Policy oder Verkaufsillustration

Wichtige Erkenntnisse

• Policeillustrationen zeigen Deckungssummen, Prämien, Barwerte und mögliche Dividenden.
• Illustrationen sind nicht rechtsverbindlich oder garantiert, sofern nicht ausdrücklich angegeben.
• Makler stellen Illustrationen zur Verfügung, um Käufern zu helfen, die Bedingungen und Änderungen der Versicherungspolice zu verstehen.
• Das NAIC-Modell gewährleistet Klarheit und umfassende Policendetails für Verbraucher.
• Illustrationen gelten für Lebensversicherungen, Universal Life und Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Was sind Versicherungspolice-Illustrationen?

Eine Police- oder Verkaufsillustration ist eine visuelle Anleitung eines Versicherers oder Maklers, die zeigt, wie eine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung voraussichtlich funktionieren wird, einschließlich Prämien, prognostizierter Barwerte und Bedingungen basierend auf Faktoren wie Alter und Risikoklasse. Sie ist nicht rechtsverbindlich, daher ist der Vergleich von Illustrationen wichtig, und die NAIC-Modellregeln zielen darauf ab, sie klar und konsistent zu halten.

Wichtige Elemente von Versicherungspolice-Illustrationen erklärt

Eine Police- oder Verkaufsillustration zeigt auch den Namen des Versicherungsprodukts, die Laufzeit, die Leistungshöhe, die Prämie, Barwerte (falls die Police eine Barwertkomponente hat) und prognostizierte Dividenden (falls die Police von einer Versicherung auf Gegenseitigkeit ausgestellt wird). Die Illustration beschreibt auch etwaige Policenzusätze oder Optionen. Eine Policeillustration zeigt, wie sich der Wert der Police im Laufe der Zeit voraussichtlich verändern wird und auf welchen Annahmen diese Werte beruhen. Eine Berufsunfähigkeits-Policeillustration zeigt auch die Wartezeit, bevor Leistungen zahlbar werden, und beschreibt die Bedingungen, die erfüllt sein müssen, damit die Police auszahlt.

Eine Police- oder Verkaufsillustration ist kein bindender Vertrag und garantiert nicht, wie viel eine Police in einem bestimmten Jahr wert sein wird, es sei denn, Werte werden ausdrücklich als „garantiert“ bezeichnet. Die Illustration ist weitgehend eine fundierte Schätzung, die von einem Computerprogramm auf der Grundlage der zum Zeitpunkt der Erstellung der Illustration verfügbaren Informationen ermittelt wird. Die tatsächlichen rechtlichen Garantien, die mit der Police verbunden sind, sind im Vertrag der Police enthalten.

Versicherungsmakler stellen Bewerbern, die den Kauf einer Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen, eine Policeillustration zur Verfügung. Die Illustration erörtert die Merkmale und Vorteile der Police. Nach Ausstellung der Police erstellt der Makler eine neue Illustration auf der Grundlage der tatsächlich ausgestellten Police, da diese möglicherweise andere Annahmen enthält als die in der Antragsphase verwendete Illustration. Beispielsweise könnte die ärztliche Untersuchung des Antragstellers den Kunden in eine höhere Risikokategorie eingestuft haben, als die anfängliche Verkaufsillustration angenommen hat, oder der Antragsteller hat seine Meinung über die Höhe der gewünschten Deckung geändert.

Wie das NAIC-Modell Policeillustrationen verbessert

Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) hat eine Modell-Policeillustration entwickelt, die viele Versicherer als Grundlage für ihre Police- oder Verkaufsillustrationen verwenden, da sie leicht verständlich ist und alle Informationen enthält, die Verbraucher benötigen.1 Sie zeigt die aktuellen garantierten und nicht garantierten Werte des Produkts, basierend darauf, wie die zugrunde liegenden Unterkonten der Police den Barwert und die Todesfallleistung der Police beeinflussen, unter Annahme einer angemessenen Rendite unter Berücksichtigung der Risikotoleranz des Kunden und der Marktbedingungen.

Die Policeillustration sollte auch alle mit der Police verbundenen Gebühren zeigen. Verkaufs- oder Policeillustrationen werden bei Produkten wie der kapitalbildenden Lebensversicherung, der Universal Life Versicherung, der variablen Universal Life Versicherung und der langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung verwendet.