Regulation Dd

Wichtige Erkenntnisse

• Die Verordnung DD setzt den Truth in Savings Act um, um Transparenz bei Gebühren- und Zinsangaben von Finanzinstituten zu gewährleisten.
• Sie schreibt eine einheitliche Offenlegung von Bedingungen vor und hilft Verbrauchern, Konten effektiv zu vergleichen.
• Eingeführt von der Federal Reserve, unterstützt Regulation DD fundierte finanzielle Entscheidungen.
• Finanzinstitute müssen gemäß Regulation DD klare Informationen über Kosten im Zusammenhang mit Einlagenkonten bereitstellen.
• Genaue Kontoinformationen fördern ein besseres Finanzmanagement und fundierte Entscheidungen.

Was ist Regulation DD?

Regulation DD ist eine Richtlinie der Federal Reserve. Regulation DD wurde erlassen, um den Truth in Savings Act (TISA) umzusetzen, der 1991 verabschiedet wurde und Kreditgeber verpflichtet, bestimmte einheitliche Informationen über Gebühren und Zinsen bereitzustellen, wenn ein Konto für einen Kunden eröffnet wird.1 Regulation DD (und der TISA) helfen Verbrauchern, fundiertere Entscheidungen über die Konten zu treffen, die sie bei Finanzinstituten eröffnen.

Regulation DD verstehen

Regulation DD gilt für Konten, die von Einzelpersonen eröffnet werden – nicht für Unternehmens- oder andere Organisationskonten – und soll Bankkunden schützen und stärken.2 Regulation DD hilft Einzelpersonen, intelligente Entscheidungen darüber zu treffen, wo sie Finanzkonten eröffnen. Die Verordnung gilt für Einlageninstitute, mit Ausnahme von Kreditgenossenschaften. Institute stellen Kunden zu verschiedenen Zeitpunkten Offenlegungen zur Verfügung, unter anderem bei der erstmaligen Kontoeröffnung.

Zu den Kontotypen, bei denen die Verordnung Verbrauchern helfen soll, gehören Sparkonten, Girokonten, Geldmarktkonten, Einlagenzertifikate (CDs), Konten mit variablem Zinssatz und auf fremde Währung lautende Konten.

Finanzinstitute sind gemäß Regulation DD verpflichtet, Verbrauchern Informationen über den jährlichen Prozentsatz, Zinssätze, Mindestguthabenanforderungen, Kontoeröffnungsangaben und Gebührenpläne offenzulegen. Offenlegungen werden Verbrauchern bereitgestellt:3

Bei Kontoeröffnung

Wenn der Verbraucher eine Offenlegung anfordert

Bei Änderungen der Bedingungen des Kontos

Bei Fälligkeit des Kontos

Kurzer Fakt

Regulation DD gilt nur für von Einzelpersonen eröffnete Konten, nicht für Unternehmens- oder andere Organisationskonten.2

Verbindung zwischen Regulation DD und dem Truth in Savings Act (TISA)

Wie oben erwähnt, setzt Regulation DD den TISA um. Dieses Gesetz war Teil des Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Improvement Act, der im selben Jahr – 1991 – verabschiedet wurde. Das Gesetz sollte einen gesunden Wettbewerb zwischen Instituten fördern und wirtschaftliche Stabilität schaffen. Es verpflichtet Banken auch, einige ihrer Richtlinien transparenter zu gestalten, und gibt Verbrauchern mehr Macht bei der Entscheidung, wo sie ihre Bankgeschäfte tätigen möchten.

Es ist wichtig zu beachten, dass staatliche Gesetze, die nicht mit den Anforderungen von Regulation DD und dem TISA übereinstimmen, insoweit vorgehen, als die Unstimmigkeit reicht. Es gibt ein Verfahren zur Beantragung einer Entscheidung über die Vorrangstellung beim Consumer Finance Protection Bureau (CFPB).

Wichtig

Kreditgenossenschaften und Nichtbanken sind nicht verpflichtet, Regulation DD einzuhalten.

Wichtige Regeln und Änderungen von Regulation DD

Regeln

Die festgelegten Werberegeln gelten für Personen, die für die Arten von Konten werben, die von den der Verordnung unterliegenden Instituten angeboten werden. Dazu gehören Einlagenmakler. Die Marketingregeln schränken Institute ein, in irgendeiner Weise zu werben, die Verbraucher irreführen, ungenaue Informationen darstellen oder anderweitig den Vertrag für das Einlagenkonto falsch darstellen könnte. Die Anzeigen dürfen den Begriff „Profit“ nicht verwenden, wenn sie sich auf die Zinsen beziehen, die auf einem Konto gezahlt werden.4

Zum Beispiel: Wenn ein Einlagenmakler eine Anzeige schaltet, um Verbrauchern Zinsen auf ein Konto anzubieten, gelten die Werberegeln für die Anzeige, unabhängig davon, ob das Konto vom Verbraucher oder vom Makler gehalten wird.

Änderungen

Regulation DD wurde 2006 geändert, um Bedenken hinsichtlich der Einheitlichkeit der Informationen auszuräumen, die Verbrauchern bei Überziehung von Einlagenkonten bereitgestellt werden. Im Jahr 2010 wurden weitere Änderungen hinzugefügt, die Einlageninstitute dazu anweisen, Regeländerungen zu beachten, die Offenlegungen in periodischen Abrechnungen für aggregierte Überziehungs- und Rücklastschriftgebühren betreffen.5 Die Änderungen enthielten auch eine Regel zur Bereitstellung von Saldeninformationen für Verbraucher über automatisierte Systeme.

Regulation DD legt fest, dass Offenlegungen, die Verbrauchern zur Verfügung gestellt werden, klar und deutlich sein müssen und in schriftlicher Form oder einer anderen Form, die der Verbraucher aufbewahren kann, verfügbar sein müssen. Die Offenlegungen müssen auch klar angeben, wann diese Offenlegungen für verschiedene Konten kombiniert wurden.5

Offenlegungen müssen die Bedingungen der rechtlichen Verpflichtung widerspiegeln, die für die betreffenden Konten besteht, sowie die Vereinbarung zwischen dem Verbraucher und dem Institut. Diese Offenlegungen können mit Zustimmung des Verbrauchers in elektronischer Form erfolgen.6

Müssen Kreditgenossenschaften Regulation DD einhalten?

Nein. Regulation DD gilt nur für Konten, die von Einlageninstituten ausgegeben werden. Nichtbanken und Kreditgenossenschaften sind nicht betroffen.

Wann muss eine Bank mich über Änderungen informieren?

Das hängt davon ab. Bei für den Verbraucher nachteiligen Änderungen – zum Beispiel bei Erhöhungen von Gebühren für Bankdienstleistungen – verlangt Regulation DD, dass Finanzinstitute dem Verbraucher mindestens 30 Tage im Voraus Bescheid geben. Bei für den Verbraucher günstigen Änderungen – Senkung oder Wegfall von Gebühren – ist keine Mitteilung seitens des Instituts erforderlich. Wenn günstige Änderungen jedoch vorübergehend sind, muss das Finanzinstitut die Anforderungen für eine vorherige Ankündigung einer Änderung der Bedingungen einhalten.

Muss eine Bank mich schriftlich benachrichtigen?

Das Finanzinstitut muss schriftlich Kontooffenlegungen bereitstellen, die die rechtliche Verpflichtung oder den Vertrag zwischen den Parteien widerspiegeln; und diese Offenlegungen müssen in einer Form erfolgen, die Verbraucher aufbewahren können. Die Informationen müssen klar und deutlich dargestellt werden, damit Verbraucher die Kontobedingungen verstehen können.7