Schadenregulierungskosten Lae

Wichtige Erkenntnisse

• Schadenregulierungskosten (LAE) sind Kosten für die Untersuchung und Abwicklung von Versicherungsansprüchen, einschließlich Ausgaben für Sachverständige und Ermittler.
• Versicherungsgesellschaften zahlen LAE, um betrügerische Schadensfälle zu verhindern, was ihre Rentabilität erheblich beeinflussen kann.
• LAE wird unterteilt in zugeordnete Ausgaben für spezifische Schadensfälle und nicht zugeordnete Ausgaben als Teil der allgemeinen Gemeinkosten.
• Die kombinierte Schaden-Kosten-Quote misst die Rentabilität, indem sie die Gesamtausgaben, einschließlich LAE, mit den verdienten Prämien vergleicht.
• Eine kombinierte Schaden-Kosten-Quote unter 100% zeigt, dass ein Versicherungsunternehmen einen versicherungstechnischen Gewinn erzielt.

Was sind Schadenregulierungskosten?

Der Begriff Schadenregulierungskosten (LAE) bezieht sich auf die Kosten, die Versicherer für die Untersuchung und Abwicklung von Schadensfällen aufwenden. LAEs helfen, Betrug zu verhindern und unterstützen die Rentabilität eines Unternehmens. Es gibt zwei Arten von LAEs: zugeordnete, die an spezifische Schadensfälle gebunden sind, und nicht zugeordnete, die allgemeine Schadensbearbeitungskosten abdecken. LAEs spielen eine Rolle bei der Berechnung der kombinierten Schaden-Kosten-Quote, die ein wichtiger Maßstab für die finanzielle Gesundheit eines Versicherers ist.

Die Mechanismen der Schadenregulierungskosten

Wenn ein Versicherer einen Schadensfall erhält, zahlt er nicht sofort. Er führt zunächst seine Sorgfaltspflicht durch, um sicherzustellen, dass die vom Versicherungsnehmer geltend gemachten Schäden korrekt sind. Das bedeutet, den Vorfall und den Schadensfall zu untersuchen. Das Fehlen einer Untersuchung könnte zu Verlusten durch betrügerische Schadensfälle führen.

Schadenregulierungskosten umfassen Kosten für Sachverständige, Ermittler, Anwälte, Mediatoren und andere.1

LAEs variieren stark je nachdem, wie schwierig ein Schadensfall zu untersuchen ist. Selbst in Fällen, in denen die LAE hoch ist, erachten Versicherungsgesellschaften die Ausgaben als lohnenswert, um nicht durch betrügerische Schadensfälle betrogen zu werden. Die Untersuchung von Schadensfällen kann eine Abschreckung für diejenigen sein, die betrügerische Schadensfälle für einen leichten Geldsegen einreichen könnten.

Wichtig

Es wird angenommen, dass betrügerische Versicherungsansprüche Versicherer Milliarden von Dollar kosten. Diese Ansprüche treiben die Versicherungsprämien für die übrigen Kunden in die Höhe, da Versicherungsgesellschaften betrügerische Ansprüche in ihren Betriebskosten berücksichtigen müssen.2

Wichtige Überlegungen für Versicherungsnehmer

Einige gewerbliche Haftpflichtversicherungen verlangen, dass der Versicherungsnehmer dem Versicherer die Schadenregulierungskosten erstattet. Lesen Sie die Klauselsprache sorgfältig; es kann darin heißen, dass Schadenregulierungskosten die Anwaltskosten des Versicherungsnehmers ausschließen, wenn der Versicherer die Deckung verweigert und der Versicherungsnehmer erfolgreich klagt.

Wenn es keine Schadensregulierung gibt, sollte der Versicherer den Selbstbehalt nicht verwenden, um Ausgaben des Versicherungsnehmers bei der Verteidigung eines abgewiesenen Anspruchs zu decken.3

Berechnung der kombinierten Schaden-Kosten-Quote unter Verwendung von LAE

Die kombinierte Schaden-Kosten-Quote ist ein wichtiger Maßstab für die Rentabilität in der Versicherungsbranche. Sie misst Gewinne, die durch tägliche versicherungstechnische Aktivitäten erzielt werden, und schließt investitionsbezogene Einnahmen aus. Die Berechnung umfasst die LAE, wie unten gezeigt.

Combined Ratio = (Incurred Losses + Loss Adjustment Expense (LAE) + Other Underwriting Expenses)/Earned Premiums

Die kombinierte Schaden-Kosten-Quote vergleicht Ausgaben mit Einnahmen. Eine Quote unter 100% bedeutet, dass das Unternehmen einen versicherungstechnischen Gewinn erzielt. Eine Quote über 100% zeigt einen versicherungstechnischen Verlust. Je niedriger das Ergebnis, desto besser.

Beispiel

Wie Sie aus der obigen Formel ersehen können, sind die Schadenregulierungskosten eine der Komponenten, die in der Formel für die kombinierte Schaden-Kosten-Quote verwendet werden. Im Allgemeinen steigt die kombinierte Schaden-Kosten-Quote des Unternehmens mit steigenden Schadenregulierungskosten und umgekehrt.

Zum Beispiel hatte die Versicherungsgesellschaft ABC im ersten Quartal versicherungstechnische Verluste von 5 Millionen Dollar, Schadenregulierungskosten von 3 Millionen Dollar und versicherungstechnische Ausgaben von 2 Millionen Dollar, insgesamt 10 Millionen Dollar. Im gleichen Zeitraum erzielte das Unternehmen Prämieneinnahmen von 11 Millionen Dollar. Somit beträgt die kombinierte Schaden-Kosten-Quote von ABC für das Quartal 0,91 oder 91% (10 Millionen Dollar / 11 Millionen Dollar). Es macht einen Gewinn, da die 11 Millionen Dollar an verdienten Prämien die versicherungstechnischen Kosten übertrafen.

Kurzer Fakt

Im Allgemeinen wird eine kombinierte Schaden-Kosten-Quote im Bereich von 75% bis 90% langfristig als gesund angesehen.

Erklärung der verschiedenen Arten von Schadenregulierungskosten

Schadenregulierungskosten, die einem bestimmten Schadensfall zugeordnet sind, werden als zugeordnete Schadenregulierungskosten (ALAE) bezeichnet, während Kosten, die keinem bestimmten Schadensfall zugeordnet sind, als nicht zugeordnete Schadenregulierungskosten (ULAE) bezeichnet werden.

Zugeordnete Schadenregulierungskosten entstehen, wenn die Versicherungsgesellschaft einen Ermittler bezahlt, um Ansprüche aus einer bestimmten Police zu überprüfen. Oder ein Fahrer mit einer Kfz-Versicherungspolice muss ein beschädigtes Fahrzeug zu einer autorisierten Drittanbieter-Werkstatt bringen, damit ein Mechaniker den Schaden begutachten kann.

Bei einer Überprüfung durch Dritte werden die Einstellungskosten den Schadenregulierungskosten zugeordnet.BEGRÜNDUNG: Vereinfachte Satzstruktur für mehr Klarheit. Weitere zugeordnete Ausgaben umfassen die Kosten für die Beschaffung von Polizeiberichten und die Kosten, die erforderlich sind, um zu bewerten, ob ein verletzter Fahrer wirklich verletzt ist.

Versicherungsgesellschaften können auch nicht zugeordnete Schadenregulierungskosten verursachen. Nicht zugeordnete Ausgaben könnten mit den Gehältern des Personals der Hauptgeschäftsstelle, den Wartungskosten des Fahrzeugpools interner Ermittler und anderen im normalen Geschäftsbetrieb anfallenden Ausgaben zusammenhängen.

Ein Versicherer mit Personal zur Bewertung von Schadensfällen, obwohl nie Schadensfälle eingereicht werden, wird Gehalts- und Gemeinkosten als nicht zugeordnete Ausgaben haben, aber keine zugeordneten Ausgaben.

Wie unterscheidet sich die Schadenquote von der kombinierten Schaden-Kosten-Quote?

Die Schadenquote wird berechnet, indem die gesamten eingetretenen Verluste durch die gesamten eingezogenen Versicherungsprämien geteilt werden. Sie umfasst keine versicherungstechnischen und Schadenregulierungskosten, wie es bei der kombinierten Schaden-Kosten-Quote der Fall ist.

Was bedeutet es, wenn die LAE eines Unternehmens jedes Jahr steigt?

Wenn die LAE eines Unternehmens jedes Jahr steigt, könnte das bedeuten, dass das Management in seiner Finanzberichterstattung übermäßig aggressiv ist. Konkret könnte es gewohnheitsmäßig zu niedrige Rückstellungen für Verluste bilden und Einkünfte überbewerten.

Was ist der Unterschied zwischen einem eingetretenen Verlust und einer LAE?

Ein eingetretener Verlust ist einfach der Geldbetrag, den eine Versicherungsgesellschaft für Schadensfälle ausgezahlt hat. Die Schadenregulierungskosten hingegen sind die mit der Untersuchung und Abwicklung dieser Schadensfälle verbundenen Ausgaben.