Risikolebensversicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Die Risikolebensversicherung zahlt eine Todesfallleistung, wenn die versicherte Person innerhalb der bestimmten Laufzeit stirbt, bietet jedoch keine Sparfunktion.
• Die Policen sind erschwinglich, wobei die Prämien auf Alter, Gesundheit und Lebenserwartung basieren.
• Optionen können die Verlängerung der Police oder die Umwandlung in eine dauerhafte Versicherung zu höheren Kosten umfassen.
• Die Laufzeit kann variieren, typischerweise zwischen 10 und 30 Jahren; einige Policen bieten bis zu 40 Jahre.
• Überlegungen bei der Wahl einer Risikolebensversicherung umfassen versicherungsmathematische Kosten, Gesundheitsveränderungen bei der Verlängerung und mögliche Deckungsumwandlungen.

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung bietet Begünstigten eine Todesfallleistung, wenn die versicherte Person innerhalb eines festgelegten Zeitraums, der als Laufzeit bezeichnet wird, verstirbt. Dieser beträgt in der Regel 10, 15 oder 20 Jahre. Wenn die Laufzeit endet, kann der Versicherungsnehmer sie entweder für eine weitere Laufzeit verlängern, möglicherweise in eine dauerhafte Deckung umwandeln oder die Risikolebensversicherungspolice verfallen lassen.

Die Risikolebensversicherung unterscheidet sich von der dauerhaften Lebensversicherung, da sie keinen Rückkaufswert hat und in der Regel günstiger ist. Das Verständnis der verschiedenen Arten von Risikolebensversicherungen und ihrer Vor- und Nachteile kann Ihnen helfen, die richtige Police für sich auszuwählen.

Investopedia / Madelyn Goodnihgt

Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung?

Wenn Sie eine Risikolebensversicherungspolice kaufen, bestimmt die Versicherungsgesellschaft die Prämie auf der Grundlage des Werts der Police (der Auszahlungsbetrag) und Faktoren wie Alter, Geschlecht und Gesundheit. Weitere Faktoren, die die Tarife beeinflussen, sind die Geschäftskosten des Unternehmens, seine Einnahmen aus Investitionen sowie die Sterblichkeitsraten für jedes Alter.1

In einigen Fällen kann eine ärztliche Untersuchung erforderlich sein. Die Versicherungsgesellschaft kann auch nach Ihrem Fahrverhalten, aktuellen Medikamenten, Raucherstatus, Beruf, Hobbys, Familienanamnese und ähnlichen Informationen fragen.

Wenn Sie während der Laufzeit der Police sterben, zahlt der Versicherer den Nennwert der Police an Ihre Begünstigten. Diese Geldleistung – die in der Regel nicht steuerpflichtig ist – kann von den Begünstigten verwendet werden, um Ihre Gesundheits- und Bestattungskosten, Verbraucherschulden, Hypothekenschulden und andere Ausgaben zu begleichen.2 Die Begünstigten sind jedoch nicht verpflichtet, die Versicherungsleistungen zur Begleichung der Schulden des Verstorbenen zu verwenden.

Es erfolgt keine Auszahlung, wenn die Police vor Ihrem Tod abläuft oder Sie länger leben als die Laufzeit der Police. Sie können eine Risikopolice bei Ablauf möglicherweise verlängern, die Prämien werden jedoch auf der Grundlage Ihres Alters zum Zeitpunkt der Verlängerung neu berechnet.

Die Kosten einer Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung ist in der Regel die günstigste verfügbare Lebensversicherung, da sie eine Todesfallleistung für einen begrenzten Zeitraum bietet und keine Rückkaufswertkomponente wie eine dauerhafte Versicherung hat. Beispielsweise zeigen Daten von Quotacy, dass ein gesunder, nicht rauchender Mann im Alter von 30 Jahren eine 30-jährige Risikolebensversicherung mit einer Todesfallleistung von 250.000 US-Dollar für durchschnittlich 18 US-Dollar pro Monat (Stand Oktober 2024) erhalten könnte. Im Alter von 50 Jahren würde die Prämie auf 67 US-Dollar pro Monat steigen.3

Im Gegensatz dazu hier ein Blick auf die Tarife für eine Kapitallebensversicherung über 100.000 US-Dollar (eine Art dauerhafte Police, die ein Leben lang gültig ist und einen Rückkaufswert enthält). Wie Sie sehen können, würde derselbe gesunde 30-jährige Mann durchschnittlich 100 US-Dollar pro Monat zahlen und mit 50 würde er 227 US-Dollar zahlen. Obwohl diese Police deutlich weniger auszahlt als die Risikopolice im vorherigen Beispiel, kostet sie mehr, da sie das ganze Leben des Versicherungsnehmers dauert.

Die meisten Risikolebensversicherungen laufen ab, ohne eine Todesfallleistung zu zahlen, was das Gesamtrisiko des Versicherers im Vergleich zu einer dauerhaften Lebensversicherung senkt. Das geringere Risiko ist ein Faktor, der es Versicherern ermöglicht, niedrigere Prämien zu verlangen.

Zinssätze, die Finanzlage der Versicherungsgesellschaft und staatliche Vorschriften können sich ebenfalls auf die Prämien auswirken. Im Allgemeinen bieten Unternehmen oft bessere Tarife bei den "Breakpoint"-Deckungshöhen von 100.000 $, 250.000 $, 500.000 $ und 1.000.000 $.

Tipp

Wenn Sie die Höhe der Deckung betrachten, die Sie für Ihre Prämien-Dollar erhalten können, ist die Risikolebensversicherung tendenziell die günstigste Lebensversicherung. Sehen Sie sich unsere Empfehlungen für die besten Risikolebensversicherungen an, wenn Sie bereit sind zu kaufen.

Beispiel einer Risikolebensversicherung

Der dreißigjährige George möchte seine Familie für den unwahrscheinlichen Fall seines frühen Todes schützen. Er kauft eine 10-jährige Risikolebensversicherung über 500.000 $ mit einer Prämie von 50 $ pro Monat.

Wenn George innerhalb der 10-jährigen Laufzeit stirbt, zahlt die Police 500.000 $ an Georges Begünstigten. Wenn er nach Ablauf der Police stirbt, erhält sein Begünstigter keine Leistung. Wenn er am Leben bleibt und die Police nach 10 Jahren verlängert, werden die Prämien höher sein als bei seiner ursprünglichen Police, da sie auf seinem aktuellen Alter von 40 statt 30 basieren.

Wenn bei George während der ersten Policenlaufzeit eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird, wird er wahrscheinlich nicht berechtigt sein, die Police bei Ablauf zu verlängern. Einige Policen bieten eine garantierte Wiederaufnahme (ohne Nachweis der Versicherbarkeit), aber solche Merkmale sind mit höheren Kosten verbunden.

Arten von Risikolebensversicherungen

Es gibt verschiedene Arten von Risikolebensversicherungen. Die beste Option hängt von Ihren individuellen Umständen ab. Im Allgemeinen bieten die meisten Unternehmen Laufzeiten zwischen 10 und 30 Jahren an, obwohl einige auch 35- und 40-jährige Laufzeiten anbieten.

Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Prämie

Die Versicherung mit gleichbleibender Prämie hat eine feste monatliche Zahlung für die Laufzeit der Police. Die meisten Risikolebensversicherungen haben eine gleichbleibende Prämie, und es ist die Art, auf die wir uns in den meisten Teilen dieses Artikels bezogen haben. Wie bereits erwähnt, bietet diese Art von Police in der Regel eine Deckung für einen Zeitraum von 10 bis 30 Jahren. Auch die Todesfallleistung ist festgelegt.

Da Versicherungsmathematiker die steigenden Versicherungskosten über die Laufzeit der Police berücksichtigen müssen, ist die gleichbleibende Prämie im Vergleich zur jährlich verlängerbaren Risikolebensversicherung höher.

Jährlich verlängerbare Risikolebensversicherung (YRT)

Jährlich verlängerbare Risikolebensversicherungen (YRT) sind einjährige Policen, die jedes Jahr ohne Nachweis der Versicherbarkeit verlängert werden können.

Die Prämien steigen von Jahr zu Jahr, da die versicherte Person älter wird. Daher können sie mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers unerschwinglich teuer werden. Sie können jedoch eine gute Option für jemanden sein, der eine vorübergehende Versicherung benötigt.

Fallende Risikolebensversicherung

Diese Policen haben eine Todesfallleistung, die jedes Jahr nach einem vorher festgelegten Zeitplan abnimmt. Der Versicherungsnehmer zahlt für die Dauer der Police eine feste gleichbleibende Prämie.

Fallende Risikolebensversicherungen werden oft in Verbindung mit einer Hypothek verwendet, wobei der Versicherungsnehmer die Versicherungsauszahlung an das sinkende Kapital des Hausdarlehens anpasst.

Vorteile der Wahl einer Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung ist für junge Menschen mit Kindern attraktiv. Eltern können einen beträchtlichen Versicherungsschutz zu geringen Kosten erhalten, und wenn die versicherte Person während der Laufzeit der Police stirbt, kann die Familie auf die Todesfallleistung zurückgreifen, um das verlorene Einkommen zu ersetzen.

Diese Policen eignen sich auch gut für Menschen mit wachsenden Familien. Sie können den benötigten Versicherungsschutz aufrechterhalten, bis beispielsweise ihre Kinder das Erwachsenenalter erreichen und selbstständig werden.

Die Risikolebensleistung kann für einen älteren überlebenden Ehepartner ebenso nützlich sein. Allerdings zahlen Personen, die warten, bis sie älter sind, um eine Versicherung zu beantragen, höhere Prämien, als wenn sie eine gleichbleibende Risikopolice abgeschlossen hätten, als sie jünger waren.

Jede Versicherungsgesellschaft legt ein Höchstalter für ihre Risikolebensversicherung fest, das in der Regel zwischen etwa 80 und 90 Jahren liegt.

Vergleich zwischen Risikolebensversicherung und dauerhafter Lebensversicherung

Die Hauptunterschiede zwischen einer Risikolebensversicherung und einer dauerhaften Lebensversicherung (wie Kapitallebensversicherung oder Universal Life) sind die Laufzeit der Police, die Ansammlung von Rückkaufswert und die Kosten. Die richtige Wahl hängt von Ihren Bedürfnissen ab. Hier sind einige Dinge zu beachten.

Kosten der Prämien

Risikolebensversicherungen sind ideal für Menschen, die einen hohen Versicherungsschutz zu geringen Kosten wünschen.

Menschen, die eine Kapitallebensversicherung besitzen, zahlen höhere Prämien für weniger Deckung, haben aber die Sicherheit, lebenslang geschützt zu sein.

Menschen, die eine Risikolebensversicherung abschließen, zahlen über einen längeren Zeitraum Prämien, erhalten aber nichts zurück, es sei denn, sie haben das Unglück, vor Ablauf der Laufzeit zu sterben. Zudem steigen die Prämien für Risikolebensversicherungen mit dem Alter.

Verfügbarkeit des Versicherungsschutzes

Sofern eine Risikopolice nicht garantiert verlängerbar ist, kann das Unternehmen die Verlängerung des Versicherungsschutzes am Ende der Laufzeit verweigern, wenn der Versicherungsnehmer eine schwere Erkrankung entwickelt. Die dauerhafte Versicherung bietet lebenslangen Schutz, solange die Prämien gezahlt werden, unabhängig von Gesundheitsveränderungen der versicherten Person.

Anlagewert

Manche Kunden bevorzugen die dauerhafte Lebensversicherung, da die Policen in der Regel ein Anlage- oder Sparvehikel enthalten. Ein Teil jeder Prämienzahlung wird dem Rückkaufswert zugeführt, der normalerweise wächst, solange die Police in Kraft ist. Einige Pläne zahlen Dividenden aus, die in bar ausgezahlt oder als Einlage in der Police belassen werden können.

Mit der Zeit kann der Rückkaufswert groß genug werden, um die Prämien der Police zu bezahlen. Es gibt auch mehrere einzigartige Steuervorteile, wie z. B. steuerlich aufgeschobenes Wachstum des Rückkaufswerts und steuerfreien Zugang zum Geldanteil.

Allerdings warnen Finanzberater, dass die Wachstumsrate einer Police mit Rückkaufswert im Vergleich zu anderen Finanzinstrumenten wie Investmentfonds und börsengehandelten Fonds (ETFs) oft gering ist.45 Zudem schmälern erhebliche Verwaltungsgebühren oft die Rendite. Dies ist der Ursprung des Satzes "Kaufe eine Risikolebensversicherung und investiere die Differenz." Die Performance der dauerhaften Versicherung kann jedoch stabil und steuerlich begünstigt sein, was bei volatilen Aktienmärkten zusätzliche Vorteile bietet.

Andere Faktoren

Es gibt keine Patentlösung in der Debatte zwischen Risikolebensversicherung und dauerhafter Versicherung. Weitere zu berücksichtigende Faktoren sind:

Ist die Rendite aus Investitionen ausreichend attraktiv?

Hat die dauerhafte Police eine Darlehensklausel und andere Merkmale, damit Sie zu Lebzeiten auf den Rückkaufswert zugreifen können?

Hat der Versicherungsnehmer ein Unternehmen oder beabsichtigt er, ein Unternehmen zu haben, das Versicherungsschutz erfordert?

Wird die Lebensversicherung eine Rolle bei der Steuerabsicherung eines beträchtlichen Nachlasses spielen?

Vergleich der Risikolebensversicherung mit umwandelbaren Optionen

Die umwandelbare Risikolebensversicherung ist eine Risikolebensversicherung, die einen Umwandlungszusatz enthält. Der Zusatz garantiert das Recht, eine bestehende Risikopolice – oder eine, die bald abläuft – in einen dauerhaften Plan umzuwandeln, ohne eine Risikoprüfung durchlaufen oder die Versicherbarkeit nachweisen zu müssen. Der Umwandlungszusatz sollte es Ihnen ermöglichen, ohne Einschränkungen in jede dauerhafte Police umzuwandeln, die die Versicherungsgesellschaft anbietet.

Die Hauptmerkmale des Zusatzes sind die Beibehaltung der ursprünglichen Gesundheitsbewertung der Risikopolice bei der Umwandlung (auch wenn Sie später gesundheitliche Probleme haben oder nicht versicherbar werden) und die Entscheidung, wann und wie viel der Deckung umgewandelt werden soll. Die Grundlage für die Prämie der neuen dauerhaften Police ist Ihr Alter bei der Umwandlung.6

Natürlich werden die Gesamtprämien erheblich steigen, da die Kapitallebensversicherung teurer ist als die Risikolebensversicherung. Der Vorteil ist die garantierte Genehmigung ohne ärztliche Untersuchung. Erkrankungen, die während der Laufzeit der Risikolebensversicherung auftreten, können nicht zu einer Erhöhung der Prämien führen. Das Unternehmen kann jedoch eine begrenzte oder vollständige Risikoprüfung verlangen, wenn Sie der neuen Police zusätzliche Zusatzklauseln hinzufügen möchten, wie beispielsweise einen Zusatz für langfristige Pflege.

Was ist besser: Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung?

Es hängt von den Bedürfnissen Ihrer Familie ab. Die Risikolebensversicherung ist eine relativ kostengünstige Möglichkeit, Ihren Angehörigen eine Kapitalleistung zu bieten, falls Ihnen etwas zustößt. Sie kann eine gute Option sein, wenn Sie jung und gesund sind und eine Familie unterstützen.

Die Kapitallebensversicherung ist mit wesentlich höheren monatlichen Prämien verbunden. Sie soll lebenslangen Schutz bieten. Mit zunehmendem Deckungsalter wächst der Wert der Police, und der Versicherungsnehmer kann zu beliebigen Zwecken abheben. Somit kann sie sowohl als Anlageprodukt als auch als Versicherungspolice dienen.

Bekommen Sie Ihr Geld am Ende einer Risikolebensversicherung zurück?

Wenn Sie bei Ablauf der Laufzeit noch leben, erhalten Sie nichts von Ihrer Risikolebensversicherung zurück. Die Todesfallleistung wird nur an Ihre Begünstigten gezahlt, wenn Sie sterben. Das ist der Grund, warum die Risikolebensversicherung relativ günstig ist. Die meisten Menschen überleben ihre Risikolebensversicherungspolicen.

Kann ein Senior eine Risikolebensversicherung abschließen?

Das hängt von ihrem Alter ab. Versicherungsgesellschaften legen ein Höchstalter für Risikolebensversicherungen fest. Dies liegt in der Regel zwischen 80 und 90 Jahren, kann je nach Unternehmen jedoch höher oder niedriger sein. Die Prämie steigt auch mit dem Alter, so dass eine Person im Alter von 60 oder 70 Jahren wesentlich mehr zahlt als jemand, der Jahrzehnte jünger ist.