Scheckeinbehalt

Was ist eine Scheck-Sperrfrist?

Eine Scheck-Sperrfrist legt fest, wie lange eine Bank Ihre Gelder nach Einreichung eines Schecks rechtlich einbehalten kann. Zu den Faktoren, die diese Sperrfrist beeinflussen, gehören der Bankenabrechnungszyklus und spezifische Vorschriften. Wenn Sie diesen Prozess verstehen, können Sie besser abschätzen, wann Ihr Geld verfügbar sein wird, und finanzielle Unannehmlichkeiten vermeiden.

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Scheck-Sperrfrist ist der Zeitraum, in dem Banken Gelder aus einem eingereichten Scheck rechtlich einbehalten können, bevor sie das Konto des Kunden gutschreiben.
• Die Federal Reserve schreibt vor, dass die meisten Schecks nicht länger als einen "angemessenen" Zeitraum einbehalten werden sollten, in der Regel zwei bis sechs Werktage.
• Große Einzahlungen, überzogene Konten und Schecks mit zweifelhafter Einlösbarkeit sind häufige Gründe, warum eine Bank verlängerte Sperrfristen auferlegt.
• Die Verordnung CC verlangt von Banken, ihre Richtlinien zur Scheck-Sperrfrist an deutlich sichtbarer Stelle am Einzahlungsort auszuhängen.
• Bestimmte Zahlungen wie Bargeld und elektronische Überweisungen unterliegen in der Regel keinen Scheck-Sperrfristen.

Die Funktionsweise von Scheck-Sperrfristen verstehen

Der Expedited Funds Availability Act von 1987 (EFAA) schrieb vor, dass lokale Schecks nicht länger als zwei Werktage einbehalten werden dürfen.1 Alle Schecks in den Vereinigten Staaten galten nach 2010 als lokal.2 Die zweitägige Sperrfrist wurde auf fünf Tage als angemessene Grenze für die Einbehaltung einiger Schecks verlängert.

Die Federal Reserve sagt, dass Banken die meisten Schecks für einen "angemessenen Zeitraum" einbehalten sollten, normalerweise zwei Werktage für bankinterne Schecks und bis zu sechs Werktage für andere.3 Banken können "Eigen"-Schecks einen Werktag nach Einreichung einbehalten.4

Kurzer Fakt

Viele verwenden die Begriffe EFAA Regulation und (Reg) CC synonym.5

Banken können sechs Arten von Sperrfristen auf Schecks anwenden:

Jeder Betrag, der eine Einzahlung von $5.525 übersteigt, kann einbehalten werden. Dieser "Restbetrag" muss innerhalb einer angemessenen Frist, normalerweise zwei bis fünf Werktage, verfügbar gemacht werden. Solche Einzahlungen gelten als Großeinzahlungen.

Schecks, die erneut eingereicht werden, können für einen angemessenen Zeitraum einbehalten werden, aber die Bank darf den Scheck nicht als erneut eingereicht behandeln, nachdem der Mangel behoben wurde, wenn ein Kunde den Scheck aufgrund eines fehlenden Indossaments oder weil der Scheck nachdatiert war, zurückgibt.

Banken können Schecks von Geldern einbehalten, die wiederholt überzogen sind. Ein Konto gilt als wiederholt überzogen, wenn es in den letzten sechs Monaten an sechs oder mehr Bankarbeitstagen einen negativen Saldo aufwies oder wenn der Kontostand in den letzten sechs Monaten zweimal um $5.000 oder mehr negativ war.

Eine Sperrfrist kann verhängt werden, wenn eine Bank begründete Zweifel an der Einlösbarkeit des Schecks hat. Dies wird als "zweifelhafte Einlösbarkeit" bezeichnet. Dies kann bei nachdatierten Schecks, Schecks, die sechs Monate oder älter sind, und Schecks, bei denen die zahlende Institution erklärt hat, dass sie sie nicht einlösen wird, vorkommen. Banken müssen Kunden über die zweifelhafte Einlösbarkeit informieren, einschließlich des spezifischen Grundes.

Banken können Schecks während Notfällen wie Naturkatastrophen oder Kommunikationsausfällen einbehalten, die den normalen Betrieb stören. Eine Bank kann solche Schecks einbehalten, bis die Bedingungen es erlauben, die verfügbaren Gelder bereitzustellen.

Banken können Einzahlungen auf Konten von Neukunden einbehalten, definiert als Kunden, die seit weniger als 30 Tagen ein offenes Konto haben. Banken können für Neukunden einen Verfügbarkeitsplan wählen.4

Was ist Check 21?

Check 21 ist der Check Clearing for the 21st Century Act. Der Kongress verabschiedete ihn im Jahr 2003, um elektronisch verarbeitete Schecks zu berücksichtigen und die Sperrfristen für diese Transaktionen zu verkürzen.5

Was ist, wenn meine Bank mir nicht sagt, wie lange sie einen von mir eingereichten Scheck einbehält?

Die Verordnung CC sieht vor, dass Banken ihre Verfügbarkeitsrichtlinien in ihren Geschäftsräumen an einem Ort aushängen müssen, an dem Kunden, die Einzahlungen tätigen, diese wahrscheinlich sehen.6

Kann man vermeiden, dass Geld bei einer Einzahlung einbehalten wird?

Banken können Bargeld oder elektronische Zahlungen, direkte Einzahlungen, Zahlungsanweisungen, Bankschecks, bestätigte Schecks, Kassenschecks oder staatliche oder lokale Regierungsschecks nicht einbehalten. Sie können auch nicht die ersten $5.525 traditioneller Schecks einbehalten, die nicht in Frage stehen, da es sich um Next-Day-Artikel handelt.4 Bitten Sie jeden, der Sie bezahlt, ein alternatives Zahlungsmittel anstelle eines traditionellen Schecks zu verwenden, wenn Sie Bedenken haben und sicherstellen möchten, dass Sie sofort Zugang zu dem Geld haben.