Schuldenberatung

Schuldenberatung: Was es bedeutet und wie es funktioniert

Was ist Kreditberatung?

Kreditberatung bietet Verbrauchern, die sich durch Schulden überfordert fühlen, Beratung zu Verbraucherkrediten, Geldmanagement, Schuldenmanagement und Budgetierung. Das Ziel der meisten Kreditberatungen ist es, einem Schuldner zu helfen, eine Insolvenz zu vermeiden, wenn er Schwierigkeiten hat, seine Schulden zurückzuzahlen.

Viele Beratungsdienste verhandeln im Namen des Kreditnehmers mit Gläubigern, um Kreditkarten- und Darlehenszinssätze zu senken und Säumnisgebühren zu erlassen. Laut dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) arbeiten Kreditberatungsagenturen meistens auf gemeinnütziger Basis, obwohl es auch gewinnorientierte Kreditberater gibt.1

Wichtige Erkenntnisse

Kreditberatung hilft Verbrauchern bei Verbraucherkrediten, Geldmanagement, Schuldenmanagement und Budgetierung.
Beratungsdienste verhandeln oft im Namen eines Kreditnehmers mit Gläubigern.
Ein Kreditberater kann auch Schuldenrückzahlungsstrategien besprechen, um Ihnen bei der Wahl der für Sie am besten geeigneten Methode zu helfen.

Wie Kreditberatung funktioniert

Kreditberatung ist eine Option für Verbraucher, die ihre Schulden nicht bewältigen können, wenn diese zu überwältigend werden. In den meisten Fällen können diese Kreditnehmer zumindest die Mindestzahlung leisten, im Gegensatz zu denen, die kurz vor der Insolvenz stehen. Ziel ist es, durch die Zusammenarbeit mit einem Kreditberater einen überschaubaren Finanzplan zu erstellen und die finanziellen Verpflichtungen zu begleichen. Es hilft Kreditnehmern auch dabei, Budgetierungs- und Schuldenmanagementfähigkeiten zu entwickeln.

Seriöse Kreditberatungsorganisationen beschäftigen geschulte und zertifizierte Mitarbeiter. Diese Berater können mit Kunden sprechen, um einen personalisierten Plan für ihre Kreditprobleme zu entwickeln. Eine erste Beratungssitzung dauert in der Regel eine Stunde, mit der Möglichkeit von Folgesitzungen. Eine seriöse Agentur sollte Informationen über ihre Dienstleistungen kostenlos anbieten, ohne dass potenzielle Kunden Details zu ihrer Situation preisgeben müssen.

Kreditberatungsunternehmen können Ihnen bei der Erstellung eines Schuldenmanagementplans (DMP) helfen, bei dem Sie jeden Monat eine einzige Zahlung für Ihre Schulden leisten. Im Rahmen eines DMP zahlt der Verbraucher jeden Monat Geld auf ein Konto ein, das bei der Kreditberatungsorganisation geführt wird. Die Organisation verwendet die Mittel, um ungesicherte Schulden zu begleichen, wie z. B. Kreditkartenrechnungen, Studentendarlehen und Arztrechnungen.

Diese Schuldenzahlungen folgen einem Zeitplan, den der Berater und der Verbraucher gemeinsam entwickeln. Gläubiger müssen dem geplanten Rückzahlungsplan oft zustimmen, und in einigen Fällen können sie beschließen, die Zinssätze zu senken oder Gebühren zu erlassen. Ein erfolgreicher DMP erfordert regelmäßige, pünktliche Zahlungen. Es kann 48 Monate oder länger dauern, einen DMP abzuschließen.2

Wichtig

Wenn Sie eine Schuldenregulierung in Betracht ziehen, seien Sie vorsichtig bei Unternehmen, die eine Vorauszahlung oder Servicegebühr verlangen. Die Federal Trade Commission (FTC) stellt bestimmte Anforderungen, die erfüllt sein müssen, bevor Ihnen eine Gebühr für Schuldenregulierungsdienste berechnet werden kann.2

Kreditberatungsdienste

Es gibt viele gemeinnützige Kreditberatungsgruppen, die persönliche, Online- und Telefondienste anbieten. Viele Universitäten, Militärstützpunkte, Kreditgenossenschaften, Wohnungsbaubehörden und Zweigstellen des United States Cooperative Extension Service betreiben gemeinnützige Kreditberatungsprogramme. Auch örtliche Finanzinstitute und Verbraucherschutzbehörden können gute Informationsquellen sein. Der Status als gemeinnützige Organisation garantiert jedoch nicht, dass die Dienstleistungen kostenlos, erschwinglich oder seriös sind.

Einige Kreditberatungsorganisationen verlangen hohe Gebühren, die sie möglicherweise verheimlichen. Andere drängen Kunden möglicherweise zu Spenden an ihre gemeinnützige Organisation.2 Wenn Sie einen Kreditberatungsdienst in Betracht ziehen, ist es wichtig zu verstehen, welche Gebühren, falls vorhanden, Ihnen berechnet werden können und wofür diese Gebühren bestimmt sind.

Warnung

Eine Insolvenz kann Ihre Kreditwürdigkeit extrem schädigen, daher ist es wichtig, vor der Wahl dieser Option alle Möglichkeiten zur Schuldenbewältigung zu prüfen.

Kreditberatung und Schuldenmanagement

Kreditberatung kann je nach Ihrer Situation und Ihren Bedürfnissen dabei helfen, aus den Schulden herauszukommen. Angenommen, Sie haben Schwierigkeiten, ein realistisches Budget zu erstellen. In diesem Fall kann ein Kreditberater Ihre Ausgaben und Einnahmen überprüfen und Ihnen helfen, Bereiche zu identifizieren, in denen Sie sich verbessern und mehr Geld für die Schuldentilgung schaffen können.

Ein Kreditberater kann auch Schuldenrückzahlungsstrategien besprechen, um Ihnen bei der Wahl der für Sie am besten geeigneten Methode zu helfen. Sie können Ihnen beispielsweise helfen, die Vorzüge der debt snowball method im Vergleich zur debt avalanche method abzuwägen. Beide Methoden erfordern, dass Sie Ihre Schulden priorisieren und so viel Geld wie möglich für die erste Schuld zahlen, während Sie für die übrigen Schulden den Mindestbetrag zahlen.

Der Unterschied liegt darin, wie Sie Ihre Schulden ordnen. Bei der debt avalanche zahlen Sie die Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz ab. Diese Methode kann Ihnen helfen, im Laufe der Zeit Zinsen zu sparen. Bei der debt snowball zahlen Sie die Schulden vom niedrigsten zum höchsten Saldo ab. Sie sparen vielleicht nicht so viel an Zinsen, aber es kann Ihnen helfen, motiviert zu bleiben, weiter Schulden abzubezahlen, wenn Sie relativ schnell ein oder zwei Salden tilgen können.

Ob eine Kreditberatung eine effektive Möglichkeit zur Schuldentilgung ist, hängt davon ab, was Sie sich auf Basis Ihres Einkommens, Budgets und Ihrer gesamten finanziellen Situation leisten können. Wenn Sie beispielsweise Ihre Schulden nicht monatlich bezahlen können, aber etwas Geld auf einem Sparkonto haben, könnten Sie stattdessen eine Schuldenregulierung in Betracht ziehen. In einer prekären finanziellen Situation kann eine Insolvenz der letzte Ausweg sein.

Tipp

Wenn Sie Bedenken hinsichtlich des Rufs einer Kreditberatungsagentur haben, wenden Sie sich an das Büro des Generalstaatsanwalts Ihres Bundesstaates oder an die Verbraucherschutzbehörde Ihres Bundesstaates, um zu erfahren, ob gegen ein bestimmtes Unternehmen Beschwerden eingereicht wurden.

Hilfe bei der Suche nach einem Kreditberater

Die National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ist eine gemeinnützige Organisation, die Verbraucher mit gemeinnützigen Kreditberatern verbindet. Das U.S. Trustee Program führt eine Liste von Kreditberatungsagenturen, die für die Beratung vor der Insolvenz zugelassen sind. Das Insolvenzrecht schreibt vor, dass jeder, der einen Insolvenzantrag stellt, zunächst eine Kreditberatung durchführen muss.3

Bei der Suche nach einem Kreditberater sollten Sie bestimmte Fragen im Hinterkopf behalten, die Ihnen helfen können, eine seriöse Person für die Zusammenarbeit zu finden. Zu den wichtigsten Fragen gehören:

Welche Dienstleistungen bieten Sie an?

Wie wird die Kreditberatung in Ihrer Organisation angeboten?

Wie oft werden wir uns treffen oder kommunizieren?

Bieten Sie kostenlose Bildungsressourcen an?

Welche Gebühren, falls vorhanden, erheben Sie?

Was ist, wenn ich nicht in der Lage bin zu bezahlen?

Muss ich einen Vertrag unterschreiben, um Ihre Dienste zu nutzen?

Welche Zertifizierungen und Qualifikationen haben Sie?

Wenn Sie diese Art von Fragen stellen, können Sie eine fundiertere Entscheidung darüber treffen, mit welcher Kreditberatungsagentur Sie zusammenarbeiten möchten.

Vorteile und Nachteile der Kreditberatung

Kreditberatung kann für einige Kreditnehmer ein Segen sein. Aber bedenken Sie, dass die Nutzung dieser Art von Dienstleistung auch gewisse Nachteile mit sich bringt. Wir haben im Folgenden einige der wichtigsten Vor- und Nachteile der Kreditberatung hervorgehoben.

Vorteile

Der Hauptvorteil der Teilnahme an einem Kreditberatungsprogramm besteht darin, dass Sie die benötigte Hilfe erhalten. Budgetierung, Ausgabenkontrolle und Schuldenkontrolle können für viele Menschen oft entmutigend sein – besonders in schwierigen Zeiten. Wenn Sie von einem Finanzfachmann geleitet werden, der Sie durch einen Rückzahlungsplan führen kann, können Sie wieder auf den richtigen Weg kommen und einen Plan für eine bessere finanzielle Zukunft erstellen.

Wie oben erwähnt, beinhaltet ein DMP die monatliche Einzahlung eines Pauschalbetrags beim Kreditberater. Die Zahlungen an Ihre Gläubiger erfolgen gemäß dem Plan von diesem Konto. Das bedeutet, dass Sie nur eine Zahlung an eine einzige Stelle leisten müssen, anstatt an mehrere Gläubiger gleichzeitig.

Gläubiger möchten oft mit Kreditnehmern zusammenarbeiten, um ihre Schulden zurückzuzahlen. In vielen Fällen können Berater daher die Zinssätze senken, um Ihre Schulden schneller zu tilgen, und sie können möglicherweise Säumnisgebühren erlassen.

Nachteile

Einer der Hauptnachteile der Inanspruchnahme einer Kreditberatung ist, dass sie sich auf Ihre Kreditauskunft auswirken kann. Einige Agenturen fügen Ihrer Auskunft möglicherweise einen Vermerk hinzu, der darauf hinweist, dass Sie sich in einem DMP durch eine Kreditberatung befinden. Das bedeutet, dass Gläubiger dies sehen können, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen oder bestehende Kreditlimits erweitern möchten. Einige Kreditgeber lehnen Sie möglicherweise ab, wenn sie dies in Ihrer Auskunft sehen. Fragen Sie den Kreditberater unbedingt nach den Auswirkungen, bevor Sie sich anmelden.

Konten, die als Teil des DMP gelten, müssen geschlossen werden. Dies kann Ihnen helfen, zusätzliche Salden zu vermeiden, aber der Nachteil ist, dass Sie möglicherweise nicht auf zusätzliches verfügbares Guthaben zugreifen können, selbst wenn Sie einen Notfall haben.4

Kostenlose und kostengünstige Hilfe bei der Verwaltung von Finanzen und der Rückzahlung von Schulden

DMPs erfordern nur eine monatliche Zahlung

Möglichkeit, Zinssätze zu senken und Gebühren zu erlassen

Vermerk in der Kreditauskunft bei Nutzung eines DMP

Konten können geschlossen werden, wodurch verfügbare Kredite entfallen

Kreditberatung vs. Schuldenregulierung vs. Schuldenkonsolidierung

Es ist wichtig zu beachten, dass Kreditberatungsagenturen nicht dasselbe sind wie Unternehmen, die Schuldenregulierungs- oder Schuldenkonsolidierungsdienste anbieten. Diese Dienstleistungen mögen einige Ähnlichkeiten aufweisen, aber sie sind unterschiedlich.

Schuldenregulierung beinhaltet die Verhandlung einer Reduzierung des gesamten geschuldeten Schuldenbetrags. Dies können Sie entweder selbst tun oder ein Schuldenregulierungsunternehmen beauftragen. Die letztere Option ist in der Regel mit einer Gebühr verbunden. Schuldenregulierung kann Ihnen helfen, Schulden für weniger als das Geschuldete zu tilgen und eine Insolvenz zu vermeiden, kann aber negative Folgen für Ihre Kreditwürdigkeit haben.5

Schuldenkonsolidierung ist ein Prozess, bei dem Sie einen Konsolidierungskredit aufnehmen, um alle Ihre bestehenden Schulden zu begleichen. Dann würden Sie ab sofort Zahlungen auf das neue Darlehen leisten, entsprechend dem vom Kreditgeber festgelegten Zinssatz und den Bedingungen. Diese Methode erlaubt es Ihnen nicht, weniger als das Geschuldete für Ihre Schulden zu zahlen, aber sie kann die Rückzahlung Ihrer Schulden effizienter und bequemer gestalten. Die Konsolidierung ist auch viel freundlicher zu Ihrer Kreditwürdigkeit als die Schuldenregulierung.

Wann sollte ich eine Kreditberatung in Anspruch nehmen?

Kreditberatung bietet Kreditnehmern eine Möglichkeit, ihre Schulden über eine Kreditberatungsagentur zurückzuzahlen. Sie bietet auch Ratschläge zu Ihren Schulden und Ihrer gesamten finanziellen Situation. Sie sollten eine Kreditberatung und Schuldenmanagementpläne (DMPs) in Betracht ziehen, wenn Ihre Schulden überwältigend sind und Sie Ihre Schulden nicht bewältigen können. In den meisten Fällen können Sie zumindest die Mindestzahlungen leisten.

Beeinflusst eine Kreditberatung meine Kreditwürdigkeit?

Eine Kreditberatung wirkt sich nicht immer auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Einige Agenturen melden jedoch möglicherweise, dass Sie sich in einem DMP befinden. Daher können bestehende und zukünftige Gläubiger diese Informationen sehen und Anträge ablehnen, da sie Sie möglicherweise als Risiko betrachten.

Was ist der Unterschied zwischen Kreditberatung und Insolvenz?

Kreditberatung ermöglicht es Ihnen, mit einer Kreditberatungsagentur zusammenzuarbeiten, um Ihre Schulden zu begleichen, indem Sie Ihre Konten schließen, Ihre Zinssätze senken und in einigen Fällen zusätzliche Gebühren eliminieren. Kreditberatung muss sich nicht unbedingt auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihre zukünftige Kreditfähigkeit auswirken.

Eine Insolvenz hingegen ist in der Regel der letzte Ausweg. Kreditnehmer, die Insolvenz anmelden, sind in der Regel am Ende, nachdem sie alle anderen Möglichkeiten ausgeschöpft haben. Sie haben so viele Schulden, dass sie nicht einmal die Mindestzahlungen bewältigen können. Gläubiger sind bereit, sich auf niedrigere Beträge als das Geschuldete zu einigen, und Kreditnehmer sind in der Regel verpflichtet, bestimmte Vermögenswerte zu verkaufen. Die Anmeldung einer Insolvenz wirkt sich sowohl auf Ihre Kreditauskunft als auch auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.3