Schadenquote

Schadenquote: Was sie ist, wie sie berechnet wird, und Typen

Was ist eine Schadenquote?

Die Schadenquote ist ein finanzieller Indikator, der in der Versicherungsbranche verwendet wird und die Höhe der ausgezahlten Schadensfälle mit den von den Versicherungsnehmern eingenommenen Prämien vergleicht. Verluste in Schadenquoten umfassen bezahlte Versicherungsansprüche und Regulierungskosten. Die Formel für die Schadenquote lautet: gezahlte Versicherungsansprüche plus Regulierungskosten geteilt durch die gesamten verdienten Prämien.1 Zum Beispiel: Wenn ein Unternehmen für je 160 $ eingenommene Prämien 80 $ an Schadensfällen zahlt, beträgt die Schadenquote 50 %.

Wichtige Erkenntnisse

Eine hohe Schadenquote kann ein Indikator für finanzielle Notlagen sein, insbesondere für eine Sach- oder Unfallversicherungsgesellschaft.
Versicherer berechnen ihre Combined Ratios, die die Schadenquote und ihre Kostenquote umfassen, um die gesamten mit ihren Betriebstätigkeiten verbundenen Mittelabflüsse zu messen.
Falls die mit Ihrer Police verbundenen Schadenquoten übermäßig hoch werden, kann ein Versicherer die Prämien erhöhen oder beschließen, die Police nicht zu verlängern.
Wenn Krankenversicherer es versäumen, 80 % der Prämien für Schadensfälle oder gesundheitsfördernde Maßnahmen bereitzustellen, müssen sie ihren Versicherungsnehmern eine Rückerstattung gewähren.
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Wie eine Schadenquote funktioniert

Schadenquoten variieren je nach Art der Versicherung. Zum Beispiel ist die Schadenquote für Krankenversicherungen tendenziell höher als die Schadenquote für Sach- und Unfallversicherungen. Die durchschnittlichen Schadenquoten Mitte 2024 lagen für Krankenversicherungen bei etwa 87–88 %, während sie für Sach- und Unfallversicherungen zwischen 54 % und 68 % lagen, aber je nach Segment auch innerhalb dieser Sparte variieren.2345

Schadenquoten helfen, die Gesundheit und Rentabilität eines Versicherungsunternehmens zu bewerten. Ein Unternehmen kassiert Prämien, die höher sind als die für Schadensfälle gezahlten Beträge, und daher können hohe Schadenquoten auf eine finanzielle Notlage hindeuten.

Wichtig

Im Gegensatz zur Kfz- und Hausratversicherung behalten Krankenversicherer gemäß ACA nicht die Möglichkeit, Ihre Versicherungsprämien basierend auf eingereichten Schadensfällen oder Ihrer Krankengeschichte anzupassen.67

Arten von Schadenquoten

Medizinische Schadenquote

Ein Krankenversicherer, der für je 10 $ eingenommener Prämien 8 $ an Schadensfällen zahlt, hat eine Medical Cost Ratio (MCR) von 80 %. Im Rahmen des Affordable Care Act (ACA) wurden Krankenversicherer verpflichtet, einen erheblichen Teil der Prämie für klinische Dienstleistungen und die Verbesserung der Gesundheitsversorgungsqualität bereitzustellen.

Krankenversicherer sind verpflichtet, 80 % der Prämien für Schadensfälle und Maßnahmen zu verwenden, die die Versorgungsqualität verbessern und den Teilnehmern des Plans einen höheren Wert bieten. Wenn ein Versicherer es versäumt, die erforderlichen 80 % für Gesundheitskosten auszugeben, muss er die überschüssigen Mittel an den Verbraucher zurückzahlen.6

Schadenquote in der Gewerbeversicherung

Unternehmen mit gewerblichen Sach- und Haftpflichtpolicen müssen angemessene Schadenquoten aufrechterhalten. Andernfalls drohen Prämienerhöhungen und Kündigungen. Stellen Sie sich einen kleinen Gebrauchtwagenhändler vor, der 20.000 $ Jahresprämie zahlt, um seinen Bestand zu versichern. Ein Hagelsturm verursacht Schäden in Höhe von 25.000 $, für die der Geschäftsinhaber einen Anspruch einreicht. Die einjährige Schadenquote des Versicherten beträgt 25.000 $ / 20.000 $, also 125 %.

Um festzustellen, ob und in welcher Höhe eine Prämienerhöhung gerechtfertigt ist, können Versicherer die Schadenhistorie und die Schadenquoten der letzten fünf Jahre prüfen. Wenn der Versicherte nur eine sehr kurze Zeit bei dem Versicherer war, könnte das Unternehmen entscheiden, dass der Autohändler ein unannehmbares zukünftiges Risiko darstellt. In diesem Fall kann der Versicherer beschließen, die Police nicht zu verlängern.

Schadenquote vs. Leistungs-Kostenquote

Mit den Schadenquoten verwandt sind die Leistungs-Kostenquoten (Benefit-Expense Ratios), die die Ausgaben eines Versicherers für den Abschluss, die Zeichnung und die Betreuung einer Police mit der berechneten Nettoprämie vergleichen. Zu den Ausgaben können Gehälter, Provisionen von Agenten und Maklern, Dividenden, Werbung, Anwaltskosten und andere allgemeine Verwaltungskosten (G&A) gehören.

Ein Versicherer kombiniert die Leistungs-Kostenquote mit seiner Schadenquote, um eine Combined Ratio zu erhalten. Während die Leistungsquote die Unternehmensausgaben betrachtet, betrachtet die Schaden-zu-Gewinn-Quote die gezahlten Schadensfälle einschließlich Anpassungen im Vergleich zur Nettoprämie.

Aufgrund der höheren Anzahl wahrscheinlicher Schadensfälle pro Periode sind die Verluste für Gesundheitsdienstleister höher als für Sach- oder Unfallversicherungen. Die Combined Ratio misst den Geldabfluss aus einem Unternehmen durch die Zahlung von Ausgaben und die Gesamtverluste im Verhältnis zu den Prämieneinnahmen.

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Warum haben Kranken- und Kfz-Versicherungen in der Regel höhere Schadenquoten?

Hopper, Monte J. (Moderator). "Loss Ratio Analysis: Transcript." Record of Society of Actuaries, vol. 6, no. 2, 1980, pp. 418-420.

National Association of Insurance Commissioners. "U.S. Health Insurance Industry Analysis Report; 2024 Mid-Year Results." Page 1.

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National Association of Insurance Commissioners. "Property & Casualty Insurance Industry: 2024 First Half Results." Page 1.

Swiss Re. "US Property & Casualty Outlook: Strong Winds, Smoother Sailing."

Health Insurance Marketplace. "Health Insurance Rights & Protections: Rate Review & The 80/20 Rule."

Centers for Medicare & Medicaid Services. "Fighting Unreasonable Health Insurance Premium Increases."

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