Ratenzahlungsschulden

Ratenkredite verstehen: Arten, Vorteile und Nachteile

Wichtige Erkenntnisse

Ratenkredite werden durch regelmäßige, oft monatliche Zahlungen getilgt, die Zinsen und Tilgung enthalten.
Kreditgeber erstellen einen Tilgungsplan, der den Zahlungsplan für das Darlehen festlegt.
Ratenkredite, wie Hypotheken und Autokredite, bieten eine Möglichkeit, größere Anschaffungen zu finanzieren.
Ratenkredite sind in der Regel weniger riskant als Darlehen mit Ballonzahlungen oder endfälligen Zinszahlungen.
Kreditnehmer können bei vorzeitiger Rückzahlung von Ratenkrediten mit Vorfälligkeitsentschädigungen belegt werden.

Was ist eine Ratenzahlungsverbindlichkeit?

Eine Ratenzahlungsverbindlichkeit ist ein Darlehen, das vom Kreditnehmer in regelmäßigen Raten zurückgezahlt wird. Eine Ratenzahlungsverbindlichkeit wird in der Regel in gleichen monatlichen Raten zurückgezahlt, die Zinsen und einen Teil des Kapitals enthalten. Diese Art von Darlehen ist ein annuitätisches Darlehen, für das der Kreditgeber einen standardmäßigen Tilgungsplan erstellen muss, der die Zahlungen über die gesamte Laufzeit des Darlehens detailliert auflistet.

Ratenkredit erklärt: Funktionsweise und Vorteile

Ein Ratenkredit ist eine beliebte Methode der Verbraucherfinanzierung für teure Anschaffungen wie Häuser, Autos und Haushaltsgeräte. Kreditgeber bevorzugen Ratenkredite auch, da sie dem Emittenten durch regelmäßige Zahlungen auf der Grundlage eines standardmäßigen Tilgungsplans einen stetigen Cashflow während der gesamten Kreditlaufzeit bieten.

Der Tilgungsplan bestimmt die Höhe der monatlichen Ratenzahlungen. Der Tilgungsplan wird auf der Grundlage mehrerer Variablen erstellt, darunter die gesamte ausgezahlte Darlehenssumme, der berechnete Zinssatz, eventuelle Anzahlungen und die Gesamtzahl der Zahlungen.

Zum Beispiel kann sich nur wenige leisten, den Preis eines Hauses mit einer einzigen Zahlung zu begleichen. Daher wird ein Darlehen mit einem Kapitalbetrag in Höhe des Hauswertes vergeben und über einen Zeitraum hinweg mit monatlichen Ratenzahlungen getilgt. Hypothekendarlehen sind in der Regel mit einem 15-jährigen oder 30-jährigen Zahlungsplan strukturiert. Infolgedessen können Hypothekennehmer über die Laufzeit des Darlehens hinweg stetige Ratenzahlungen leisten, was den Kauf eines Hauses erschwinglicher macht.

Ein Haushaltsgerät, das 1.500 € kostet, kann dagegen von den meisten Menschen innerhalb eines Jahres abbezahlt werden. Der Käufer kann die monatlichen Zahlungen weiter reduzieren, indem er zum Beispiel eine erhebliche Anzahlung von 500 € leistet. In diesem Fall, bei einem angenommenen Zinssatz von 8 %, würden die gleichbleibenden monatlichen Zahlungen über ein Jahr hinweg etwa 87 € betragen, was bedeutet, dass die gesamten Finanzierungskosten über den Einjahreszeitraum bei etwa 44 € liegen.

Wenn der Käufer andererseits nicht über die Mittel für eine Anzahlung verfügt und die gesamten Kosten des Geräts in Höhe von 1.500 € für ein Jahr zu 8 % finanziert, lägen die monatlichen Zahlungen bei 130,50 €. Die gesamten Finanzierungskosten wären in diesem Fall mit 66 € etwas höher.

Kurzer Fakt

Ratenkredite sind oft mit einem geringeren Risiko verbunden als Darlehen ohne Ratenzahlungen.

Wichtige Überlegungen zu Ratenkrediten

Ein Ratenkredit ist eines der traditionellsten Kreditprodukte, die von Kreditgebern angeboten werden. Kreditgeber können einen standardmäßigen Tilgungsplan erstellen und erhalten monatliche Zahlungsströme aus den Tilgungs- und Zinszahlungen für die Darlehen. Darüber hinaus können hochwertige Darlehen als qualifizierte Hypotheken (Qualified Mortgages) akzeptiert werden, die bestimmte Schutzmaßnahmen erhalten und die Möglichkeit bieten, sie auf dem Sekundärmarkt zu verkaufen, was das Kapital einer Bank erhöht.

Ratenkredite sind im Allgemeinen mit einem viel geringeren Risiko verbunden als andere alternative Darlehen, die keine Ratenzahlungen vorsehen. Zu diesen Darlehen können Ballonzahlungsdarlehen oder endfällige Zinsdarlehen gehören. Diese alternativen Darlehen sind nicht mit einem traditionellen Tilgungsplan strukturiert und werden mit einem viel höheren Risiko vergeben als standardmäßige Ratenkredite.

Erkundung verschiedener Arten von Ratenkrediten

Traditionelle Darlehen von Finanzinstituten für Häuser und Autos sind eine herausragende Kreditvergabequelle für Kreditgeber. Die meisten dieser Kredite basieren auf einer konservativen Kreditwürdigkeitsprüfung mit standardmäßigen Tilgungsplänen, die mit jeder Ratenzahlung Kapital und Zinsen tilgen.

Alternative Ratenkreditdarlehen werden auch von einer Vielzahl risikoreicherer Alternativkreditgeber auf dem Kreditmarkt angeboten. Kurzfristige Kleinkredite (Payday Loans) sind ein Beispiel. Sie verlangen höhere Zinssätze und basieren die gewährte Darlehenssumme auf dem Arbeitgeber und dem Gehaltseinkommen des Kreditnehmers. Diese Darlehen werden ebenfalls in Raten auf der Grundlage eines Tilgungsplans zurückgezahlt; ihre zugrunde liegenden Komponenten sind jedoch mit einem viel höheren Risiko verbunden.

Im Jahr 2014 führte der Dodd-Frank Act eine Regelung für qualifizierte Hypotheken (Qualified Mortgages) ein. Dies gab Kreditinstituten stärkere Anreize, hochwertigere Hypothekendarlehen zu strukturieren und zu vergeben. Standardmäßige Ratenrückzahlungsbedingungen sind eine Voraussetzung für qualifizierte Hypotheken. Darüber hinaus ist ein solches qualifiziertes Hypothekendarlehen für bestimmte Schutzmaßnahmen berechtigt und auch für Versicherer (Underwriter) bei der Strukturierung von Kreditprodukten auf dem Sekundärmarkt attraktiver.

Vergleich von Ratenkrediten und persönlichen Darlehen

Ein Ratenkredit ist ein Finanzinstrument, bei dem ein Kreditgeber sich damit einverstanden erklärt, in Raten statt in einer einzigen Zahlung zurückgezahlt zu werden. Eine Hypothekenzahlung ist beispielsweise eine Art von Ratenkredit, der vom Kreditnehmer in monatlichen Raten zurückgezahlt wird, die Kapital und Zinsen enthalten. Staatliche Darlehen für Bildung und Hypotheken sind zwei Arten von üblichen Ratenkrediten. Eine Ratenzahlungsverbindlichkeit ist der auf einen Ratenkredit geschuldete Geldbetrag.

Ein Ratenkredit ist eine Art persönliches Darlehen (Personal Loan), aber es gibt auch andere Arten von persönlichen Darlehen, einschließlich Zahlungen, die vollständig mit Zinsen und nicht in Raten zurückgezahlt werden. Ein persönliches Darlehen kann von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft, einem Chef oder einem Familienmitglied stammen.

Vor- und Nachteile von Ratenkrediten

Wie bei jedem Kredit gibt es Vor- und Nachteile, wenn man eine Ratenzahlungsverbindlichkeit eingeht. Wenn Sie zum Beispiel ein Haus kaufen möchten, ist ein Ratenkredit eine großartige Möglichkeit, einen großen Geldbetrag zu leihen und ihn im Laufe der Zeit zurückzuzahlen. Wenn Sie andererseits die Vorstellung hassen, langfristig verschuldet zu sein, könnte es attraktiver sein, ein persönliches Darlehen aufzunehmen und dann vollständig zurückzuzahlen.

Eine Ratenzahlungsverbindlichkeit wird nach einem vom Kreditgeber festgelegten regelmäßigen Zeitplan getilgt. Ein Ratenkredit ermöglicht es Ihnen, Ihr Geld jeden Monat zu budgetieren, während Sie Ihre Schulden tilgen.

In einigen Fällen wird Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet, wenn Sie sich verpflichtet haben, Ihr Darlehen in Raten zurückzuzahlen, es aber vorzeitig tilgen. Außerdem brauchen Ratenkredite Zeit, um zurückgezahlt zu werden, was sie zu einer finanziellen Verpflichtung macht.

Ratenkredite ermöglichen es dem Kreditnehmer, sein Darlehen im Laufe der Zeit zurückzuzahlen.

Ratenkredite bieten eine Möglichkeit, große Geldsummen zu leihen, um teure Anschaffungen wie ein Haus zu tätigen.

Die Ratenzahlungsverbindlichkeit ist in der Regel jeden Monat ein festgelegter Betrag, was die Budgetplanung erleichtert.

Die Ratenzahlungsverbindlichkeit ist in der Regel sehr hoch, was es schwierig macht, sie mit einer einzigen Zahlung zu tilgen.

Ratenzahlungsverbindlichkeiten enthalten Zinsen, die sich über die Jahre hinweg summieren.

Einige Kreditgeber verlangen möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie Ihr Darlehen vollständig zurückzahlen.

Was ist eine IRS-Ratenzahlungsvereinbarung?

Eine IRS-Ratenzahlungsvereinbarung (Installment Agreement) ist ein Plan, der dazu dient, dem IRS alle Steuern, die Sie ihm schulden, in Raten zu zahlen.

Wie viel Zinsen berechnet der IRS für Ratenzahlungsvereinbarungen?

Der IRS erhebt einen Satz von einem halben Prozent (0,5%) auf unbezahlte Steuern für bis zu 10 Tage. Danach steigen die Zinsen auf 1%, aber „wenn Sie Ihre Steuererklärung bis zum Fälligkeitsdatum einreichen und eine Ratenzahlungsvereinbarung beantragen, sinkt der Satz von einem halben Prozent auf ein Viertel Prozent (0,25%) für jeden Monat, in dem eine Ratenzahlungsvereinbarung in Kraft ist“, so die IRS-Website.¹

Was ist ein Ratenverkauf?

Ein Ratenverkauf (Installment Sale) ist ein Verkauf von Eigentum, bei dem Sie mindestens eine Zahlung nach dem Steuerjahr des Verkaufs erhalten. Die Regeln für Ratenverkäufe gelten jedoch nicht, wenn Sie Ihr Eigentum mit Verlust verkaufen.²

Was passiert, wenn Sie Ihren Ratenkredit nicht bezahlen?

Wie bei jedem Kredit können Sie in große finanzielle Schwierigkeiten geraten, wenn Sie das, was Sie schulden, nicht zurückzahlen. Wenn Sie zum Beispiel mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, können Sie Ihr Haus verlieren. Wenn Sie Ihren Ratenkredit nicht bezahlen, steigen außerdem die Gebühren, Zinsen und möglichen Vorfälligkeitsentschädigungen. Indem Sie Ihre Kredite nicht bezahlen, riskieren Sie auch Ihre Kreditwürdigkeit zu schädigen.

Wie kann man einen Ratenkredit mit schlechter Bonität erhalten?

Es ist möglich, einen Ratenkredit mit schlechter Bonität zu erhalten, aber Sie werden mit einem höheren Zinssatz für das Darlehen belastet, wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 600 liegt. Wenn Sie sich nach einem Kredit umsehen, könnten Sie einen finden, selbst wenn Ihre Bonität von einer der „großen drei“ Kreditauskunfteien als „schlecht“ eingestuft wird.³ Sie qualifizieren sich jedoch möglicherweise nicht für eine Hypothek, eine Art von Ratenkredit, wenn Ihr Score unter 550 liegt.⁴