Policendarlehen

Wichtige Erkenntnisse

• Policy-Darlehen ermöglichen es Ihnen, gegen den Barwert Ihrer Lebensversicherung zu leihen, indem Sie ihn als Sicherheit verwenden.
• Um ein Policy-Darlehen zu erhalten, benötigen Sie einen angesammelten Barwert in einer dauerhaften Lebensversicherung.
• Rückzahlungsoptionen umfassen jährliche Zinszahlungen, regelmäßige Tilgungs- und Zinszahlungen oder Zinsabzüge vom Barwert.
• Unbezahlte Policy-Darlehen verringern die Todesfallleistung und könnten die Deckung beeinträchtigen, die den Begünstigten gewährt wird.
• Policy-Darlehen bieten einen einfachen Zugang zu Geldern ohne Rückzahlungsplan oder steuerliche Auswirkungen, vorausgesetzt, die Police bleibt aktiv.
• Ein Policy-Darlehen ist ein Darlehen, das Sie aus einer dauerhaften Lebensversicherung aufnehmen können, indem Sie deren Barwert als Sicherheit verwenden. Es kann attraktiv sein, weil es leicht zugänglich ist, keine Bonitätsprüfung oder Genehmigungsverfahren erfordert und in der Regel flexible Rückzahlungsbedingungen bietet. Wenn das Darlehen jedoch nicht zurückgezahlt wird, kann es die Todesfallleistung verringern und sogar dazu führen, dass die Police erlischt. Sie können beispielsweise auf Ihre Police zurückgreifen, um einen Notfall zu decken, und das Darlehen dann im Laufe der Zeit zurückzahlen, während Sie Ihren Versicherungsschutz aufrechterhalten.

Policy-Darlehen verstehen: Ein detaillierter Leitfaden

Ein Policy-Darlehen ermöglicht es Ihnen, auf den Barwert einer Lebensversicherung zuzugreifen, indem Sie den Barwert als Sicherheit verwenden. Sie können in der Regel einen bestimmten Prozentsatz des Barwerts leihen und das Geld nach Belieben verwenden. Sie müssen dieses Darlehen nicht vor Ihrem Tod zurückzahlen. Wenn Sie das Darlehen nicht samt Zinsen zurückzahlen, wird die Todesfallleistung gekürzt.1

Sie können mit einer dauerhaften Lebensversicherung einen Barwert ansammeln, eine Deckung, die Ihr ganzes Leben lang bestehen kann. Wenn eine dauerhafte Police einen Barwert hat, wird dieser investiert und kann für Darlehen und Entnahmen genutzt werden. Eine Barwertkomponente ist bei der Risikolebensversicherung nicht verfügbar, die nur einen bestimmten Zeitraum abdeckt.2

Während sich der Barwert in einer dauerhaften Lebensversicherung aufbaut, können Sie die angesammelten Mittel ohne Besteuerung leihen, solange Sie Ihre Police in Kraft halten. Wenn Sie die Police kündigen oder sie erlischt, gilt das ausstehende Darlehen als Entnahme. Sie müssten dann Einkommensteuer auf den Barwert zahlen, der über Ihre gezahlten Prämien hinausgeht. Ihre Prämienzahlungen erhalten Sie steuerfrei zurück.

Mittel für ein Darlehen aus einer dauerhaften Lebensversicherung sind gemäß den Bedingungen des Versicherers verfügbar, z. B. nach 10 Jahren. Versicherer haben unterschiedliche Anforderungen daran, wie viel Barwert sich ansammeln muss, bevor eine Police berechtigt ist, und welcher Prozentsatz geliehen werden kann.3

Kurze Tatsache

Bei einem Policy-Darlehen heben Sie den Barwert nicht ab. Sie verwenden ihn als Sicherheit für ein Darlehen, das Zinsen ansammeln kann.

Vor- und Nachteile von Policy-Darlehen

Ein Policy-Darlehen zu erhalten ist in der Regel schnell und einfach. Sie müssen keinen Genehmigungsprozess durchlaufen, da Sie gegen Ihr eigenes Vermögen leihen. Sie können die Mittel nach Belieben verwenden.4

Ein weiterer Vorteil eines Policy-Darlehens ist, dass die Mittel nicht steuerpflichtig sind, solange Sie Ihre Police in Kraft halten.

Außerdem haben Policy-Darlehen keinen Rückzahlungsplan oder Rückzahlungstermin. Tatsächlich müssen Sie es überhaupt nicht zurückzahlen. Wenn das Darlehen jedoch nicht vor dem Tod zurückgezahlt wird, reduziert die Versicherungsgesellschaft den Nennbetrag der Versicherungspolice um den noch geschuldeten Betrag zum Zeitpunkt der Auszahlung der Todesfallleistung.

Wichtig

Rückzahlungsoptionen umfassen regelmäßige Tilgungszahlungen mit jährlichen Zinszahlungen, nur jährliche Zinszahlungen oder Abzug der Zinsen vom Barwert.

Wenn ein Policy-Darlehen nicht zurückgezahlt wird, können Zinsen die Todesfallleistung schmälern, was die Police gefährden kann, den Begünstigten kein Geld zu bieten. Erwägen Sie, zumindest die Zinszahlungen zu leisten, damit das Policy-Darlehen nicht über Ihren Barwert hinauswächst.

Wenn hinzugekommene Zinsen den Darlehenswert über den Barwert Ihrer Versicherung erhöhen, könnte Ihre Lebensversicherung erlöschen und von der Versicherungsgesellschaft gekündigt werden. In einem solchen Fall kann der ausstehende Policy-Darlehenssaldo vom IRS als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet werden, und die Rechnung könnte erheblich sein. Sie schulden Einkommensteuer auf jeden Betrag, den Sie an Barwert erhalten, der über Ihre gesamten gezahlten Prämien hinausgeht.5

Wie viel können Sie von einer Versicherungspolice leihen?

Der Betrag, den Sie von Ihrer Versicherungspolice leihen können, wird von Ihrem Versicherer festgelegt. In der Regel beträgt er nicht mehr als einen bestimmten Prozentsatz des Barwerts Ihrer Police, z. B. bis zu 90 %.

Was sind die Nachteile eines Policy-Darlehens?

Wenn ein Policy-Darlehen nicht zurückgezahlt wird, können unbezahlte Tilgungs- und Zinszahlungen die Todesfallleistung schmälern, was die Police gefährden kann, den Begünstigten ausreichend oder gar kein Geld zu bieten.6

Was sind einige Vorteile eines Policy-Darlehens?

Policy-Darlehen bieten Inhabern dauerhafter Lebensversicherungen einen einfachen Zugang zu Bargeld. Kreditnehmer müssen nicht das übliche Genehmigungsverfahren durchlaufen, da sie gegen ihr eigenes Vermögen leihen. Die Mittel können für jeden Zweck verwendet werden und sind nicht steuerpflichtig, solange die Police in Kraft bleibt. Kreditnehmer haben keinen Rückzahlungsplan oder Rückzahlungstermin.