Regulation C

Wichtige Erkenntnisse

• Die Verordnung C verlangt von Finanzinstituten, jährlich Kreditdaten zu Wohnungsbauhypotheken offenzulegen.
• Die unter Verordnung C erfassten Daten werden nach Zensusbezirken aufgeschlüsselt, um Kreditvergabemuster in Gemeinden zu bewerten.
• Ausnahmen gelten für Finanzinstitute mit Vermögenswerten von 50 Millionen Dollar oder weniger.
• Die Verordnung C hilft bei der Erkennung diskriminierender Kreditvergabepraktiken und der Durchsetzung von Antidiskriminierungsgesetzen.
• Finanzinstitute müssen spezifische Informationen über Kreditnehmer und Kredite sammeln und melden, einschließlich demografischer Daten und Kreditmerkmale.
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Was ist die Verordnung C?

Die Verordnung C setzt den Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) von 1975 um und verlangt von vielen Finanzinstituten, jährlich Hypothekenkreditdaten über ihre Kreditvergabe in der Gemeinde zu sammeln und offenzulegen. Aufsichtsbehörden und die Öffentlichkeit nutzen diese Datensammlung, um zu bewerten, wie Finanzinstitute lokale Kreditnehmer bedienen, potenziell diskriminierende Kreditvergabemuster zu erkennen und Entscheidungen über öffentliche Investitionen und politische Maßnahmen zu informieren.

Die Funktionsweise der Verordnung C verstehen

Alle Anbieter von Hypotheken, die in irgendeiner Weise von der Regierung unterstützt werden, müssen jährlich die Anzahl und die Dollar-Beträge aller im vergangenen Jahr gewährten Hypotheken offenlegen. Diese Kredite müssen nach dem Zensusbezirk, in dem sich die Immobilien befinden, aufgeschlüsselt werden.

Jedes Kreditinstitut mit einer Bilanzsumme von 50 Millionen Dollar oder weniger ist von den unter Verordnung C festgelegten Datenerfassungspflichten ausgenommen.1 Dies umfasst Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften, deren Gesamtvermögen die Schwelle von 50 Millionen Dollar nicht überschreitet.1

Die Schwelle wird regelmäßig angepasst, um mit der Inflation Schritt zu halten, gemessen am Verbraucherpreisindex (CPI). Das bedeutet, dass die Schwelle wieder angehoben werden könnte.

Die Verordnung C soll Daten liefern, die genutzt werden können, um:

Zu ermitteln, ob Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften die Wohnbedürfnisse der Menschen in ihren jeweiligen Gemeinden erfüllen

Öffentlichen Amtsträgern bei der Verteilung öffentlicher Investitionen zu helfen, um private Investitionen in Gebiete zu lenken, in denen sie benötigt werden

Bei der Identifizierung möglicher diskriminierender Kreditvergabemuster und der Durchsetzung der Einhaltung bundesstaatlicher Antidiskriminierungsgesetze zu helfen2

Die Richtlinien der Verordnung C können sich ändern, wenn neue endgültige Regeln erlassen werden.

Wichtig

Die Verordnung C ist nicht dazu gedacht, ungesunde Kreditvergabepraktiken oder eine unsachgemäße Kreditvergabe zu fördern.

Wichtige Bereiche, die von der Verordnung C abgedeckt werden

Die Verordnung C deckt eine Reihe von Themen im Zusammenhang mit Datenerfassung und Kreditvergabe ab. Hier ein genauerer Blick darauf, wie diese Verordnung funktioniert.

Datenerfassung

Finanzinstitute sind verpflichtet, die Verordnung C einzuhalten und ihre Daten jedes Kalenderjahr zu melden. Die Daten werden nach Zensusbezirken aufgeschlüsselt, um Hypothekenvergaben, Hauskäufe und Kredite für Hausverbesserungen zu zeigen.

Die Verordnung C verlangt von diesen Instituten auch die Bereitstellung von Daten über Kreditanträge, die nicht zu Kreditvergaben führten. Dazu gehören zurückgezogene Anträge, Kreditablehnungen, Anträge, die wegen Unvollständigkeit abgewiesen wurden, und Anträge, die genehmigt, aber nicht angenommen wurden.3

Die Erhebung solcher Daten soll den Behörden eine Möglichkeit bieten, auf diskriminierende Kreditvergabepraktiken zu prüfen. Die Informationen sind mit Geodaten und demografischen Daten aus dem Zensusbezirk verknüpft.

Wenn sich ein wiederholendes Muster abzeichnet, bei dem einer bestimmten Bevölkerungsgruppe eine Finanzierung verweigert wird, könnte das Finanzinstitut von den Behörden mit Strafen belegt werden. Beispielsweise könnte eine Bank ständig Finanzierungen für Menschen einer bestimmten ethnischen Zugehörigkeit oder aus einem bestimmten Gebiet ablehnen, obwohl diese ansonsten qualifiziert sind. Ein solches Verhalten würde die Aufmerksamkeit der Aufsichtsbehörden auf sich ziehen.

Berichterstattung und Offenlegung

Die Verordnung C verlangt eine jährliche Berichterstattung von Finanzinstituten, die dieser Regel unterliegen. Die Berichte müssen bis zum 1. März des folgenden Kalenderjahres eingereicht werden, für das Daten gesammelt und aufgezeichnet wurden. Finanzinstitute sind verpflichtet, Kopien der jährlichen Kredit-/Antragsregister mindestens drei Jahre lang aufzubewahren.4

Finanzinstitute, die insgesamt mindestens 60.000 gedeckte Kredite und Anträge gemeldet haben (ausgenommen gekaufte gedeckte Kredite), sind außerdem verpflichtet, vierteljährlich Daten zu melden. Diese Meldung ist innerhalb von 60 Kalendertagen nach Ende jedes Kalenderquartals fällig.4

Der Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) ist verpflichtet, Offenlegungserklärungen auf der Grundlage der von jedem Finanzinstitut für das vorangegangene Kalenderjahr eingereichten Daten zur Verfügung zu stellen. Sobald diese Offenlegungserklärungen veröffentlicht sind, muss das Finanzinstitut die Öffentlichkeit schriftlich darüber informieren, dass die Erklärungen auf der Website der CFPB im Rahmen des Home Mortgage Disclosure Act einsehbar sind.54

Aufbewahrung von Aufzeichnungen

Gemäß der Verordnung C muss ein gedecktes Institut Daten aus gedeckten Hypothekenkreditanträgen und -krediten aufzeichnen. Diese Informationen müssen dann der zuständigen Bundesaufsichtsbehörde gemeldet werden. Insbesondere „muss ein Institut Daten zu jedem Antrag oder Kredit innerhalb von 30 Kalendertagen nach Ende des Kalenderquartals, in dem das Institut die endgültige Entscheidung getroffen hat, aufzeichnen.“6

Kurzer Fakt

Finanzinstitute können ihre jährlichen HMDA-Aufzeichnungen entweder in Papierform oder in elektronischer Form führen.

Hypothek

Institute, die unter die Verordnung C fallen, müssen „jedes Hypothekendarlehen, das durch eine Wohnung besichert ist, einschließlich offener Kreditlinien, unabhängig vom Verwendungszweck des Darlehens“ erfassen und melden. Bestimmte Darlehensarten sind jedoch ausgenommen, darunter ungesicherte Kredite für Hausverbesserungen, wohnungsbesicherte Kredite, die hauptsächlich für gewerbliche oder geschäftliche Zwecke vergeben werden, landwirtschaftliche Kredite und andere speziell ausgeschlossene Kredite.7

Erfasste Datenpunkte umfassen:

Details zum Antragsteller oder Kreditnehmer, wie Alter und Bonität

Informationen zur Kreditpreisgestaltung, einschließlich der Gesamtkosten des Kreditnehmers für den Abschluss einer Hypothek, vorübergehende Einführungszinsen und vom Kreditnehmer gezahlte Bearbeitungsgebühren

Details zu Kreditmerkmalen, wie Kreditlaufzeit, Vorfälligkeitsentschädigungen oder nicht amortisierende Merkmale

Informationen über die zur Sicherung des Kredits genutzte Immobilie, einschließlich Immobilienart und -wert

Kurzer Fakt

Die Verordnung C verlangt von Finanzinstituten auch die Erfassung und Meldung von Informationen über die ethnische Zugehörigkeit, Rasse und das Geschlecht eines Kreditnehmers.8

Wichtige Faktoren und Aktualisierungen der Verordnung C

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ändert die Verordnung C weiterhin. Die bisherigen Aktualisierungen der Verordnung umfassten die Hinzufügung neuer Berichtspflichten zur Einhaltung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010. Dodd-Frank übertrug auch die Regelungsbefugnis für den Home Mortgage Disclosure Act vom Federal Reserve Board auf das Consumer Financial Protection Bureau.9

Was ist die Hypothekenverordnung C?

Die Verordnung C, auch bekannt als Home Mortgage Disclosure, regelt die Erfassung von Daten und die Offenlegung bestimmter Informationen über hypothekenbezogene Aktivitäten. Finanzinstitute, deren Vermögenswerte bestimmte Schwellenwerte überschreiten, einschließlich Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften, sind verpflichtet, Daten gemäß den Regeln der Verordnung C zu erfassen.10

Wer unterliegt der Verordnung C?

Die Verordnung C deckt sowohl geschlossene als auch offene Verbraucherkredite oder Kreditlinien ab, die durch ein Eigenheim besichert sind. Dies kann erste und zweite Hypothekendarlehen, Eigenheimdarlehen und Eigenheimkreditlinien (HELOCs) umfassen.

Was ist ein gedeckter Kredit unter der Verordnung C?

Ein gedeckter Kredit ist ein geschlossenes Hypothekendarlehen oder eine offene Kreditlinie, die nicht als speziell von den Berichtspflichten der Verordnung C ausgenommen gilt. Gedeckte Kredite umfassen Verbraucherhypothekendarlehen, die durch Immobilien besichert sind, bei denen der Kredit einen bestimmten effektiven Jahreszins (APR) oder einen bestimmten Prozentsatz an Punkten und Gebühren überschreitet.2