Räuberische_Kreditvergabe

Was ist räuberische Kreditvergabe?

Räuberische Kreditvergabe ist eine Kreditvergabepraxis, die Kreditnehmer durch unfaire, betrügerische oder missbräuchliche Kreditbedingungen ausbeutet. Durch aggressive Taktiken zielen Kreditgeber auf Gemeinschaften und Einzelpersonen mit begrenzten finanziellen Möglichkeiten ab. Zu verstehen, wie diese Praktiken funktionieren, und Warnsignale zu erkennen, kann Ihnen helfen, finanzielle Fallen zu vermeiden und staatliche Schutzgesetze zu nutzen, um Ihr Vermögen zu sichern.

Wichtige Erkenntnisse

• Räuberische Kreditvergabe beinhaltet die Auferlegung unfairer und missbräuchlicher Kreditbedingungen für Kreditnehmer, wobei oft deren mangelndes Finanzwissen ausgenutzt wird.
• Zu den üblichen Taktiken räuberischer Kreditgeber gehören aggressive Verkaufstaktiken, überhöhte Gebühren, hohe Zinssätze und irreführende Kreditbedingungen, die zur Ausbeutung der Kreditnehmer führen können.
• Verwundbare Gemeinschaften wie Frauen, schwarze und lateinamerikanische Bevölkerungsgruppen werden überproportional von räuberischen Kreditgebern ins Visier genommen.
• In vielen Bundesstaaten gibt es Gesetze gegen räuberische Kreditvergabe, aber Durchsetzung und Schutz können variieren, wodurch einige Kreditnehmer gefährdet bleiben.
• Um nicht Opfer räuberischer Kreditvergabe zu werden, sollten sich Kreditnehmer weiterbilden, Kredite vergleichen und alternative Kreditoptionen erkunden.

Die Mechanismen der räuberischen Kreditvergabe verstehen

Räuberische Kreditvergabe umfasst alle skrupellosen Praktiken von Kreditgebern, um Kreditnehmer dazu zu überreden, Kredite aufzunehmen, die sie nicht zurückzahlen können oder zu Kosten zurückzahlen müssen, die deutlich über dem Marktzins liegen. Räuberische Kreditgeber nutzen die Umstände oder das mangelnde Wissen der Kreditnehmer aus.1

Ein Kredithai ist beispielsweise das archetypische Beispiel für einen räuberischen Kreditgeber – jemand, der Geld zu einem extrem hohen Zinssatz verleiht und sogar Gewalt androht, um seine Schulden einzutreiben. Räuberische Kreditvergabe kommt jedoch auch durch etabliertere Institutionen wie Banken, Finanzunternehmen, Kreditgenossenschaften, Hypothekenmakler, Anwälte oder Immobilienunternehmer vor.

Räuberische Kreditvergabe setzt viele Kreditnehmer einem Risiko aus, zielt aber in erster Linie auf diejenigen mit wenigen Kreditoptionen oder die auf andere Weise verletzlich sind – Menschen, deren unzureichendes Einkommen zu regelmäßigem und dringendem Bargeldbedarf führt, um über die Runden zu kommen, diejenigen mit niedriger Kreditwürdigkeit, diejenigen mit geringerem Bildungszugang oder diejenigen, die aufgrund ihrer Rasse, ethnischen Zugehörigkeit, ihres Alters oder ihrer Behinderung diskriminierenden Kreditvergabepraktiken ausgesetzt sind.

Räuberische Kreditgeber zielen oft auf Gemeinschaften ab, in denen es nur wenige andere Kreditoptionen gibt, was es für Kreditnehmer schwieriger macht, Preise zu vergleichen. Sie locken Kunden mit aggressiven Verkaufstaktiken per Post, Telefon, Fernsehen, Radio und sogar von Tür zu Tür und wenden im Allgemeinen eine Vielzahl unfairer und betrügerischer Taktiken an, um Gewinne zu erzielen.

Wichtig

Räuberische Kreditvergabe hilft Kreditgebern, ignoriert oder hindert Kreditnehmer jedoch daran, ihre Schulden zurückzuzahlen.

Häufige räuberische Kreditvergabetaktiken, die Sie kennen sollten

Räuberische Kreditvergabe nützt hauptsächlich Kreditgebern, die oft betrügerische Taktiken anwenden, um Kreditnehmer auszunutzen, die Finanzbegriffe nicht verstehen. Diese Taktiken können die von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) identifizierten sowie mehrere andere umfassen:

Überhöhte und missbräuchliche Gebühren: Diese werden oft verschleiert oder heruntergespielt, da sie nicht im Zinssatz eines Kredits enthalten sind. Überhöhte Vorfälligkeitsentschädigungen sind ein weiteres Beispiel.2

Ballonzahlung: Dies ist eine hohe Zahlung am Ende der Kreditlaufzeit, die von räuberischen Kreditgebern oft verwendet wird, um Ihre monatliche Zahlung niedrig erscheinen zu lassen. Das Problem ist, dass Sie sich die Ballonzahlung möglicherweise nicht leisten können und refinanzieren, neue Kosten verursachen oder in Verzug geraten müssen.

Kreditumschuldung: Der Kreditgeber übt Druck auf einen Kreditnehmer aus, wiederholt zu refinanzieren, wobei jedes Mal Gebühren und Punkte für den Kreditgeber anfallen, was den Kreditnehmer in eine eskalierende Schuldenlast treibt.3

Vermögensbasierte Kreditvergabe und Eigenkapitalentzug: Der Kreditgeber gewährt einen Kredit auf der Grundlage Ihres Vermögens, z. B. eines Hauses oder Autos, und nicht auf Ihrer Fähigkeit, den Kredit zurückzuzahlen. Sie riskieren den Verlust Ihres Hauses oder Autos, wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten. Eigenkapitalreiche, aber bargeldarme ältere Erwachsene mit festem Einkommen könnten mit Krediten (z. B. für eine Hausreparatur) ins Visier genommen werden, die sie nur schwer zurückzahlen können und die ihr Eigenkapital im Haus gefährden.

Unnötige Zusatzprodukte oder -dienstleistungen, wie z. B. eine Einmalprämien-Lebensversicherung für eine Hypothek.

Steuerung: Kreditgeber lenken Kreditnehmer in teure Subprime-Kredite, auch wenn ihre Kredithistorie und andere Faktoren sie für erstklassige Kredite qualifizieren.

Umgekehrtes Redlining: Redlining, die rassistische Wohnungspolitik, die schwarze Familien effektiv von Hypotheken ausschloss, wurde durch den Fair Housing Act von 1968 verboten.45 Aber von Redlining betroffene Stadtviertel werden immer noch größtenteils von schwarzen und lateinamerikanischen Gemeinschaften bewohnt.6 Und in einer Art umgekehrtem Redlining werden sie oft von räuberischen und Subprime-Kreditgebern ins Visier genommen.

Die Rolle von Subprime-Hypotheken bei räuberischer Kreditvergabe

Die klassische räuberische Kreditvergabe dreht sich um Haushypotheken. Da Wohnungsbaudarlehen durch das Immobilieneigentum des Kreditnehmers besichert sind, kann ein räuberischer Kreditgeber von den zu seinen Gunsten gestalteten Kreditbedingungen und dem Verkauf einer zwangsversteigerten Immobilie profitieren, wenn ein Kreditnehmer in Verzug gerät.

Subprime-Kredite sind nicht automatisch räuberisch. Ihre höheren Zinssätze, so würden Banken argumentieren, spiegeln die Kosten riskanterer Kreditvergabe an Verbraucher mit schlechter Bonität wider. Aber selbst ohne betrügerische Praktiken ist ein Kreditnehmer eines Subprime-Kredits aufgrund seiner finanziellen Belastung Risiken ausgesetzt. Mit dem explosiven Wachstum der Subprime-Kredite kam das Potenzial für räuberische Kreditvergabe.7

Als der Immobilienmarkt zusammenbrach und eine Zwangsvollstreckungskrise die Große Rezession auslöste, wurden Hausbesitzer mit Subprime-Hypotheken verletzlich. Subprime-Kredite machten einen überproportionalen Anteil der Wohnungszwangsversteigerungen aus. Besonders betroffen waren schwarze und lateinamerikanische Hausbesitzer.

Identifizierung räuberischer Kreditgeber und ihrer Zielgruppen

Räuberische Hypothekengeber hatten Menschen in überwiegend von Minderheiten bewohnten Stadtteilen aggressiv ins Visier genommen, unabhängig von ihrem Einkommen oder ihrer Kreditwürdigkeit. Selbst nach Berücksichtigung von Kreditwürdigkeit und anderen Risikofaktoren wie Beleihungsauslauf (LTV), nachrangigen Pfandrechten und Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) zeigen Daten, dass schwarze und lateinamerikanische Kreditnehmer mit höherer Wahrscheinlichkeit Subprime-Kredite zu höheren Kosten erhielten.

Auch Frauen waren während des Immobilienbooms, der 2008 spektakulär zusammenbrach, unabhängig von ihrem Einkommen oder ihrer Kreditwürdigkeit ins Visier genommen. Schwarze Frauen mit den höchsten Einkommen erhielten fünfmal häufiger Subprime-Kredite als weiße Männer mit ähnlichem Einkommen.8

Warnung

Räuberische Kreditgeber zielen häufig auf verletzliche Gruppen ab, wie Menschen in finanziellen Schwierigkeiten, die ihren Job verloren haben oder die aufgrund von Bildung oder Alter Diskriminierung ausgesetzt sind.

Rechtliche Vergleiche und ihre Auswirkungen

Im Jahr 2012 einigte sich Wells Fargo mit dem Justizministerium auf einen Vergleich in Höhe von 175 Milliarden US-Dollar, um schwarze und lateinamerikanische Kreditnehmer zu entschädigen, die für Kredite qualifiziert waren und denen höhere Gebühren oder Zinssätze berechnet wurden oder die unrechtmäßig in Subprime-Kredite gelenkt wurden.9

Auch andere Banken zahlten Vergleiche. Aber der Schaden für farbige Familien ist nachhaltig. Hausbesitzer verloren nicht nur ihre Häuser, sondern auch die Chance, ihre Investition zurückzugewinnen, als die Immobilienpreise wieder anstiegen, was erneut zur Rassenvermögenslücke beitrug.

Im Oktober 2021 berichtete die Federal Reserve, dass schwarze und hispanische Haushalte etwa die Hälfte des Einkommens weißer Haushalte verdienten und nur 15-20 % des Nettovermögens besaßen.10

Erkundung anderer räuberischer Kreditarten

Die Risiken und Realitäten von Kurzzeitkrediten

Die Kurzzeitkreditbranche verleiht jährlich Milliarden von Dollar in Form von Kleinkrediten mit hohen Kosten als Überbrückung bis zum nächsten Zahltag. Diese Kredite laufen in der Regel über zwei Wochen, mit effektiven Jahreszinsen (APR) zwischen 390 % und 780 %.11 Kurzzeitkreditgeber sind online und über Ladenlokale tätig, hauptsächlich in finanziell unterversorgten – und überproportional schwarzen und lateinamerikanischen – Stadtteilen.1213

Obwohl der bundesstaatliche Truth in Lending Act (TILA) Kurzzeitkreditgeber verpflichtet, ihre Finanzierungskosten offenzulegen, übersehen viele Menschen die Kosten. Die meisten Kredite laufen über 30 Tage oder weniger und helfen Kreditnehmern, kurzfristige Verbindlichkeiten zu begleichen. Die Kreditbeträge liegen normalerweise zwischen 100 und 1.000 US-Dollar, wobei 500 US-Dollar üblich sind. Die Kredite können in der Regel gegen zusätzliche Finanzierungskosten verlängert werden, und viele Kreditnehmer – bis zu 80 % – werden zu Stammkunden.14

Die Refinanzierung von Kurzzeitkrediten fügt neue Gebühren hinzu, die die Verschuldung schnell außer Kontrolle geraten lassen können. Eine Studie aus dem Jahr 2019 ergab, dass diese Kredite die Rate der Privatinsolvenzen verdoppeln.15 Seit der Finanzkrise 2008 wurden mehrere Gerichtsverfahren gegen Kurzzeitkreditgeber eingeleitet, da Kreditvergabegesetze erlassen wurden, um einen transparenteren und faireren Kreditmarkt für Verbraucher zu schaffen. Die Forschung deutet jedoch darauf hin, dass der Markt für Kurzzeitkredite seit 2008 nur gewachsen ist und während der COVID-19-Pandemie 2020–2022 einen Boom erlebte.

Tipp

Wenn ein Kreditgeber versucht, Sie durch den Genehmigungsprozess zu hetzen, Ihre Fragen nicht beantwortet oder vorschlägt, dass Sie mehr Geld leihen, als Sie sich leisten können, sollten Sie vorsichtig sein.

Was Sie über Kfz-Titelkredite wissen sollten

Dies sind Einmalzahlungskredite basierend auf einem Prozentsatz des Fahrzeugwerts. Sie haben hohe Zinssätze und erfordern die Übergabe des Fahrzeugtitels und eines Ersatzschlüsselsatzes als Sicherheit. Für etwa jeden fünften Kreditnehmer, dessen Fahrzeug beschlagnahmt wird, weil er den Kredit nicht zurückzahlen kann, ist dies nicht nur ein finanzieller Verlust, sondern kann auch Arbeitsplätze und Kinderbetreuung einer Familie gefährden.16

Neue Trends bei räuberischer Kreditvergabe

Neue Machenschaften tauchen in der sogenannten Gig Economy auf. Beispielsweise stimmte Uber, der Fahrdienstvermittler, 2017 einem Vergleich in Höhe von 20 Millionen US-Dollar mit der Federal Trade Commission (FTC) zu, unter anderem für Autokredite mit fragwürdigen Kreditkonditionen, die die Plattform ihren Fahrern gewährte.17

Andernorts bieten einige Fintech-Unternehmen Produkte namens "Jetzt kaufen, später bezahlen" an. Diese Produkte sind nicht immer transparent in Bezug auf Gebühren und Zinssätze und könnten Verbraucher dazu verleiten, in eine Schuldenspirale zu geraten, aus der sie nicht entkommen können.

Bemühungen und Vorschriften zur Bekämpfung räuberischer Kreditvergabe

Viele Bundesstaaten haben Gesetze gegen räuberische Kreditvergabe erlassen, um Verbraucher zu schützen. Einige Bundesstaaten haben Kurzzeitkredite ganz verboten, während andere Obergrenzen für die Beträge festgelegt haben, die Kreditgeber verlangen können.181920

Das US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) und das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) haben ebenfalls Maßnahmen zur Bekämpfung räuberischer Kreditvergabe ergriffen. Wie die wechselnde Haltung der letztgenannten Behörde zeigt, unterliegen Regeln und Schutzmaßnahmen jedoch Änderungen.

Im Juni 2016 erließ das CFPB eine Regelung mit strengeren Vorschriften für die Underwriting-Prozesse von Kurzzeit- und Kfz-Titelkrediten.21 Dann, unter neuer Führung im Juli 2020, hob das CFPB diese Regelung auf und verzögerte andere Maßnahmen, wodurch die bundesstaatlichen Verbraucherschutzmaßnahmen gegen diese räuberischen Kreditgeber erheblich geschwächt wurden.2223

Strategien zum Schutz vor räuberischer Kreditvergabe

Bilden Sie sich weiter. Die Verbesserung Ihrer Finanzkompetenz kann Ihnen helfen, Warnsignale zu erkennen und fragwürdige Kreditgeber zu vermeiden. Die FDIC gibt Tipps zum Schutz bei der Aufnahme einer Hypothek, z. B. zur Kündigung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI), die Sie zahlen müssen, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % des Immobilienwerts beträgt.24 Das HUD berät auch zu Hypotheken, und das CFPB bietet Leitlinien zu Kurzzeitkrediten.2526

Vergleichen Sie Kredite, bevor Sie unterschreiben. Sie könnten zögern, einen Kredit zu beantragen, wenn Sie Diskriminierung bei der Kreditvergabe erlebt haben. Vergleichen Sie Angebote, um herauszufinden, wofür Sie genehmigt werden können, und finden Sie einen Kreditgeber, der sich auf Ihre Bedürfnisse konzentriert.

Ziehen Sie Alternativen in Betracht. Bevor Sie einen teuren Kurzzeitkredit aufnehmen, sollten Sie andere Quellen wie öffentliche Unterstützungsprogramme, Familie und Freunde oder religiöse Organisationen in Betracht ziehen, um die Wahrscheinlichkeit finanzieller Schäden zu verringern.

Was ist ein Beispiel für räuberische Kreditvergabe?

Räuberische Kreditvergabe findet statt, wenn Kreditgeber versuchen, Kreditnehmer auszubeuten und sie an unfaire oder unzumutbare Kreditbedingungen zu binden. Zu den Verhaltensweisen räuberischer Kreditgeber gehören aggressive Werbung, überhöhte Kreditkosten, hohe Vorfälligkeitsentschädigungen, große Ballonzahlungen und wiederholte Aufforderungen an Kreditnehmer, Kredite umzuschulden.

Ist räuberische Kreditvergabe eine Straftat?

Theoretisch ja. Wenn ein Kreditgeber Sie dazu verleitet, einen Kredit mit höheren Gebühren aufzunehmen, als es Ihrem Risikoprofil entspricht, oder Sie möglicherweise nicht über die Mittel zur Rückzahlung verfügen, könnten Sie Opfer einer Straftat sein. Obwohl es Gesetze zum Schutz der Verbraucher vor räuberischer Kreditvergabe gibt, entziehen sich einige Kreditgeber der Bestrafung. Um sich zu schützen, müssen Sie Ihre Rechte kennen.

Kann ich wegen räuberischer Kreditvergabe klagen?

Wenn Sie nachweisen können, dass Ihr Kreditgeber gegen lokale oder bundesstaatliche Gesetze, einschließlich des Truth in Lending Act (TILA), verstoßen hat, können Sie eine Klage in Betracht ziehen. Es ist nie einfach, gegen ein wohlhabendes Finanzinstitut vorzugehen. Wenn Sie jedoch einen Beweis dafür haben, dass dieser Kreditgeber gegen die Regeln verstoßen hat, haben Sie eine vernünftige Chance auf Schadensersatz. Wenden Sie sich als ersten Schritt an Ihre staatliche Verbraucherschutzbehörde.