Redlining

Wichtige Erkenntnisse

• Redlining ist die diskriminierende Praxis, Bewohnern bestimmter Gebiete aufgrund ihrer Rasse oder ethnischen Zugehörigkeit Dienstleistungen – in der Regel Finanzdienstleistungen – zu verweigern.
• Nach den Gesetzen zur fairen Kreditvergabe dürfen diese Faktoren nicht für Kredit- oder Underwriting-Entscheidungen herangezogen werden.
• Redlining wird am häufigsten mit Hypothekenvergabepraktiken in Verbindung gebracht, kann aber auch bei Studienkrediten, Geschäftskrediten, Autokrediten und Privatkrediten vorkommen.
• Aufgrund diskriminierender Kreditvergabepraktiken sind Wohneigentum und Vermögen in redlined Gemeinden wesentlich geringer als in Gemeinden ohne Minderheitsbevölkerung.
• Redlining ist eine illegale Praxis.

Was ist Redlining?

Redlining ist eine illegale und diskriminierende Praxis, bei der Banken und andere Dienstleister sich weigern, Menschen in bestimmten Nachbarschaften finanzielle oder wesentliche Dienstleistungen anzubieten – aufgrund ihrer Rasse oder ethnischen Zugehörigkeit, nicht aufgrund ihrer Kreditwürdigkeit.

Historisch bedeutete Redlining, dass Menschen in Minderheitenvierteln oft Hypotheken, Versicherungen und Kredite verweigert wurden. Diese Praxis schuf dauerhafte wirtschaftliche und rassische Ungleichheiten. Obwohl Redlining heute nach US-amerikanischen Gesetzen zur fairen Kreditvergabe illegal ist, wirkt sich seine Auswirkung weiterhin auf Wohnraum, Vermögen und Zugang zu Finanzdienstleistungen aus.

Wie Redlining funktioniert

Der Begriff „Redlining“ wurde in den 1960er Jahren vom Soziologen John McKnight geprägt und leitet sich von der Praxis ab – die von der Bundesregierung und Kreditgebern angewandt wurde – buchstäblich eine rote Linie auf einer Karte um die Nachbarschaften zu ziehen, in die sie allein aufgrund der Demografie nicht investieren würden.

Schwarze Innenstadtviertel wurden am häufigsten redlined. Untersuchungen ergaben, dass Kreditgeber Kredite an einkommensschwächere weiße Kreditnehmer vergaben, nicht aber an schwarze Kreditnehmer der mittleren oder oberen Einkommensklasse.1

Da sie keine regulären Hypotheken erhalten konnten, waren schwarze Bewohner, die ein Haus besitzen wollten, oft gezwungen, auf ausbeuterisch bepreiste Wohnungskaufverträge zurückzugreifen, die die Wohnkosten massiv erhöhten und ihnen bis zur letzten Zahlung kein Eigenkapital einbrachten. Die Chicagoer Contract Buyers League wurde in den 1960er Jahren von einer Gruppe von Innenstadtbewohnern gegründet, um gegen diese Praktiken zu kämpfen.

Auswirkungen von Redlining

In den 1930er Jahren begann die Bundesregierung mit dem Redlining von Immobilien, indem sie „riskante“ Nachbarschaften für staatliche Hypothekendarlehen auf der Grundlage der Rasse der Bewohner abgrenzte. Die Folgen dieses Redlinings im Immobilienbereich waren noch Jahrzehnte später spürbar. Laut einer Studie des Hausverkaufsunternehmens Zillow waren Häuser in redlined Nachbarschaften im Jahr 1996 weniger als die Hälfte wert als Häuser in Gebieten, die die Regierung als „am besten“ für die Hypothekenvergabe eingestuft hatte. Diese Diskrepanz wurde in den folgenden zwei Jahrzehnten noch größer.2

Beispiele für Redlining finden sich in mehreren Finanzdienstleistungen, darunter Hypotheken, Studienkredite, Kreditkarten und Versicherungen. Obwohl der Community Reinvestment Act 1977 verabschiedet wurde, um Redlining zu verhindern, behaupten Kritiker, dass die Diskriminierung weiterhin stattfindet.3

Zum Beispiel wurde Redlining verwendet, um diskriminierende Praktiken von Einzelhändlern – sowohl stationär als auch online – zu beschreiben. Reverse Redlining ist die Praxis, Nachbarschaften (meist nicht-weiße) gezielt mit höheren Preisen oder Krediten zu unfairen Bedingungen zu belegen, wie etwa räuberische Kreditvergabe von Subprime-Hypotheken.

Es gibt auch Hinweise auf das, was Midwest BankCentre CEO Orv Kimbrough als „Corporate Redlining“ bezeichnet. Laut The Business Journals ist die jährliche Anzahl von Krediten an schwarze Unternehmen über das 7(a)-Programm der U.S. Small Business Administration seit ihrem Höhepunkt vor der Finanzkrise 2008 um 84% zurückgegangen, verglichen mit einem Rückgang von 53% bei allen vergebenen 7(a)-Krediten.4

Der Bericht stellte auch einen allgemeinen Trend fest, dass Kredite an Unternehmen in schwarzen Mehrheitsvierteln deutlich geringer ausfielen als an solche in weißen Mehrheitsvierteln.

Rechtmäßigkeit von Redlining

Gerichte haben entschieden, dass Redlining illegal ist, wenn Kreditinstitute die Rasse verwenden, um Nachbarschaften den Zugang zu Krediten zu verweigern. Darüber hinaus verbietet der Fair Housing Act, der Teil des Civil Rights Act von 1968 ist, Diskriminierung bei der Kreditvergabe an Einzelpersonen in Nachbarschaften aufgrund deren rassischer Zusammensetzung.5 Das Gesetz verbietet jedoch nicht den Ausschluss von Nachbarschaften oder Regionen aufgrund geologischer Faktoren wie Verwerfungslinien oder Überschwemmungsgebiete.

Das zerstörerische Erbe von Redlining war mehr als wirtschaftlich. Eine Studie aus dem Jahr 2020 von Forschern der National Community Reinvestment Coalition, der University of Wisconsin/Milwaukee und der University of Richmond ergab, dass „die Geschichte von Redlining, Segregation und Desinvestition nicht nur den Wohlstand von Minderheiten verringerte, sondern auch Gesundheit und Langlebigkeit beeinträchtigte, was in vielen Vierteln mit hohem Minderheitenanteil zu einem Erbe chronischer Krankheiten und vorzeitiger Todesfälle führte. … Im Durchschnitt ist die Lebenserwartung in redlined Gemeinden um 3,6 Jahre niedriger im Vergleich zu den Gemeinden, die zur gleichen Zeit existierten, aber von der HOLC höher bewertet wurden.“6

Während Redlining von Nachbarschaften oder Regionen aufgrund von Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht oder Familienstand nach US-amerikanischem Recht illegal ist, dürfen Kreditinstitute bei der Kreditvergabe wirtschaftliche Faktoren berücksichtigen. Kreditinstitute sind nicht verpflichtet, alle Kreditanträge zu denselben Bedingungen zu genehmigen. Sie können höhere Zinssätze oder strengere Rückzahlungsbedingungen für einige Kreditnehmer festlegen. Der Grund dafür darf jedoch keine verbotenen Kriterien sein.7

Kurzer Fakt

Kreditgebern ist es nicht verboten, Gebiete im Hinblick auf geologische Faktoren wie Verwerfungslinien oder Überschwemmungsgebiete zu redlinen.7

Welche Faktoren dürfen Kreditgeber berücksichtigen?

Banken können bei der Entscheidung, ob und zu welchen Bedingungen sie Kredite an Antragsteller vergeben, die folgenden Faktoren legal berücksichtigen:

Kredithistorie: Kreditgeber können legal die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers bewerten, die durch FICO-Scores und Berichte von Kreditauskunfteien bestimmt wird.

Einkommen: Kreditgeber können die regelmäßigen Einkommensquellen eines Antragstellers berücksichtigen, einschließlich Einkommen aus Beschäftigung, Unternehmertum, Investitionen oder Renten.

Zustand der Immobilie: Ein Kreditinstitut kann die Immobilie, auf die es den Kredit vergibt, und den Zustand benachbarter Immobilien bewerten. Diese Bewertungen müssen streng auf wirtschaftlichen Überlegungen basieren.

Nachbarschaftsannehmlichkeiten und städtische Dienstleistungen: Kreditgeber können Annehmlichkeiten berücksichtigen, die den Wert der Immobilie steigern oder mindern.

Das Portfolio des Kreditinstituts: Kreditinstitute können ihre Anforderungen an ein diversifiziertes Portfolio nach Region, Gebäudetyp und Kredithöhe berücksichtigen.7

Warnung

Wohnungsdiskriminierung ist illegal. Wenn Sie glauben, aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert worden zu sein, gibt es Schritte, die Sie unternehmen können.8 Ein solcher Schritt ist die Einreichung einer Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oder beim U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).

Kreditgeber müssen jeden der oben genannten Faktoren ohne Berücksichtigung der Rasse, Religion, nationalen Herkunft, des Geschlechts oder des Familienstands des Antragstellers bewerten.7

Hypothekenantragsteller und Hauskäufer, die glauben, diskriminiert worden zu sein, können ihre Bedenken an ein Fair Housing Center, das Office of Fair Housing and Equal Opportunity beim HUD oder im Falle von Hypotheken und anderen Wohnungsbaudarlehen an das CFPB richten.910

Woher stammt der Begriff „Redlining“?

Der Begriff „Redlining“ wurde in den 1960er Jahren vom Soziologen John McKnight geprägt. Er leitet sich von der wörtlichen Praxis ab – die von der Bundesregierung und Kreditgebern ab den 1930er Jahren angewandt wurde – eine rote Linie auf einer Karte um die Nachbarschaften zu ziehen, in die sie aufgrund der rassischen Demografie der Nachbarschaft nicht investieren würden.

Warum ist Redlining diskriminierend?

Redlining ist eine diskriminierende Praxis, die Bewohnern bestimmter Gebiete aufgrund von Rasse oder ethnischer Zugehörigkeit den Zugang zu Finanzdienstleistungen verwehrt. Hinweise auf Redlining zeigen sich in der systematischen Verweigerung von Hypotheken, Versicherungen, Krediten und anderen Finanzdienstleistungen aufgrund des Standorts und nicht aufgrund der individuellen Qualifikationen und Kreditwürdigkeit. Schwarze Innenstadtviertel wurden am häufigsten redlined.

Welche Faktoren dürfen Banken bei der Kreditvergabe verwenden?

Banken und andere Kreditinstitute dürfen bei der Kreditvergabe wirtschaftliche Faktoren berücksichtigen. Wenn diese Entscheidungen ausschließlich auf wirtschaftlichen Faktoren basieren, sind Kreditinstitute nicht verpflichtet, alle Kreditanträge zu denselben Bedingungen zu genehmigen, und können für einige Kreditnehmer höhere Zinssätze oder strengere Rückzahlungsbedingungen festlegen. Nach US-amerikanischem Recht dürfen sie ihre Genehmigungsentscheidungen jedoch nicht auf Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht oder Familienstand stützen.11