Regulation E

Was ist Regulation E?

Regulation E, eingeführt vom Federal Reserve Board, legt wichtige Verfahren und Schutzmaßnahmen für elektronische Geldtransfers fest. Es schützt Verbraucher, indem es Regeln für Geldautomaten-Transaktionen, Point-of-Sale-Aktivitäten und unbefugte Kartennutzung definiert und sicherstellt, dass Banken und Finanzinstitute die festgelegten Richtlinien einhalten, um sichere EFT-Dienste anzubieten.

Wichtige Erkenntnisse

• Regulation E legt Regeln für elektronische Geldtransfers (EFTs) fest, um Verbraucher zu schützen und Verfahren für Finanzinstitute festzulegen.
• Verbraucher haben nach Regulation E das Recht, unbefugte Transaktionen oder Fehler im Zusammenhang mit EFTs anzufechten.
• Finanzinstitute sind gemäß Regulation E verpflichtet, gemeldete Fehler zu untersuchen und während der Untersuchungen vorläufige Gutschriften zu erteilen.
• Die Haftung des Verbrauchers für unbefugte Nutzung der Debitkarte ist gemäß Regulation E begrenzt, abhängig davon, wie schnell der Verlust oder Diebstahl gemeldet wird.
• Während Regulation E EFTs abdeckt, regelt es keine Kreditkarten, die unter den Truth in Lending Act und Regulation Z fallen.
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Wichtige Merkmale von Regulation E für EFTs

Die Vorschriften und Verfahren des Federal Reserve Board für elektronische Geldtransfers (EFTs) bieten Richtlinien für Aussteller von elektronischen Debitkarten. Die Verordnung soll Bankkunden schützen, die elektronische Methoden zur Geldüberweisung nutzen.

Regulation E bietet Richtlinien für Verbraucher und Banken oder andere Finanzinstitute im Zusammenhang mit EFTs. Dazu gehören Überweisungen mit Geldautomaten (ATMs), Point-of-Sale-Transaktionen und Automated Clearing House (ACH)-Systeme. Auch Regeln zur Haftung der Verbraucher für unbefugte Kartennutzung fallen unter diese Verordnung.

Wichtig

Sowohl Verbraucher als auch Finanzinstitute haben ein Interesse daran, die Richtlinien von Regulation E zu verstehen.

Regulation E wurde von der Federal Reserve (Fed) als Umsetzung des Electronic Fund Transfer Act erlassen, einem Gesetz, das vom US-Kongress 1978 verabschiedet wurde, um Verbraucher zu schützen, die an solchen Finanztransaktionen beteiligt sind.1

Ein Großteil von Regulation E beschreibt die Verfahren, die Verbraucher bei der Meldung von Fehlern bei EFTs befolgen müssen, und die Schritte, die eine Bank unternehmen muss, um Abhilfe zu schaffen. Fehler, die diesen Vorschriften unterliegen, können den Erhalt eines falschen Geldbetrags von einem Geldautomaten, unbefugte Kredit- oder Debitkartenaktivitäten oder eine unbefugte Überweisung auf oder von einem Verbraucherkonto umfassen.

Im Allgemeinen haben Banken einen Zeitraum von 10 Werktagen, um einen gemeldeten EFT-Fehler zu untersuchen. Dieser kann jedoch auf 45 Werktage verlängert werden, sofern die Bank dem Konto des Verbrauchers vorläufig die angeblich fehlenden Beträge gutschreibt. Die Banken müssen dann die Ergebnisse einer Untersuchung der Fed und dem Verbraucher melden.2

Regulation E beschreibt auch die Verantwortung des Verbrauchers für die Meldung unbefugter EFT-Aktivitäten, die in der Regel eine gestohlene oder verlorene Karte betreffen. Beispielsweise müssen Verbraucher verlorene oder gestohlene Kreditkarten spätestens zwei Tage nach Kenntnisnahme des Diebstahls melden; andernfalls ist die Bank nicht verpflichtet, Verluste zu erstatten.3

Regulation E regelt die Ausgabe von Debitkarten, nicht jedoch von Kreditkarten, die durch die im Truth in Lending Act festgelegten Vorschriften geregelt und von der Fed als Regulation Z umgesetzt werden.4 Regulation E regelt jedoch die EFT-Funktionen der Kreditkartennutzung.5

Wichtige Überlegungen für Verbraucher und Finanzinstitute

Verbraucher sollten sicherstellen, dass sie bei der Meldung von Fehlern die Bundesvorschriften einhalten, um sicherzustellen, dass ihre Finanzinstitute diese einhalten und um Haftung zu vermeiden. Finanzinstitute sollten diese Vorschriften intern verbreiten, um sicherzustellen, dass sie keine Schwierigkeiten bei der Einhaltung haben.

Beispiel für die Anwendung von Regulation E

Wenn Sie ein Bankkonto haben, bietet Regulation E einige wichtige Vorteile. Es legt Ihre Rechte für die Anfechtung von Geldautomaten- oder Debitkartentransaktionen fest, wenn Sie glauben, dass ein EFT fehlerhaft durchgeführt wurde.

Dies umfasst sowohl Fälschungsfehler als auch versehentliche Fehler.6 Wenn Sie sich beispielsweise entscheiden, einen TV-Streaming-Abonnementdienst zu kündigen, aber nach der Kündigung eine zusätzliche Gebühr für die Mitgliedschaft sehen, könnten Sie den Streaming-Dienst um eine Rückerstattung bitten, und wenn diese verweigert wird, könnten Sie die Transaktion gemäß den Regeln von Regulation E bei Ihrer Bank anfechten.

Wie Regulation E durchgesetzt wird

In Regulation E werden sehr spezifische Regeln für die Einhaltung der Vorschriften durch den EFT-Diensteanbieter festgelegt. Zu diesen Anforderungen gehören die Führung von Verbrauchervereinbarungen, die Bereitstellung regelmäßiger Kontoauszüge, die Fehlerbehebung, die Rückerstattung von dem Verbraucher zu Unrecht berechneten Gebühren, die Bereitstellung des Zugangs zu Kontoinformationen, die Offenlegung einer Telefonnummer, unter der der Verbraucher das Finanzinstitut kontaktieren kann, und so weiter.

Die Durchsetzung stützt sich auf verschiedene Informationsquellen, um mögliche Probleme zu identifizieren, die zur Einleitung einer Untersuchung führen können, darunter:

Verbraucherbeschwerden

Die Whistleblower-Hotline des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Überweisungen von Bundesaufsichtsbehörden und anderen lokalen, staatlichen und bundesstaatlichen Behörden

Marktinformationen

Die Ergebnisse von Aufsichtsprüfungen

Weitere Faktoren, die bei der Entscheidung über die Einleitung einer Untersuchung eine Rolle spielen, sind:

Es gibt eine Reihe von Tatsachen, die, wenn sie bewiesen werden, einen Verstoß gegen ein oder mehrere bundesstaatliche Verbraucherfinanzgesetze darstellen würden

Es besteht Grund zu der Annahme, dass ein oder mehrere Unternehmen an dem in den Tatsachen beschriebenen Verhalten beteiligt sind

Es gibt Hinweise auf ein Schadensniveau, das den Einsatz von Ressourcen rechtfertigt

Es sind genügend Ressourcen verfügbar, um die Angelegenheit zu behandeln

Eine Beschreibung der Durchsetzungsarbeit des CFPB (November 2020) finden Sie hier.7

Wie schützt mich Regulation E?

Regulation E ermöglicht es Ihnen, folgende Arten von Fehlern anzufechten:

Unbefugte elektronische Geldtransfers (EFTs)

Falsche EFTs auf oder von Ihrem Konto

Fehlen eines EFT in Ihrem Kontoauszug

Rechen- oder Buchführungsfehler Ihrer Bank in Bezug auf einen EFT

Erhalt eines falschen Geldbetrags von einem Geldautomaten (ATM) oder einem anderen elektronischen Terminal

Fehler im Zusammenhang mit vorautorisierte Überweisungen

Anfragen nach zusätzlichen Informationen oder Klärung bezüglich eines EFT (citation)

Wie schützt mich Regulation E, wenn meine Debitkarte gestohlen wird?

Regulation E begrenzt Ihre Haftung, wenn Ihre Debitkarte verloren geht oder gestohlen wird. Je früher Sie eine verlorene oder gestohlene Debitkarte melden, desto geringer ist Ihre maximale Haftung, wenn mit der Karte unbefugte Belastungen vorgenommen werden. Je länger Sie warten, eine verlorene oder gestohlene Debitkarte zu melden, desto höher ist Ihre persönliche Haftung, wenn die Karte für unbefugte Belastungen verwendet wird.

Ein Leitfaden zur Haftung von Verbrauchern für verlorene oder gestohlene Debitkarten finden Sie hier.3

Deckt Regulation E Kreditkarten ab?

Nein. Kreditkarten unterliegen dem Truth in Lending Act von 1968, der 2009 durch den Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (Credit CARD) Act geändert wurde, sind jedoch nicht durch Regulation E abgedeckt, das Verbraucher nur schützt, wenn sie EFTs nutzen.85