Regulation Aa

Wichtige Erkenntnisse

• Regulation AA befasste sich mit Verbraucherbeschwerden über unfaire Bankpraktiken.
• Es wurde 1985 erlassen und 2016 aufgrund des Dodd-Frank Act aufgehoben.
• Zwei Unterteile umfassten Beschwerdeverfahren und verboten bestimmte Vertragsbestimmungen.
• Zu den verbotenen Praktiken gehörten Lohnabtretungen, Schuldanerkenntnisse und gestaffelte Verzugsgebühren.
• Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) beaufsichtigt nun die Regulierung von Kreditpraktiken, die zuvor von Regulation AA abgedeckt wurden.

Was war Regulation AA?

Regulation AA war eine Maßnahme der Federal Reserve, die darauf abzielte, Verbraucher vor unfairen oder irreführenden Praktiken von Banken zu schützen.

Der Verbraucherschutz unter Regulation AA umfasste spezifische Beschwerdeverfahren und verbotene Vertragsbestimmungen wie Lohnabtretungen und Schuldanerkenntnisse.

Regulation AA wurde 1985 von der Fed eingeführt und 2016 aufgrund des Dodd-Frank Act aufgehoben.12

Obwohl aufgehoben, lebt das Erbe von Regulation AA unter dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) weiter, das sicherstellt, dass Schutzmaßnahmen gegen betrügerische Kreditpraktiken erhalten bleiben.

Ein tieferer Einblick in den Zweck und die Auswirkungen von Regulation AA

Regulation AA wurde als Reaktion auf zahlreiche Verbraucherbeschwerden über ihre Banken geschaffen, die nicht ordnungsgemäß bearbeitet wurden. Vor Regulation AA hatten Verbraucher das Gefühl, dass bestimmte Bankpraktiken unfair waren, wie z.B. kreditbezogene Gebühren, Verwirrung um Kreditpraktiken und andere Verpflichtungen.

Das FTC Act erlaubte der Federal Trade Commission (FTC), Vorschriften zu erlassen, die unfaire Praktiken gegenüber Verbrauchern definieren und unterbinden würden. Die FTC verlangte vom Board of Governors der Federal Reserve, ähnliche Regeln in Bezug auf Banken zu erstellen.

Regulation AA wurde geschaffen, um Klarheit über die von Banken befolgten Kreditpraktiken zu schaffen, um Verbraucher zu schützen. Verbraucher, die Beschwerden über ihre Bank hatten, wurden angewiesen, diese an den Direktor der Division of Consumer and Community Affairs beim Board of Governors in Washington, D.C. zu senden.

Verbotene Praktiken unter Regulation AA: Was Banken nicht tun durften

Zwei Unterteile bildeten Regulation AA. Unterteil A beschrieb die Verfahren der Federal Reserve zur Bearbeitung und Beantwortung von Verbraucherbeschwerden über unfaire und irreführende Bankpraktiken. Unterteil B verbot Banken die Anwendung bestimmter Praktiken zur Durchsetzung von Kreditverpflichtungen in ihren Verträgen. Die Arten von Vertragsbestimmungen, die gemäß Unterteil B verboten waren, umfassten:

Lohnabtretungen

Schuldanerkenntnisse

Sicherungsrechte an Haushaltsgegenständen

Verzicht auf Ausnahmen1

Banken war es auch untersagt, das Ausmaß oder die Art der potenziellen Haftung eines Mitunterzeichners für eine Schuld falsch darzustellen und einen Mitunterzeichner nicht vor der Entstehung der Schuld über diese Haftung zu informieren. Darüber hinaus verbot Regulation AA Banken die Verwendung von gestaffelten Verzugsgebühren. Gestaffelte Verzugsgebühren liegen vor, wenn eine Bank eine Verzugsgebühr erhebt, nachdem ein Kunde eine vollständige Kreditzahlung geleistet hat, aber eine frühere Verzugsgebühr auf eine frühere Zahlung nicht entrichtet hat.

Regulation AA legte auch ein Verfahren fest, wie Verbraucher eine Beschwerde über eine Bank einreichen sollten, mit der sie Geschäfte getätigt hatten, und wie das Board of Governors auf diese Beschwerde reagieren würde. Dies sollte den Verbrauchern ein klares Verständnis und einen Zeitplan dafür geben, wie ihre Beschwerden bearbeitet und beantwortet werden. Regulation AA enthielt auch Richtlinien für Mitarbeiter, wie die Verordnung unter verschiedenen Umständen anzuwenden ist, um die Feststellung zu erleichtern, ob tatsächlich eine unfaire oder irreführende Praxis stattgefunden hat.

Die Aufhebung von Regulation AA: Was zu ihrem Ende führte

Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 beendete die Befugnis des Federal Reserve Board, Regeln in Bezug auf irreführende oder unfaire Bankpraktiken zu erlassen, und somit wurde Regulation AA 2016 nach der Verabschiedung des Dodd-Frank Act aufgehoben.

Das Dodd-Frank Act übertrug diese Regelungsbefugnis jedoch an das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Das CFPB erließ die Interagency Guidance Regarding Unfair or Deceptive Credit Practices, die dazu dient, „klarzustellen, dass die Aufhebung der Kreditpraktikenregel [wie in Regulation AA dargelegt] … nicht als eine Feststellung der Behörden ausgelegt werden sollte, dass die in diesen früheren Vorschriften beschriebenen Kreditpraktiken [jetzt] zulässig sind.“3

Infolgedessen kann jedes Finanzinstitut, das die früher unter Regulation AA verbotenen Kreditpraktiken anwendet, weiterhin wegen gesetzlicher Verstöße belangt werden. Verbraucherbeschwerden gegen solche Praktiken können weiterhin auf der Website des CFPB eingereicht werden.

Wichtig

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) unter Präsident Joe Biden erwog eine mögliche Rückkehr von Regulation AA. Das CFPB nahm Regulation AA in seine Spring 2024 Regulatory Agenda als potenzielles Regelungsthema auf. Das CFPB prüfte, ob es Vorschriften erlassen sollte, die bestimmte Bestimmungen in Verträgen für Verbraucherfinanzprodukte und -dienstleistungen enthalten oder durchsetzen würden.4

Allerdings zog das CFPB unter Präsident Donald Trump im Mai 2025 seine Überlegung zur Wiedereinführung von Regulation AA zurück.5