Qualifikationskennzahlen

Wichtige Erkenntnisse

• Qualifikationskennzahlen helfen Kreditgebern, die finanzielle Gesundheit von Kreditantragstellern zu beurteilen.
• Das Schulden-Einkommens-Verhältnis vergleicht die Gesamtausgaben mit dem Bruttoeinkommen.
• Die Wohnkostenquote misst die Wohnkosten im Verhältnis zum Bruttoeinkommen.
• Kreditgeber bevorzugen in der Regel ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 36 % oder weniger.
• Hypothekengeber verlangen oft eine Wohnkostenquote von 28 % oder weniger.
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Was sind Qualifikationskennzahlen?

Qualifikationskennzahlen sind prozentuale Maße, die Kreditgeber verwenden, um die Kreditwürdigkeit und -bedingungen zu bewerten, indem sie die Schuldenverpflichtungen eines Kreditnehmers mit seinem Einkommen vergleichen. Häufige Beispiele sind das Schulden-Einkommens-Verhältnis und die Wohnkostenquote, die zusammen mit der Kreditwürdigkeit geprüft werden, mit allgemeinen Zielwerten von etwa 36 % oder weniger für die Gesamtverschuldung und 28 % oder weniger für die Wohnkosten.

Die Funktion von Qualifikationskennzahlen verstehen

Die Anforderungen an Qualifikationskennzahlen können je nach Kreditgeber und Kreditprogramm variieren. Sie werden oft in Kombination mit der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers bei der Bewertung eines Antrags verwendet.

Bei der Verbraucherfinanzierung sind das Schulden-Einkommens-Verhältnis und die Wohnkostenquote zwei der häufigsten und wichtigsten Qualifikationskennzahlen. Standardkreditprodukte (Privatkredite, Kreditkarten) konzentrieren sich auf das Schulden-Einkommens-Verhältnis eines Kreditnehmers. Hypothekendarlehen verwenden sowohl die Wohnkostenquote als auch das Schulden-Einkommens-Verhältnis.

Wichtig

Online-Kreditgeber und Kreditkartenaussteller verwenden in ihrem Zeichnungsprozess häufig Computeralgorithmen. Dieses automatisierte System ermöglicht oft die Genehmigung von Kreditanträgen in Minuten.

Verwendung von Qualifikationskennzahlen zur Bewertung von Privatkrediten

Im Zeichnungsprozess für alle Arten von Privatkrediten und Kreditkarten konzentriert sich der Kreditgeber auf zwei Faktoren: das Schulden-Einkommens-Verhältnis des Kreditnehmers und seine Kreditwürdigkeit. Beiden wird in der Regel das gleiche Gewicht beigemessen.

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), das monatlich oder jährlich berechnet werden kann, stellt die aktuellen, regelmäßigen Schuldenverpflichtungen eines Kreditnehmers seinem Gesamt- oder Bruttoeinkommen gegenüber – es vergleicht, wie viel sie ausgegeben haben, im Vergleich zu dem regelmäßigen Betrag, der im gleichen Zeitraum eingeht. Um das Verhältnis zu erhalten, teilen Sie die ausstehenden Schuldenzahlungen durch das Gesamteinkommen. Oder als Formel (unter Annahme der üblicheren monatlichen Berechnung):

Bild von Sabrina Jiang © Investopedia 2021

Während jeder Kreditgeber seine eigenen festgelegten Parameter für die Kreditgenehmigung hat, verlangen hochwertige Kreditgeber in der Regel ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von etwa 36 % oder weniger. Subprime- und andere alternative Finanzierungsgeber können Schulden-Einkommens-Verhältnisse von bis zu etwa 43 % zulassen.

Anwendung von Qualifikationskennzahlen bei der Hypothekenbewertung

Die Zeichnung von Hypothekendarlehen analysiert zwei Arten von Kennzahlen zusammen mit der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Hypothekengeber prüfen die Wohnkostenquote eines Kreditnehmers; sie berücksichtigen auch das Schulden-Einkommens-Verhältnis eines Kreditnehmers.

Wichtig

Bei der Hypothekenfinanzierung wird die Wohnkostenquote auch als Front-End-Ratio bezeichnet, während das Schulden-Einkommens-Verhältnis oft als Back-End-Ratio bekannt ist.

Erkundung der Wohnkostenquote

Die Wohnkostenquote ist ein Vergleich der gesamten wohnungsbezogenen Ausgaben des Kreditnehmers mit seinem Brutto- oder Vorsteuereinkommen. Kreditgeber berücksichtigen zahlreiche Ausgaben, die sie bei der Bestimmung der gesamten Wohnkostenquote eines Antragstellers berücksichtigen können. Sie konzentrieren sich in der Regel auf die Hypothekenkapital- und Zinszahlungen; sie können aber auch andere regelmäßige Kosten wie Wohngebäude- und Elementarschadenversicherung, Nebenkosten, Grundsteuern, Hausverwaltungsgebühren und Hypothekenversicherung berücksichtigen. Die Summe dieser Wohnkosten wird dann durch das Einkommen des Kreditnehmers geteilt, um die Wohnkostenquote zu erhalten; die Zahlen können auf der Grundlage monatlicher oder jährlicher Zahlungen berechnet werden.

Zeichner verwenden die Wohnkostenquote nicht nur, um die Genehmigung der Hypothek zu erteilen, sondern auch, um zu bestimmen, wie viel Kapital ein Antragsteller leihen kann. Die meisten Kreditgeber verlangen in der Regel eine Wohnkostenquote von etwa 28 % oder weniger. Eine höhere Wohnkostenquote kann auf der Grundlage von Ausgleichsfaktoren wie einem niedrigen Beleihungsauslauf für die Immobilie und/oder einer ausgezeichneten Kredithistorie des Kreditnehmers akzeptabel sein. Auch die Gegebenheiten des lokalen Immobilienmarktes können eine Rolle spielen: In teuren Regionen wie New York City oder San Francisco ist es nicht ungewöhnlich, dass die Wohnkosten ein Drittel des Einkommens der Menschen ausmachen.

Entschlüsselung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis bei Hypothekendarlehen ist dasselbe Maß, das auch bei Privatkreditprodukten verwendet wird. Kreditgeber streben in der Regel auch bei Hypothekendarlehen ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 36 % an. Einige staatlich geförderte Kreditprogramme können lockerere Standards für das Schulden-Einkommens-Verhältnis haben: Fannie Mae akzeptiert Schulden-Einkommens-Verhältnisse von etwa 45 % für die von ihm besicherten Hypotheken, und die Federal Housing Administration akzeptiert Schulden-Einkommens-Verhältnisse von etwa 50 %.