Retailbanking

Was ist Retail Banking?

Retail Banking, auch als Consumer Banking oder Personal Banking bekannt, bietet Dienstleistungen für einzelne Verbraucher an, nicht für große Institutionen. Retail Banking verbessert die finanzielle Sicherheit und Bequemlichkeit über lokale Filialen und Fintech-Plattformen.

Zu den Dienstleistungen gehören Sparkonten, Girokonten, Hypotheken, Privatkredite, Kreditkarten und Einlagenzertifikate (CDs). Viele Fintech-Unternehmen bieten heute dieselben Dienstleistungen wie Retail-Banken online und über Apps an.

Wichtige Erkenntnisse

• Retail Banking, auch als Consumer oder Personal Banking bekannt, konzentriert sich auf die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen für einzelne Verbraucher, wie Giro- und Sparkonten, Hypotheken und Privatkredite.
• Technologische Fortschritte haben den Wandel hin zum Online- und Mobile Banking ermöglicht, wobei viele Verbraucher jetzt Smartphone-Apps nutzen, um ihre finanziellen Aktivitäten zu verwalten, wodurch die Notwendigkeit, physische Bankfilialen aufzusuchen, reduziert wird.
• Retail-Banken erzielen Einnahmen hauptsächlich durch die Zinsdifferenz, indem sie Einlagen von Verbrauchern zu niedrigeren Zinssätzen aufnehmen und zu höheren Zinssätzen ausleihen, während sie auch ergänzende Dienstleistungen wie die Ausgabe von Kreditkarten und Vermögensverwaltung anbieten.
• Im Unterschied zum Retail Banking sind Corporate-Banking-Dienstleistungen für Unternehmen konzipiert und umfassen größere Finanztransaktionen sowie eine andere Gewinnstruktur, die hauptsächlich durch Zinsen und Gebühren für erbrachte Dienstleistungen bestimmt wird.
• Kreditgenossenschaften stellen eine Alternative zu traditionellen Retail-Banken dar und bieten ähnliche Dienstleistungen, jedoch in der Regel mit besseren Zinssätzen für Mitglieder aufgrund des Non-Profit-Status und Steuerbefreiungen.

Die Funktionen des Retail Banking verstehen

Viele Finanzdienstleistungsunternehmen streben danach, die All-in-One-Retail-Banking-Destination für ihre einzelnen Verbraucher zu sein. Verbraucher erwarten eine Reihe von Basisdienstleistungen von Retail-Banken, wie Girokonten, Sparkonten, Privatkredite, Kreditlinien, Hypotheken, Debitkarten, Kreditkarten und CDs.1

Die meisten Verbraucher nutzen lokale Filialbankdienstleistungen, die einen persönlichen Kundenservice für alle Banking-Bedürfnisse eines Retail-Kunden bieten. In den örtlichen Filialen bieten Finanzberater Kundenservice und Finanzberatung. Finanzberater sind auch der Hauptansprechpartner für die Bearbeitung von Anträgen für kreditgenehmigte Produkte.

Die meisten Verbraucher nutzen hauptsächlich Giro- und Sparkonten, um Geld einzuzahlen. Dies ist eine übliche, sichere Möglichkeit für Einzelpersonen, ihr Bargeld aufzubewahren.

Dies ermöglicht ihnen auch, Zinsen auf ihr Geld zu verdienen. Die meisten Sparkonten bieten Zinssätze basierend auf dem Fed Funds Rate. Giro- und Sparkonten werden mit einer Debitkarte für einfache Abhebungen und Zahlungen ausgestattet.

Retail-Banken sind auch eine wichtige Kreditquelle für Einzelpersonen. Sie bieten Verbrauchern Kredite für den Kauf von Hochpreisgütern wie Häusern und Autos. Diese Kreditvergabe kann in Form von Hypotheken, Autokrediten oder Kreditkarten erfolgen und ist ein wichtiger Aspekt der Wirtschaft, da sie normalen Verbrauchern Liquidität bietet, was das Wirtschaftswachstum fördert.1

Wichtig

Einer der größten Trends im Retail Banking heute ist die Verlagerung hin zum Mobile und Online Banking. Insbesondere fügen Banken mehr Tools und Funktionen hinzu, wie die Möglichkeit, Karten vorübergehend zu sperren, wiederkehrende Belastungen einzusehen oder einen Fingerabdruck zu scannen, um sich in ein Konto einzuloggen, um ihre bestehenden Kunden zu halten und neue zu gewinnen.

Wie Retail-Banken Einnahmen erzielen

Eine Retail-Bank verwahrt die Bareinlagen ihrer Kunden. Diese Einlagen verwendet sie dann, um Kredite an andere Kunden zu vergeben. Die Federal Reserve verlangte früher, dass alle Banken 10 % ihrer Sicht- und Giroeinlagen über Nacht im Haus behalten – dies wurde im März 2020 auf 0 % geändert.2

Dies wird als Mindestreserveanforderung bezeichnet und gilt als Sicherheits- und Liquiditätsmaßnahme. Das bedeutet, dass der verbleibende Teil der vorhandenen Einlagen ausgeliehen werden darf. Banken erzielen Einnahmen, indem sie für Kredite höhere Zinsen verlangen, als sie für Einlagen zahlen.3

In der Bankenbranche verlassen sich Verbraucher auch auf die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), um ihre Bankeinlagen zu versichern. Zum 31. März 2023 versicherte die FDIC 4.672 Institute, Geschäftsbanken und Sparkassen. Die Gesamtsumme der von der FDIC versicherten Vermögenswerte betrug 23,72 Billionen US-Dollar und die Gesamtsumme der versicherten Kredite und Leasingverträge betrug 12,212 Billionen US-Dollar.4

Verschiedene Arten von Retail-Banken erklärt

Retail-Banken reichen von kleinen lokalen Gemeinschaftsbanken bis hin zu globalen Banken wie JPMorgan Chase und Citibank.

Zum 31. März 2023 waren die fünf größten US-Geschäftsbanken nach Vermögenswerten:5

JPMorgan Chase

Bank of America

Citibank

Wells Fargo

U.S. Bank

Alle diese Banken bieten Retail-Banking-Dienstleistungen an, die einen großen Teil ihrer Einnahmen ausmachen. Kreditgenossenschaften sind eine andere Art von Retail-Bank, die als gemeinnützige Genossenschaft funktioniert, bei der Mitglieder ihr Vermögen bündeln, um Kredite und andere Finanzdienstleistungen für andere Mitglieder bereitzustellen.

Kreditgenossenschaften bieten ihren Mitgliedern in der Regel bessere Zinssätze, da sie keine gewinnorientierten Unternehmen sind und keine Körperschaftssteuer auf etwaige Einkünfte zahlen müssen.

Erweiterte Angebote: Retail-Banking-Dienstleistungen entwickeln sich weiter

Banken erweitern ihre Dienstleistungen für Retail-Kunden. Zusätzlich zu den grundlegenden Retail-Banking-Konten und dem Kundenservice durch lokale Filialberater haben Banken damit begonnen, Teams von Finanzberatern mit erweiterten Produktangeboten, Investmentdienstleistungen wie Vermögensverwaltung, Brokerage-Konten, Private Banking und Altersvorsorge anzubieten.

Die Verlagerung zum Internetbanking hat die Angebote für Retail-Kunden erweitert. Viele Banken bieten jetzt Dienstleistungen online und über Apps an, was Filialbesuche reduziert.

Zusätzlich zu traditionellen Banken, die Online-Dienstleistungen anbieten, sind viele neue Fintech-Unternehmen entstanden, die ähnliche Dienstleistungen mit mehr Komfort und oft zu besseren Preisen anbieten, da sie keine Kosten für traditionelle stationäre Bankfilialen haben. Beispiele für diese Banken sind N26, Monzo und Chime.

Hinweis

Eine Anfang 2023 veröffentlichte Umfrage von Chase ergab, dass Verbraucher ihre Banking-Aktivitäten überwiegend an einem Ort verwalten möchten und dabei lieber ihre mobilen Apps nutzen. 87 Prozent der Befragten nutzen ihre Banking-App mindestens einmal im Monat. Sie überwachen Kontostände und zahlen Schecks über ihr Smartphone ein und beantragen möglicherweise sogar eine Hypothek auf diese Weise.6

Vergleich von Retail und Corporate Banking

Während Retail-Banking-Dienstleistungen für Einzelpersonen der breiten Öffentlichkeit bereitgestellt werden, werden Corporate-Banking-Dienstleistungen nur Unternehmen und Körperschaften angeboten. Auch der Umfang der verfügbaren Produkte und Dienstleistungen ist unterschiedlich: Retail Banking ist kundenorientiert, Corporate Banking ist geschäftsorientiert.

Der finanzielle Wert der Transaktionen ist im Corporate Banking vergleichsweise höher als im Retail Banking. Auch die Gewinnquelle ist unterschiedlich: Die Differenz zwischen der Zinsspanne von Kreditnehmern und Kreditgebern ist die Hauptgewinnquelle im Retail Banking, während die Gewinnquelle des Corporate Banking die Zinsen und Gebühren für die erbrachten Dienstleistungen sind.7

Corporate-Banken bieten Unternehmen die folgenden Dienstleistungen an:

Kredite und andere Kreditprodukte

Treasury- und Cash-Management-Dienstleistungen

Gerätefinanzierung

Gewerbeimmobilien

Handelsfinanzierung

Arbeitgeberdienstleistungen

Einige Corporate-Banken haben auch Investmentbanking-Abteilungen, die ihren Unternehmenskunden verwandte Dienstleistungen wie Vermögensverwaltung und Wertpapieremissionen anbieten.

Was sind einige Merkmale des Retail Banking?

Retail Banking soll Verbrauchern helfen, ihr Geld zu verwalten, indem es ihnen Zugang zu grundlegenden Bankdienstleistungen, einer Kreditquelle und Finanzberatung bietet. Die breite Öffentlichkeit kann über eine Retail-Bank eine Vielzahl von Dienstleistungen in Anspruch nehmen, darunter Giro- und Sparkonten, Hypotheken, Kreditkarten, Devisen- und Überweisungsdienste sowie Autofinanzierungen.

Was ist ein Beispiel für eine Retail-Bank?

U.S. Bank und Bank of America sind zwei Beispiele für Retail-Banken, da sie Consumer-Banking-Produkte wie Giro- und Sparkonten, Hypotheken, Privatkredite, Kreditkarten und Einlagenzertifikate (CDs) anbieten.

Was ist der Unterschied zwischen Commercial Banking und Retail Banking?

Retail Banking bietet Einlagen-, Zugangs- und Kreditdienstleistungen für Einzelpersonen. Commercial Banking ist ein anderer Name für Corporate Banking, das Bankdienstleistungen für Unternehmen, Regierungen und andere Institutionen anbietet. Während Retail Banking seine Dienstleistungen für den persönlichen Gebrauch anbietet, bedient Commercial Banking Institutionen.