Rückkaufswert

Was ist der Rückkaufswert?

Der Rückkaufswert ist der Betrag, den Sie erhalten, wenn Sie eine Lebensversicherung vorzeitig kündigen. Dieser Geldwert ist der Sparanteil der meisten dauerhaften Lebensversicherungen wie der kapitalbildenden Lebensversicherung und der universellen Lebensversicherung. Er wird auch als Eigenkapital des Versicherungsnehmers bezeichnet. Die Versicherungsgesellschaft kann eine Gebühr, den sogenannten Rückkaufsabschlag, erheben, bevor sie den Geldwert auszahlt.

Wichtige Erkenntnisse

• Der Rückkaufswert ist das, was ein Versicherungsnehmer erhält, wenn er eine dauerhafte Lebensversicherung vor deren Fälligkeit kündigt.
• Dauerhafte Lebensversicherungen wie die kapitalbildende und die universelle Lebensversicherung bauen im Laufe der Zeit durch Prämienzahlungen einen Geldwert auf.
• Rückkaufsabschläge, die im Laufe der Zeit sinken, können den Betrag reduzieren, den Sie aus Ihrem Rückkaufswert erhalten.
• Versicherungsnehmer können auf ihren Geldwert durch teilweise Auszahlungen, Darlehen oder zur Deckung der Prämien zugreifen, ohne ihre Police zu kündigen.
• Die Kündigung einer Police stoppt die Prämienzahlungen, beendet aber auch den Lebensversicherungsschutz und wirkt sich auf die Begünstigten aus.
• Investopedia / Julie Bang

Wie der Rückkaufswert funktioniert

Wenn Sie Prämien zahlen, steigt bei einigen dauerhaften Lebensversicherungen der Geldwert. Dies ist Geld, das Sie zu Lebzeiten entnehmen könnten. Wenn Sie Ihre Lebensversicherung kündigen, was als Rückkauf bezeichnet wird, sendet Ihnen die Versicherungsgesellschaft einen Scheck über Ihren Geldwert.

Der Geldwertzuwachs ist bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung garantiert. In den ersten Jahren einer kapitalbildenden Lebensversicherung ist die Sparrendite im Vergleich zu den Prämien niedrig. Im Laufe der Zeit bauen Sie mehr Geldwert auf, was Ihren Rückkaufswert erhöht.1

Wenn Sie eine Police zurückkaufen, erhalten Sie die gezahlten Prämien steuerfrei zurück. Wenn Sie mehr erhalten, als Sie an gesamten Prämien gezahlt haben, schulden Sie Einkommensteuer auf Ihre Gewinne.1

Vergleich von Rückkaufswert und Geldwert

In den ersten Jahren der Police können Versicherer beim Rückkauf Gebühren abziehen. Nach Abzug der Gebühren kann Ihr Rückkaufswert geringer sein als Ihr aktueller Geldwert.1

Der Rückkaufsabschlag kann anfangs 10 % bis 35 % Ihres Police-Geldwerts betragen.2 Rückkaufsabschläge sinken im Laufe der Zeit, wenn Ihre Police solche beinhaltet. Die meisten Polices beenden den Rückkaufsabschlag nach 10 bis 15 Jahren. Schließlich entspricht Ihr Rückkaufswert Ihrem Geldwert.1

Wichtig

Der Rückkaufswert entspricht dem gesamten Geldwert abzüglich Auszahlungen, Darlehen und Rückkaufsabschlägen.

Berechnung Ihres Rückkaufswerts

Bei der Ermittlung Ihres Rückkaufswerts müssen Sie alle Gebühren berücksichtigen, die Ihr Unternehmen für die Kündigung Ihrer Police erheben wird. Überprüfen Sie Ihren Geldwertsaldo und ziehen Sie dann alle Rückkaufsabschläge ab, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie bei einem Rückkauf erhalten werden.

Zum Beispiel: Bei einer variablen universellen Lebensversicherung im Wert von 100.000 US-Dollar haben Sie nach fünf Jahren einen Geldwert von 10.000 US-Dollar angesammelt. Bei einem Rückkaufsabschlag von 10 % zahlen Sie 1.000 US-Dollar und erhalten 9.000 US-Dollar.

Tipp

Überschätzen Sie den Rückkaufswert nicht; er spiegelt nicht die Todesfallleistung wider. Ein Geldwert ist an die Police als Vorteil gebunden, um den Anstieg der Prämien im Alter auszugleichen, und bietet Versicherungsnehmern Zugang zu Geld, das sie leihen können.

Rückkaufswert bei universellen und variablen Lebensversicherungen

Universelle Lebensversicherungen, variable universelle Lebensversicherungen und variable Lebensversicherungen beinhalten in der Regel einen Rückkaufszeitraum. Wenn Sie während dieses Zeitraums kündigen, können Sie einen Rückkaufsabschlag von bis zu 35 % Ihres Geldwertsaldos schulden.2 Der Versicherer zieht diesen Abschlag von Ihrem Geldwertsaldo ab und zahlt Ihnen den Rest als Rückkaufswert aus. Wenn der Rückkaufszeitraum endet, in der Regel nach 10 bis 15 Jahren, fällt kein Rückkaufsabschlag an.1

Überlegungen vor dem Rückkauf Ihrer Lebensversicherung

Die Kündigung Ihrer Police beendet den Vertrag. Sie zahlen keine Prämien mehr und erhalten Ihren Rückkaufswert, verlieren aber den Versicherungsschutz. Ihre Erben erhalten bei Ihrem Tod keine Todesfallleistung mehr.1

Teilweise Auszahlung vornehmen

Wenn Sie etwas Geldwert benötigen, ziehen Sie eine teilweise Auszahlung in Betracht. Dadurch bleibt Ihre Lebensversicherung bestehen, und der noch in der Police verbliebene Geldwert wächst weiter. Sie können bis zu Ihren gezahlten Prämien steuerfrei abheben, aber Gewinne aus dem Geldwert sind steuerpflichtig. Teilweise Auszahlungen reduzieren Ihre Todesfallleistung.

Geldwerte sind bei universellen und variablen Lebensversicherungen nicht garantiert. Es muss ausreichend Geldwert in der Police verbleiben, um die Todesfallleistung zu unterstützen.2

Darlehen mit Geldwertdarlehen aufnehmen

Sie können auch mit einem Darlehen auf Ihren Geldwert zugreifen. Sie schulden keine Einkommensteuer für die Aufnahme von Geldwerten, wenn Sie ein Darlehen aufnehmen, aber die Versicherungsgesellschaft berechnet Zinsen, bis Sie das Geld zurückzahlen. Sie entscheiden, wann Sie das Geld zurückzahlen. Wenn Sie mit einem unbezahlten Darlehen sterben, verwendet die Versicherungsgesellschaft Ihre Todesfallleistung, um das Darlehen zu begleichen, und zahlt dann den Rest an Ihre Erben.3

Den Geldwert zur Deckung Ihrer Prämien verwenden

Um Prämien zu decken, verwenden Sie Ihren Geldwert. Der Versicherer zieht die Versicherungskosten vom Saldo ab. Sobald Sie Ihren gesamten Geldwert aufgebraucht haben, müssen Sie wieder Prämien zahlen, sonst verlieren Sie Ihren Versicherungsschutz.1

Welche Arten von Lebensversicherungen haben Rückkaufswerte?

Kapitalbildende, universelle, variable universelle und indexgebundene universelle Lebensversicherungen haben oft eine Geldwertkomponente. Wenn Sie die Police zurückkaufen, erhalten Sie Ihren Geldwert abzüglich etwaiger Rückkaufsabschläge.4

Sollten Sie eine Police mit Geldwert abschließen?

Das hängt von Ihrer individuellen finanziellen Situation ab. Wenn Sie Ihre Beiträge zum Rentenkonto maximiert haben, einen finanziellen Notgroschen für Notfälle angespart haben und sich die monatlichen Prämien für eine dauerhafte Lebensversicherung mit Geldwertvorteil leisten können, kann dies eine gute Wahl sein. Wenn Sie sich jedoch keine lebenslangen hohen Prämien leisten können und Schwierigkeiten haben, für den Ruhestand zu sparen, werden diese Konten nicht als Anlageinstrument empfohlen.

Können Sie den Geldwert nutzen und die Police behalten?

In vielen Fällen ist es möglich, den Geldwert auf Ihrem Konto zur Zahlung Ihrer Prämien zu verwenden. Dadurch behalten Sie den Versicherungsschutz für Ihre Begünstigten. Sie können auch teilweise Auszahlungen und Darlehen gegen Ihren Geldwert vornehmen und die Police behalten. Wenn Sie den Police-Geldwert verwenden, wird Ihre Todesfallleistung reduziert.

Können Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen?

Obwohl nicht immer empfehlenswert, können Sie Ihre Lebensversicherung möglicherweise gegen Bargeld an einen Dritten verkaufen. Dies wird als Life Settlement bezeichnet.5