Problemkredit

Wichtige Erkenntnisse

• Problemkredite sind Kredite, die Kreditnehmer nicht oder nicht rechtzeitig zurückzahlen können oder wollen.
• Kommerzielle Kredite werden zu Problemkrediten, wenn sie mehr als 90 Tage überfällig sind.
• Ein Verbraucherkredit wird zum Problemkredit, wenn er mehr als 180 Tage lang nicht bezahlt wird.
• Der Umgang mit Problemkrediten kann den Cashflow und die Erträge der Kreditgeber erheblich beeinträchtigen.
• Unternehmen kaufen Problemkredite möglicherweise mit einem Abschlag und sehen sie als Geschäftsmöglichkeiten.

Was ist ein Problemkredit?

Im Bank- und Kreditmarkt ist ein Problemkredit eines von zwei Dingen: Ein gewerblicher Kredit, der mindestens 90 Tage überfällig ist, oder ein Verbraucherkredit, der mindestens 180 Tage überfällig ist. In beiden Fällen wird diese Art von Kredit auch als notleidendes Vermögenswert (Kredit) bezeichnet.

Die Funktionsweise von Problemkrediten verstehen

Jeder Kredit, der nicht schnell von Kreditnehmern zurückgefordert werden kann, wird als Problemkredit bezeichnet. Wenn diese Kredite nicht gemäß den Bedingungen der ursprünglichen Vereinbarung – oder auf andere akzeptable Weise – zurückgezahlt werden können, erkennt der Kreditgeber diese Schuldverpflichtungen als Problemkredite an.

Ein zentraler Bestandteil des Kreditmanagements ist die frühzeitige Erkennung und proaktive Verwaltung von notleidenden Krediten, um den Kreditgeber vor übermäßigen Risiken zu schützen. Das Führen von Problemkrediten in der Bilanz kann den Cashflow der Kreditgeber reduzieren, Budgets stören und potenziell die Erträge senken. Die Deckung solcher Verluste kann das Kapital verringern, das den Kreditgebern für nachfolgende Kredite zur Verfügung steht.

Kreditgeber versuchen, ihre Verluste auf verschiedene Weise auszugleichen. Wenn ein Unternehmen Schwierigkeiten hat, seine Schulden zu bedienen, kann ein Kreditgeber seinen Kredit umstrukturieren, um den Cashflow aufrechtzuerhalten und eine Einstufung als Problemkredit zu vermeiden. Bei einem ausgefallenen Kredit kann ein Kreditgeber besicherte Vermögenswerte des Kreditnehmers verkaufen, um seine Verluste zu decken. Banken können auch Problemkredite verkaufen, die nicht durch Sicherheiten gedeckt sind oder wenn es nicht kosteneffizient ist, die Verluste einzutreiben.

Wichtig

Problemkredite, die Kreditgeber Risiken aussetzen können, können auch eine lukrative Geschäftsmöglichkeit für Unternehmen darstellen, die Kredite von Finanzinstituten mit einem hohen Abschlag kaufen.

Wichtige Erkenntnisse zu Problemkrediten und Marktchancen

Viele Unternehmen sehen eine Geschäftsmöglichkeit im Erwerb von Problem- und notleidenden Krediten. Der Kauf dieser Kredite von Finanzinstituten mit einem Abschlag kann ein lukratives Geschäft sein. Unternehmen zahlen regelmäßig 1% bis 80% des gesamten Kreditsaldos und werden zum rechtlichen Eigentümer (Gläubiger). Dieser Abschlag hängt vom Alter des Kredits ab, davon, ob ein Vermögenswert besichert oder unbesichert ist, vom Alter des Schuldners, von der Klassifizierung als private oder gewerbliche Schuld und vom Wohnort.

Die Subprime-Hypothekenkrise und die Rezession von 2007–2009 führten zu einem Anstieg der Anzahl von Problemkrediten, die Banken in ihren Büchern hatten. Es wurden mehrere Bundesprogramme erlassen, um Verbrauchern bei der Bewältigung ihrer überfälligen Schulden zu helfen, die sich hauptsächlich auf Hypotheken konzentrierten.1

Diese Problemkredite führten oft zu Zwangsvollstreckungen, Besitzentziehungen oder anderen nachteiligen rechtlichen Maßnahmen. Viele Kreditinvestoren, die bereit waren, das Hypothekenchaos auszusitzen, sind heute glücklich, da sie manchmal Vermögenswerte für einen Bruchteil ihres Wertes erwerben konnten.

Was gilt als Problemkredit?

Ein Problemkredit ist ein unbezahlter gewerblicher oder privater Kredit, der 90 oder 180 Tage überfällig ist.

Woher weiß ich, ob ich einen Problemkredit habe?

Wenn Sie als Verbraucher einen Kredit bei einer Bank aufnehmen und ihn länger als 180 Tage nicht bezahlen, wird er als Problemkredit eingestuft.

Was passiert, wenn ein Kredit als Problem gilt?

Problemkredite können dazu führen, dass Sie Ihr Haus oder Fahrzeug verlieren. Ein Unternehmen mit gewerblichen Problemkrediten kann gezwungen sein, Vermögenswerte zu verkaufen oder Insolvenz anzumelden.

Federal Reserve History. "Subprime Mortgage Crisis."

Federal Reserve History. "Subprime Mortgage Crisis."

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