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Schulden schneller abbezahlen: Die Debt Snowball Methode erklärt

Was ist die Debt-Snowball-Methode?

Die Debt-Snowball-Methode ist eine Möglichkeit, Schulden zu tilgen, indem man sich zuerst auf die kleinsten Beträge konzentriert. Im Gegensatz zur Debt-Avalanche-Methode, die auf hochverzinsliche Schulden abzielt, baut dieser Ansatz durch stetige Fortschritte Vertrauen auf. Dieser Ansatz kann das Schuldenmanagement einfacher und lohnender erscheinen lassen, weshalb es sich lohnt, ihn zu erkunden, um zu sehen, ob er zu Ihren finanziellen Zielen passt.

Wichtige Erkenntnisse

Die Debt-Snowball-Methode beinhaltet, zuerst die kleinsten Schulden zu begleichen, um schnelle Erfolge und gesteigerte Motivation zu erzielen.
Sie ist einfach umzusetzen, da kein Vergleich von Zinssätzen erforderlich ist, sondern lediglich die Sortierung der Schulden nach ihrer Höhe.
Obwohl motivierend, kann die Debt-Snowball-Methode im Laufe der Zeit zu höheren Zinskosten führen als andere Methoden.
Sie kann auf verschiedene nicht-hypothekarische Schulden wie Kreditkarten, Studienkredite und Autokredite angewendet werden. Erwägen Sie Schuldenkonsolidierung oder Refinanzierung für potenziell schnellere Schuldentilgung durch niedrigere Zinssätze.
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Umsetzung der Debt-Snowball-Methode

Die Debt-Snowball-Methode wurde von Dave Ramsey, dem Moderator einer persönlichen Finanzradiosendung und Bestsellerautor, populär gemacht. Sie beginnt damit, die Schulden zu identifizieren, die Sie tilgen möchten. Beispielsweise könnte dies keine Hypothek umfassen, da diese typischerweise niedrigere Zinssätze als andere Schuldenformen haben. Daher ziehen es manche Menschen vor, diese Schulden zu behalten und die zusätzlichen Mittel in Anlagen zu stecken, um eine höhere Rendite zu erzielen.

Sobald Sie die Schulden identifiziert haben, die Sie tilgen möchten, wenden Sie die Debt-Snowball-Methode an, indem Sie diesen fünf wichtigen Schritten folgen:1

Listen Sie die Schulden, die Sie tilgen möchten, in der Reihenfolge ihrer Beträge auf, vom kleinsten zum größten.

Zahlen Sie jeden Monat alle Mindestzahlungen.

Verwenden Sie zusätzliches Geld für die kleinste Schuld.

Nachdem die kleinste Schuld beglichen wurde, verwenden Sie Ihr zusätzliches Geld für die nächstkleinere Schuld.

Weisen Sie weiterhin zusätzliche Zahlungen nur der kleinsten Schuld zu, bis alle Ihre Schulden beglichen sind.

Im Gegensatz zu einigen anderen Schuldentilgungsmethoden spielen die Zinssätze bei der Priorisierung Ihrer Schulden mit der Debt-Snowball-Methode keine Rolle. Daher ist diese Strategie wahrscheinlich nicht ideal, wenn Sie versuchen, am meisten Zinsen zu sparen.

Für einige ist die Debt-Snowball-Methode effektiv, weil sie jedes Mal einen mentalen Schub gibt, wenn eine Schuld getilgt wird. Dies kann Sie ermutigen, weiterhin Ihr zusätzliches Geld für die Rückzahlung Ihrer Schulden zu verwenden.

Tipp

Die Debt-Snowball-Methode funktioniert für Kreditkarten und kann auch auf Studienkredite, Autokredite und andere nicht-hypothekarische Schulden angewendet werden.

Vor- und Nachteile der Debt-Snowball-Methode

Kann motivierend sein

Einfach zu befolgen

Kann höhere Zinskosten verursachen

Kann länger dauern

Vorteile erklärt

Kann motivierend sein: Das Tilgen von fünf Schulden kann überschaubarer erscheinen, wenn die Liste durch die vorherige Tilgung der kleineren Schulden schnell auf eine einzige Schuld reduziert wird. Der Schuldner könnte frustriert werden und aufgeben, wenn seine höchstverzinsliche Schuld auch eine der größten wäre und er sie zuerst zurückzahlen müsste, bevor er bei den anderen Fortschritte erzielt.

Einfach zu befolgen: Die Debt-Snowball-Methode ist einfach umzusetzen, da sie keinen Vergleich der jährlichen Prozentsätze (APRs) für verschiedene Schulden erfordert. Sie müssen lediglich den Saldo jeder Schuld kennen, um sie zu priorisieren.

Nachteile erklärt

Kann höhere Zinskosten verursachen: Die Debt-Snowball-Methode ist nicht unbedingt die beste Wahl, um Zinsen zu sparen. Da Sie Beträge über Zinssätze priorisieren und nur Mindestzahlungen auf Schulden leisten, die weiter unten auf der Liste stehen, könnten Sie im Laufe der Zeit erheblich mehr Zinsen zahlen.

Kann länger dauern: Die Debt-Snowball-Methode kann länger dauern, um alle Schulden zu tilgen, da sie durch die Konzentration auf kleinere Beträge zuerst hochverzinsliche Schulden wachsen lässt.

Tipp

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Beispiel für die Debt-Snowball-Methode

Als Beispiel nehmen wir an, Sie können sich leisten, jeden Monat 1.000 $ für die Tilgung Ihrer drei ausstehenden Schulden aufzuwenden.

2.000 $ Kreditkartenschulden (mit einer monatlichen Mindestzahlung von 50 $)

5.000 $ Autokreditschulden (mit einer monatlichen Mindestzahlung von 300 $)

30.000 $ Studienkreditschulden (mit einer monatlichen Mindestzahlung von 400 $)

Mit der Debt-Snowball-Methode benötigen Sie insgesamt 750 $ für die Mindestmonatszahlungen. Das lässt Ihnen 250 $ zusätzlich, die Sie für die Tilgung Ihrer Schulden verwenden können. Sie beginnen mit der Kreditkartenschuld, da diese den geringsten Betrag ausmacht.

Sobald die Kreditkartenschuld vollständig beglichen ist, kann die zusätzliche Zahlung für die zweitgrößte Schuld verwendet werden: den Autokredit. Nach der Mindestmonatszahlung von 400 $ für den Studienkredit können Sie 600 $ pro Monat für den Autokredit aufwenden. Sobald der Autokredit abbezahlt ist, können die vollen 1.000 $ für den Studienkredit verwendet werden, bis auch dieser abbezahlt ist und Sie schuldenfrei sind.

Sie können sehen, dass die monatliche Zahlung, die Sie für Ihre kleinste Schuld leisten, zu größeren Beträgen "anwächst", während Sie jede Schuld abbezahlen.

Tipp

Die Konsolidierung oder Refinanzierung von Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz kann eine weitere Möglichkeit sein, Ihre Schulden schneller zu tilgen. Bei einem niedrigeren Zinssatz kann ein größerer Teil Ihres Zahlungsbetrags zur Tilgung des Kapitals verwendet werden.

Vergleich der Debt-Snowball- und Debt-Avalanche-Strategien

Die Debt-Snowball-Methode geht davon aus, dass Sie Befriedigung aus der Tilgung einer kleinen Schuld ziehen, sodass Sie motiviert sind, weitere Zahlungen zu leisten, bis Sie die größeren Schulden abbezahlt haben.

Allerdings sparen Sie durch die Tilgung von Schulden mit den höchsten Zinssätzen zuerst – auch bekannt als Debt-Avalanche-Methode – insgesamt am meisten Zinsen. Dies sollte auch die gesamte Schuldenlast schneller reduzieren. Dies liegt daran, dass bei der Debt-Snowball-Methode Ihre hochverzinslichen Schulden noch mehr Zinsen ansammeln, während Sie nur die Mindestzahlungen darauf leisten, sodass sie länger brauchen, um abbezahlt zu werden, wenn Sie schließlich zu ihnen kommen.2

In einigen Fällen können Ihre kleinsten Schulden auch die mit den höchsten Zinssätzen sein. Zum Beispiel könnten Ihre Kreditkartenschulden sowohl Ihr kleinster ausstehender Betrag als auch die Schuld mit dem höchsten Zinssatz sein. In diesem Fall müssen Sie sich nicht zwischen der Debt-Snowball- und der Debt-Avalanche-Methode entscheiden. Sie können beide gleichzeitig anwenden.

Was ist Schuldenkonsolidierung?

„Schuldenkonsolidierung" bezeichnet die Aufnahme eines neuen Kredits oder einer anderen Kreditform, um mehrere bestehende Schulden zu tilgen, idealerweise zu einem niedrigeren Zinssatz. Die Verwendung eines Schuldenkonsolidierungskredits ist eine Möglichkeit, Schulden schneller zu tilgen und langfristig Zinsen zu sparen.

Wie können Sie Kreditkartenschulden konsolidieren?

Sie können Kreditkartenschulden auf verschiedene Weise konsolidieren. Eine Möglichkeit besteht darin, einen Kredit mit niedrigerem Zinssatz aufzunehmen, z. B. einen Schuldenkonsolidierungskredit, und diesen zur Tilgung Ihrer Kreditkartensalden zu verwenden. Eine weitere Option ist, Ihre aktuellen Kreditkartensalden auf eine neue Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz oder einer 0% Einführungszinsrate zu übertragen.

Schadet die Tilgung von Schulden Ihrer Kreditwürdigkeit?

Die Tilgung von Schulden schadet Ihrer Kreditwürdigkeit in der Regel nicht und kann sie sogar verbessern. Einer der wichtigen Faktoren in Kreditbewertungsformeln ist Ihre Kreditauslastungsquote – die Höhe der aktuell genutzten Schulden im Verhältnis zum gesamten Ihnen zur Verfügung stehenden Kredit. Je niedriger dieser Prozentsatz, desto besser.3 Allerdings kann Ihre Punktzahl leiden, wenn Ihre Kreditkonten nach der Tilgung geschlossen werden, da ältere Konten sich positiv auf Ihre Punktzahl auswirken können.4