Pop-up-Option

Was ist eine Pop-Up-Option?

Eine Pop-Up-Option ist ein gemeinsames und überlebendes Rentenmerkmal, das die Leistung des Planmitglieds erhöht, wenn sein Ehepartner zuerst stirbt, da der Plan keine Hinterbliebenenleistung mehr finanzieren muss.

Sie kann für Paare wertvoll sein, die sich über Unterschiede in der Lebenserwartung sorgen, aber sie ist in der Regel mit Kosten verbunden: niedrigere monatliche Zahlungen, solange beide Ehepartner leben. Daher sollten Gesundheit, Lebenserwartung und finanzielle Bedürfnisse abgewogen werden, bevor man sich dafür entscheidet.

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Pop-Up-Option erhöht die Rentenzahlungen, wenn der Ehepartner des Planmitglieds vor diesem stirbt.
• Die Wahl einer Pop-Up-Option führt zu niedrigeren Rentenzahlungen, solange beide Ehepartner leben.
• Pop-Up-Optionen sind attraktiv, erfordern jedoch eine sorgfältige Abwägung von Gesundheit und Kosten-Nutzen-Verhältnis.
• Einige Pensionspläne, wie NYCERS, ermöglichen Rentnern die Wahl einer Pop-Up-Option für höhere Leistungen.
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Verständnis der Funktionsweise von Pop-Up-Optionen

Diese Pop-Up-Option ist attraktiv für verheiratete Rentner, die auf Renteneinkommen angewiesen sind, aber diese Option ist mit Kosten verbunden. Unter sonst gleichen Bedingungen erhält ein Planmitglied, das die Pop-Up-Option wählt, eine kleinere Rente als ein Mitglied, das die Pop-Up-Option nicht wählt. Der Ehepartner des Planmitglieds würde diesen niedrigeren Rentenbetrag erhalten, wenn das Planmitglied zuerst verstirbt. Vor der Wahl dieser Option sollte der relative Gesundheitszustand des Planmitglieds und des Ehepartners gebührend berücksichtigt werden. Darüber hinaus kann eine Kosten-Nutzen-Analyse der Vorzüge der Pop-Up-Option selbst erforderlich sein.

Zum Beispiel konnten im Jahr 2018 (die aktuellsten verfügbaren Informationen zum 1. Dezember 2020) Mitarbeiter des NYC Employees‘ Retirement System (NYCERS) die Pop-Up-Option wählen. Die Leistung des Rentners wird auf die maximale Rentenzulage von 20.000 $ „hochspringen“, falls der Ehepartner oder Begünstigte vorzeitig verstirbt.1 Alle Zahlungen werden dann mit dem Tod des Rentners eingestellt. Wenn ein NYCERS-Rentner diese Methode wählt, kann er oder sie nach der Durchsetzung der Option den Begünstigten nicht mehr ändern.

Ein Überblick über Pensionspläne mit Pop-Up-Optionen

Pensionspläne sind komplexe Finanzinstrumente mit einer Reihe von Merkmalen, einschließlich Pop-Up-Optionen. Etwas zurücktretend: Alle Pensionspläne verlangen, dass Arbeitgeber zu einem Fonds beitragen, der für die zukünftigen Leistungen ihrer Mitarbeiter reserviert ist. Pensionspläne existieren für Unternehmen, öffentliche Dienstorganisationen wie den Pensionsplan der Chicago Police and Fire Department oder das California State Teachers‘ Retirement System sowie Regierungen wie den Norwegian Sovereign Wealth Fund. (Im Jahr 2024 hatte dieser Fonds ein verwaltetes Vermögen von 1,7 Billionen US-Dollar.)2

Der Pensionsfonds wird im Namen des Mitarbeiters angelegt, und die Erträge aus diesen Anlagen generieren Einkommen für die Mitarbeiter im Ruhestand.

Wichtig

Einige Pensionspläne haben eine freiwillige Anlagekomponente zusätzlich zu den erforderlichen Arbeitgeberbeiträgen.

Einige Arbeitgeber können sich auch dafür entscheiden, einen Teil der jährlichen Beiträge des Arbeitnehmers bis zu einem bestimmten Prozentsatz oder Dollarbetrag zu verdoppeln. Der leistungsorientierte Pensionsplan (Defined Benefit Pension Plan) ist eine gängige Struktur, bei der die Mitarbeiterleistungen anhand einer Formel berechnet werden, die mehrere Faktoren wie Beschäftigungsdauer und Gehaltshistorie berücksichtigt.