Rollrate

Was ist eine Roll Rate?

In der Kreditkartenbranche ist die Roll Rate der Prozentsatz der Karteninhaber, die bei ihren Kontoständen zunehmend in Verzug geraten. Sie erfasst den Prozentsatz der Nutzer, die von einer Verzugsstufe zur nächsten „rollen", z. B. von 60 auf 90 Tage Verspätung, und hilft Finanzinstituten, Kreditrisiken vorherzusagen und das Inkasso zu verwalten. Roll Rates werden berechnet, indem der Anteil der säumigen Karteninhaber gemessen wird, der im Laufe der Zeit zwischen diesen Stufen wechselt.

Wichtige Erkenntnisse

• Roll Rates messen den Prozentsatz der Kreditkarteninhaber, die von einer Verzugsstufe zur nächsten wechseln.
• Sie helfen Finanzinstituten, mögliche Kreditverluste einzuschätzen und wirksame Kreditstrategien zu entwickeln.
• Roll Rates können durch wirtschaftliche Bedingungen, Verbrauchergewohnheiten und Kreditkartenkonditionen beeinflusst werden.
• Finanzinstitute nutzen Roll Rates, um Inkassostrategien anzupassen und risikoreiche Konten zu priorisieren.
• Eine hohe Roll Rate kann auf aufkommende Zahlungsverzugsprobleme hinweisen, die einer genauen Überwachung bedürfen.

Wie Roll Rates das Kreditkartenrisikomanagement beeinflussen

Roll Rates werden von Banken verwendet, um Kreditkartenverluste auf der Grundlage von Zahlungsverzügen zu verwalten und vorherzusagen. In der Kreditkartenbranche melden Gläubiger verspätete Zahlungen in 30-Tage-Schritten, beginnend mit der Kategorie „60 Tage verspätet" und reichend über „90 Tage verspätet", „120 Tage verspätet", „150 Tage verspätet" und so weiter bis zur Abschreibung. Abschreibungen unterliegen dem Ermessen privater Unternehmen und staatlichen Gesetzen. Bundesgesetze schreiben für Bundeskredite eine Abschreibung nach 270 Tagen vor.

Wirtschaftliche Bedingungen, Kreditnehmerdemografie und Kartentypen können die Roll Rates beeinflussen. Finanzinstitute überwachen diese Raten genau, um Kreditrisiken zu steuern und fundierte Entscheidungen über Kreditvergabepraktiken und Inkassostrategien zu treffen.

Wichtig

Eine hohe Roll Rate zeigt an, dass mehr Verbraucher mit ihren Schulden in Verzug geraten, während eine niedrige Rate zeigt, dass es weniger sind.

Berechnung von Roll Rates: Methoden und Beispiele

Finanzinstitute haben unterschiedliche Methoden zur Berechnung von Roll Rates. Sie können Roll Rates nach der Anzahl der säumigen Kreditnehmer oder nach der Höhe der säumigen Mittel berechnen.

Wenn beispielsweise 20 von 100 Kreditkartennutzern, die nach 60 Tagen säumig waren, auch nach 90 Tagen noch säumig sind, beträgt die Roll Rate von 60 auf 90 Tage 20 %. Wenn außerdem nur 10 von 20 Kreditkartenausstellern, die nach 60 Tagen säumig waren, nach 90 Tagen säumig sind, läge die Roll Rate bei 50 %.

Bei der Betrachtung von Verzugs-Roll-Raten nach Salden stützt eine Bank ihre Berechnungen auf die gesamten überfälligen Salden. Wenn der überfällige 60-Tage-Saldo des Kreditkartenportfolios einer kleinen Bank im Februar 100 Millionen US-Dollar beträgt und der überfällige 90-Tage-Saldo für März 40 Millionen US-Dollar, beträgt die Roll Rate von 60 auf 90 Tage im März 40 % (d. h. 40 Mio. USD / 100 Mio. USD). Dies impliziert, dass 40 % der 100 Mio. USD Forderungen im 60-Tage-Bucket im Februar in den 90-Tage-Bucket im März gewandert sind.

Kreditkarten ausgebende Banken schätzen Kreditverluste, indem sie ihr gesamtes Kreditkartenportfolio in Verzugs-„Buckets" aufteilen, ähnlich den zuvor genannten Kategorien „60 Tage" und „90 Tage". Das Management einer Bank misst die Roll Rates für den aktuellen Monat und das aktuelle Quartal oder einen Durchschnitt mehrerer Monate oder Quartale, um Schwankungen zu glätten. Roll Rates können auch weiter nach Produktkategorie oder Kreditnehmerqualität aufgeschlüsselt werden, um ein besseres Verständnis der Zahlungsverzüge insgesamt zu erhalten.

Schätzung von Kreditverlusten mit Roll Rates

Sobald die Roll Rates ermittelt sind, werden sie auf die ausstehenden Forderungen innerhalb jedes Buckets angewendet, und die Ergebnisse werden aggregiert, um die erforderliche Rückstellungshöhe für Kreditverluste zu schätzen. Banken aktualisieren in der Regel ihre Kreditverlustrückstellungen in ihren vierteljährlichen Finanzberichten. Kreditverlustrückstellungen sind in der Regel ein Aufwand oder eine Verbindlichkeit, die eine Bank abschreibt.

Banken haben unterschiedliche Methoden zur Bestimmung von Kreditverlustrückstellungen, wobei in der Regel nur ein Teil der überfälligen Salden bei frühen Zahlungsverzügen abgeschrieben wird. Banken überwachen Roll Rates und Kreditverlustrückstellungen genau, um die Risiken der Kreditnehmer einzuschätzen. Roll Rates können Kreditgebern auch helfen, Underwriting-Standards auf der Grundlage von Rückzahlungstrends für verschiedene Produktarten und verschiedene Kreditnehmertypen festzulegen.

Strategischer Einsatz von Roll Rates für das Finanzmanagement

Finanzinstitute können Roll Rates nutzen, um Inkassostrategien auf verschiedene Weise effektiv zu verwalten:

Identifizierung von Verzugstrends: Roll Rates helfen Finanzinstituten, frühe Anzeichen von Zahlungsverzug zu erkennen. Durch die Verfolgung, wie viele „30 Tage überfällig" werden, können sie Muster erkennen und Kreditstrategien anpassen.

Durchführung einer Verbrauchersegmentierung: Roll Rates können verwendet werden, um säumige Karteninhaber basierend auf ihrem Verhalten zu segmentieren. Beispielsweise wechseln einige Karteninhaber konsistent von „30 Tage überfällig" zu „60 Tage überfällig", während andere nach einer einzigen versäumten Zahlung wieder auf den aktuellen Stand zurückkehren. Diese Segmente können maßgeschneiderte Inkassostrategien informieren sowie darüber, wem Kredit gewährt werden soll.

Priorisierung potenzieller Risikoexposition: Nicht alle überfälligen Konten sind hinsichtlich Risiko oder Wiederherstellungspotenzial gleich. Finanzinstitute können Inkassobemühungen basierend auf Roll Rates priorisieren und mehr Ressourcen auf Konten mit höheren Roll Rates in schwerere Verzugsstadien konzentrieren. Institute können die Roll Rate einer Person im Laufe der Zeit verfolgen, um zu entscheiden, ob sie Maßnahmen ergreifen müssen.

Festlegung der Kontaktfrequenz: Finanzinstitute können die Häufigkeit der Kontaktversuche basierend auf den Roll Rates anpassen. Konten mit hohen Roll Rates erfordern möglicherweise häufigere Kontakte, um weiteren Zahlungsverzug zu verhindern.

Anbieten von Zahlungsvereinbarungen: Für Karteninhaber, die häufig zwischen Verzugsstufen wechseln, können Finanzinstitute proaktiv Zahlungsvereinbarungen oder Härtefallprogramme anbieten, um ihnen zu helfen, ihre Konten wieder in einen guten Status zu bringen.

Einhaltung von Vorschriften: Die Roll-Rate-Analyse kann die Einhaltung gesetzlicher Anforderungen an Inkassopraktiken sicherstellen, einschließlich fairer Inkassopraktiken und Verbraucherschutzgesetze. Obwohl nicht gesetzlich vorgeschrieben, können Roll Rates helfen, andere regulatorische Anforderungen zu erfüllen.

Verlustminderung: Das frühzeitige Erkennen von Zahlungsverzügen durch Roll Rates hilft bei Maßnahmen wie Vergleichsgesprächen oder Zahlungsplänen. Dies ist das eigentliche Wesen der Roll Rates.

Überwachung der Strategieeffektivität: Im Laufe der Zeit können Finanzinstitute die Wirksamkeit ihrer Inkassostrategien überwachen, indem sie Änderungen der Roll Rates bewerten. Wenn sich die Roll Rates verbessern, kann dies darauf hindeuten, dass ihre Strategien erfolgreich sind; wenn sie sich verschlechtern, sind möglicherweise Anpassungen erforderlich.

Kurzer Fakt

Nicht alle Änderungen der Roll Rates sind gleich. Beispielsweise wird ein Anstieg von 10 % von „30 Tagen" auf „60 Tage" möglicherweise nicht als so problematisch angesehen wie ein Anstieg von 10 % von „60 Tagen" auf „90 Tage".

Schlüsselfaktoren, die Roll Rates beeinflussen

Kreditkarten-Roll-Raten können durch eine Vielzahl von Faktoren geprägt werden. Diese Einflüsse können sich im Laufe der Zeit ändern und sind möglicherweise nicht in jeder Situation für jeden Verbraucher gleich. Ganz allgemein können Roll Rates Folgendes umfassen:

Wirtschaftliche Bedingungen. Wirtschaftliche Variablen wie Arbeitslosenquoten, Inflationsraten und die allgemeine wirtschaftliche Stabilität können einen erheblichen Einfluss auf die Roll Rates haben. Wirtschaftliche Abschwünge führen oft zu erhöhten Roll Rates in Verzugskategorien, da mehr Karteninhaber mit Zahlungsschwierigkeiten zu kämpfen haben.

Zinssätze. Die vorherrschenden Zinssätze können einen spürbaren Einfluss auf die Fähigkeit der Karteninhaber haben, ihre Kreditkartenschulden zu verwalten. Erhöhte Zinssätze können zu höheren Roll Rates führen, da Karteninhaber größere Schwierigkeiten haben, ihre ausstehenden Salden zu reduzieren.

Saisonalität. Bestimmte Jahreszeiten, wie die Weihnachtszeit, können eine erhöhte Kreditkartennutzung mit sich bringen, was möglicherweise zu höheren Roll Rates führt. Verbraucher können in diesen Zeiten mehr Schulden anhäufen, was in den Folgemonaten einen Aufwärtsdruck auf die Roll Rates ausübt.

Kreditnehmerdemografie. Die Demografie, die die Karteninhaberpopulation charakterisiert, kann ebenfalls die Roll Rates beeinflussen. Variablen wie Alter, Einkommensniveau und Kredithistorie können die Wahrscheinlichkeit eines Karteninhabers beeinflussen, in Zahlungsverzug zu geraten.

Zahlungsunterstützungsprogramme. Die Verfügbarkeit von Zahlungsunterstützungsinitiativen wie Härtefallprogrammen und Schuldenkonsolidierungsoptionen kann die Roll Rates beeinflussen. Diese Programme bieten notleidenden Karteninhabern Alternativen, um in Zahlungsverzug zu geraten, und minimieren so die Roll Rates.

Verbraucherverhalten. Die Finanzkompetenz der Karteninhaber, ihre Ausgabegewohnheiten und ihr Engagement für die verantwortungsvolle Verwaltung ihrer Kreditkartenschulden haben alle das Potenzial, die Roll Rates zu beeinflussen. Im Allgemeinen tragen diejenigen, die finanziell verantwortungsbewusster sind, zu niedrigeren Roll Rates bei, obwohl unglückliche und unvorhergesehene Umstände zu Zahlungsverzügen führen können.

Makroökonomische Ereignisse. Ereignisse wie Naturkatastrophen oder Pandemien können die Roll Rates erhöhen, indem sie die wirtschaftliche Stabilität beeinträchtigen und finanzielle Belastungen verursachen.

Was zeigt eine hohe Roll Rate von „Aktuell" zu „30 Tage überfällig" an?

Eine hohe Roll Rate von „Aktuell" zu „30 Tage überfällig" deutet darauf hin, dass eine beträchtliche Anzahl von Karteninhabern ihre erste Zahlung versäumt, was möglicherweise auf aufkommende Zahlungsverzugsprobleme hindeutet. Finanzinstitute sollten solche hohen Roll Rates genau überwachen, da sie zu schwerwiegenderen Verzugsstadien und einem erhöhten Kreditrisiko führen können.

Welche Bedeutung hat eine niedrige Roll Rate?

Eine niedrige Roll Rate ist ein positives Zeichen und zeigt an, dass die meisten Karteninhaber, die eine Zahlung versäumen, wieder auf Kurs kommen, bevor sie in schwereren Verzug geraten. Dies deutet auf effektive Inkassobemühungen oder ein Karteninhaberverhalten hin, das weitere Zahlungsprobleme vermeidet.

Wie können Roll Rates Inkassostrategien beeinflussen?

Roll Rates sind für die Anpassung von Inkassostrategien unerlässlich. Finanzinstitute können sie nutzen, um risikoreiche Konten zu identifizieren, Inkassobemühungen zu priorisieren, geeignete Behandlungsstrategien zu bestimmen und die Kontaktfrequenz anzupassen. Roll Rates helfen auch dabei, die Wirksamkeit von Inkassoinitiativen im Laufe der Zeit zu bewerten.

Sind Roll Rates für alle Arten von Kreditkarten gleich?

Roll Rates können zwischen verschiedenen Arten von Kreditkarten variieren, wie z. B. gesicherten und ungesicherten Karten, sowie Karten mit unterschiedlichen Kreditlimits und Zinssätzen. Das Verhalten der Karteninhaber und ihre Wahrscheinlichkeit, zwischen Verzugsstufen zu wechseln, können je nach diesen Faktoren unterschiedlich sein. Unter sonst gleichen Bedingungen können Kreditkarten mit strengeren Konditionen wie höheren monatlichen Zahlungsanforderungen oder höheren Zinssätzen höhere Roll Rates aufweisen, da sie möglicherweise schwieriger abzubezahlen sind.