Schlüsselpersonenversicherung

Was ist eine Schlüsselpersonenversicherung?

Eine Schlüsselpersonenversicherung ist eine wichtige Lebensversicherung für Unternehmen. Ein Unternehmen schließt eine Schlüsselpersonen-Police auf einen Eigentümer, eine Führungskraft oder eine kritische Person ab, um sich gegen finanzielle Risiken zu schützen.

Die Police deckt Kosten während der Übergangszeit nach dem Verlust einer Schlüsselperson ab. Die Geschäftskontinuität wird durch die Deckung von Rekrutierungs- und anderen Kosten unterstützt.

Eine Schlüsselpersonenversicherung wird empfohlen, wenn der Verlust einer Führungskraft die Finanzen beeinträchtigen würde. Die Police gilt als Sicherheitsnetz zur Aufrechterhaltung des Geschäftsbetriebs nach einer Krise.

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Schlüsselpersonenversicherung schützt ein Unternehmen vor den finanziellen Auswirkungen des Verlusts eines wichtigen Mitglieds, wie eines Eigentümers oder einer Führungskraft.
• Das Unternehmen kauft die Versicherung, zahlt die Prämien und erhält die Todesfallleistung, wenn die Schlüsselperson stirbt.
• Leistungen aus der Police können zur Deckung von Rekrutierungs- und Schulungskosten, zur Tilgung von Schulden und zur Sicherstellung der Geschäftskontinuität verwendet werden.
• Der Versicherungsschutz kann durch Risikolebensversicherungen günstiger sein, hängt jedoch von Faktoren wie dem Gesundheitszustand, dem Alter der versicherten Person und der Branche des Unternehmens ab.
• Empfohlener Versicherungsschutz beträgt oft das Acht- bis Zehnfache des Gehalts der Schlüsselperson oder des geschätzten finanziellen Werts für das Unternehmen.

Die Vorteile und Notwendigkeit einer Schlüsselpersonenversicherung

Eine Schlüsselpersonenversicherung bietet ein finanzielles Polster, wenn der Verlust einer Schlüsselperson das Unternehmen schädigen würde. Die Todesfallleistung verschafft dem Unternehmen im Wesentlichen Zeit, eine neue Person zu finden oder andere Strategien zur Rettung (oder Schließung) des Unternehmens umzusetzen.

In kleinen Unternehmen ist die Schlüsselperson oft der Eigentümer, die Gründer oder wichtige Mitarbeiter. Der entscheidende Faktor ist, ob die Abwesenheit dieser Person die Finanzen des Unternehmens beeinträchtigen würde. Wenn dies der Fall ist, lohnt es sich definitiv, eine Schlüsselpersonenversicherung in Betracht zu ziehen.

Wichtig

Neben der Lebensversicherung ist eine Schlüsselpersonenversicherung auch als Invaliditätsabsicherung erhältlich, falls die Person handlungsunfähig wird und nicht mehr arbeiten kann.

So implementieren Sie eine Schlüsselpersonenversicherung in Ihrem Unternehmen

Für eine Schlüsselpersonenversicherung schließt ein Unternehmen eine Lebensversicherung auf bestimmte Mitarbeiter ab, zahlt die Prämien und ist der Begünstigte der Police. Im Todesfall der Person erhält das Unternehmen die Todesfallleistung der Police.

Dieses Geld kann verwendet werden, um die Kosten für die Rekrutierung, Einstellung und Schulung eines Ersatzes für die verstorbene Person zu decken. Wenn das Unternehmen nicht fortgeführt werden kann, kann es die Mittel zur Tilgung von Schulden, zur Rückzahlung von Investoren, zur Zahlung von Abfindungen und zur geordneten Schließung verwenden. Eine Schlüsselpersonenversicherung bietet Alternativen zur sofortigen Insolvenz.

Um den Bedarf an diesem Versicherungsschutz zu ermitteln, sollten Führungskräfte überlegen, wer kurzfristig unersetzbar ist. In vielen kleinen Unternehmen ist es der Eigentümer, der die meisten Aufgaben erledigt, wie Buchhaltung, Mitarbeiterführung, Betreuung wichtiger Kunden usw. Ohne diese Person kann der Geschäftsbetrieb zum Erliegen kommen.

Unter anderem Namen

Die Schlüsselpersonenversicherung wird auch als „Key-Man-Versicherung", „Key-Woman-Versicherung" und „Betriebslebensversicherung" bezeichnet.

Arten von Risiken, die durch eine Schlüsselpersonenversicherung abgedeckt werden

Eine Schlüsselpersonenversicherung kann ein Unternehmen gegen eine Reihe von Risiken absichern. Beispielsweise kann sie Folgendes bieten:

Versicherung zum Schutz von Gewinnen – zum Beispiel zum Ausgleich von Einkommensverlusten durch entgangene Umsätze oder Verluste aufgrund der Verzögerung oder Stornierung eines Geschäftsprojekts, an dem eine Schlüsselperson beteiligt ist.

Versicherung zum Schutz von Aktionärs- oder Gesellschafterinteressen. In der Regel ermöglicht dies den überlebenden Aktionären oder Gesellschaftern, die finanziellen Anteile der verstorbenen Person zu erwerben.

Versicherung für Personen, die an der Bürgschaft von Geschäftskrediten oder Bankfazilitäten beteiligt sind. Der Wert des Versicherungsschutzes wird so bemessen, dass er dem Wert der Bürgschaft entspricht.

Bewertung der Kosten einer Schlüsselpersonenversicherung

Wie viel Versicherung ein Unternehmen benötigt, hängt von der Größe und Art des Unternehmens sowie der Rolle der Schlüsselperson ab. Es lohnt sich, Angebote für Policen über 100.000 €, 250.000 €, 500.000 €, 750.000 € und 1 Million € einzuholen und die Kosten der einzelnen Policen zu vergleichen.

Die Kosten hängen auch davon ab, ob das Unternehmen eine Risikolebensversicherung oder eine Kapitallebensversicherung abschließt. Eine Risikolebensversicherung ist fast immer deutlich günstiger.

Darüber hinaus variieren die Kosten des Versicherungsschutzes je nach einer Vielzahl von Faktoren, wie dem Gesundheitszustand der Schlüsselperson, ihrem Geschlecht, ihrem Alter, der Art der Police, der Versicherungssumme, der Art des Unternehmens, seiner Struktur und der Branche, in der es tätig ist.

Was sind die Vorteile einer Schlüsselpersonenversicherung?

Eine Schlüsselpersonenversicherung schützt ein Unternehmen finanziell vor dem Tod oder der Handlungsunfähigkeit seiner Schlüsselperson. Das Geld aus der Versicherung hilft einem Unternehmen, die Schlüsselperson zu ersetzen und die damit verbundenen Kosten zu decken. Es kann auch zur Tilgung von Schulden, zur Rückzahlung von Investoren oder zur Deckung anderer finanzieller Kosten verwendet werden, die dem Unternehmen durch den Verlust seiner Schlüsselperson entstehen.

Wie viel Schlüsselpersonenversicherung benötigen Sie?

Die Höhe der erforderlichen Schlüsselpersonenversicherung für ein Unternehmen hängt vom Unternehmen und der Art der Rolle der Schlüsselperson ab. Es wird oft empfohlen, eine Schlüsselpersonenversicherung in Höhe des Acht- bis Zehnfachen des Gehalts der Schlüsselperson oder des Geldwerts der Schlüsselperson abzuschließen. Letztere Option kann schwierig zu bewerten sein, aber zu den Methoden gehören die Höhe der mit der Schlüsselperson verbundenen Einnahmen/Gewinne oder die Kosten, die für den Ersatz der Schlüsselperson erforderlich sind, einschließlich Rekrutierung, Schulung und Einkommensverlust während der Zeit, die für den Ersatz der Person benötigt wird.

Wer zahlt für die Schlüsselpersonenversicherung?

Das Unternehmen, das die Schlüsselpersonenversicherung abschließt, ist die Entität, die die Prämien für die Versicherung zahlt. Die Schlüsselperson zahlt die Versicherung nicht.