat vier bis sechs Untermodule zu Themen wie Sozialversicherung, 401(k)- und 403(b)-Pläne sowie IRAs. Sie lernen etwas über Ihre Risikotoleranz, denken über Ihren Lebensstil im Ruhestand nach und schätzen Ihre Ausgaben im Ruhestand.16

Podcasts

Podcasts zu persönlichen Finanzen sind eine großartige Möglichkeit, zu lernen, wie man sein Geld verwaltet, wenn man wenig Freizeit hat. Während Sie sich morgens fertig machen, Sport treiben, zur Arbeit fahren, Besorgungen erledigen oder sich fürs Bett fertig machen, können Sie Expertenratschlägen lauschen, wie Sie finanziell sicherer werden. Zusätzlich zu „The Investopedia Express mit Caleb Silver“ könnten Ihnen diese wertvoll erscheinen:

„Freakonomics Radio“ und NPRs „Planet Money“ machen Wirtschaft unterhaltsam, indem sie sie nutzen, um reale Phänomene zu erklären, wie „wie wir von mehligen, faden Äpfeln zu Äpfeln kamen, die tatsächlich köstlich schmecken“, den Wells-Fargo-Fake-Konten-Skandal und ob wir immer noch Bargeld verwenden sollten.

American Public Medias „Marketplace“ hilft dabei, zu verstehen, was in der Geschäftswelt und der Wirtschaft passiert.

„So Money“ mit Farnoosh Torabi kombiniert Interviews mit erfolgreichen Geschäftsleuten, Expertenratschläge und Fragen der Hörer zu persönlichen Finanzen.

Das Wichtigste ist, Ressourcen zu finden, die zu Ihrem Lernstil passen und die Sie interessant und ansprechend finden. Wenn ein Blog, Buch, Kurs oder Podcast langweilig oder schwer verständlich ist, versuchen Sie es weiter, bis Sie etwas finden, das funktioniert.

Bildung sollte nicht aufhören, sobald Sie die Grundlagen gelernt haben. Die Wirtschaft ändert sich, und neue Finanzinstrumente wie die zuvor erwähnten Budget-Apps werden ständig entwickelt. Finden Sie Ressourcen, die Ihnen gefallen und denen Sie vertrauen, und verfeinern Sie Ihre finanziellen Fähigkeiten während des gesamten Ruhestands kontinuierlich.

Was Kurse zu persönlichen Finanzen Ihnen nicht beibringen können

Bildung in persönlichen Finanzen ist eine großartige Idee für Verbraucher, insbesondere für diejenigen, die gerade erst anfangen und die Grundlagen des Investierens oder des Kreditmanagements erlernen möchten; das Verständnis der grundlegenden Konzepte ist jedoch kein garantierter Weg zu finanzieller Vernunft.

Die menschliche Natur kann oft die besten Absichten zunichtemachen, eine perfekte Kreditwürdigkeit zu erreichen oder ein beträchtliches Ruhestandsnest aufzubauen. Erfahren Sie mehr über die drei wichtigsten Charaktereigenschaften, die Ihnen helfen können, auf Kurs zu bleiben.

Disziplin

Einer der wichtigsten Grundsätze der persönlichen Finanzen ist das systematische Sparen. Angenommen, Ihr Nettoeinkommen beträgt 60.000 $ pro Jahr und Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten – Wohnen, Essen, Transport und ähnliches – belaufen sich auf 3.200 $ pro Monat.

Es gibt Wahlmöglichkeiten in Bezug auf Ihre verbleibenden 1.800 $ monatliches Gehalt. Idealerweise besteht der erste Schritt darin, einen Notfallfonds oder vielleicht ein steuerbegünstigtes Gesundheitssparkonto (HSA) einzurichten.

Kurzer Fakt

Um für ein Gesundheitssparkonto berechtigt zu sein, muss Ihre Krankenversicherung ein Selbstbehaltsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) sein.17

Die Einrichtung eines Notfallfonds erfordert finanzielle Disziplin – ohne sie kann das Nachgeben der Versuchung, Geld auszugeben statt zu sparen, schwerwiegende Folgen haben. Im Notfall haben Sie möglicherweise nicht das Geld, um die Ausgaben zu bezahlen, was dazu führt, dass Sie sie durch Schulden finanzieren.

Sobald Sie Ihren Notgroschen haben, müssen Sie Anlagedisziplin entwickeln – das gilt nicht nur für institutionelle Vermögensverwalter, die ihren Lebensunterhalt mit dem Kauf und Verkauf von Aktien verdienen. Durchschnittliche Privatanleger tun in der Regel besser daran, ein Anlageziel festzulegen und dabei zu bleiben, anstatt Aktien zu kaufen und zu verkaufen, um den Markt zu timen.

Ein Gespür für Timing

Timing kann entscheidend sein. Stellen Sie sich vor, Sie sind drei Jahre aus dem College, haben Ihren Notfallfonds eingerichtet und möchten sich belohnen. Ein Jet Ski kostet 3.000 $, aber Sie möchten auch mit dem Investieren beginnen. „In Wachstumsaktien zu investieren, kann noch ein Jahr warten“, sagen Sie. „Ich habe genug Zeit, um ein Anlageportfolio zu starten.“

Es kann jedoch erhebliche Konsequenzen haben, das Investieren um ein Jahr aufzuschieben. Die Opportunitätskosten des Kaufs eines persönlichen Wasserfahrzeugs können durch den Zeitwert des Geldes veranschaulicht werden.

Die 3.000 $, die für den Jet Ski ausgegeben wurden, würden in 40 Jahren bei 7 % Zinsen, monatlich verzinst, fast 49.000 $ entsprechen – eine angemessene durchschnittliche jährliche Rendite für einen Wachstumsfonds über einen langen Zeitraum.18 Das Aufschieben der Entscheidung, weise zu investieren, kann daher ebenfalls die Fähigkeit verzögern, Ihr Ziel zu erreichen, mit 65 in Rente zu gehen.

Das Aufschieben auf morgen, was man heute tun könnte, gilt auch für die Schuldentilgung. Wenn Sie den Jet Ski auf Ihre Kreditkarte setzen, würde der Saldo von 3.000 $ 62 Monate (über fünf Jahre) dauern, um durch die monatliche Mindestzahlung von 75 $ abbezahlt zu werden. Und vergessen Sie nicht die Zinsen: bei einem effektiven Jahreszins (APR) von 18 % belaufen sie sich auf 4.615,87 $ über diese Monate.19

Emotionale Distanz

Angelegenheiten der persönlichen Finanzen sind Geschäft, und Geschäft sollte nicht persönlich sein. Ein schwieriger, aber notwendiger Aspekt einer soliden finanziellen Entscheidungsfindung ist das Entfernen von Emotionen aus einer Transaktion.

Impulskäufe fühlen sich im Moment gut an, können aber langfristige Anlageziele erheblich beeinträchtigen. Das gilt auch für unkluge Kredite an Familienmitglieder. Ihr Cousin Fred, der bereits Ihren Bruder und Ihre Schwester ausgenommen hat, wird Sie wahrscheinlich auch nicht zurückzahlen. Das Klügste ist, seine Bitten um Hilfe abzulehnen – Sie versuchen auch, über die Runden zu kommen.

Der Schlüssel zu einer umsichtigen persönlichen Finanzverwaltung ist, Gefühle von Vernunft zu trennen. Wenn geliebte Menschen jedoch in echten Schwierigkeiten stecken, lohnt es sich zu helfen, wenn Sie können – versuchen Sie nur, es nicht aus Ihren Investitionen und Ihrem Ruhestand zu nehmen.

Kurzer Fakt

Viele Menschen haben Angehörige, die immer finanzielle Hilfe zu brauchen scheinen – es ist schwer, ihnen die Hilfe zu verweigern. Wenn Sie einplanen, ihnen in echten Notfällen mit Ihrem Notfallfonds zu helfen, kann das die Last erleichtern.

Persönliche Finanzregeln brechen

Der Bereich der persönlichen Finanzen hat möglicherweise mehr Richtlinien und Tipps zu befolgen als jeder andere. Obwohl diese Regeln gut zu wissen sind, hat jeder seine eigenen Umstände. Hier sind einige Regeln, die umsichtige Menschen, insbesondere junge Erwachsene, niemals brechen sollten – aber bei Bedarf brechen können.

Sparen oder Investieren eines festgelegten Teils Ihres Einkommens

Ein ideales Budget beinhaltet, jeden Monat einen Teil Ihres Gehaltsschecks für den Ruhestand zu sparen, normalerweise etwa 10 % bis 20 %. Obwohl es wichtig ist, finanziell verantwortungsbewusst zu sein und an Ihre Zukunft zu denken, ist die allgemeine Regel, einen festen Betrag für den Ruhestand zu sparen, möglicherweise nicht immer die beste Wahl, insbesondere für junge Leute, die gerade erst anfangen.

Zum einen müssen viele junge Erwachsene und Studenten ihre größten Ausgaben berücksichtigen, wie ein neues Auto, ein Haus oder eine weiterführende Ausbildung. 10 % bis 20 % der verfügbaren Mittel abzuziehen, wäre ein definitiver Rückschlag bei diesen Anschaffungen.

Darüber hinaus macht das Sparen für den Ruhestand nicht viel Sinn, wenn Sie Kreditkarten oder verzinsliche Darlehen abbezahlen müssen. Der Zinssatz von 19 % auf Ihrer Visa-Karte würde höchstwahrscheinlich alle Renditen zunichtemachen, die Sie aus Ihrem ausgewogenen Rentenfondsportfolio erzielen.

Schließlich kann das Sparen von Geld zum Reisen und zum Kennenlernen neuer Orte und Kulturen besonders lohnend für einen jungen Menschen sein, der sich noch unsicher über seinen Lebensweg ist.

Langfristiges Investieren/Investieren in risikoreichere Vermögenswerte

Die Faustregel für junge Anleger besagt, dass sie eine langfristige Perspektive haben und an der Buy-and-Hold-Philosophie festhalten sollten. Diese Regel ist eine der leichteren, deren Bruch zu rechtfertigen ist. Die Anpassung an sich ändernde Märkte kann den Unterschied ausmachen zwischen Geldverdienen, Begrenzung von Verlusten und dem tatenlosen Zusehen, wie Ihre hart verdienten Ersparnisse schrumpfen. Kurzfristiges Investieren hat in jedem Alter seine Vorteile.

Die gängige Anlagelogik legt nahe, dass junge Anleger einen so langen Anlagehorizont haben, dass sie sich eine höhere Risikobereitschaft leisten können. Schließlich haben sie den Rest ihres Lebens, um sich von Verlusten zu erholen. Sie müssen jedoch kein übermäßiges Risiko in Ihren kurz- bis mittelfristigen Anlagen eingehen, wenn Sie nicht wollen. Diversifikation ist ein wichtiger Teil der Erstellung eines starken Anlageportfolios; dies beinhaltet das Abwägen des Risikos einzelner Aktien und ihres beabsichtigten Anlagehorizonts.

Am anderen Ende des Altersspektrums werden Anleger in der Nähe und im Ruhestand ermutigt, auf die sichersten Anlagen zurückzufahren – auch wenn diese weniger als die Inflation abwerfen –, um Kapital zu erhalten. Weniger Risiken einzugehen ist wichtig, da die Anzahl der Jahre, in denen Sie Geld verdienen und sich von schlechten finanziellen Zeiten erholen können, schwindet, aber mit 60 oder 65 Jahren könnten Sie noch 20, 30 oder sogar mehr Jahre vor sich haben. Einige Wachstumsanlagen könnten für Sie immer noch sinnvoll sein.

Was sind persönliche Finanzen?

Persönliche Finanzen sind das Wissen, die Instrumente und Techniken, um Ihr Geld zu verwalten, zu vermehren und zu schützen. Wenn Sie die Prinzipien und Konzepte hinter persönlichen Finanzen verstehen, können Sie Schulden, Ersparnisse, Lebenshaltungskosten und Altersvorsorge verwalten.

Was sind die 5 Hauptkomponenten der persönlichen Finanzen?

Die fünf Hauptkomponenten sind Einkommen, Ausgaben, Sparen, Investieren und Schutz.

Was ist ein Beispiel für persönliche Finanzen?

Eine der Kernideen hinter persönlichen Finanzen ist, nicht mehr auszugeben als man verdient. Wenn Sie beispielsweise 50.000 $ pro Jahr verdienen, aber 65.000 $ ausgeben, werden Sie Schulden anhäufen, die sich weiter aufhäufen, weil Sie mehr ausgeben als Sie verdienen, um vergangene Ausgaben zu bezahlen.

Warum sind persönliche Finanzen so wichtig?

Die Konzepte hinter der Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen können Sie bei intelligenten finanziellen Entscheidungen leiten. Darüber hinaus können die Entscheidungen, die Sie im Laufe Ihres Lebens treffen, was Sie kaufen, verkaufen, halten oder besitzen, beeinflussen, wie Sie leben, wenn Sie nicht mehr arbeiten können.