Sachversicherung

Was ist eine Sachversicherung?

Sachversicherung ist ein weit gefasster Begriff für eine Reihe von Policen, die entweder Sachschutz oder Haftpflichtdeckung für Eigentümer bieten. Die Sachversicherung bietet dem Eigentümer oder Mieter eines Gebäudes und dessen Inhalt eine finanzielle Entschädigung im Falle eines Schadens oder Diebstahls – sowie einer anderen Person als dem Eigentümer oder Mieter, wenn diese Person auf dem Grundstück verletzt wird.

Wichtige Erkenntnisse

• Sachversicherung bezeichnet eine Reihe von Policen, die Sachschutz bieten, einschließlich Gebäudeschäden, Diebstahl persönlicher Gegenstände und Haftpflichtdeckung.
• Sachversicherung kann Hausratversicherung, Mieterversicherung, Überschwemmungsversicherung und Erdbebenversicherung umfassen.
• Die drei Arten der Sachversicherungsdeckung sind Wiederbeschaffungskosten, tatsächlicher Barwert und erweiterte Wiederbeschaffungskosten.
• Kreditgeber verlangen in der Regel den Abschluss einer Sachversicherung, um eine Hypothek zu erhalten und zu behalten.
• Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Erfahrung basieren.
• Zoe Hansen / Investopedia

Wie eine Sachversicherung funktioniert

Eine Sachversicherung kann verschiedene Arten von Policen umfassen, wie z. B. Hausratversicherung, Mieterversicherung, Überschwemmungsversicherung und Erdbebenversicherung. Sowohl Gebäudeschäden als auch persönliches Eigentum sind in der Regel in einer Hausrat- oder Mieterversicherung enthalten.1 Die Ausnahme sind sehr hochwertige und teure persönliche Gegenstände, die in der Regel durch den Abschluss eines Zusatzes zur Police, eines sogenannten Riders, abgedeckt werden. Im Schadensfall erstattet die Sachversicherung dem Versicherungsnehmer den tatsächlichen Wert des Schadens oder die Wiederbeschaffungskosten zur Behebung des Problems.2

Die von der Sachversicherung abgedeckten Gefahren umfassen in der Regel ausgewählte wetterbedingte Schäden, wie z. B. Schäden durch Feuer, Rauch, Wind, Hagel, Schnee- und Eislast sowie Blitzschlag. Die Sachversicherung schützt auch vor Vandalismus und Diebstahl und deckt das Gebäude und seinen Inhalt ab. Diese Versicherung bietet auch Haftpflichtschutz, falls jemand anderes als der Eigentümer oder Mieter auf dem Grundstück verletzt wird und beschließt, zu klagen. Die meisten Hypothekengeber verlangen von Hausbesitzern den Abschluss einer Sachversicherung, wenn noch eine ausstehende Hypothek auf das Grundstück besteht.

Sachversicherungen schließen in der Regel Schäden aus, die durch eine Vielzahl von Ereignissen entstehen, darunter Tsunamis, Überschwemmungen, Rückstau aus Abflüssen und Abwasserkanälen, versickerndes Grundwasser, stehendes Wasser und eine Reihe anderer Wasserquellen. Schimmel ist in der Regel nicht abgedeckt, ebenso wenig wie Schäden durch Erdbeben. Darüber hinaus decken die meisten Policen keine extremen Umstände wie nukleare Ereignisse, Kriegshandlungen oder Terrorismus ab. Wenn sich Ihr Grundstück in einer als Hochrisikozone eingestuften Gegend befindet, sollten Sie vielleicht Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) Deckungspläne in Betracht ziehen.

Wichtig

Die Sachversicherung umfasst Hausratversicherung, Mieterversicherung, Überschwemmungsversicherung, Erdbebenversicherung und andere Arten von Deckungen.

Sachversicherung verstehen

Es gibt drei Arten der Sachversicherungsdeckung: Wiederbeschaffungskosten, tatsächlicher Barwert und erweiterte Wiederbeschaffungskosten.3

Die Wiederbeschaffungskosten decken die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz von Eigentum zum gleichen oder gleichwertigen Wert. Die Deckung basiert auf den Wiederbeschaffungskosten und nicht auf dem Barwert der Gegenstände.

Die Deckung des tatsächlichen Barwerts zahlt dem Eigentümer oder Mieter die Wiederbeschaffungskosten abzüglich der Abschreibung. Wenn der zerstörte Gegenstand 10 Jahre alt ist, erhalten Sie den Wert eines 10 Jahre alten Gegenstands, nicht den eines neuen.

Erweiterte Wiederbeschaffungskosten zahlen mehr als die Deckungsgrenze, wenn die Baukosten gestiegen sind; dies übersteigt jedoch in der Regel nicht 25 % der Grenze. Wenn Sie diese Versicherung abschließen, ist die Grenze der maximale Leistungsbetrag, den die Versicherungsgesellschaft für eine bestimmte Situation oder ein bestimmtes Ereignis zahlt.

Besondere Überlegungen

Hausrat- und Mieterversicherungen enthalten in der Regel einige grundlegende Deckungsstufen. Es gibt jedoch verschiedene Arten von Policen, die über die Basispakete hinausgehen und eine umfassendere Deckung bieten. Je umfassender die Deckung, desto teurer sind die Prämien für die Police. Nachfolgend sind die häufigsten Arten von Hausratversicherungen (HO) und deren Deckung aufgeführt.

HO1

HO1 ist die grundlegendste "reine" Hausratversicherung, die es gibt. Obwohl sie grundlegende Risiken wie Feuer, Blitzschlag, Diebstahl und Vandalismus abdeckt, bietet sie in der Regel nur eine minimale Deckung und wird selten empfohlen. Die meisten Hausbesitzer bevorzugen die weiter unten aufgeführten umfassenderen Deckungen.4

HO2

HO2 oder Deckung in erweiterter Form bietet eine umfassendere Deckung als HO1. Sie deckt in der Regel die bei HO1 genannten benannten Gefahren ab, sowie Risiken wie Schäden durch herabfallende Gegenstände, Wasser aus Sanitärproblemen und elektrische Probleme. Wie auch HO1 wird HO2 aufgrund der begrenzten Deckung normalerweise nicht empfohlen.4

HO3

Die meisten Hausbesitzer schließen diese Hybrid-Police ab, die physische Verluste oder Schäden durch 16 Gefahren ersetzt, darunter Feuer, Vandalismus und Diebstahl. Die HO3, auch als Special Form Police bekannt, hat dennoch bestimmte Bedingungen und Ausschlüsse (wie Erdbeben und Überschwemmungen), die eine separate Versicherung erfordern.

Es gibt eine vorher festgelegte Grenze für die Deckung bestimmter Wertsachen und Sammlerstücke, darunter Gold, Eheringe und anderer Schmuck, Pelze, Bargeld, Schusswaffen und ähnliche Gegenstände. In einer HO3 sind in der Regel kein Versicherungsschutz für versehentliches Zerbrechen/Beschädigung und mysteriöses Verschwinden (Verlust, Verlegung) von Wertsachen, einschließlich Kunstgegenständen und Antiquitäten, vorgesehen.5

HO5

Die Hausratversicherung HO5 umfasst alles, was in einer HO3-Police enthalten ist, ist jedoch stärker auf das Gebäude selbst und das Eigentum im Haus ausgerichtet, darunter Möbel, Haushaltsgeräte, Kleidung und andere persönliche Gegenstände. Eine HO5 deckt ebenfalls keine Erdbeben oder Überschwemmungen ab. HO5-Versicherungen sind für Häuser erhältlich, die entweder in den letzten 30 Jahren gebaut oder in den letzten 40 Jahren renoviert wurden, und sie decken in der Regel alle Schäden zu Wiederbeschaffungskosten ab.5

HO4

Die HO4-Sachversicherung, auch bekannt als Mieterversicherung, deckt Mieter gegen den Verlust von persönlichem Eigentum und Haftpflichtansprüche ab. Sie deckt jedoch nicht das tatsächlich gemietete Haus oder die Wohnung ab, das/die durch die Versicherung des Vermieters abgedeckt sein sollte.5

HO6

HO6, auch als Eigentumswohnungsversicherung bekannt, bietet eine ähnliche Deckung wie die Mieterversicherung, mit persönlichem Eigentum, Verbesserungen der Einheit, Innenschäden und Haftpflichtschutz. HO6 deckt keine externen oder strukturellen Schäden am Gebäude ab, da die Eigentümergemeinschaft in der Regel ihre Gebäude versichert.4

Ausschlüsse

Beachten Sie, dass keine dieser Deckungsstufen den Hausbesitzer für Eigentum entschädigt, das durch normalen Verschleiß kaputt geht oder beschädigt wird, wie z. B. ein Dach, das ohne Wind- oder Hagelschaden undicht wird. Hier können Haushaltsgarantien – eine weitere Möglichkeit, Ihr Eigentum zu schützen – hilfreich sein. Haushaltsgarantien sind im Wesentlichen Serviceverträge, die benannte Geräte und Systeme (wie Sanitär oder HVAC) in Ihrem Haus abdecken.6

Was ist der Unterschied zwischen Hausratversicherung und Sachversicherung?

Die Hausratversicherung bietet in der Regel finanzielle Deckung für Haftpflichtansprüche und Verluste von Eigentum oder persönlichen Gegenständen aufgrund von Sachschäden. Andererseits ist die Sachversicherung ein Überbegriff, der verschiedene Arten von Policen beschreibt, die Deckung für Überschwemmungen, Erdbeben und Hurrikane umfassen. Die Sach- und Unfallversicherung umfasst die aufgeführten Klassifikationen der Sachversicherung sowie Policen von der allgemeinen Betriebshaftpflicht bis zur Hypothekenversicherung.7

Was sind die Hauptkategorien, die von einer Hausratversicherung abgedeckt werden?

Eine Standard-Hausratversicherung deckt Schäden an der physischen Struktur, Schäden oder Verlust von persönlichem Eigentum, Haftpflicht für den Fall, dass jemand klagt, weil er auf Ihrem Grundstück verletzt wurde, medizinische Kosten für die verletzte Person und zusätzliche Lebenshaltungskosten, wenn Sie das Haus während der Reparatur aufgrund eines gedeckten Ereignisses verlassen müssen.

Was ist nicht durch eine Sachversicherung abgedeckt?

In der Regel sind Schäden aufgrund des Alters eines Hauses oder normaler Abnutzung nicht durch eine Sachversicherung abgedeckt. Je nach Police können auch Schimmel- und Insektenschäden nicht abgedeckt sein.

Ist eine Sachversicherung Pflicht?

Es gibt keine Gesetze, die den Abschluss einer Sachversicherung vorschreiben. Allerdings verlangen Banken und andere Hypothekengeber in der Regel, dass Sie Ihr Eigentum versichern, solange Ihr Darlehen aussteht. Dennoch ist eine Hausratversicherung ein gutes Mittel, um sich vor möglichen finanziellen Verlusten zu schützen, wenn Sie Ihr Haus schuldenfrei besitzen.8