Schulden

Was ist Schulden?

Schulden sind eine finanzielle Verpflichtung, die zurückgezahlt werden muss. In der modernen Welt können Schulden ein großer Geldbetrag sein, der für einen größeren Kauf geliehen und im Laufe der Zeit mit Zinsen zurückgezahlt wird. Andere Schulden können durch die Nutzung von Krediten für alltägliche Einkäufe entstehen.

Schulden können besichert oder unbesichert sein. Eine besicherte Schuld ist besichert, was bedeutet, dass der Kreditnehmer Eigentum verpfändet hat, das im Falle eines Zahlungsverzugs gepfändet werden kann. Unbesicherte Schulden, wie Kreditkartenschulden und Studienkreditschulden, sind nicht besichert.

Wichtige Erkenntnisse

• Verbraucher nutzen Schulden, um Käufe zu finanzieren, die sie sich nicht sofort leisten können.
• Unternehmen nutzen Schulden, um große Käufe oder Investitionen zu finanzieren.
• Schulden können besichert oder unbesichert sein, mit einem festen Enddatum oder revolvierend.
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Wie Schulden funktionieren

Die häufigsten Formen von Schulden sind Kredite, darunter Hypotheken, Autokredite und Privatkredite, sowie Kreditkarten.

Kredite

Gemäß den Bedingungen der meisten Kredite erhält der Kreditnehmer einen festgelegten Geldbetrag, den er bis zu einem bestimmten Datum, das Monate oder Jahre in der Zukunft liegen kann, vollständig zurückzahlen muss. Die Kreditbedingungen legen auch den Zinsbetrag fest, den der Kreditnehmer zahlen muss, ausgedrückt als Prozentsatz des Kreditbetrags. Zinsen entschädigen den Kreditgeber für das Risiko des Kredits.

Kreditkarten

Kreditkarten und Kreditlinien funktionieren etwas anders. Sie bieten sogenannte revolvierende oder offene Kredite ohne festes Enddatum. Dem Kreditnehmer wird ein Kreditlimit zugewiesen, und er kann seine Kreditkarte oder Kreditlinie wiederholt nutzen, solange er dieses Limit nicht überschreitet.

Ein Beispiel für Schulden

Wenn Studierende staatliche Studienkredite aufnehmen, um ihr Studium zu finanzieren, erhalten sie einen bestimmten Geldbetrag, den sie sich verpflichten, in Zukunft mit Zinsen zurückzuzahlen. Studierende haben heute die Wahl zwischen mehreren verschiedenen Rückzahlungsplänen. Wenn sie den sogenannten Standardrückzahlungsplan wählen, müssen sie 10 Jahre lang feste monatliche Raten zahlen, danach sind ihre Schulden vollständig getilgt.1

Jede dieser monatlichen Zahlungen stellt einen Teil des geschuldeten Kapitals zuzüglich Zinsen auf ihre Schulden dar. Der Zinssatz für staatliche Studienkredite für Studierende liegt derzeit bei 6,53 %.2

Arten von Verbraucherschulden

Schulden können in verschiedenen Formen auftreten, jede mit eigenen Verwendungszwecken und Anforderungen. Die meisten Schuldenarten fallen in eine oder mehrere der folgenden Kategorien:

Besicherte Schulden

Besicherte Schulden werden auch als besicherte Verbindlichkeiten bezeichnet. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer etwas von Wert verpfändet hat, um die Schulden zu sichern.

Bei einem Autokredit dient das Fahrzeug in der Regel als Sicherheit. Wenn der Kreditnehmer das geliehene Geld für den Autokauf nicht zurückzahlt, kann der Kreditgeber das Fahrzeug beschlagnahmen und verkaufen.

Ähnlich verhält es sich, wenn jemand eine Hypothek zum Kauf eines Hauses aufnimmt: Das Haus selbst dient in der Regel als Sicherheit. Wenn der Kreditnehmer die Zahlungen nicht leistet, kann der Kreditgeber zwangsvollstrecken und das Haus übernehmen.

Ein Unternehmen, das Geld leihen möchte, kann als Sicherheit eine Maschine, Immobilien oder Bargeld auf der Bank verpfänden.

Unbesicherte Schulden

Unbesicherte Schulden erfordern keine Sicherheit als Absicherung. Stattdessen entscheidet der Kreditgeber auf Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, die sich aus seiner Kreditwürdigkeitsbewertung, seiner Kredithistorie und anderen Faktoren ergibt, ob er einen Kredit gewährt.

Die meisten Kreditkarten und die meisten Privatkredite sind Beispiele für unbesicherte Schulden. Da unbesicherte Schulden für den Kreditgeber riskanter sein können, haben sie in der Regel einen höheren Zinssatz als besicherte Schulden.

Revolvierende Schulden

Revolvierende Schulden bieten dem Kreditnehmer eine Kreditlinie, von der er nach Belieben Geld abheben kann. Der Kreditnehmer kann bis zu einem bestimmten Betrag aufnehmen, die Schulden zurückzahlen und erneut bis zu diesem Betrag Kredit aufnehmen. Die häufigste Form revolvierender Schulden sind Kreditkartenschulden.

Solange der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nachkommt, in der Regel durch monatliche Zahlungen von mindestens einem bestimmten Mindestbetrag, bleibt die Kreditlinie für die gesamte Laufzeit des Kontos verfügbar. Im Laufe der Zeit kann der Betrag des revolvierenden Kredits, der dem Kreditnehmer zur Verfügung steht, bei einer positiven Rückzahlungshistorie steigen.

Hypotheken

Eine Hypothek ist eine Art besicherter Schulden, die zum Kauf von Immobilien wie einem Haus oder einer Eigentumswohnung verwendet wird. Hypotheken werden in der Regel über lange Zeiträume wie 15 oder 30 Jahre zurückgezahlt.

Hypotheken sind oft die größten Schulden, abgesehen von Studienkrediten, die Verbraucher jemals aufnehmen werden, und sie gibt es in vielen verschiedenen Varianten. Zwei große Kategorien sind Festzinshypotheken und Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs). Bei ARMs kann sich der Zinssatz periodisch ändern, in der Regel basierend auf der Entwicklung eines bestimmten Index.

Arten von Unternehmensschulden

Unternehmen, die Geld leihen möchten, haben einige Optionen, die für Privatpersonen nicht verfügbar sind. Neben Krediten von einer Bank oder einem anderen Kreditgeber können sie oft Anleihen und Commercial Paper begeben.

Anleihen sind ein Schuldtitel, der es einem Unternehmen ermöglicht, von Investoren Geld zu leihen, indem es verspricht, das Geld mit Zinsen zurückzuzahlen. Sowohl Privatpersonen als auch Investmentfirmen können Anleihen kaufen, die in der Regel einen festen Zins- oder Kupon-Satz haben. Wenn ein Unternehmen beispielsweise 1 Million Dollar aufbringen muss, um den Kauf neuer Ausrüstung zu finanzieren, könnte es 1.000 Anleihen mit einem Nennwert von je 1.000 Dollar ausgeben.

Anleihen werden in der Regel zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft fällig, dem sogenannten Fälligkeitsdatum, an dem der Investor den vollen Nennwert der Anleihe erhält. Zudem hat der Investor in den dazwischenliegenden Jahren regelmäßige Zinszahlungen erhalten.

Commercial Paper sind kurzfristige Unternehmensschulden mit einer Laufzeit von 270 Tagen oder weniger.3

Vor- und Nachteile von Schulden

Richtig eingesetzt, können Schulden sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen vorteilhaft sein. Nur wenige Menschen könnten ein Haus ohne Hypothek kaufen, und viele könnten sich kein neues Auto ohne Autokredit leisten. Kreditkarten können eine große Bequemlichkeit und sogar ein Lebensretter in Notsituationen sein.

Für Unternehmen kann der Zugang zu Schulden den entscheidenden Unterschied in ihrer Fähigkeit zur Expansion und zum Wettbewerb ausmachen.

Schulden können jedoch sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber riskant sein. Mit genügend Kreditkarten im Portemonnaie können Verbraucher leicht eine unkontrollierbare Menge an Schulden anhäufen, insbesondere wenn sie ihren Arbeitsplatz verlieren oder mit anderen schwerwiegenden Rückschlägen konfrontiert werden.

Unternehmen, die einen großen Schuldenberg aufnehmen, sind möglicherweise nicht in der Lage, ihre Zinszahlungen zu leisten, wenn die Umsätze zurückgehen, was das Unternehmen in die Gefahr der Insolvenz bringt. Selbst wenn es nicht so weit kommt, können zu viele Schulden eine lähmende Belastung für ein Unternehmen darstellen, da es einen Großteil seiner Einnahmen für die Schuldentilgung und nicht für produktivere Zwecke aufwenden muss.

Wie man Schulden abbezahlt

Der beste Weg, um Schuldenprobleme zu vermeiden, ist ein Plan zur Tilgung. Das beginnt damit, von vornherein nicht zu viele Schulden aufzunehmen.

Verbraucher sollten beispielsweise auf ihre Kreditauslastungsquote achten, auch bekannt als Schulden-zu-Limit-Verhältnis. Das ist der Betrag der derzeit geschuldeten Schulden als Prozentsatz des insgesamt verfügbaren Kreditbetrags. Wenn jemand beispielsweise zwei Kreditkarten mit einem gemeinsamen Kreditlimit von 10.000 Dollar besitzt und derzeit 5.000 Dollar auf diesen Karten schuldet, beträgt seine Kreditauslastungsquote 50 %.

Kreditgeber bevorzugen in der Regel, dass Verbraucher ihre Kreditauslastungsquoten unter 30 % halten, und Kreditwürdigkeitsbewertungen bestrafen Personen, die diesen Wert überschreiten.4

Der schnellste Weg, Schulden abzuzahlen, besteht darin, einen größeren Teil Ihres Einkommens für monatliche Schuldenzahlungen zu verwenden, idealerweise indem Sie Kreditkartenschulden jeden Monat vollständig begleichen, bevor Zinsbelastungen anfallen. Wenn Sie priorisieren müssen, empfehlen Experten im Allgemeinen, zuerst Ihre Schulden mit den höchsten Zinsen abzuzahlen und sich dann nach unten zu arbeiten.

Sie können auch mehrere Schulden in einer zusammenfassen, was sinnvoll sein kann, wenn der neue Kredit einen niedrigeren Zinssatz hat. Ebenso können Sie möglicherweise Ihre Kreditkartenguthaben auf eine andere Karte mit einem niedrigeren Zinssatz oder idealerweise einem Zinssatz von 0 % für einen bestimmten Zeitraum übertragen.

Was sind Beispiele für Schulden?

Schulden sind alles, was eine Partei einer anderen schuldet. Beispiele für Schulden sind Beträge, die auf Kreditkarten, Autokrediten und Hypotheken geschuldet werden.

Was ist die rechtliche Definition von Schulden?

In Bezug auf Verbraucherschulden definiert 15 U.S. Code Abschnitt 1692a Schulden als „jede Verpflichtung oder angebliche Verpflichtung eines Verbrauchers zur Zahlung von Geld, die aus einer Transaktion entsteht, bei der das Geld, Eigentum, die Versicherung oder Dienstleistungen, die Gegenstand der Transaktion sind, hauptsächlich für persönliche, familiäre oder haushaltsbezogene Zwecke bestimmt sind, unabhängig davon, ob diese Verpflichtung bereits durch ein Urteil festgestellt wurde oder nicht.“5

Was ist der Unterschied zwischen Schulden und einem Kredit?

Schulden und Kredit werden oft synonym verwendet, es gibt jedoch leichte Unterschiede. Schulden sind alles, was eine Person einer anderen schuldet. Schulden können Immobilien, Geld, Dienstleistungen oder andere Gegenleistungen umfassen. In der Unternehmensfinanzierung werden Schulden enger definiert als Geld, das durch die Ausgabe von Anleihen aufgenommen wird.

Ein Kredit ist eine Form von Schulden, aber genauer gesagt eine Vereinbarung, bei der eine Partei einer anderen Geld leiht. Der Kreditgeber legt die Rückzahlungsbedingungen fest, einschließlich der Höhe und des Zeitpunkts der Rückzahlung sowie des Zinssatzes für die Schulden.

Was ist der Unterschied zwischen Schulden und Kredit?

Schulden sind der Geldbetrag, den Sie schulden, während Kredit der Geldbetrag ist, den Sie zur Verfügung haben, um sich zu leihen. Wenn Sie beispielsweise Ihre Kreditkarten nicht ausgereizt haben, sind Ihre Schulden geringer als Ihr Kredit.