Regulation_Z

Was ist Regulation Z?

Erlassen als Teil des Consumer Credit Protection Act von 1968, stellt Regulation Z, gleichbedeutend mit dem Truth in Lending Act, sicher, dass Kreditgeber transparente Zinssätze und Kreditbedingungen offenlegen. Diese Verordnung schützt Verbraucher vor räuberischer Kreditvergabe, indem sie ihnen ermöglicht, Kreditoptionen fundierter zu vergleichen. Kreditnehmer erhalten auch das Recht, bestimmte Darlehen zu widerrufen, was faire Kreditvergabepraktiken fördert.1

Wichtige Erkenntnisse

• Regulation Z, gleichbedeutend mit dem Truth in Lending Act, schützt Verbraucher vor räuberischer Kreditvergabe, indem es eine klare Offenlegung der Kreditbedingungen verlangt.
• Es gilt für verschiedene Kreditformen, einschließlich Hypotheken, Kreditkarten und bestimmte Studiendarlehen, schließt jedoch bestimmte Geschäfts- und Bundesstudiendarlehen aus.
• Regulation Z wurde im Laufe der Jahre geändert, insbesondere nach dem Dodd-Frank Act, um Verbote unlauterer Praktiken wie obligatorische Schiedsklauseln aufzunehmen.
• Das Consumer Financial Protection Bureau und die Federal Trade Commission sind die wichtigsten Durchsetzungsbehörden von Regulation Z und sorgen für Compliance und Verbraucherschutz.
• Verstöße gegen Regulation Z umfassen unlautere Vergütungspraktiken bei der Hypothekenvergabe, wie z. B. die Lenkung von Kreditnehmern zu unangemessenen Darlehen aus finanziellen Gründen.
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Verbraucherschutz unter Regulation Z

Das Federal Reserve Board gibt an, dass Regulation Z und TILA darauf abzielen, sicherzustellen, dass Kreditbedingungen klar kommuniziert werden, damit Verbraucher sie leichter und sicherer vergleichen können. Vor ihrer Einführung sahen sich Verbraucher einer verwirrenden Vielfalt von Kreditbedingungen und -sätzen gegenüber.2 Regulation Z gilt für:1

Hypothekendarlehen für Eigenheime

Eigenheimkreditlinien

Umkehrhypotheken

Kreditkarten

Ratenkredite

Bestimmte Studiendarlehen

Wichtig

Bestimmte Darlehensarten unterliegen nicht Regulation Z, darunter Bundesstudiendarlehen, Darlehen für geschäftliche, gewerbliche, landwirtschaftliche oder organisatorische Zwecke, Darlehen für öffentliche Versorgungsdienstleistungen sowie Wertpapiere oder Rohstoffe, die von der Securities and Exchange Commission angeboten werden.3

Entwicklung und Änderungen von Regulation Z

1970 wurde Regulation Z geändert, um Kreditgeber daran zu hindern, nicht angeforderte Karten zu versenden. Später wurden neue Regeln zu Kreditkarten, Hypotheken mit variablem Zinssatz, Hypothekendienstleistungen und Verbraucherkrediten aufgenommen.4

Der Dodd-Frank Act von 2010 fügte Regulation Z und TILA Regeln hinzu, um obligatorische Schiedsverfahren und Verzichte auf Verbraucherrechte zu verbieten. Außerdem übertrug er im Juli 2011 die Regelungskompetenz des Federal Reserve Board für TILA an das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).5

Laut CFPB gab es seit dieser Übertragung der Zuständigkeit 45 Änderungen, die Themen wie Ausnahmeschwellen für Vermögensgrößen und höherpreisige Hypothekendarlehen, Hypothekendienstleistungsregeln und Hypothekenoffenlegungspflichten betreffen, um nur einige zu nennen. Im Dezember 2021 erließ die CFPB endgültige Regeln zur Anpassung der Ausnahmeschwellen für Vermögensgrößen für bestimmte erststellige höherpreisige Hypothekendarlehen.67

Tipp

Verbraucher, die von einem Kreditgeber getäuscht wurden, sollten sich an die CFPB wenden, um eine Beschwerde einzureichen.

Beispiel für einen Verstoß gegen Regulation Z bei der Kreditvergabe

Regulation Z verbietet Praktiken, bei denen Hypothekenmakler und Kreditvermittler eine Vergütung für Empfehlungen oder „Steering“ erhalten können. Käufer wenden sich in der Regel an einen Immobilienmakler, der sie an einen bestimmten Hypothekengeber verweist. Der Makler erhält für diese Empfehlung keine Vergütung.

Der Hypothekengeber hingegen könnte eine Provision verdienen, indem er dem Käufer eine bestimmte Art von Hypothekendarlehen empfiehlt. Gemäß Regulation Z gilt dies als unlautere Praxis, wenn diese Hypothek nicht im besten Interesse des Käufers liegt. Wenn der Hypothekengeber den Käufer in das Darlehen drängt, obwohl er weiß, dass es nicht unbedingt in dessen Budget passt, nur um eine Vergütung zu erhalten, könnte dies als Verstoß gegen Regulation Z angesehen werden.

Was muss gemäß Regulation Z offengelegt werden?

Die bundesstaatliche Regulation Z verlangt von Hypothekengebern, Kreditkartenunternehmen und anderen Kreditgebern, dass sie Verbrauchern eine schriftliche Offenlegung wichtiger Kreditbedingungen zur Verfügung stellen.1 Zu den Informationen gehören Einzelheiten zu Zinssätzen und zur Berechnung von Finanzierungskosten. Kreditgebern ist es untersagt, unlautere Praktiken anzuwenden, und sie müssen umgehend auf Kundenbeschwerden zu Abrechnungsfehlerstreitigkeiten reagieren.

Was ist Regulation M?

Verbraucherleasingverträge, einschließlich Fahrzeugleasing und Möbelleasing, unterliegen der bundesstaatlichen Regulation M.8

Wer setzt Regulation Z durch?

Die Befugnis zur Durchsetzung von Regulation Z und des Truth in Lending Act liegt bei der Federal Trade Commission.9 Die CFPB hat die Befugnis, endgültige Regeln in Bezug auf Regulation Z zu erlassen.7 Bundesgesetze verlangen vom Office of the Comptroller of the Currency, dass Kreditgeber Verbraucherkonten korrigieren müssen, wenn Finanzierungskosten oder der effektive Jahreszins eines Darlehens falsch sind.10