Retrospektivtarif-Versicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Retrospektiv bewertete Versicherungen passen die Prämien basierend auf tatsächlichen Verlusten während der Versicherungsperiode an.
• Diese Versicherungsart steht im Gegensatz zu branchenweiten verlustbasierten Prämienmethoden.
• Unternehmen können von schwankenden Prämien basierend auf ihren Verlusten profitieren oder darunter leiden.
• Es ermutigt Unternehmen, Sicherheitsmaßnahmen zu ergreifen, um ihre Prämien zu senken.
• Arbeitsunfallversicherung und allgemeine Haftpflicht sind häufige Anwendungen für diese Versicherung.

Was ist eine retrospektiv bewertete Versicherung?

Eine retrospektiv bewertete Versicherung ist eine Police, deren Prämie sich basierend auf den tatsächlichen Verlusten eines Unternehmens anstelle von Branchendurchschnitten anpasst. Nach einer anfänglichen Prämie spiegeln spätere Anpassungen die tatsächlichen Schadensfälle wider, eine Struktur, die häufig bei Arbeitsunfallversicherungen und Haftpflichtdeckungen verwendet wird. Da geringere Verluste die letztendliche Zahlung des Unternehmens reduzieren, fördert dies ein stärkeres Risikomanagement.

Wie eine retrospektiv bewertete Versicherung funktioniert

Eine retrospektiv bewertete Versicherungspolice beginnt auf typische Weise, mit Prämien basierend auf erwarteten Verlusten. Nach Ablauf der Police wird die Prämie angepasst, um die tatsächlichen Verluste während der Laufzeit der Police widerzuspiegeln.

Diese Methode dient als Anreiz für das versicherte Unternehmen, seine Verluste zu kontrollieren, da der Preis der Police wahrscheinlich sinkt, wenn der Versicherte in der Lage ist, das Risiko zu begrenzen. Die Prämie kann innerhalb eines bestimmten Wertebereichs angepasst werden, und die Policenprämie unterliegt einem Mindest- und Höchstbetrag.

Bei der Bewertung von Versicherungsdeckungsoptionen wägen Unternehmen das Risiko, das sie eingehen möchten, gegen die Höhe der Prämie ab, die sie zu zahlen bereit sind. Je mehr Risiko das Unternehmen abgedeckt haben möchte, desto höher ist seine Prämie. In einigen Fällen möchten Unternehmen möglicherweise mehr Risiko behalten, aber die Möglichkeit haben, einen retrospektiv bewerteten Plan zu nutzen, der die Prämie im Laufe der Zeit anpasst.

Unternehmen, die retrospektiv bewertete Versicherungspolicen kaufen, können diese nutzen, um eine Vielzahl von Risiken abzudecken, von allgemeiner Haftpflicht und Arbeitsunfallversicherung bis hin zu Sach- und Kriminalitätsversicherung. Retrospektive Pläne können mehrere Risiken unter derselben Police abdecken, anstatt dass der Versicherte für jede Risikoart eine neue Police kaufen muss. Die abgedeckten Risikoarten haben tendenziell eine geringe Wahrscheinlichkeit, katastrophal zu sein, obwohl die Verluste häufig auftreten können. Diese Faktoren von hoher Verlusthäufigkeit und geringer Verlustschwere machen die Verluste hochgradig vorhersagbar.

Vergleich zwischen retrospektiv bewerteter und erfahrungsbewerteter Versicherung

Eine retrospektiv bewertete Versicherungspolice passt die Prämien anders an als eine erfahrungsbewertete Versicherung. Eine Erfahrungsbewertung beinhaltet eine Anpassung basierend auf früheren Versicherungsperioden, während die retrospektive Bewertung eine Anpassung basierend auf der aktuellen Versicherungsperiode beinhaltet. Während retrospektive Policen frühere Verluste berücksichtigen können, haben aktuelle Verluste mehr Gewicht.

Eine Erfahrungsbewertung wird am häufigsten mit der Arbeitsunfallversicherung in Verbindung gebracht und zur Berechnung des Erfahrungsmodifikationsfaktors verwendet. Versicherungsunternehmen überwachen die Schadensfälle und Verluste, die aus den von ihnen gezeichneten Policen entstehen. Diese Bewertung umfasst die Feststellung, ob bestimmte Klassen von Versicherungsnehmern anfälliger für Schadensfälle sind und somit riskanter zu versichern sind.

Nicht alle Unternehmen eignen sich für eine retrospektiv bewertete Versicherung. Unternehmen mit kleinen Prämien oder Prämien, die sich von einer Versicherungsperiode zur nächsten erheblich ändern, oder die instabile Finanzen haben, sind nicht gut geeignet.