Risikobetrag
Netto-Risikobetrag: Was es ist und wie es funktioniert
Was ist der Nettorisikobetrag?
Der Nettorisikobetrag ist das Geld, das eine Versicherungsgesellschaft verlieren könnte, wenn jemand mit einer universellen, variablen oder kapitalbildenden Lebensversicherung stirbt. Es ist die Differenz zwischen der Todesfallleistung und dem gesamten Rückkaufswert (oder wie viel in der Police angespart wurde) zu einem bestimmten Zeitpunkt. Wenn Sie eine Todesfallleistung von $500.000 und einen Rückkaufswert von $100.000 haben, stellen die verbleibenden $400.000 den Nettorisikobetrag dar, da sie noch ausgezahlt werden müssen. Dieser Betrag ist zu Beginn der Police höher und nimmt im Laufe der Zeit ab. Er beeinflusst die Rentabilität des Unternehmens und die Verwaltung seiner Rücklagen.
Wichtigste Erkenntnisse
- Die Differenz zwischen der Todesfallleistung einer Lebensversicherung und dem angesammelten Rückkaufswert ist der Nettorisikobetrag.
- Er stellt den Betrag dar, den die Versicherungsgesellschaft zahlen muss und verlieren könnte, wenn die versicherte Person stirbt.
- Der Nettorisikobetrag ist in den frühen Phasen der Police am höchsten und nimmt im Laufe der Zeit ab.
Den Nettorisikobetrag verstehen
Wenn eine Person eine Versicherungspolice kauft, bezahlt sie diese durch Versicherungsprämien auf monatlicher, vierteljährlicher oder jährlicher Basis. Diese Zahlungen wachsen im Laufe der Zeit und stellen den angesammelten Rückkaufswert dar, den eine versicherte Person in ihre Police eingezahlt hat.
Die Todesfallleistung – der Betrag, der beim Tod des Versicherungsnehmers ausgezahlt wird – ist ein festgelegter Betrag. Dies ist die Höhe der Lebensversicherung, die eine Person zu kaufen wählt. Zum Beispiel könnte eine Person eine Lebensversicherung über $1 Million kaufen, die beim Tod dieser Person $1 Million auszahlt. Wenn der Versicherungsnehmer früh in der Lebensversicherung stirbt, ist der eingezahlte Betrag gering im Vergleich zu dem Betrag, der eingezahlt worden wäre, wenn der Versicherungsnehmer viel später im Leben gestorben wäre. Die Differenz zwischen dem ausgezahlten Betrag und dem angesammelten Betrag ist der Nettorisikobetrag.
Zum Beispiel: Wenn die Todesfallleistung einer Police $200.000 beträgt und ihr angesammelter Rückkaufswert $75.000, dann beträgt der Nettorisikobetrag $125.000.
Der angesammelte Rückkaufswert in einer unbefristeten Police ist so konzipiert, dass er wächst, und dieses Wachstum reduziert den Nettorisikobetrag in einer Police, was die Sterblichkeitskosten auf einem angemessenen Niveau hält.
Als Beispiel für dieses Konzept in der Praxis betrachten Sie eine kapitalbildende Lebensversicherung mit einer Versicherungssumme von $100.000. Zum Zeitpunkt der Ausstellung ist der gesamte Betrag von $100.000 gefährdet, aber wenn der Rückkaufswert anwächst, fungiert er als Rücklagenkonto, was den Nettorisikobetrag für die Versicherungsgesellschaft reduziert.
Daher, wenn der Rückkaufswert der Versicherungspolice bis zum 30. Jahr auf $60.000 steigt, beträgt der Nettorisikobetrag dann $40.000. Mit zunehmendem Alter der versicherten Person nimmt der Nettorisikobetrag ab. Solange eine Police in Kraft ist, bevor die versicherte Person das Alter der vollständigen Beitragsfreiheit erreicht, gibt es immer einen Nettorisikobetrag.
Obwohl die Lebensversicherung für das Leben des Versicherungsnehmers gedacht ist, erlischt die Lebensversicherung, wenn eine Person das Alter von 100 Jahren überschreitet. Der Versicherungsnehmer erhält seine Todesfallleistung ausgezahlt, die besteuert wird, und ist nicht mehr versichert. Die Altersgrenze von 100 wurde im Jahr 2001 für neue Lebensversicherungen auf 120 angehoben.1
Nettorisikobetrag und gesetzliche Rücklagen
Wenn eine versicherte Person stirbt, bevor ihre Police vollständig bezahlt ist, ist die Versicherungsgesellschaft verpflichtet, diese Verpflichtung zu erfüllen. Daher müssen versicherungsmathematische Analysen genau sein, um die Rücklagen eines Unternehmens und seine potenziellen zukünftigen Verpflichtungen ausgleichen zu können.
In den Vereinigten Staaten sind Versicherungsgesellschaften verpflichtet, gesetzliche Rücklagen zu halten. Gesetzliche Rücklagen sind Vermögenswerte, die eine Versicherungsgesellschaft in ihrer Bilanz haben muss, um sicherzustellen, dass sie Ansprüche aus ihren zukünftigen Verpflichtungen auszahlen kann. Die gesetzlichen Rücklagen werden nach der Commissioner's Reserve Valuation Method (CRVM) berechnet.
Wenn eine Versicherungsgesellschaft einen Verlust in Höhe ihres Nettorisikobetrags erleidet, wird dieser Verlust durch die Prämien derjenigen, die noch nicht gestorben sind, und durch Einkünfte aus angelegten Prämien ausgeglichen. Der Risikobetrag ist die Differenz zwischen der gezahlten Todesfallleistung und den Rücklagen einer Versicherungsgesellschaft.
Society of Actuaries. "Mortality and Other Rate Tables."
Society of Actuaries. "Mortality and Other Rate Tables."
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