Risikotransfer

Was ist Risikotransfer?

Ein Risikotransfer bedeutet, dass eine Partei die Verantwortung für ein Risiko auf eine andere überträgt, falls ein Schaden eintritt. Schäden können durch Beschädigung, Diebstahl oder Katastrophen entstehen. Diese Übertragungen sind notwendig, weil bestimmte Risiken von manchen Parteien nicht getragen werden können. Risiken können zwischen Einzelpersonen, Unternehmen, Einzelpersonen und Unternehmen oder Versicherern und Rückversicherern übertragen werden.

Wenn Hausbesitzer beispielsweise eine Gebäudeversicherung abschließen, zahlen sie einer Versicherungsgesellschaft dafür, dass diese verschiedene spezifische Risiken im Zusammenhang mit dem Hausbesitz übernimmt. Obwohl Risikotransfers in der Versicherungsbranche üblich sind, können sie auch in vertraglichen Vereinbarungen zwischen Unternehmen stattfinden.

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Risikotransfer verschiebt die Verantwortung für Verluste von einer Partei auf eine andere gegen Zahlung.
• Risikotransfers sind in der Versicherungsbranche üblich, aber auch in vertraglichen Vereinbarungen.
• Dieses System funktioniert, weil einige Risiken die Ressourcen der meisten Einzelpersonen und Unternehmen übersteigen.
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Risikotransfer verstehen

Beim Abschluss einer Versicherung erklärt sich der Versicherer bereit, den Versicherungsnehmer bis zu einem bestimmten Betrag für einen bestimmten Schaden oder bestimmte Schäden zu entschädigen oder zu ersetzen, und zwar gegen Zahlung.

Versicherungsgesellschaften sammeln jedes Jahr Prämien von Tausenden oder Millionen von Kunden. Dadurch entsteht ein Geldpool, der zur Deckung der Kosten für Schäden oder Zerstörung des Eigentums eines kleinen Prozentsatzes seiner Kunden zur Verfügung steht. Die Prämien decken auch die Verwaltungs- und Betriebskosten und sorgen für den Gewinn des Unternehmens.

Die Lebensversicherung funktioniert auf die gleiche Weise. Versicherer stützen sich auf versicherungsmathematische Statistiken und andere Informationen, um die Anzahl der Todesfälle zu prognostizieren, für die sie pro Jahr voraussichtlich Leistungen erbringen müssen. Da diese Zahl relativ klein ist, legt das Unternehmen seine Prämien so fest, dass sie über diesen Todesfallleistungen liegen.

Wichtig

Rückversicherungsunternehmen übernehmen Risikotransfers von Versicherungsgesellschaften.

Die Versicherungsbranche existiert, weil nur wenige Einzelpersonen oder Unternehmen über die finanziellen Mittel verfügen, um die Risiken eines Verlustes selbst zu tragen. Also übertragen sie die Risiken.

Risikotransfer an Rückversicherungsunternehmen

Einige Risiken sind zu groß, als dass Versicherungsgesellschaften sie allein tragen könnten. Hier kommt die Rückversicherung ins Spiel.

Wenn Versicherungsgesellschaften nicht zu viel Risiko übernehmen wollen, übertragen sie das überschüssige Risiko an Rückversicherungsunternehmen. Beispielsweise schreibt eine Versicherungsgesellschaft routinemäßig Policen, die ihre maximale Haftung auf 10 Millionen Dollar begrenzen. Sie kann jedoch Policen übernehmen, die höhere Höchstbeträge erfordern, und dann den überschüssigen Risikoanteil über 10 Millionen Dollar an einen Rückversicherer abtreten. Dieser Subunternehmervertrag wird erst dann wirksam, wenn ein Großschaden eintritt.

Risikotransfer bei der Gebäudeversicherung

Der Kauf eines Hauses ist die bedeutendste Ausgabe, die die meisten Menschen tätigen. Um ihre Investition zu schützen, schließen die meisten Hausbesitzer eine Hausrat- oder Gebäudeversicherung ab. Mit einer Hausbesitzerversicherung werden einige der mit dem Hausbesitz verbundenen Risiken vom Hausbesitzer auf den Versicherer übertragen.

Versicherungsgesellschaften bewerten in der Regel ihre eigenen Geschäftsrisiken, um zu bestimmen, ob ein Kunde akzeptabel ist und zu welcher Prämie. Die Versicherungszeichnung für einen Kunden mit schlechtem Kreditprofil und mehreren Hunden ist riskanter als die Versicherung von jemandem mit perfektem Kreditprofil und ohne Haustiere. Die Police für den ersten Antragsteller wird eine höhere Prämie verlangen, da das höhere Risiko vom Antragsteller auf den Versicherer übertragen wird.

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